作為數(shù)據(jù)產(chǎn)品經(jīng)理，經(jīng)常會碰到做費(fèi)了很大功夫，做了復(fù)雜的模型，產(chǎn)品后，業(yè)務(wù)人員比好用，不會用，不愿用的情況，對于這個(gè)問題有沒有什么好的建議？

數(shù)據(jù)產(chǎn)品其實(shí)不是一個(gè)孤立的系統(tǒng)，而是一個(gè)有機(jī)體，它在與數(shù)據(jù)，業(yè)務(wù)，人員結(jié)合中不斷生長壯大。今天通過一個(gè)風(fēng)控產(chǎn)品的小案例，來看看如何一步一步的了解用戶需求，解決用戶問題，推廣數(shù)據(jù)決策的理念，讓數(shù)據(jù)產(chǎn)品價(jià)值不斷提升。

1.記錄數(shù)據(jù)

SC公司是一家為商戶提供支付，營銷服務(wù)的創(chuàng)業(yè)企業(yè)，業(yè)務(wù)增長非?？?，在其支付服務(wù)業(yè)務(wù)中，會出現(xiàn)套現(xiàn)，欺詐等風(fēng)險(xiǎn)問題，需要風(fēng)控部分的人員偵測處理。

在支付環(huán)節(jié)，從交易成功到給商戶拿到錢有一天左右清算時(shí)間，所以除了實(shí)時(shí)的拒絕交易之外，對于更加復(fù)雜的不容易立刻確認(rèn)套現(xiàn)，欺詐行為，還可以通過人工方法檢出查證，事后處理。

最早支持風(fēng)控的數(shù)據(jù)產(chǎn)品可以提供的每日的交易明細(xì)數(shù)據(jù)，，同時(shí)按照一些經(jīng)驗(yàn)規(guī)則，把一些可疑的交易挑選出來供風(fēng)控人員審查，每一個(gè)挑出來的交易就是一個(gè)欺詐行為的線索，通過這個(gè)線索去尋找確認(rèn)做欺詐的商戶。

從人們分析和決策流程上來看，如上圖所示，這個(gè)階段的數(shù)據(jù)產(chǎn)品提供的是“記錄”功能，整個(gè)決策過程后幾步都是要人工完成的：

• 匯總：將看到的各個(gè)數(shù)據(jù)在頭腦里匯集，模糊計(jì)算歷史金額，交易占比等信指標(biāo)息；
• 預(yù)測：根據(jù)一些經(jīng)驗(yàn)指標(biāo)判斷實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)概率；
• 決策：根據(jù)金額大小，風(fēng)險(xiǎn)可能性來給出處理結(jié)果，比如關(guān)戶，關(guān)卡等；
• 執(zhí)行：根據(jù)決策，提取名單，通知IT團(tuán)隊(duì)來進(jìn)行具體處理。

對于每次一條可疑線索，風(fēng)控人員需要考察交易的多方面信息，還要翻找客戶相關(guān)各個(gè)方面的信息，歷史行為，地區(qū)，類型各個(gè)方面的信息，每個(gè)條線索判斷時(shí)間較長，有時(shí)候風(fēng)控人員也會漏看一些信息，造成判斷失誤。

這個(gè)階段如何讓風(fēng)控人員更快速的處理一個(gè)線索是要解決的問題。

2.數(shù)據(jù)匯總

為了解決這個(gè)問題，通過和風(fēng)控業(yè)務(wù)人員溝通，根據(jù)他們對每個(gè)線索要分析主要方向，為每個(gè)客戶編制一個(gè)統(tǒng)一的用戶畫像標(biāo)簽體系，如上圖中的X1，X2等標(biāo)簽，標(biāo)簽分為兩類歷史上的標(biāo)簽，比如歷史交易金額，交易次數(shù)，中位數(shù)，交易類型等，這些可以在夜里預(yù)算好，對于當(dāng)日的標(biāo)簽通過數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)更新。

這樣在出現(xiàn)一條線索的時(shí)候，風(fēng)控人員就可以在一個(gè)頁面快速的瀏覽所有的相關(guān)要素，同時(shí)給出對于線索的定性判斷，高風(fēng)險(xiǎn)，中風(fēng)險(xiǎn)，低風(fēng)險(xiǎn)。

這個(gè)階段，機(jī)器完成了數(shù)據(jù)記錄和匯總工作，而風(fēng)控人員依然要依靠人腦去建立模型，同時(shí)進(jìn)行預(yù)測和決策。

增加這些功能后，風(fēng)控人員處理每個(gè)線索的時(shí)間減少了，提高了效率。但是通過數(shù)據(jù)分析發(fā)現(xiàn)，未被處理的線索比例卻依然在不斷增加，原因是業(yè)務(wù)增加速度比人員增加的快，由于這些線索是隨機(jī)分配給業(yè)務(wù)人員的，在沒有被鑒別的線索里面，依然會有很多有風(fēng)險(xiǎn)的交易，風(fēng)險(xiǎn)覆蓋率低。

接下來數(shù)據(jù)產(chǎn)品要解決的就是提高風(fēng)險(xiǎn)覆蓋率的問題。

3.模型預(yù)測

為了解決覆蓋率低的問題，可以通過評分模型的方法，對每一個(gè)線索進(jìn)行評分，把風(fēng)險(xiǎn)高的排在前面，讓風(fēng)控人員首先首先處理高風(fēng)險(xiǎn)線索，至少不要漏掉高風(fēng)險(xiǎn)的問題。

這時(shí)候上一階段積累的數(shù)據(jù)就發(fā)揮了作用，因?yàn)檫^去業(yè)務(wù)人員根據(jù)線索的各個(gè)要素，做過很多真實(shí)的判斷和進(jìn)一步的調(diào)查，有很多現(xiàn)實(shí)案例，又判定結(jié)果，也有線索特征，這就是建模的好材料啊，有Y，也有X，需要做的就是根據(jù)這些歷史數(shù)據(jù)，進(jìn)行分析建模，讓機(jī)器給每個(gè)線索評分，評估輕重緩急。

但是在正式給業(yè)務(wù)人員用之前，要有一個(gè)試用的過程，這里重點(diǎn)的就是不能把評分給風(fēng)控人員看，依然需要隨機(jī)的分配線索，同時(shí)進(jìn)行事后跟蹤檢測。在模型相對穩(wěn)定的階段，再讓系統(tǒng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評分排序，讓風(fēng)控人員優(yōu)先處理高風(fēng)險(xiǎn)的線索。

在做了這一步之后，在不增加風(fēng)控人員的前提下，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)情況的效率大大增加，特別是有重大風(fēng)險(xiǎn)的情況，基本不會被漏掉。同時(shí)風(fēng)控人員在分析線索之后，將采取，關(guān)閉商戶，關(guān)閉卡交易等處置措施，這些也都會被記錄在系統(tǒng)之中。

這個(gè)階段機(jī)器可以解決數(shù)據(jù)的記錄，匯總，綜合預(yù)測的工作，而人從事決策和執(zhí)行的過程。

這個(gè)流程采用之后，經(jīng)過一段時(shí)間的數(shù)據(jù)分析，發(fā)現(xiàn)業(yè)務(wù)人員處置規(guī)則，也有不穩(wěn)定之處，有人嚴(yán)格，有人比較松，如何才能讓處置的規(guī)則也穩(wěn)定下來，同時(shí)可以不斷修訂改進(jìn)呢？

4.決策推薦

為了讓處理規(guī)則穩(wěn)定和統(tǒng)一，首先和風(fēng)控部門一起討論之后，梳理出了具體決策規(guī)則，比如根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)?shù)和交易金額分為幾個(gè)群組，有不同的處理方法。

部署到系統(tǒng)中之后，系統(tǒng)會根據(jù)規(guī)則推薦出不同的處理方法，風(fēng)控人員如果覺的可行，可以選擇同意；但是如果覺的不合適，給出改變的理由，并記錄在案。

這個(gè)反饋結(jié)果可以幫助風(fēng)控團(tuán)隊(duì)，不斷總結(jié)，修訂規(guī)則，同時(shí)也將風(fēng)控人員的經(jīng)驗(yàn)不斷沉淀到系統(tǒng)中，就算有人員的變動(dòng)，也只需要比較短的培訓(xùn)可以上崗工作。

5.人機(jī)和一

在以上的各個(gè)步驟都穩(wěn)定可控之后，對于比較明顯的風(fēng)險(xiǎn)線索，機(jī)器可以自動(dòng)的進(jìn)行拉黑卡，調(diào)整額度，關(guān)戶等操作，人們所做的事情就是監(jiān)督系統(tǒng)的運(yùn)行狀況，同時(shí)不斷分析新的情況，優(yōu)化系統(tǒng)。
一方面風(fēng)控團(tuán)隊(duì)的人員減少了人員，有些原來做機(jī)械工作的人員轉(zhuǎn)崗去了其他團(tuán)隊(duì)，而留下來的風(fēng)控人員也不是每天進(jìn)行重復(fù)的體力勞動(dòng)，提高了工作的滿意度，流失率降低，工作效率也提高了。
讓機(jī)器的歸機(jī)器，人工的歸人工，機(jī)器可以幫助人們從事重復(fù)的，大量，高速的工作，而人工可以從事研究，管理，分析的工作，兩邊的結(jié)合才是最好的。

小結(jié)

從上面的小例子可以總結(jié)幾點(diǎn)：

• 數(shù)據(jù)產(chǎn)品不必一步到位，可以循序漸進(jìn)，在資源允許的情況下分批次來實(shí)現(xiàn)；
• 數(shù)據(jù)產(chǎn)品的需求，要根據(jù)當(dāng)時(shí)條件，解決當(dāng)時(shí)最緊迫的問題；
• 每一步都要考慮下一步的計(jì)劃，為下一步打下基礎(chǔ)，比如收集必要的數(shù)據(jù)，讓業(yè)務(wù)人員接受新的工作方法等等。

這樣通過和業(yè)務(wù)部門的不斷協(xié)作，讓數(shù)據(jù)產(chǎn)品不是從天而降，而是從業(yè)務(wù)土壤中慢慢生長出來的，這樣才能設(shè)計(jì)出“接地氣”的數(shù)據(jù)產(chǎn)品，真的讓數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為價(jià)值。