引言：數(shù)字化時(shí)代來臨，“點(diǎn)對(duì)點(diǎn)”的商業(yè)模式成為主流，新型的互金形式層出不窮，銀行傳統(tǒng)的“中介服務(wù)”重要性和必要性將大打折扣。未來，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新手段會(huì)成為人們享受金融服務(wù)的首選嗎?處于這場(chǎng)變革風(fēng)暴眼的銀行會(huì)如何演變?
互聯(lián)網(wǎng)熱浪久久未能消散，在這輪由數(shù)字化發(fā)起的變革中，用戶始終占據(jù)中心位置，所有的變化均緊緊圍繞用戶而展開，為適應(yīng)用戶習(xí)慣的改變而變動(dòng)。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)遇上金融，最傳統(tǒng)的金融部門銀行將被置身于風(fēng)暴眼中。面對(duì)來自新興的、互聯(lián)網(wǎng)基因活躍的互金行業(yè)發(fā)起的挑戰(zhàn)，銀行會(huì)出現(xiàn)何種變化?
在對(duì)銀行業(yè)的未來作出預(yù)測(cè)之前，筆者想起另外一個(gè)受到數(shù)字化沖擊而發(fā)生變革的行業(yè)——音樂產(chǎn)業(yè)。英國已過世的著名搖滾明星大衛(wèi)·鮑威(David Bowie)
2003
年接受《紐約時(shí)報(bào)》采訪，對(duì)音樂產(chǎn)業(yè)做出過大膽預(yù)測(cè)：“音樂本身是要變成像自來水和電一樣的東西。”鮑威是英國著名搖滾音樂家，生前與披頭士、皇后樂隊(duì)并列為英國20世紀(jì)最重要的搖滾明星。
鮑威確實(shí)很有遠(yuǎn)見，時(shí)隔多年后，音樂流媒體服務(wù)在全球興起，人們通過Spotify、Apple
Music等平臺(tái)來聽歌，移動(dòng)接入近乎無止境的音樂庫。與過去相比，目前音樂相關(guān)的知識(shí)產(chǎn)權(quán)意識(shí)已經(jīng)逐步弱化，音樂基于版權(quán)概念的盈利模式也被邊緣化，整個(gè)音樂產(chǎn)業(yè)商業(yè)模式發(fā)生了近乎脫胎換骨的變化。不夸張地說，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，藝術(shù)家們要賺錢，主要還得依靠數(shù)字音樂。
1.銀行服務(wù)被互金行業(yè)蠶食
除了音樂產(chǎn)業(yè)，其他產(chǎn)業(yè)也已經(jīng)出現(xiàn)了類似的變化，比如說電影產(chǎn)業(yè)、交通產(chǎn)業(yè)和傳媒產(chǎn)業(yè)等，都受到了來自網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)字化的沖擊。那么，銀行業(yè)自然也就難言獨(dú)善其身了。
目前銀行所有類型的商業(yè)模式、金融產(chǎn)品、金融服務(wù)都受到了來自互聯(lián)網(wǎng)金融初創(chuàng)企業(yè)或P2P的沖擊。用戶習(xí)慣已經(jīng)發(fā)生變化，人們?cè)絹碓绞炀氂谶\(yùn)用移動(dòng)支付或數(shù)字支付，通過眾籌去為自己的項(xiàng)目找來融資，利用智能算法和認(rèn)知計(jì)算去投資等。從銀行業(yè)內(nèi)部來看，金融危機(jī)之后，銀行所受到的監(jiān)管壓力更大，新的競(jìng)爭(zhēng)者已經(jīng)進(jìn)場(chǎng)，此前認(rèn)為“穩(wěn)賺”的盈利模式正在失效……。數(shù)字化和智能算法沖擊下，金融服務(wù)業(yè)正承受著前所未有的沉重壓力。
不難猜測(cè)，未來銀行服務(wù)業(yè)很有可能會(huì)發(fā)生轉(zhuǎn)變。首先，從世界上某些國家和地區(qū)來看，銀行的大部分業(yè)務(wù)已經(jīng)被互聯(lián)網(wǎng)金融所“蠶食”。其中，肯尼亞的M-PESA(移動(dòng)銀幣)就是互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新和快速發(fā)展的一個(gè)縮影。
據(jù)了解，肯尼亞移動(dòng)運(yùn)營商薩法利通信公司(Safaricom)2007年發(fā)起了移動(dòng)貨幣轉(zhuǎn)賬服務(wù)，與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的電子貨幣不同，M-PESA并不需要銀行，M-PESA系統(tǒng)僅需要一部手機(jī)即可操作。
客戶只需在薩法利通運(yùn)營商(相當(dāng)于我國的移動(dòng)運(yùn)營商或聯(lián)通運(yùn)營商之類)注冊(cè)一部手機(jī)，再購買手機(jī)充值卡即可，可以隨時(shí)充值手機(jī)卡。手機(jī)卡就是M-PESA的賬戶，具有儲(chǔ)蓄、消費(fèi)、支付、借貸、轉(zhuǎn)賬和兌現(xiàn)等各種功能，還可以用來購買人身保險(xiǎn)和獲得短期貸款。目前，肯尼亞、坦桑尼亞和贊比亞的用戶還可以用M-PESA來支付學(xué)費(fèi)、水電費(fèi)等。
M-PESA的使用方式很簡(jiǎn)單，客戶只需在手機(jī)上編輯短信和一個(gè)代碼系統(tǒng)，并成功發(fā)送給另一位手機(jī)用戶。收款人拿著接收到的短信和代碼到最近的零售店就可以兌現(xiàn)現(xiàn)金或直接消費(fèi)。第三方公開的數(shù)據(jù)顯示，注冊(cè)為M-PESA代理網(wǎng)絡(luò)的零售店已達(dá)到上萬家，數(shù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過銀行分支機(jī)構(gòu)。從這可見，銀行的傳統(tǒng)功能也已經(jīng)被大量覆蓋和簡(jiǎn)化。
2. 完全市場(chǎng)幾近可能
其次，依托于互聯(lián)網(wǎng)的普及，“點(diǎn)對(duì)點(diǎn)”網(wǎng)絡(luò)方式得以面世，包括銀行在內(nèi)的眾多商業(yè)活動(dòng)的中間環(huán)節(jié)不復(fù)存在，取而代之的是商品或服務(wù)的供需端直接聯(lián)系。許多行業(yè)原有的商業(yè)模式變得“不合時(shí)宜”，落后于時(shí)代的發(fā)展。
比如說，小豬短租將旅游人士和家有空房出租的房主聯(lián)系起來，滴滴打車讓海量乘客和海量司機(jī)直接溝通。借助互聯(lián)網(wǎng)，產(chǎn)消者和消費(fèi)者通過各式各樣的平臺(tái)實(shí)現(xiàn)了直接對(duì)接。這一切發(fā)生的最根本原因是，我們整個(gè)社會(huì)已經(jīng)數(shù)字化了，商業(yè)交易過程中的中間環(huán)節(jié)正在逐步消失，也就是人們通常所說的“脫媒”或者“非中介化”。
銀行是傳統(tǒng)的中介機(jī)構(gòu)，其作用是在不完全市場(chǎng)降低市場(chǎng)的不確定性和信息的不對(duì)稱性。如果數(shù)字化使得完全市場(chǎng)幾近可能，買賣雙方可以無縫對(duì)接，銀行提供的中介業(yè)務(wù)的重要性和必要性會(huì)降低。
未來學(xué)家 Gerd Leonhard 在新書《科技 vs 人類》(Technology vs
Humanity)一書中提到：“自動(dòng)化、數(shù)字化、虛擬化，當(dāng)所有這些東西合到一起，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)就會(huì)失敗。”市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)離不開貨幣，貨幣與人們生活聯(lián)系非常緊密，也是銀行和個(gè)人之間關(guān)系的重要體現(xiàn)。
從目前的發(fā)展來看，“市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)會(huì)不會(huì)失敗”仍難有定論，但貨幣的形式確實(shí)有了很大的創(chuàng)新。據(jù)《衛(wèi)報(bào)》此前報(bào)道，全球范圍內(nèi)航空里程數(shù)的使用率比美元還要高，是全球使用最廣的通貨;全球最大的咖啡連鎖店星巴克約30%的收入來自其內(nèi)部推出的積分兌換;在墨西哥，如果你使用耐克的跑步裝置，將可以獲得積分用于添置更多耐克的運(yùn)動(dòng)裝置。從定義來看，所有的這些通貨盡管不被稱為貨幣，但都已經(jīng)行使了貨幣的功能。
最后，銀行面對(duì)的用戶群體正在發(fā)生變化，未來“數(shù)字原生代”將成為其核心客戶，銀行要將這些用戶的需求、生活方式等納入考慮范圍。銀行有可能需要面對(duì)這樣一個(gè)現(xiàn)實(shí)，未來它們的潛在用戶有可能不會(huì)選擇銀行的任何商業(yè)服務(wù)(他們通過P2P網(wǎng)貸平臺(tái)投資、通過眾籌平臺(tái)融資、通過移動(dòng)支付轉(zhuǎn)賬等等)。屆時(shí)，銀行會(huì)否步音樂產(chǎn)業(yè)的后塵，變成如同“自來水”般，僅僅是“尋常且無聲”存在著的公共資源而已呢?這個(gè)問題的答案仍是未知數(shù)，不過很值得我們?nèi)ド钏肌?/p>
