? ? 每個家庭經(jīng)濟都有兩大風險點：人身風險和經(jīng)濟風險。
01
人身風險
對一個家庭來說，最重要的資產(chǎn)是這個家庭中能賺錢的人的生命資產(chǎn)。人們常說“人走了什么也帶不走”，其實不然，他同時帶走的還有他為家庭創(chuàng)造財富的能力，所以擁有掙錢能力的人才是家庭最大的財富。
人的一生發(fā)生風險只有兩種方式，一種叫意外，一種叫疾病。所以，人身風險又分為：健康風險和安全風險。
健康風險
據(jù)科學統(tǒng)計，人這一生發(fā)生重大疾病的概率高達72.18%。一旦生病，我們就要花錢看病。我們按照收錢的機構(gòu)不同，把它分為兩筆：一筆是在醫(yī)院內(nèi)的花費，就是醫(yī)療費；一筆是在醫(yī)院外的花費，就是收入損失費、康復費、綜合費用。
醫(yī)院內(nèi)
從銀保監(jiān)公布的2019年25種重大疾病治療費用中，我摘錄了前五種重疾的花費做參考，而這些治療費用指的是國內(nèi)一般公立醫(yī)院內(nèi)的治療，不包括質(zhì)子重離子醫(yī)療，或國外醫(yī)療。
（1）惡性腫瘤：12-50萬
CT、伽馬刀、核磁共振等治療社保不報銷，除了手術(shù)、檢查等治療、還有80%以上的進口抗癌藥、特效藥也都不報銷。
（2）急性心肌梗塞：10-30萬
需要長期吃藥才能維持身體機能，除藥物治療還需要做康復護理，因不能勞累，有可能喪失工作能力，需要長期休息。
（3）腦中風后遺癥：10-40萬
需要長期護理和藥物治療，同樣會喪失工作能力，收入損失急劇上升。
（4）重大器官移植術(shù)或造血干細胞移植術(shù)：20-50萬
移植心臟有很多除手術(shù)的費用，比如捐贈的費用，途中護送、捐贈者的補償、術(shù)后的抗排異，還需要長期護理。
（5）冠狀動脈搭橋術(shù)：20-30萬
目前還有微創(chuàng)的技術(shù)運用純熟，費用可能更貴，醫(yī)?？梢詧箐N部分，搭橋是看造影下需要的搭橋數(shù)量，每根橋大概要4萬，同樣需要藥物治療和長期康復治療。
這些只是普通病房的平均開支。出門旅游都住四星級、五星級的人，生病住院最需要好好休息的時候，會去住8個人的大病房嗎？會去普通的醫(yī)院嗎？不會的。所以，對于高凈值人士來說，同樣的疾病，治療費會是普通人的3-5倍。
醫(yī)院外
統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明，一場大病比如癌癥的康復期大概需要3-5年。康復期間一般是不工作，安心養(yǎng)病的。所以，一場疾病通常會導致三個損失：第一個是醫(yī)療費用的損失，這是直接損失，第二個是您不能工作的收入損失；第三個是康復費用的后期損失。即使你有100%的醫(yī)療費用報銷，也無法規(guī)避后兩個損失：收入損失和康復費用損失。所以，疾病不一定要命，但是一定要大筆的錢。
收入損失費
如果您一年能賺300萬，5年不工作，就損失1500萬。這還沒有計算因您不能工作而給企業(yè)帶來的經(jīng)濟損失。
康復費用
俗話說病來如山倒，病去如抽絲。一場大病會使我們元氣大傷，需要好好療養(yǎng)。療養(yǎng)期間要長期雇專業(yè)護工、要長期吃各種藥、做各種治療、康復訓練、還要吃蟲草之類的營養(yǎng)品?？祻唾M用一般是治療費用的3-5倍。
綜合費用
看得見的費用可能是海面上的冰山一角，看不見的費用可能會更龐大。所以我們身邊才會有那么多的一病返貧的案例。
所以，千萬不要認為自己有社保就可以了，那只是最低水平的醫(yī)療保障。能夠看到未來的人都會提早為自己和家人購買足額的商業(yè)醫(yī)療保障。
安全風險
前面講到人的一生中罹患重疾的風險是72.18%，那就意味著有20%以上的人還沒來得及罹患重疾就發(fā)生了安全風險。安全風險分為意外和傷殘。
意外風險損失更能體現(xiàn)一個人的生命價值。我們說生命無價，但是在意外風險來臨時，每個人的生命都會有一個經(jīng)濟價值。一個人的生命價值是可以計算的。
如果您一年能賺300萬，未來還打算工作10年的話，您的生命價值就是3千萬。如果您一年能賺3000萬，未來還打算工作10年的話，您的生命價值就是3個億。
所以，請你思考一下，如果您有一天無法賺錢，不再產(chǎn)生價值的時候，您有什么方法能來彌補這個損失嗎？
02
經(jīng)濟風險
賺取財富和財富管理是兩個不同的概念，管理財富更注重財務的平衡配置。所謂“金錢沒有固定的主人”，所以企業(yè)經(jīng)營既要追求投資收益，更要做好資產(chǎn)保全。這就涉及到私人財富管理的資產(chǎn)保護、資產(chǎn)分配和資產(chǎn)增值以及資產(chǎn)傳承。
家庭資產(chǎn)保護
在積累財富的過程中，任何人都不能保證財富永遠安全無虞，尤其是企業(yè)主面臨著政策風險、市場風險、經(jīng)營風險、法律風險、人身風險等各種風險。任何風險的發(fā)生都會引發(fā)財富安全問題，都可能讓辛苦半生積累的財富在很短的時間內(nèi)就化為烏有，更重要的是很多企業(yè)風險，甚至會給整個家庭帶來毀滅性的打擊。
家庭資產(chǎn)分配
家族企業(yè)的婚姻關(guān)系既可能成為公司發(fā)展的推進劑，但也可能成為企業(yè)發(fā)展的絆腳石，一旦發(fā)生婚姻風險，可能會給予企業(yè)致命性的打擊。正因為如此，防范因婚姻家庭關(guān)系而產(chǎn)生的法律風險就顯得尤為重要。
在夫妻關(guān)系存續(xù)期間因人身傷害或患疾病所獲得的人身保險賠償金，因與該個人有密切關(guān)系，主要用于受害人的治療、生活，具有特定的用途，因此，該類財產(chǎn)不屬于夫妻共同財產(chǎn)，應當歸取得保險金的一方所有。所以，運用好人壽保險也可以防范婚姻風險。
家庭資產(chǎn)增值
有很多人會說：“等我把這個投資完成了之后我再來考慮保險。等我把這件事情完成了之后，我再來考慮其他的安全的投資?！钡斔€沒有完成財富積累的時候，財富安全就已經(jīng)出問題了。因此，財富是用時間來衡量，而不是用數(shù)字來衡量的。
家庭資產(chǎn)傳承
財富沒有永恒的主人，所以財富積累的過程中要做到財富的安全，必須做好企業(yè)資產(chǎn)和家庭資產(chǎn)、個人資產(chǎn)之間的隔離。企業(yè)資產(chǎn)和家庭資產(chǎn)、個人資產(chǎn)如果劃分不清，會很容易造成關(guān)聯(lián)交易。當企業(yè)需要用錢的時候，個人和家庭會無條件的向企業(yè)輸血；當自己和家庭需要購入大宗物件時，又會從企業(yè)抽調(diào)資金。
所以，企業(yè)一旦有任何的債務風險，債權(quán)人和相關(guān)權(quán)益人就可以通過法律對你的企業(yè)、您個人和您家庭的財產(chǎn)來進行債務追討。而如果上述的關(guān)聯(lián)交易被界定為抽逃資本金的話，不僅要以公司的財產(chǎn)來償還，還需要個人資產(chǎn)來償還債務，更為嚴重者還可能被追討刑事責任。那么這時候您辛苦打拼一輩子的財富就不能順利的傳承給下一代了。
二、 家庭資產(chǎn)規(guī)劃與不規(guī)劃的區(qū)別
這里給大家舉一個例子：假如A、B兩人各擁有100萬現(xiàn)金流，各做出了不同的理財規(guī)劃和投資，我們一起來看看最終的結(jié)果。
案例
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A先生將100萬放在銀行的賬戶上，有一天真的很不幸發(fā)生了重大疾病或意外，A先生從銀行取出了這100萬用于疾病治療及康復，花光了這個賬戶上的100萬，最終余額為0，而他的勞動收入也因為要在家中休養(yǎng)康復造成了損失。那結(jié)果是治好了，只是錢沒了幸好人還在，康復了之后再去賺錢。但如果錢也花了還沒治好，人不在了，那真是人財兩空。
而B先生將100萬放在銀行做最基礎(chǔ)的理財，然后用銀行的收益給家庭每位成員購買了一份保障，同樣也是不幸發(fā)生了重大疾病，而這時他擁有保險公司可以理賠的100萬保額，銀行里的100萬基礎(chǔ)理財一直都在。如果治好了，還能開心的繼續(xù)生活，如果一旦沒有治好，賬戶里的100萬依然存在，至少可以用金錢彌補對家人造成的損失。
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分析
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所以人的一生有規(guī)劃和沒規(guī)劃是完全不一樣的，沒規(guī)劃沒配置就有可能出現(xiàn)人財兩空，而有規(guī)劃、有配置人生，不論人在與不在，而錢都在，您的經(jīng)濟生命可以代替您照顧最親的家人。
資產(chǎn)配置就是通過一個多元化投資工具的選擇，增加家庭的兩個確定性，第一是收益的確定性，第二是降低風險的確定性。在家庭資產(chǎn)整個的管理過程，通過對家庭各個階段生活目標確定性的追逐，去達到對未來品質(zhì)生活的一個向往，那這個目標就一定需要資產(chǎn)的多元配置去實現(xiàn)。
很多人一生中都會換幾輛車，換幾套房子， 有了小房子想要大房子，有了大房子會想要別墅。隨著人生各個階段家庭收入狀況的變化，會產(chǎn)生對生活各階段不同的物質(zhì)生活需求的變化，是對生活品質(zhì)的一個追求，而這些需要通過科學的資產(chǎn)配置才能實現(xiàn)無后顧之憂，給自己和家人一個有尊嚴，有品質(zhì)的生活。
