0. 緣由#

經(jīng)常遇到下面一個(gè)場(chǎng)景——“浩哥，忙不？幫我看看這個(gè)保險(xiǎn)怎么樣？”，然后向我拋出了一份計(jì)劃書。這種情況下，我的內(nèi)心其實(shí)是非常拒絕的。我可能對(duì)你的風(fēng)險(xiǎn)情況了解很少，所以無(wú)從得知某款產(chǎn)品是否滿足你的大部分保險(xiǎn)需求。而且一般情況下，一款產(chǎn)品很難滿足一個(gè)人的保險(xiǎn)需求。

我的內(nèi)心是拒絕的

1. 舉例#

雖然網(wǎng)上的相關(guān)文章很多，但是要么長(zhǎng)篇大論，讓人看的一知半解，要么過于簡(jiǎn)單，很難進(jìn)行實(shí)際操作。下面，我就以一個(gè)程序員的例子，來(lái)簡(jiǎn)單說明一下。

以一個(gè)程序猿為例

不好意思，配錯(cuò)圖了，以下面這個(gè)25周歲的程序員為例。

以一個(gè)程序員為例

1.1. 基本情況##

基本情況：男，25周歲，帝都某IT公司工作，年稅后收入20萬(wàn)，有城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)；每月支出大約5千，結(jié)余7千，各季度及年底獎(jiǎng)金加一起大約5萬(wàn)?；钇凇⒇泿呕?、基金定投等各類資產(chǎn)10萬(wàn)。雖然沒有在北京買房，但剛剛在老家省城買了一套學(xué)區(qū)期房，房貸50萬(wàn)，20年還款，月供3272.22元，下個(gè)月開始每月要還房貸了。

1.2. 計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)缺口##

下面，就是最關(guān)鍵的地方，如何來(lái)計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)缺口，計(jì)算好風(fēng)險(xiǎn)缺口，才可以規(guī)劃保險(xiǎn)方案，選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品。

既然是簡(jiǎn)易版，這里就簡(jiǎn)單計(jì)算一下，可以對(duì)號(hào)入座，對(duì)各險(xiǎn)種保額有個(gè)基本認(rèn)識(shí)。

1.2.1. 壽險(xiǎn)及意外傷害保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)缺口

壽險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)，是用來(lái)保障個(gè)人經(jīng)濟(jì)責(zé)任的。包括：貸款、借款等各種負(fù)債，老人的贍養(yǎng)責(zé)任，小孩的撫養(yǎng)責(zé)任；如果配偶沒有工作，還應(yīng)該包括對(duì)配偶的供養(yǎng)責(zé)任。
小猿的壽險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)缺口：負(fù)債-可支配資產(chǎn)（現(xiàn)金、銀行存款及其他現(xiàn)金等價(jià)物），這里就是房貸50萬(wàn)-存款10萬(wàn)，即40萬(wàn)。
意外傷害風(fēng)險(xiǎn)缺口：同壽險(xiǎn)缺口，即40萬(wàn)。

1.2.2. 醫(yī)療費(fèi)用缺口

看病需要花錢，看大病需要花大錢。雖然醫(yī)?？梢詧?bào)銷部分醫(yī)療費(fèi)用，但是有一些重大疾病，很多治療手段、輔助器材、特效藥品都不在醫(yī)保范圍內(nèi)，總體報(bào)銷范圍有限。
以前這一塊兒沒有特別好的產(chǎn)品，不是太貴（高端醫(yī)療，年保費(fèi)幾萬(wàn)塊），就是保障范圍太窄（各種醫(yī)療卡單、各種醫(yī)療附加險(xiǎn)，一兩萬(wàn)額度，而且僅限社保范圍內(nèi)），好在健康險(xiǎn)這一塊兒最近有了長(zhǎng)足發(fā)展，在這里我推薦一個(gè)醫(yī)療保險(xiǎn)組合：
尊享e生+樂健一生。150萬(wàn)住院醫(yī)療費(fèi)用，額外100萬(wàn)癌癥醫(yī)療費(fèi)用。0免賠額，不限醫(yī)保范圍，保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)100%報(bào)銷。其中包括50萬(wàn)非普通部住院報(bào)銷額度。住院期間，如果先進(jìn)行醫(yī)保報(bào)銷，還可以享受200元/天的住院津貼。
多說一句，唯有醫(yī)療保險(xiǎn)這里我是直接推薦產(chǎn)品的，因?yàn)樵谖业谋ｋU(xiǎn)價(jià)值觀里面，這兩款產(chǎn)品特別是尊享e生幾乎是人人必備的保險(xiǎn)產(chǎn)品，和基本醫(yī)療保險(xiǎn)是同等總要程度的。

1.2.3. 重疾收入中斷缺口

得了重大疾病之后，除非一些福利特別好的公務(wù)員、事業(yè)編、部分國(guó)企等，基本上未來(lái)兩年只能保持一份當(dāng)?shù)刈畹凸べY標(biāo)準(zhǔn)的收入，兩年之后也面臨著收入中斷的情況，而這幾年恰恰是最需要安心養(yǎng)病的時(shí)候。重大疾病保險(xiǎn)可以抵御這部分風(fēng)險(xiǎn)。
保額：
理想保額：5年的年收入 = 20萬(wàn) * 5 = 100萬(wàn)
基本保額：2年的年收入 = 20萬(wàn) * 2 = 40萬(wàn)
底線保額：2年的年支出 = 10萬(wàn) * 2 = 20萬(wàn)

1.2. 方案規(guī)劃##

相關(guān)方案見后續(xù)文章

2. 后續(xù)文章##

1. 人類有哪些需求？
2. 人類有哪些財(cái)務(wù)需求？
3. 人類有哪些健康需求？
4. 人類有哪些醫(yī)療需求？
5. 保險(xiǎn)可以解決哪些需求？

1. 什么是人身保險(xiǎn)
2. 什么是人壽保險(xiǎn)？
3. 什么是意外傷害保險(xiǎn)？
4. 什么是醫(yī)療保險(xiǎn)？
5. 什么是疾病保險(xiǎn)？
6. 什么是重大疾病保險(xiǎn)？
7. 保險(xiǎn)規(guī)劃的層次？
8. 醫(yī)療保險(xiǎn)的層次？
9. 為什么說重大疾病保險(xiǎn)“確診即賠”是不準(zhǔn)確的？