在談商業(yè)保險(xiǎn)前，先說說職工醫(yī)保。通常指的是職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)，是依法對(duì)職工的基本醫(yī)療權(quán)利給予保障的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)。在醫(yī)保卡里的金額是個(gè)人的繳的部分，可以在藥店或日用品。職工醫(yī)保重要的部分是因住院產(chǎn)生的治療費(fèi)用的報(bào)銷，一般它的綜合報(bào)銷比例在50%左右。

職工醫(yī)保報(bào)銷分社保用藥和非社保用藥，報(bào)銷比例按醫(yī)院級(jí)別有不同的標(biāo)準(zhǔn)，并且有起付線、封頂線等。關(guān)于地方《城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)政策指南》基本每隔兩年，由當(dāng)?shù)厝肆Y源和社會(huì)保障局公布。像《我不是藥神》提到的治療慢粒白血病的格列衛(wèi)在江蘇省是2013年4月要求將格列衛(wèi)納入醫(yī)保支付范圍的。

常說的人生必須擁有的七張保單，可以分成三大類，分別是意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、理財(cái)類。

一??意外險(xiǎn)，又分為小意外、大意外。

[if !supportLists]1.1?[endif]小意外稱為意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)，一般即日零時(shí)生效。針對(duì)可修復(fù)性治療，適用補(bǔ)償性原則，憑發(fā)票報(bào)銷，門診或住院都適用，針對(duì)日常的貓爪狗咬、跌打損傷。通常有100元免賠額，無論購買的額度多高，連同醫(yī)保共同報(bào)銷不超過全部合理的醫(yī)療費(fèi)。

建議意外傷害醫(yī)療保額3萬元起，至少能應(yīng)對(duì)一般意外導(dǎo)致常見的骨折、擦傷等。

[if !supportLists]1.2?[endif]大意外稱為意外傷害保險(xiǎn)，一般即日零時(shí)生效。針對(duì)不可修復(fù)性的傷害，適用身故或殘疾，結(jié)合傷殘等級(jí)和保額進(jìn)行賠付。傷殘鑒定遵循《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)及代碼》（標(biāo)準(zhǔn)編號(hào)為JR/T 0083－2013）進(jìn)行，具體由保險(xiǎn)合同條款確定。

意外傷害的保額通常由個(gè)人身價(jià)、家庭責(zé)任、年收入等方面決定，一般建議個(gè)人年收入5倍起。

二健康險(xiǎn)又分為小病和大病。

2.1 ?小病稱為住院醫(yī)療，30天等待期，同樣適用于補(bǔ)償性原則。目前常見的有百萬住院醫(yī)療，進(jìn)口藥也可報(bào)銷，額度100萬，甚至高達(dá)300萬，它一般會(huì)有1萬元免賠額。還有一類附加險(xiǎn)，日常住院報(bào)銷幾千至一萬左右的，與上述百萬住院醫(yī)療結(jié)合，幾乎覆蓋全部住院治療費(fèi)用。此類保險(xiǎn)報(bào)銷與意外傷害醫(yī)療一樣，連同醫(yī)保共同報(bào)銷不超過全部合理的醫(yī)療費(fèi)。

2.2 ?大病稱為重大疾病保險(xiǎn)，90天或180天等待期，由意外導(dǎo)致的無等待期。由二級(jí)或以上的公立醫(yī)院確診后給付，金額按投保額。

重疾險(xiǎn)賠付一般用于康復(fù)費(fèi)、收入損失補(bǔ)償?？祻?fù)費(fèi)包括后期用藥費(fèi)用、檢查費(fèi)用、看護(hù)費(fèi)用等，收入損失補(bǔ)償一般個(gè)人年收入的3-5倍。一般建議保額30萬起。

三理財(cái)類保險(xiǎn)包括子女教育金、養(yǎng)老年金、投資分紅。

針對(duì)不同階段的費(fèi)用使用進(jìn)行分類，做到?？顚Ｓ?。所以理財(cái)類保險(xiǎn)有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄功能，并對(duì)個(gè)人資產(chǎn)有比較好的保值作用。一般此類保險(xiǎn)年收益率在5%左右。

購買保險(xiǎn)按照從意外險(xiǎn)——健康險(xiǎn)——理財(cái)類保險(xiǎn)順序進(jìn)行。除此之外，還有個(gè)簡單的原則：雙十原則，即用年收入的10%購買年收入10倍的保額。對(duì)于工薪家庭，用這10%配置全家的保險(xiǎn)，一般保障都不夠。這時(shí)最佳投保順序是先家庭支柱后其他人，先大人后孩子。保險(xiǎn)采用組合配置，意外險(xiǎn)與健康險(xiǎn)、定期險(xiǎn)與終身險(xiǎn)。

對(duì)買多少保額才算夠，除了從花費(fèi)角度看，比如一般癌癥費(fèi)用在20~50萬。還有可以看個(gè)人在家庭中的責(zé)任，家庭的房貸、車貸、子女的教育費(fèi)、父母的贍養(yǎng)費(fèi)。特別是家庭支柱，無論何時(shí)，保障家庭的生活正常運(yùn)轉(zhuǎn)，這是推卸不掉的責(zé)任。

買保險(xiǎn)是個(gè)系統(tǒng)工程，需要考慮家庭經(jīng)濟(jì)情況、個(gè)人喜好、家庭關(guān)系、健康情況等。家庭成員保額的多少又是個(gè)動(dòng)態(tài)過程，不是一蹴而就的。在家庭經(jīng)濟(jì)困難時(shí)，給最需要的人買。隨著醫(yī)療技術(shù)的進(jìn)步，社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，未來十年、幾十年后需要的保額必將更大。