20%、30%、40%的年收益率，50元就能起投……P2P這個有些生僻的詞，最近熱得燙手。一邊是P2P平臺倒閉跑路的消息不絕于耳，一邊是令人咂舌的高收益。據(jù)2013年P(guān)2P投資人報告，94%的投資人在P2P的投資中取得正收益，87%的人收益高于18%。對投資人而言，P2P網(wǎng)貸有著巨大的魔力，我們應(yīng)該怎么挑選安全的平臺獲取較高的收益，同時避免風(fēng)險呢？
P2P是什么——P2P借貸，即由具有資質(zhì)的網(wǎng)站作為中介平臺，借款人在平臺發(fā)放借款標，投資者進行競標向借款人放貸。對新手來說，有幾個方面需要了解。
一、選擇平臺： 要大平臺、高征信
上海一位資深的P2P人士建議，一定要背靠“大樹”才好“乘涼”，盡量選擇后臺背景強、征信高的平臺。
國內(nèi)比較大的包括陸金所、開鑫貸等。陸金所是由中國平安打造的網(wǎng)絡(luò)投融資平臺，它的產(chǎn)品通過平安旗下?lián)９緦徍说慕杩罘街苯酉蛲顿Y方借貸，最后由該擔(dān)保公司承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。開鑫貸由國家開發(fā)銀行全資子公司——國開金融公司和江蘇金農(nóng)股份公司共同出資設(shè)立，特點是創(chuàng)新引入小額貸款公司進行風(fēng)險調(diào)查和提供擔(dān)保，有效增加借入人的信用級別。
其次，選擇知名風(fēng)險投資機構(gòu)注資的P2P平臺。P2P人士分析，風(fēng)投經(jīng)過盡職調(diào)查后愿意注資，起碼證明該平臺公司的經(jīng)營較為規(guī)范，減少自融自用、資金假托管等亂象，也有利于保證投資者資金的安全。
另外，建議新人優(yōu)先投資運營時間較長的平臺，如選擇運營超過兩年以上，排名在國內(nèi)靠前的平臺投資。雖然老站也有風(fēng)險，但畢竟要比新站信譽要高。
不過對投資者而言，征信高的平臺，它提供的產(chǎn)品收益率就更低，并且期限往往較長。如陸金所的穩(wěn)盈-安e，收益在8.4%，投資期限為36個月。 而開鑫貸的一款蘇鑫貸產(chǎn)品，年化利率為9%，期限為9個月。
二、 風(fēng)險控制：投資P2P的核心
P2P平臺最核心的問題是風(fēng)險控制。P2P的風(fēng)險有主要有兩種：一是借款人逾期不還的風(fēng)險，二是平臺跑路的風(fēng)險。
借款人資質(zhì)還款能力和平臺資質(zhì)是我們必須關(guān)注的問題，所謂跑得了和尚跑不了廟。我們需要各種風(fēng)險管控來幫我們降低風(fēng)險。
1. 要看P2P公司的自身風(fēng)控
比如，P2P公司是否有獨立的風(fēng)控部門/財務(wù)部門/法律部門。這三個部門是一個成熟的P2P公司必須配備的核心部門。
對P2P公司來說，他們采用的風(fēng)險保障模式，主有這幾種類型：一是風(fēng)險保障金模式，二是擔(dān)保公司擔(dān)保模式，三是保險公司承保模式，四是房產(chǎn)抵押擔(dān)保模式等保障模式，等等。
我們需要了解這個平臺跟哪些擔(dān)保公司合作、擔(dān)保公司的知名度、P2P風(fēng)險保證金比例以及壞賬處理方式。
人人貸，每筆借款成交時，平臺提取一定比例的金額放入“風(fēng)險備用金賬戶”，借款出現(xiàn)嚴重逾期時，用“風(fēng)險金”向理財人墊付此筆借款的剩余出借本金或本息。
富二貸，則以抵押物為其特點，富二貸的借款都必須擁有抵押物，這有利于出借人資金的保障。
合拍在線采用的是擔(dān)保機構(gòu)擔(dān)保模式，借款標逾期滿30天時，由擔(dān)保機構(gòu)進行代償或債權(quán)收購。
2.要看投資標的類型
當前，各個平臺的借款標通常分為凈值標、抵押標、信用標、擔(dān)保標、秒標等。
抵押標：借款人用自己的房屋、車輛等實物在平臺進行抵押后所發(fā)布的借款標，利率稍高。
信用標：P2P最早的借款標，以借款人的信用作為其借款額度的標準發(fā)布的借款。
擔(dān)保標：其他投資人以其投資為借款人擔(dān)保發(fā)布的借款，利率較高。
業(yè)內(nèi)人士建議，按“秒標凈值標——抵押標——信用標——擔(dān)保標”順序優(yōu)先投資。
3.看資金投向
借款用途也是資金的最終目的，適用于買房、買車、做生意等。所以投資者要仔細留意債權(quán)人借款時在合同上寫的借款用途以及還款方式，一定要深入了解項目資金的匹配情況。如果你不知道這筆錢是做什么用，只看到高額回報率，建議放棄。
三.投資不能只看高收益
很多業(yè)內(nèi)人士都提到，有些投資者投資只看收益率，有些平臺收益率甚至達到30%以上，這是很危險的。邏輯推理：你的錢通過P2P平臺放給借款客戶，如果利率高達30%，什么掙錢的好生意愿意出這么高成本呢？所以投資不能一味追逐高收益，應(yīng)首先考慮本金安全，這樣才能在確保本金安全的基礎(chǔ)上，獲得較高的投資收益。
網(wǎng)貸平臺匯投資總裁張征向媒體表示“收益率在20%及以上的P2P平臺盡量不要碰，如果平臺給予投資者的收益在20%左右，那么借款人付出的借款成本可能在30%及以上，所以風(fēng)險還是十分大的”。
