寫(xiě)在前面

昨天去聽(tīng)了苗欣和李翔給大家上的針對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)新人入門(mén)的培訓(xùn)課，收獲頗多。6節(jié)課共6個(gè)多小時(shí)的培訓(xùn)，把人身保險(xiǎn)的相關(guān)知識(shí)非常系統(tǒng)地梳理了一遍。除了儲(chǔ)蓄性壽險(xiǎn)還有壽險(xiǎn)的各個(gè)功能（尤其是在資產(chǎn)傳承時(shí)的作用，因?yàn)閴垭U(xiǎn)對(duì)于普通人和高凈值人群的意義是不同的）這一塊的內(nèi)容沒(méi)有理解很透之外，別的地方還是講解得非常深入淺出的。下面結(jié)合自己的一些既有知識(shí)寫(xiě)一些自己聽(tīng)完課程之后的感想。

一、對(duì)待保險(xiǎn)的態(tài)度，源于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)或者說(shuō)概率事件的敬畏

畢業(yè)于信息安全專業(yè)的我深刻記得大學(xué)老師最經(jīng)常掛在嘴邊的一句話：這個(gè)世界上沒(méi)有100%的安全。換而言之，安全的對(duì)立面——風(fēng)險(xiǎn)——是永恒存在的。而作為風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖工具的一種，保險(xiǎn)已經(jīng)被廣泛應(yīng)用于各個(gè)場(chǎng)合。人身健康相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)——人身保險(xiǎn)，由于以人身的健康為標(biāo)的物，可以說(shuō)是和我們每個(gè)人最息息相關(guān)的，也是最需要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖的領(lǐng)域。

曾幾何時(shí)，保險(xiǎn)在中國(guó)市場(chǎng)一直被人們廣為詬病，認(rèn)為是忽悠人騙錢(qián)的工具。這源于當(dāng)時(shí)中國(guó)風(fēng)險(xiǎn)防范知識(shí)科普的匱乏。而近期我明顯地感覺(jué)到人們風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的提高以及對(duì)于保險(xiǎn)態(tài)度的轉(zhuǎn)換。這個(gè)月某天我在工作間歇時(shí)間到匯亞大廈的樓下小坐，沒(méi)想到對(duì)面坐了我2009年入行的同期生（已經(jīng)轉(zhuǎn)職到保險(xiǎn)公司）和另一位我們銀行行員在簽單。然后第二天我還是這個(gè)時(shí)間點(diǎn)下去小坐，沒(méi)想到又是另一家保險(xiǎn)公司的銷售和另一位不認(rèn)識(shí)的人在簽單。再想到我們部?jī)?nèi)近期不斷地有去香港買保險(xiǎn)的同事，深刻感受到對(duì)于買保險(xiǎn)，或者說(shuō)對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖的觀念，已經(jīng)開(kāi)始逐步深入人心。

昨天的培訓(xùn)當(dāng)中，最最打動(dòng)我的是這句話：“重大疾病已經(jīng)不是人生中的偶然，而是每個(gè)人生命中必須計(jì)算的成本?！睆目陀^上來(lái)說(shuō)，隨著中國(guó)空氣、水源的不斷污染（在日本生活過(guò)一陣的我還是感觸頗深的），以及一直以來(lái)食品衛(wèi)生令人堪憂的現(xiàn)狀，可以毫不夸張地說(shuō)，對(duì)于每個(gè)人來(lái)說(shuō)，重疾發(fā)生的概率在不斷提高，已經(jīng)從小概率事件逐漸向大概率事件方向轉(zhuǎn)移。而作為我行的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)策專員（慚愧，其實(shí)是選擇設(shè)備來(lái)打補(bǔ)丁……），我很清楚一個(gè)道理，風(fēng)險(xiǎn)的大小主要是兩個(gè)因素決定的：風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性，以及風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)的影響。從重疾的角度來(lái)說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)的影響巨大，會(huì)帶來(lái)難以估量的經(jīng)濟(jì)損失，并且由于環(huán)境惡化導(dǎo)致的發(fā)生概率的不斷提高，已經(jīng)不得不防。而保險(xiǎn)由于能夠在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)帶來(lái)一定的補(bǔ)償性措施，可以說(shuō)是首要考慮的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖工具。如果說(shuō)曾經(jīng)國(guó)內(nèi)的人們保險(xiǎn)意識(shí)不足，那就當(dāng)作是無(wú)知者無(wú)罪吧。但是現(xiàn)在人們的保險(xiǎn)意識(shí)提高了，明知道風(fēng)險(xiǎn)的存在卻依然不采取行動(dòng)，那我只能說(shuō)，從一方面來(lái)講，這屬于“愚昧”的一種，從另一方面來(lái)說(shuō)，就是缺乏對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的敬畏之心。而經(jīng)歷過(guò)重疾的人會(huì)明白，防范重疾究竟該有多重要。

其實(shí)不但人身保險(xiǎn)如此，財(cái)險(xiǎn)也是如此。就像有車的人幾乎一定會(huì)買車險(xiǎn)，在日本，幾乎所有的房產(chǎn)都會(huì)配備火災(zāi)保險(xiǎn)用來(lái)防火防震，都是一樣的道理。有風(fēng)險(xiǎn)，尤其是后果嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)發(fā)生的概率超過(guò)一定閥值時(shí)，就需要考慮其風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖方式。

二、買了保險(xiǎn)和萬(wàn)事無(wú)憂之間不應(yīng)劃上等號(hào)

在昨天的課程中，我看到了一組非?？蓱z的數(shù)字。某定期壽險(xiǎn)，50萬(wàn)保額，保障到60歲，繳費(fèi)20年，同歲數(shù)的情況下男性每年需繳費(fèi)1500元，而女性為750元，僅為男性的一半。這個(gè)數(shù)字說(shuō)明了什么？說(shuō)明了為了進(jìn)行這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖，男性的對(duì)沖成本是女性的兩倍！也就是說(shuō)，男性發(fā)生該風(fēng)險(xiǎn)的概率是女性的兩倍！而我們都知道在一般的家庭組成中，男性是賺錢(qián)養(yǎng)家的主力軍（我們家除外T_T）所以身為男同胞的一員，我覺(jué)得應(yīng)該思考一下除了買了保險(xiǎn)之外還需要做些什么。

前面說(shuō)過(guò)，買保險(xiǎn)是一種補(bǔ)償性的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖策略，屬于被動(dòng)策略的一種。買保險(xiǎn)只能減少發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)的影響，但買保險(xiǎn)本身并不能夠規(guī)避或降低風(fēng)險(xiǎn)。然而很多人沒(méi)有意識(shí)到這一點(diǎn)，有很多男同胞在買了保險(xiǎn)之后，繼續(xù)該喝酒的喝酒，該吸煙的吸煙，該熬夜的熬夜。同學(xué)們，千萬(wàn)不能以為買了保險(xiǎn)就可以該干嘛就干嘛了，這是在危險(xiǎn)的道路上漸行漸遠(yuǎn)啊。買了保險(xiǎn)，沒(méi)有發(fā)生這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)才是最佳的結(jié)果，不需要理賠才是最好的結(jié)果！重申一下，大多數(shù)情況下，保險(xiǎn)是一種風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖工具，不是用來(lái)賺錢(qián)的工具，這一點(diǎn)需要明確。

這讓我想到了所有的理財(cái)規(guī)劃師應(yīng)該給客戶增加的一項(xiàng)資產(chǎn)評(píng)估內(nèi)容——身體狀況的評(píng)估。雖然說(shuō)健康的身體值多少錢(qián)這件事情誰(shuí)都估不出來(lái)，但是不能因?yàn)樯眢w狀況無(wú)法量化為金錢(qián)就不做這件事情。比如簡(jiǎn)單粗暴地評(píng)估一下我自己的身體狀況，假設(shè)今年為評(píng)估第一年，非常健康，量化為1000萬(wàn)人民幣。（相當(dāng)于投入自己一輩子買一套房產(chǎn)吧）那么到了第二年，我的“健康”這個(gè)科目下的1000萬(wàn)人民幣是增值了呢，還是虧損了呢？如果是增值了，我做了哪些健康方面的投資呢？（健身、減肥or其他？）如果是虧損了，那么是因?yàn)槭裁礃拥脑蚨潛p？（熬夜、吸煙、喝酒or其他？）明年打算如何對(duì)健康進(jìn)行投資從而讓它扭虧為盈？一定要讓客戶看見(jiàn)這項(xiàng)資產(chǎn)的變化，看見(jiàn)之后才會(huì)有意識(shí)，才能讓他們對(duì)此有清醒的認(rèn)知。

舉個(gè)最簡(jiǎn)單的例子，一般來(lái)說(shuō)保險(xiǎn)費(fèi)用的投入占到家庭年收入的10%左右。那么在健康上的投資，無(wú)論如何都不應(yīng)該低于10%。低于10%意味著，我對(duì)于該風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)公司來(lái)進(jìn)行補(bǔ)償?shù)囊庠福哂谖易鲆恍┡χ鲃?dòng)規(guī)避這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的意愿。這是反人性的。想像一下，你面前有一條路，路上有個(gè)炸彈，有一定概率發(fā)生爆炸，那一般人首先考慮的是：我換一條路走，而不是說(shuō)我去買個(gè)保險(xiǎn)，如果走過(guò)去炸彈爆炸之后保險(xiǎn)公司可以陪我一筆錢(qián)補(bǔ)償我。有人會(huì)說(shuō)我在健康上是否投入超過(guò)年收入10%的這件事情沒(méi)有辦法評(píng)估啊，因?yàn)楹芏嗲闆r下我投的時(shí)間而不是金錢(qián)，那也很簡(jiǎn)單，最方便的算法是，按你的時(shí)薪結(jié)合你投入的時(shí)間進(jìn)行轉(zhuǎn)換。一年260個(gè)工作日，每個(gè)工作日8小時(shí)來(lái)算的話，保險(xiǎn)的那10%金額相當(dāng)于你投入于一年共計(jì)208小時(shí)。那么反過(guò)來(lái)計(jì)算一下，平均每天投入30~40分鐘左右進(jìn)行健康方面的投入就是差不多的。

三、在利益的考量面前，人性彰顯無(wú)遺。而保險(xiǎn)是避免這種考驗(yàn)的一個(gè)屏障

在今年初很火的一篇文章“流感下的北京中年男子”一文中，作者的岳父住院，面對(duì)重癥病房+ICU每天天價(jià)般的醫(yī)療費(fèi)用時(shí)，作者感慨不得不去杠桿炒幣。看到這里我是真的感覺(jué)非常揪心。幣市動(dòng)蕩如此之大，再加上惡莊的存在，杠桿炒幣隨時(shí)都有可能血本無(wú)歸，然而作者卻甘愿走上這個(gè)不歸之路，可見(jiàn)作者當(dāng)時(shí)面對(duì)的困難之大。但確實(shí)這也反映了一個(gè)問(wèn)題：人在沒(méi)有太多選擇的情況下，確實(shí)是會(huì)走極端路線的。在錢(qián)帶來(lái)的壓力或誘惑之下，人性的恐慌/焦慮和貪婪真的是可以讓人失去理智的。但假如事先買了保險(xiǎn)，這又會(huì)是另一種截然不同的心態(tài)。心態(tài)真的是非常非常重要，有時(shí)候甚至是可以成為勝負(fù)手的。所以意識(shí)到保險(xiǎn)買的不單單是一種金錢(qián)上的補(bǔ)償，更能夠帶來(lái)心靈的“按摩”，這一點(diǎn)也是非常重要的。

四、寫(xiě)在最后

也許我們都應(yīng)該意識(shí)到，世界上不知從何開(kāi)始多了一種職業(yè)，叫作風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖設(shè)計(jì)師。而保險(xiǎn)從業(yè)人員也是其中的一個(gè)團(tuán)體。當(dāng)然，這個(gè)團(tuán)體非常大，金融衍生品交易者（期權(quán)、期貨等），IT風(fēng)險(xiǎn)管理者等，各個(gè)領(lǐng)域都有形形色色的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖設(shè)計(jì)師。在這個(gè)職業(yè)道路上，把不確定性變成確定性，是金融的本質(zhì)之一，是保險(xiǎn)的特征之一，也是我們風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖設(shè)計(jì)師每個(gè)人的責(zé)任和使命。