近期要給自己和家人投保，特意去保險(xiǎn)公司了解了下，并上了一個(gè)工號，因?yàn)檫@樣省錢。

我身邊人買保險(xiǎn)的概率是一半對一半，但近期明顯這個(gè)比率在調(diào)整，自己主動(dòng)買保險(xiǎn)的人明顯比之前的人多。

我自己之前是個(gè)“反動(dòng)派”，認(rèn)為有社保就可以了，去醫(yī)院看病都能報(bào)銷。但隨著我對保險(xiǎn)的了解，發(fā)現(xiàn)單有社保是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，所以商保也有了用武之地。

我想我也能代表那么一部分對保險(xiǎn)存在質(zhì)疑的群體，因?yàn)橘|(zhì)疑，才要通過了解去解惑，而不是因?yàn)橘|(zhì)疑就隨便否決。

社保是公認(rèn)的好，像很多人找工作都要問交不交五險(xiǎn)一金呀，五險(xiǎn)一金是啥？養(yǎng)老保險(xiǎn)，失業(yè)保險(xiǎn)，醫(yī)療保險(xiǎn)，工傷保險(xiǎn)，生育保險(xiǎn)，外加公積金，可見人人都需要保險(xiǎn)，需要很多的保險(xiǎn)，既然都認(rèn)同社保，為什么還有那么多人對商保持有抵觸情緒呢？

主要還是不了解，今天我就來說一說商保與社保的區(qū)別

社保是單位給我們交一部分，然后我們自己交一部分，其實(shí)所謂的單位給我們交一部分，也是從我們勞動(dòng)所得，單位沒有完全發(fā)放給我們，這也相當(dāng)于是我們自己交的保險(xiǎn)了。社保原則是廣覆蓋，低保障，誰也吃不好，保而不包。也就是說社會保險(xiǎn)是一種社會統(tǒng)籌，是一種公益的安排，就是我們社會互助的一種形式社會保險(xiǎn)，我們每個(gè)人的交費(fèi)會不一樣。當(dāng)我們享受待遇差別沒有巨大的差異，因?yàn)獒t(yī)療部分每年每個(gè)地區(qū)它的報(bào)銷都有個(gè)限額，然后養(yǎng)老部分退休之后我們領(lǐng)取個(gè)人賬戶部分是有區(qū)別，但統(tǒng)籌賬戶一個(gè)地區(qū)也都是一樣的，不管你原來交費(fèi)有多大的區(qū)別。

打個(gè)比方就好像蓋樓，社會保險(xiǎn)就是地基，國家集體給我們一起打好了啊，是我們一種互助，但我們自己要蓋一層樓二層樓還是三層樓，是普通住宅還是蓋別墅這就是自己的選擇，商業(yè)保險(xiǎn)就是對自己的規(guī)劃在我們社會公共基礎(chǔ)的前提下，如何來提高我們的生活品質(zhì)的一個(gè)必要的選擇，過去我們行業(yè)的說法說社會保險(xiǎn)是基礎(chǔ)，商業(yè)保險(xiǎn)是補(bǔ)充，現(xiàn)在看來啊，這個(gè)說法很不準(zhǔn)確，其實(shí)社會保險(xiǎn)是基礎(chǔ)，商業(yè)保險(xiǎn)是支柱，這兩個(gè)加一起才能撐起我們?nèi)松拇髲B，我們才會更好的去奮斗，去創(chuàng)造自己美好的未來。

舉個(gè)例子說啊，如果一個(gè)人生病了，社會保險(xiǎn)給我們報(bào)銷了一定比例的醫(yī)療費(fèi)，比如我們花了30萬，他合計(jì)到報(bào)了10多萬，其它20萬左右還要自付。當(dāng)然我們?nèi)绻I了足夠的商業(yè)住院醫(yī)療保險(xiǎn)，那現(xiàn)在報(bào)銷的額度都可以高達(dá)幾十萬，上百萬，我們幾乎一分錢不花。如果有住院津貼還可以得到一定的生活費(fèi)的補(bǔ)償。如果我們得了重大疾病，我們單位也許報(bào)了一定的醫(yī)療費(fèi)，那么10萬20萬也許，但如果買的是100萬的重大疾病保險(xiǎn)，因?yàn)樗羌s定支付不要發(fā)票，保險(xiǎn)公司依然要賠付，因?yàn)槲覀?00萬，所以我們要知道100萬和二三十萬哪個(gè)重要呢，當(dāng)然100萬更多，這就是說為什么說商業(yè)保險(xiǎn)是支柱，社會保險(xiǎn)是基礎(chǔ)的。

至于養(yǎng)老保險(xiǎn)也是一樣的，如果我們單位給我們交的社保，退休之后，每個(gè)月領(lǐng)的養(yǎng)老金是三四千塊錢，但我們自己啊又買了一份商業(yè)保險(xiǎn)再來，平均下來每個(gè)月還可以補(bǔ)充個(gè)四五千塊錢，這樣一個(gè)月就有了8.9千塊錢左右的生活費(fèi)，這就是說互為補(bǔ)充互相幫助并不矛盾。

我們之前修正了一個(gè)過去的說法，過去我們說，商業(yè)保險(xiǎn)是補(bǔ)充社會保險(xiǎn)的基礎(chǔ)，我們剛才強(qiáng)調(diào)了一下，說社會保險(xiǎn)是基礎(chǔ)，商業(yè)保險(xiǎn)是支柱，因?yàn)檠a(bǔ)充不能補(bǔ)充幾十萬幾百萬，那么支柱才會達(dá)到這樣一個(gè)效果，為什么要強(qiáng)調(diào)這一點(diǎn)區(qū)別呢？就是因?yàn)槿绻焉虡I(yè)保險(xiǎn)當(dāng)中補(bǔ)充，那就變成了可有可無。

在現(xiàn)實(shí)中沒有商業(yè)保險(xiǎn)，光靠社會保險(xiǎn)真遭遇了疾病和災(zāi)難的時(shí)候才發(fā)現(xiàn)社會保險(xiǎn)是杯水車薪，真的解決不了現(xiàn)實(shí)問題。社會保險(xiǎn)的基本原則是有損失才有補(bǔ)償，我們主要講的是醫(yī)療部分，指我們生病住院花了醫(yī)療費(fèi)花多少才按照一定比例報(bào)銷多少，絕對不可能得到比你花的錢還多的報(bào)銷額度。那么養(yǎng)老部分是一種社會福利性質(zhì)的，養(yǎng)老部分的領(lǐng)取是這樣的，那么現(xiàn)在政策在變化基本的邏輯不變，就是我們個(gè)人交費(fèi)的部分，那么我們在退休之后，按照你賬戶總額除上180個(gè)月，那么這就是得到你的月工資的水平，再加上社會平均工資乘上你交費(fèi)年限的百分比。

我們分別來幾個(gè)例子來說明這個(gè)區(qū)別

比如說一個(gè)人生病了，花了1萬塊錢醫(yī)療費(fèi)，如果是社會保險(xiǎn)，首先他有會有門檻費(fèi)，比如有的地區(qū)是2000是不予報(bào)銷的，那剩余的8000塊錢如果報(bào)銷的比例可以80%，那就報(bào)到了6400塊錢，還有1600塊錢必須自費(fèi)，然后加一起我們就有了3000多塊錢資費(fèi)的額度如果有商業(yè)保險(xiǎn)呢，這部分額度還可以通過商業(yè)保險(xiǎn)去報(bào)銷，有的是100%報(bào)銷，有的是90%報(bào)銷，這就是醫(yī)療部分，

。但是如果我們的客戶患的是重大疾病，花了十幾萬幾十萬塊錢，那么如果我們社保的報(bào)銷額度，他一般一個(gè)年度都有上限，比如說10萬，那其余20多萬呢就必須自己自擔(dān)，但是如果買了住院醫(yī)療保險(xiǎn)，如果一年也有10萬20萬的額度就進(jìn)行一次補(bǔ)充，這兩個(gè)保險(xiǎn)的本質(zhì)上都是有損失才有補(bǔ)償，但如果我們同時(shí)買的還有重大疾病保險(xiǎn)他是約定給付 ，買多少賠多少，如果還有50萬保險(xiǎn)公司就要支付50萬，也就是說啊，當(dāng)我們有了足夠的商業(yè)保險(xiǎn)，尤其是重大疾病保險(xiǎn)，在我們遭遇重大疾病的時(shí)候，不但醫(yī)療費(fèi)可以得到報(bào)銷，還能補(bǔ)充我們的生活費(fèi)的不足，讓我們有康復(fù)的費(fèi)用，讓我們的生活更有尊嚴(yán)，讓家人的心情更加的平靜，讓我們渡過難關(guān)。

下面給養(yǎng)老保險(xiǎn)也舉個(gè)例子，社保的養(yǎng)老保險(xiǎn)，我們目前基本的狀況是個(gè)人每個(gè)月按照我們交費(fèi)基數(shù)的8%交費(fèi)，單位交20%，最近基數(shù)會有一點(diǎn)點(diǎn)變化。當(dāng)我們經(jīng)過長期的累積個(gè)人賬戶部分屬于自己所有，如果身故了，余額全部由我們的繼承人繼承，但我們單位交費(fèi)的20%進(jìn)入社會統(tǒng)籌賬戶，其實(shí)我們沒有連續(xù)幾年也只好跟我們沒有關(guān)系，活得越久才越合適，領(lǐng)的越多，那我們退休之后的領(lǐng)取的部分就剛才說過，用個(gè)人賬戶的總額除上180就是我們的月領(lǐng)取的一部分，過去呢是除上120，按照我們退休之后活10年計(jì)算，現(xiàn)在180按照我們退休之后活15年計(jì)算，這也是長壽帶來的一個(gè)壓力，國家做了一個(gè)調(diào)整，證明我的月工資也許會降低。過去現(xiàn)在出來月工資也許會降低，過去社會統(tǒng)籌部分的我們的退休工資的一部分，就是拿社會平均工資的20%作為我們的另外一部分，我們再重復(fù)一下是個(gè)人賬戶除上180得到的數(shù)字，加上社會平均工資的20%，但現(xiàn)在呢，國家已經(jīng)做了改革，不是固定的20%，如果你交費(fèi)15年這是最低的底線，那就領(lǐng)15%交費(fèi)20年就領(lǐng)20%交費(fèi)30年就領(lǐng)30%。

所以有的專家說啊，交的時(shí)間越長，將來領(lǐng)的就越多，所以延遲退休好，但是他沒有告訴我們另外一個(gè)話題，交的時(shí)間越長，領(lǐng)的時(shí)間就短了，所以說啊社會保險(xiǎn)現(xiàn)在面對的壓力對國家一直在調(diào)整，所以說我們要想過上富裕的生活，就需要用商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)充，在我們平時(shí)啊賺錢多的時(shí)候多攢一點(diǎn)，讓我們的退休金更豐富一點(diǎn)。

強(qiáng)調(diào)一下我們不要有非此即彼的觀念，我們不是說誰要替代誰，其實(shí)他是互為補(bǔ)充，那么社會保險(xiǎn)就是我們的一日三餐的主食，基本的生活的條件，但是我們要活得更好，就需要有魚有蝦有肉啊，我們商業(yè)保險(xiǎn)就讓我們的餐桌更加豐盛，那么更加的有品質(zhì)。