一、?Woods家的故事

好萊塢男星、制片人James Woods，據(jù)說智商高達(dá)180，在世智商最高者排名前10位，以全額獎(jiǎng)學(xué)金入讀麻省理工大學(xué)，畢業(yè)后投身演藝圈，得過三項(xiàng)艾美獎(jiǎng)，一項(xiàng)金球獎(jiǎng)和兩項(xiàng)奧斯卡提名。如果你看過好萊塢經(jīng)典黑幫影片《美國(guó)往事》，他在里面演背叛德尼羅的發(fā)小麥克斯。

《美國(guó)往事》中的Woods

香港馬灣島挪亞方舟公園的“方舟生命生命教育館”，有一篇Woods對(duì)他父親的深情回憶，很感人：

來(lái)源：聶方義《父愛與定期壽險(xiǎn)》

Woods的父親在軍隊(duì)工作，收入微薄，8歲的Woods渴望一臺(tái)電唱機(jī)作為圣誕禮物，但家里沒有多余的錢買，于是父親在軍中謀了一個(gè)兼職，放下軍官的尊嚴(yán)為下屬們服務(wù)，工作了25天終于攢夠買禮物的錢。

父親因?yàn)樯∵^早離世，去世前不忘給Woods三歲的弟弟打電話，給Woods留了一封滿是鼓勵(lì)的信，并叮囑Woods母親，等他高高興興參加完優(yōu)等生頒獎(jiǎng)午餐會(huì)后再把信給他。

這么有愛心和責(zé)任感的父親，只為一件事跟Woods的母親爭(zhēng)吵過，起因是父親想為按揭的房子買一份保險(xiǎn)。母親說“我們沒錢買這保險(xiǎn)”，但父親認(rèn)為“這筆投資是省不得的，要是我有什么不測(cè)，你和孩子們還能保住這屋子”。

半年后父親去世了，母親本以為一家人要被從房子里掃地出門，但不久保險(xiǎn)公司送來(lái)一張支票，金額剛好是所欠的房屋貸款。原來(lái)是父親去世前省錢偷偷買了一份保險(xiǎn)，讓房子得以保住。Woods說：“現(xiàn)在他安靜地躺在墓地里，卻還在關(guān)懷和照料著家人。”

Woods父親所買的保險(xiǎn)，應(yīng)該是一種跟房貸直接掛鉤的定期壽險(xiǎn)，在美國(guó)很普遍。

根據(jù)我朋友、唐僧保創(chuàng)始人聶方義在他的《財(cái)新》專欄中所述：美國(guó)每10張人壽保單中有近4張是定期壽險(xiǎn)，定期壽險(xiǎn)按保費(fèi)占比約為20%，而死亡風(fēng)險(xiǎn)保額占比則占到近70%。香港每10張人壽保單中也有1.2張是定期壽險(xiǎn)。

在內(nèi)地，定期壽險(xiǎn)只是最近兩年在方義等有識(shí)之士的鼓吹下，漸漸被大家認(rèn)識(shí)和接受，在2萬(wàn)億原保費(fèi)規(guī)模的壽險(xiǎn)市場(chǎng)中，定壽保單數(shù)的占比想必還是極微不足道的數(shù)字。

為什么應(yīng)該買定期壽險(xiǎn)，我在《【定壽科普1】定期壽險(xiǎn)的好，你是否看得到？》和《【定壽科普2】定期壽險(xiǎn) PK 終身壽險(xiǎn)》中做了分析。今天跟一個(gè)客戶聊到一個(gè)話題，想再多說幾句。

客戶是一位女士，老公從事金融工作，她想給自己和家人投保，但老公反對(duì)，理由是：我自己投資的收益肯定比保險(xiǎn)公司給的高，為什么要買保險(xiǎn)？

她老公其實(shí)問了一個(gè)很好的問題，順著他的思路考慮，也確實(shí)挺有道理。對(duì)擅長(zhǎng)投資的人而言，保險(xiǎn)所給的收益不如自己理財(cái)有吸引力，所以不需要買保險(xiǎn)。但這個(gè)結(jié)論成立是有前提的：

1. 你自己確實(shí)擅長(zhǎng)理財(cái)，且水平能長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)揮。如果盈一年虧一年，收益波動(dòng)性太大也是風(fēng)險(xiǎn)。

2. 你的收入加上自主理財(cái)?shù)念A(yù)期收益，應(yīng)該至少能覆蓋全家人面臨的潛在人壽、健康和意外等風(fēng)險(xiǎn)，否則就需要用到保險(xiǎn)的杠桿作用。

3. 你本身要身體健康、收入可期，如果因?yàn)榻】翟驘o(wú)法工作，甚至身故，就談不上為家庭打理投資了。如果某一天靈光乍現(xiàn)，想辭職創(chuàng)業(yè)，不光沒了穩(wěn)定的收入，還要自己砸錢開公司，短期也沒什么財(cái)可理了。

忽視上面這些前提就一味地反對(duì)保險(xiǎn)，只能算是盲目自信、過度樂觀吧。

《【定壽科普1】定期壽險(xiǎn)的好，你是否看得到？》中提到過，中國(guó)人口早亡（65歲前去世）的風(fēng)險(xiǎn)并不低，30歲男性在65歲之前去世的概率接近14%，超過大多數(shù)省份的高考一本錄取率。

保險(xiǎn)（尤其是保障型保險(xiǎn)）永遠(yuǎn)是給有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的人準(zhǔn)備的，過度樂觀和自信的人，大可以盡情diss。

二、 定期壽險(xiǎn)既然重要，誰(shuí)應(yīng)該買？

以前講過，定期壽險(xiǎn)最簡(jiǎn)單、易懂，保障的只是身故和全殘責(zé)任，如果被保險(xiǎn)人身故或全殘，保險(xiǎn)金給到家人。Woods的父親生前給自己買的定壽，不是為自己，而是為家人。

那么誰(shuí)應(yīng)該買定壽呢？

孫悟空肯定不需要。因?yàn)樗鞘^縫里蹦出來(lái)的，無(wú)父無(wú)母，也沒兄弟姐妹、老婆孩子，身后無(wú)憂，大可以揮一揮衣袖，不留下一份保單。

但豬八戒是要考慮的，畢竟心里記掛著高小姐。萬(wàn)一哪天斬妖除魔不成，倒給妖怪打得魂歸西天，回不了高老莊，給媳婦留下一份珍貴的保單，也顯出了他作為暖男的一片真心和責(zé)任感。

關(guān)于誰(shuí)應(yīng)該買定壽保單，只需要問一個(gè)簡(jiǎn)單問題：

這個(gè)人如果不在了，家人當(dāng)下和可預(yù)見的未來(lái)是否會(huì)遭受巨大經(jīng)濟(jì)沖擊？

如果“是”，TA就應(yīng)該有一份定壽！比如：

1、真窮人。像Woods父母這樣，收入不高，勉力維持生計(jì)的家庭，尤其需要定期壽險(xiǎn)這樣基本而必要的保險(xiǎn)保障。否則當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨的時(shí)候，除了坐以待斃，似乎也沒有太多騰挪余地。

2、“窮人”。這個(gè)窮，不是指總資產(chǎn)，而是指凈資產(chǎn)（=總資產(chǎn)-總負(fù)債），你也許身家有一千萬(wàn)，但是扛了兩千萬(wàn)的房貸、車貸，凈資產(chǎn)為負(fù)，那仍然是“窮人”。定期壽險(xiǎn)可以為你兜底，即便你不在了，家人也不會(huì)還不起貸款。

3、一夫（或婦）當(dāng)關(guān)的家庭。家庭只有一個(gè)收入來(lái)源，典型的模式是丈夫一人工作，妻子是全職主婦。這樣的家庭，所有經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)都在丈夫身上，他的生死、健康對(duì)家庭財(cái)務(wù)有著決定性影響，給他買一份定期壽險(xiǎn)，十分緊急且必要。

4、創(chuàng)業(yè)者。投身創(chuàng)業(yè)，就是把有限的生命投入到無(wú)限的風(fēng)險(xiǎn)中去，創(chuàng)業(yè)有成之前，收入暴減，壓力倍增。為家人考慮，記得先給自己買一份定期壽險(xiǎn)。

寫到這里，不禁想起春雨醫(yī)生創(chuàng)始人張銳，妻子在追悼他的文章《一個(gè)人，和他的愛》中寫到：

張銳快意一生，活得算是很值了，只是對(duì)家人在經(jīng)濟(jì)上的考慮可能欠周全，如今人已經(jīng)不在，讓人不免感慨，對(duì)其他人也是個(gè)警醒吧。

5、成年的獨(dú)生子女。2010年第六次人口普查發(fā)現(xiàn)，49%的人說靠孩子養(yǎng)老，大多數(shù)成年子女都有給父母養(yǎng)老的責(zé)任和壓力，如果父母老了只有你一個(gè)人贍養(yǎng)，為他們著想，你應(yīng)該給自己買一份定壽。

上面提到的只是顯而易見的情況，定壽適合的人群并不限于這五種。是否需要，主要看上面那個(gè)問題的答案，相信每個(gè)家庭會(huì)有自己的判斷。

下一期【定壽科普】，也是該系列的最后一期，會(huì)介紹市面上幾款性價(jià)比高的定期壽險(xiǎn)。

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