2012年8月，谷歌推出“死后福利”——谷歌員工因意外去世后，其配偶可以在10年之內(nèi)繼續(xù)領(lǐng)取去世員工生前50%的薪水。除此之外，員工死亡后他們的股票馬上歸屬于他們自己，另外死亡員工的孩子每人每月將收到1000美元，直到19歲為止，對(duì)于專職學(xué)生則是23歲，并且“死亡福利”沒有員工任職年限的要求。
無獨(dú)有偶，今年6月，騰訊宣布：
在騰訊，過世員工的家屬同樣可以領(lǐng)半薪十年。不一樣的是，如果該員工有孩子，每多一個(gè)孩子額度會(huì)有額外增加，每個(gè)孩子增加12個(gè)月薪。在具體發(fā)放上，一部分是一次支付，因?yàn)榘l(fā)生不幸時(shí)，家人會(huì)需要用錢；另一部分，騰訊會(huì)通過信托公司處理。
這就是別人家的公司！
如果很不巧，你不在這種公司，是不是只有羨慕的份了？你是否也可以有這樣一份“死后福利”呢？如果你是企業(yè)主，你是否可以為你的員工解決后顧之憂呢？
答案是：可以的。其實(shí)這就是一份人壽保險(xiǎn)。是對(duì)人生風(fēng)險(xiǎn)管理的一部分。
今天我們就來說說風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理，以及你力所能及的“自謀福利”。
1 什么是風(fēng)險(xiǎn)
風(fēng)險(xiǎn)其實(shí)是不確定性。這種不確定性包括了往好的方向，也包括了往壞的方向。如果是往好的方向走，我們當(dāng)然是求之不得，人們不愿面見的、甚至?xí)r刻防范的往往是往壞的方向發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)。而且極有可能引發(fā)“黑天鵝事件”。
從宏觀和微觀來看，風(fēng)險(xiǎn)無非是兩個(gè)原因?qū)е碌模?b>未來之不可知 和 人們的短視性。
2 家庭風(fēng)險(xiǎn)分類
我們總是通過兩類資本來獲得家庭收入：
一個(gè)是人力資本：就是一個(gè)人獲得持久收入的能力，所帶來的是工作收入；
另一個(gè)是財(cái)力資本：這是一個(gè)人可用于投資的資金、財(cái)產(chǎn)，所帶來的是投資收益。
而家庭風(fēng)險(xiǎn)通常會(huì)是：財(cái)務(wù)損失、獲取收入的能力損失（重疾、意外或身故）。一般家庭風(fēng)險(xiǎn)可以分為五類：
疾病、殘疾和死亡：意外疾病和事故傷害，并需要治療和陪護(hù)，甚至造成無法工作損失收入等；
失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)：一不小心丟了工作；
耐用消費(fèi)品風(fēng)險(xiǎn)：自然災(zāi)害、偷竊等原因?qū)е碌南穹孔印④囎拥饶陀闷返膿p失；也有可能是品味變了，科技進(jìn)步了，原來的耐用品被淘汰了；
責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)：對(duì)他人蒙受的損失由連帶責(zé)任，比如開車肇事、員工人身受傷等；
金融資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)：持有多種金融產(chǎn)品導(dǎo)致的。比如股票跌了……
3 風(fēng)險(xiǎn)管理
有可能存在這么多的風(fēng)險(xiǎn)，我們就需要制定方案、權(quán)衡得失、采取行動(dòng)去減少損失。一般我們會(huì)采取回避風(fēng)險(xiǎn)和控制風(fēng)險(xiǎn)，但是如果風(fēng)控成本太高，就只好“順其自然”了。
回避風(fēng)險(xiǎn)其實(shí)就是“繞道走”，這種做法很可能會(huì)無法到達(dá)我們最終的目的地，所以運(yùn)用最多的還是轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。比較常用的方式就是：套期保值、保險(xiǎn)以及分散投資。
4 案例說明
再回到題目，谷歌、騰訊的“死后福利”，其實(shí)就是在幫助員工管理風(fēng)險(xiǎn)（意外身故導(dǎo)致責(zé)任未能延續(xù)承擔(dān)、妻兒老小無人照管），同時(shí)也是在幫助企業(yè)本身管理風(fēng)險(xiǎn)（員工意外身故導(dǎo)致的輿論風(fēng)險(xiǎn)、員工家屬過來抗議索賠的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)和形象風(fēng)險(xiǎn)等）
而他們的風(fēng)險(xiǎn)管理措施就是轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，通過購買保險(xiǎn)或成立互助基金，將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。這樣，企業(yè)可以每年花相對(duì)較少量的資金購買一份意外身故險(xiǎn)，等到員工確實(shí)出現(xiàn)意外時(shí)，一次性為員工家屬給付一大筆（十年半薪）的賠償金，也可以通過信托，按時(shí)給員工家屬定額的賠付，滿足其基本生活所需。
上面說的“每年花相對(duì)較少量的資金”是因?yàn)?，保險(xiǎn)通常是通過大數(shù)法則集大成，也就是集大批量人的保費(fèi)，應(yīng)用在極少數(shù)被保人身上，因?yàn)榇蟛糠秩耸遣粫?huì)出現(xiàn)意外的，只有小概率的人會(huì)出現(xiàn)意外。
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