說(shuō)起理財(cái)，大家的第一反應(yīng)可能就是“投資”。
就像我自我介紹說(shuō)我從事的是財(cái)富管理行業(yè)的時(shí)候，對(duì)方的下一句話幾乎都是“有空教我炒股吧！”或者“推薦幾只股票來(lái)吧！你不是做理財(cái)?shù)膯?？?/p>
我總是哭笑不得。
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投資是理財(cái)?shù)囊徊糠?，但絕不等同于理財(cái)。
僅就投資而言，也不僅僅是股票，還會(huì)有債券、P2P、股權(quán)、基金、黃金、期貨等等，甚至藝術(shù)品、紅酒、電影也都是投資的類目。
這是另一個(gè)大的話題。
而理財(cái)，我的理解是，這是你的一種生活方式，是你的價(jià)值觀的某一部分體現(xiàn)。
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理財(cái)?shù)牡谝徊?，是認(rèn)識(shí)你自己。
表層是錢。
我每月收入多少，支出多少，我可以結(jié)余多少；我未來(lái)有什么樣的大額支出需求，比如買電腦、旅游、買車、買房等，大概什么時(shí)候，需要多少錢；我希望有怎樣的財(cái)務(wù)保障，比如保險(xiǎn)需求、存款需求等等。
（插隊(duì)：如果是家庭理財(cái)，是另一個(gè)配置話題。今天我們只聊個(gè)人理財(cái)哈。）
然后是背后的價(jià)值觀。
我想要什么樣的生活方式，是節(jié)衣縮食，杜絕一切娛樂(lè)性消費(fèi)，一心存錢買房；還是覺(jué)得“我想要的如果十年后再買我就不喜歡了”，當(dāng)下滿足，寧愿刷爆信用卡；或者各一半一半；或者有其它不同的平衡點(diǎn)——不同的價(jià)值觀，對(duì)應(yīng)的是不同的理財(cái)方式。
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我強(qiáng)烈建議下載一個(gè)記賬軟件，給自己幾個(gè)月，每天記錄消費(fèi)支出，備注里寫明消費(fèi)了什么，為什么想要之類的。
不需要什么長(zhǎng)期自律堅(jiān)持記賬，幾個(gè)月就可以。
幾個(gè)月后，當(dāng)你回看記錄，就會(huì)對(duì)自己的消費(fèi)觀、日常支出有一個(gè)清晰而意外的了解。
對(duì)，你一定會(huì)意外。如果你一直都沒(méi)記過(guò)賬的話。
我身邊很少有人認(rèn)真記賬（比如我媽，我一直沒(méi)游說(shuō)成功）。記賬看起來(lái)好像是很守財(cái)奴的行為。
我原來(lái)也這么認(rèn)為，所以一直斷斷續(xù)續(xù)。
大概去年3月份，我開(kāi)始了連續(xù)幾個(gè)月的仔細(xì)記賬，每一筆消費(fèi)都記錄在冊(cè)。幾個(gè)月后我回顧總結(jié)了一次。
產(chǎn)生了一種對(duì)自己人生的掌控感。因?yàn)槲医K于知道了，原來(lái)我是這么消費(fèi)的，原來(lái)我是這樣想的。
然后，我開(kāi)始了另一個(gè)實(shí)驗(yàn)。
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六個(gè)罐子理財(cái)法。
這個(gè)方法來(lái)源于《有錢人想的和你不一樣》的作者哈弗·艾克：
準(zhǔn)備六個(gè)罐子，每個(gè)罐子對(duì)應(yīng)一個(gè)不同作用的賬戶。每個(gè)月你收到收入的時(shí)候，按照事先約定的分配方法分別把錢放進(jìn)罐子里。用錢的時(shí)候，根據(jù)目的的不同，取用不同罐子里的錢。
哈弗·艾克建議六個(gè)罐子的角色這么分配：
1、財(cái)務(wù)自由賬戶（10%）
當(dāng)你有了一筆收入時(shí)，最該做的第一件事是先支付給自己。比如先拿出10%的收入放進(jìn)這個(gè)罐子。這個(gè)賬戶的錢只能用在能產(chǎn)生利息的地方，是你的終極防護(hù)，也是你未來(lái)財(cái)富自由的基礎(chǔ)。未來(lái)除非是遇到投資機(jī)會(huì)，或者真的是威脅生存的事情，不輕易取出這個(gè)罐子里的錢。
這個(gè)罐子會(huì)是你的底氣。
2、教育賬戶（10%）
世界變化太快，不學(xué)習(xí)的人終將會(huì)被淘汰，未來(lái)是終身學(xué)習(xí)者的天下。建議設(shè)置一個(gè)教育賬戶，每個(gè)月儲(chǔ)蓄點(diǎn)錢，用來(lái)買書、付各種課堂的學(xué)費(fèi)，投資自己的頭腦，是目前世界上性價(jià)比最好的投資。
3、生活必需賬戶（55%）
這是基本賬戶，負(fù)責(zé)你的吃穿住行等日常開(kāi)銷。
4、玩樂(lè)賬戶（10%）
這個(gè)賬戶是用來(lái)解放天性滿足欲望的。如果一味存錢，壓抑消費(fèi)，長(zhǎng)期不利于心理健康；如果過(guò)度消費(fèi)，月月光，長(zhǎng)期不利于財(cái)務(wù)保障。建議設(shè)置這樣一個(gè)賬戶，這個(gè)賬戶可以平衡你的消費(fèi)欲望。
5、長(zhǎng)期目標(biāo)儲(chǔ)蓄賬戶（10%）
我更喜歡稱這個(gè)賬戶為“長(zhǎng)期夢(mèng)想賬戶”。度假、買包、買手表，一次性支出可能會(huì)傷元?dú)猓环猎O(shè)置一個(gè)這樣的賬戶，為夢(mèng)想攢錢，不知不覺(jué)夢(mèng)想金就夠?qū)崿F(xiàn)夢(mèng)想了。
6、給予賬戶（5%）
英文原文是GIVE FUND，一切有關(guān)于給予的支出都可以用這個(gè)賬戶。比如慈善捐贈(zèng)，比如送禮物給親友，都可以用這個(gè)賬戶。贈(zèng)人玫瑰，手有余香。這個(gè)賬戶對(duì)于提高生活質(zhì)量作用很大（比如說(shuō)自我價(jià)值感）。
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這個(gè)方法我實(shí)踐了大概一年多（當(dāng)然不是真的在家里擺6個(gè)罐子）?，F(xiàn)在電子設(shè)備很方便，手機(jī)銀行、微信錢包、余額寶、螞蟻聚寶，形式上設(shè)置6個(gè)賬戶即可。
賬戶的角色和比例根據(jù)自己的實(shí)際情況調(diào)整——這就是為什么建議第一步是記賬去了解自己。
賬戶的角色和比例之后也不是固定的，可以階段性調(diào)整，適應(yīng)變化。
比如，我的收入不高，又想要達(dá)成某個(gè)存款目標(biāo)，所以去年我的生活必需賬戶占比很高，財(cái)務(wù)自由賬戶的比例也比建議比例高；今年我希望能更多地放在個(gè)人成長(zhǎng)上，所以削減了財(cái)務(wù)自由賬戶的比例，相應(yīng)增加了教育賬戶的比例，同時(shí)撤掉了玩樂(lè)賬戶，增加了個(gè)外在投資賬戶，專門用來(lái)買衣服。
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初期這么把錢規(guī)規(guī)矩矩分配賬戶的時(shí)候，會(huì)有些不習(xí)慣，總有被卡著的感覺(jué)。當(dāng)習(xí)慣之后，會(huì)有一種平衡感和掌控感，明白自己的人生輕易不會(huì)失控，也知道自己什么時(shí)候可以達(dá)成什么目標(biāo)，不急不躁，不慌不忙。
通過(guò)定期審視自己的分配規(guī)則，可以修正自己的不足，也會(huì)慢慢感知到自己的進(jìn)步或變化，很有意思。
每天在腳下墊一張紙，你沒(méi)有什么感覺(jué)。但積累一段時(shí)間之后，你會(huì)突然發(fā)現(xiàn)自己高了不少。時(shí)間看得見(jiàn)，只要你給予自己時(shí)間。
理財(cái)?shù)倪^(guò)程，也是認(rèn)識(shí)自己發(fā)現(xiàn)自己的過(guò)程，你會(huì)對(duì)自己有更多的了解，也會(huì)對(duì)未來(lái)有更大的信心，因?yàn)槟阋恢蔽罩较虮P，你知道，你終會(huì)到達(dá)。
