大家好，我是秋秋，又見面了。
之前看過秋秋財(cái)務(wù)盤點(diǎn)的朋友，都會(huì)提醒秋秋：負(fù)債太多了，要小心哦……
其實(shí)秋秋自己，負(fù)債負(fù)的很開心的。因?yàn)槲业呢?fù)債，都是為我賺錢的良性負(fù)債呀，我在用別人的錢賺錢~
001 什么是良性負(fù)債
所謂良性負(fù)債，就是為了獲取更多的收益而負(fù)債。比如秋秋自己，目前負(fù)債主要有幾項(xiàng)：
投資性房貸：投資性房產(chǎn)的房貸，使房產(chǎn)投資具有杠桿的特性。我們只需付3成首付（海外1-3成），背負(fù)7-9成的貸款。但房價(jià)的上漲，卻是以房屋總價(jià)計(jì)算的。例如30萬首付買100萬房子，若房價(jià)上漲10%，就相當(dāng)于30萬獲得了10萬的收益。所以投資性房產(chǎn)的房貸，屬于良性負(fù)債。
保單貸款：保單貸款，不太容易理解和利用。保單貸款是單利付息，而保單本身是復(fù)利計(jì)息。因?yàn)槟杲痣U(xiǎn)的復(fù)利效用至少要20年才能發(fā)揮出來， 因此20年后，這張保單的收益會(huì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過我付的利息。因此，我個(gè)人的一張大額年金險(xiǎn)保單貸款，是我的一項(xiàng)良性負(fù)債。
銀行欠款：有時(shí)候，秋秋會(huì)因?yàn)橐恍┍１绢愅顿Y的資金不足，臨時(shí)向銀行以很低的利息借出一筆錢來，理財(cái)收益率會(huì)比銀行利息高。因?yàn)樨?fù)債，我可以賺取更多利益，這也是我的一筆良性負(fù)債。
良性負(fù)債，要對(duì)負(fù)債能夠產(chǎn)生收益有足夠的評(píng)判和預(yù)估，如果負(fù)債之后，沒沒有賺到錢，反而虧了，那就是雪上加霜，會(huì)很悲慘。因此，負(fù)債投資的前提，是你的投資能力和認(rèn)知達(dá)到一定程度。
和良性負(fù)債對(duì)應(yīng)的，是不良負(fù)債。也就是這個(gè)負(fù)債，是因?yàn)檫^度消費(fèi)而導(dǎo)致的，只會(huì)帶來利息，不會(huì)帶來收益。所以我們的生活中，要盡量避免不良負(fù)債哦。
002 良性負(fù)債要注意什么？
背負(fù)的負(fù)債，必然是要還的，或早或晚。秋秋為什么敢背負(fù)這么多負(fù)債呢？其實(shí)我做了以下三方面的充足準(zhǔn)備：
對(duì)自己的負(fù)債絕對(duì)負(fù)責(zé)：秋秋個(gè)人背負(fù)這么多負(fù)債，若是我出事情，對(duì)家庭來說將是致命的。因此，我個(gè)人購買了大額重疾險(xiǎn)，預(yù)防個(gè)人生病的費(fèi)用；同時(shí)，購買了大額定期壽險(xiǎn)，不僅包含了我所有負(fù)債的數(shù)額，而且還包含了我若掛掉，給父母家人留的一大筆錢。我對(duì)我的負(fù)債足夠負(fù)責(zé)。
規(guī)劃還債時(shí)間：每一項(xiàng)負(fù)債，都是有期限的。例如投資性房產(chǎn)，秋秋的規(guī)劃師3-5年賣出，到時(shí)負(fù)債就清空；保單貸款，則是半年付息，到時(shí)還下就好了，本金不需要還；我大約會(huì)20年以上不還本金；銀行欠款，則是根據(jù)經(jīng)濟(jì)情況決定是否歸還。
計(jì)算家庭現(xiàn)金流：既然負(fù)債了，每個(gè)月就要還利息/月供。3年內(nèi)的每個(gè)月，要還的錢是清晰可計(jì)算的。為什么要計(jì)算3年，因?yàn)?年內(nèi)的經(jīng)濟(jì)狀況比較可控。只要3年內(nèi)，每個(gè)月都能還上月供和利息，那就沒什么可以擔(dān)憂。
003 良性負(fù)債的另一大好處
良性負(fù)債，不僅能帶來收益，它還有另一大好處。那就是，逼自己一把。
比如秋秋本秋，因?yàn)楝F(xiàn)在身上有幾百萬的負(fù)債，不得不更嚴(yán)格的逼迫自己進(jìn)步。雖然知道3年內(nèi)不會(huì)有問題，但是人的本性是討厭欠錢的，會(huì)很努力的想去把錢還上。
有時(shí)候，人不逼自己一把，是不知道自己的潛力有多大的。對(duì)吧？因此，適當(dāng)增加良性負(fù)債，對(duì)整個(gè)人生來講可能是好事。尤其對(duì)年輕人來說，更是如此。
今天就寫到這里啦。
作者簡(jiǎn)介：秋秋，博士，日?？蒲?，業(yè)余理財(cái)。賬號(hào) 曉財(cái)記，記錄理財(cái)?shù)拿恳徊剑嘈拍阋矔?huì)有所收獲。
