背景

近日，Gartner 發(fā)布了一份報(bào)告指出，到 2030 年，80% 的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)（heritage financial firms）將會(huì)面臨兩個(gè)局面：要么倒閉，要么依然存在但是競(jìng)爭(zhēng)性不強(qiáng)。 而全球化的數(shù)字平臺(tái)、金融科技公司和其他參與者將獲得更大的市場(chǎng)份額。

未來，只有 20% 的傳統(tǒng)公司才會(huì)成為贏家，可以概括成三種類型：
一、冪律公司（Power-law firms）：也就是擁有數(shù)字平臺(tái)的公司，將利用其規(guī)模、低成本基礎(chǔ)設(shè)施及客戶信息，來創(chuàng)建新的服務(wù)和進(jìn)入新的市場(chǎng)。只有 5% 的贏家有能力成為這類公司。
二、金融科技公司（FinTechs）：個(gè)別公司或純粹的公司 / 國際銀行子公司，將在不連續(xù)的產(chǎn)品領(lǐng)域中分解傳統(tǒng)的金融服務(wù)。在 20% 生存下來的公司中，只有不到 15% 的公司能夠?qū)⒆约恨D(zhuǎn)化為金融科技公司。
三、長尾公司（Long-tail firms）：數(shù)字化帶來的大幅降低的成本，將允許一些傳統(tǒng)的供應(yīng)商充當(dāng)服務(wù)經(jīng)紀(jì)人。與此同時(shí)，它們還可以為高凈值提供附帶的增值服務(wù)。大約 80% 的贏家可以成為長尾公司。

中國正在利用法規(guī)加速金融行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型

2019-08-22央行印發(fā)《金融科技發(fā)展規(guī)劃(2019-2021年)》，確定了六方面重點(diǎn)任務(wù)。
一、是加強(qiáng)金融科技戰(zhàn)略部署，從長遠(yuǎn)視角加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，把握金融科技發(fā)展態(tài)勢(shì)，做好統(tǒng)籌規(guī)劃、體制機(jī)制優(yōu)化、人才隊(duì)伍建設(shè)等工作。
二、是強(qiáng)化金融科技合理應(yīng)用，以重點(diǎn)突破帶動(dòng)全局發(fā)展，規(guī)范關(guān)鍵共性技術(shù)的選型、能力建設(shè)、應(yīng)用場(chǎng)景以及安全管控，全面提升金融科技應(yīng)用水平，將金融科技打造成為金融高質(zhì)量發(fā)展的“新引擎”。
三、是賦能金融服務(wù)提質(zhì)增效，合理運(yùn)用金融科技手段豐富服務(wù)渠道、完善產(chǎn)品供給、降低服務(wù)成本、優(yōu)化融資服務(wù)，提升金融服務(wù)質(zhì)量與效率，使金融科技創(chuàng)新成果更好地惠及百姓民生，推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)健康可持續(xù)發(fā)展。
四、是增強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)技防能力，正確處理安全與發(fā)展的關(guān)系，運(yùn)用金融科技提升跨市場(chǎng)、跨業(yè)態(tài)、跨區(qū)域金融風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、預(yù)警和處置能力，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)管控和金融信息保護(hù)，做好新技術(shù)應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)防范，堅(jiān)決守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線。
五、是強(qiáng)化金融科技監(jiān)管，建立健全監(jiān)管基本規(guī)則體系，加快推進(jìn)監(jiān)管基本規(guī)則擬訂、監(jiān)測(cè)分析和評(píng)估工作，探索金融科技創(chuàng)新管理機(jī)制，服務(wù)金融業(yè)綜合統(tǒng)計(jì)，增強(qiáng)金融監(jiān)管的專業(yè)性、統(tǒng)一性和穿透性。
六、是夯實(shí)金融科技基礎(chǔ)支撐，持續(xù)完善金融科技產(chǎn)業(yè)生態(tài)，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)治理體系，從技術(shù)攻關(guān)、法規(guī)建設(shè)、信用服務(wù)、標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范、消費(fèi)者保護(hù)等方面支撐金融科技健康有序發(fā)展。

企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的四個(gè)階段

第一個(gè)階段是云化階段，也叫云 IT，云 IT 階段追求的是成本的降低和效率的最大化。云轉(zhuǎn)型策略的制定、企業(yè)級(jí)應(yīng)用的上云架構(gòu)、云平臺(tái)的安全和自動(dòng)化運(yùn)維都是要考慮的問題。通過搭建混合云和制定企業(yè)應(yīng)用上云的優(yōu)先級(jí)，幫助企業(yè)搭建彈性、安全、高效的 IT 基礎(chǔ)設(shè)施層，并通過云上架構(gòu)合理的部署企業(yè)應(yīng)用，將企業(yè) IT 人員從繁瑣的資源申請(qǐng)、系統(tǒng)運(yùn)維中解放出來。

第二個(gè)階段是服務(wù)化階段，服務(wù)化階段是企業(yè)本身的業(yè)務(wù)能力數(shù)字化的過程。過去企業(yè)的系統(tǒng)在搭建過程中往往是煙囪式的搭建，導(dǎo)致了系統(tǒng)之間信息無法互通，也造成了系統(tǒng)能力無法共享從而重復(fù)建設(shè)的浪費(fèi)。在這一階段，把業(yè)務(wù)以共享服務(wù)化的方式做改造，形成共享服務(wù)中心。有了這些共享服務(wù)中心以后，企業(yè)的業(yè)務(wù)就像能力積木，當(dāng)他去做一個(gè)新業(yè)務(wù)的時(shí)候，只要把這些能力積木做拼接、組合就好，這樣大大加速了創(chuàng)新的速度，也降低了創(chuàng)新的成本。

第三個(gè)階段就是數(shù)據(jù)化階段，一切業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)化、一切數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)化。當(dāng)企業(yè)業(yè)務(wù)能力數(shù)字化以后，本身會(huì)產(chǎn)生大量數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)需要被最大化的利用起來，才能對(duì)業(yè)務(wù)有價(jià)值。

第四個(gè)階段是智能化階段，這個(gè)階段的關(guān)鍵是解決不確定性。場(chǎng)景、算法、算力三個(gè)核心要素才能組合為真正智能化落地的東西。通過把這三者有效的結(jié)合，可以有效的幫助企業(yè)提升良品率、降低能耗，解決過去難以解決的問題，拓展認(rèn)知的邊界。

金融行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的理解

幾年前，互聯(lián)網(wǎng)金融興起，象征著互聯(lián)網(wǎng)與金融機(jī)構(gòu)的第一次深度結(jié)合。但無論是相比一般性的互聯(lián)網(wǎng) ToC 業(yè)務(wù)，還是傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)架構(gòu)都有其特殊性。與電商類 ToC 系統(tǒng)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在銷售環(huán)節(jié)完成之后，商品的服務(wù)周期要長很多。加上金融業(yè)務(wù)直接涉及到資金，一分一厘都不能算錯(cuò)，對(duì)系統(tǒng)架構(gòu)提出了很大的挑戰(zhàn)。對(duì)比傳統(tǒng)銀行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的架構(gòu)非常適應(yīng)快速迭代、重視營銷獲客、重視轉(zhuǎn)化率和 ROI，但同時(shí)也缺乏風(fēng)險(xiǎn)管理、合規(guī)、審計(jì)、交易和資金安全等方面的成熟經(jīng)驗(yàn)。在互聯(lián)網(wǎng)金融、金融科技這一系列概念的背后，反應(yīng)出來的是傳統(tǒng)金融企業(yè)多年來堅(jiān)持不懈的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，執(zhí)著地尋求改變，傳統(tǒng)金融企業(yè)正在摸索發(fā)現(xiàn)合適企業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型的目標(biāo)和路徑。

轉(zhuǎn)型困難重重

據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至到 2019 年，有 85% 的銀行將數(shù)字化轉(zhuǎn)型作為戰(zhàn)略重點(diǎn)，但大部分阻力重重。其中最顯著的問題是過于追求先進(jìn)技術(shù)，從而忽略了真實(shí)的客戶體驗(yàn)，誤判了技術(shù)的業(yè)務(wù)價(jià)值。比如紅極一時(shí)的銀行智能客服，一度成為各家銀行研發(fā)團(tuán)隊(duì)的必做項(xiàng)目，實(shí)際上究竟有多大的使用價(jià)值，還是要打個(gè)問號(hào)。轟轟烈烈的數(shù)字化轉(zhuǎn)型成了一場(chǎng)痛苦的“難產(chǎn)”，至今，能享受互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)紅利的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)依然屈指可數(shù)，許多研發(fā) Leader 甚至不知道為什么要轉(zhuǎn)型，只是在“跟風(fēng)”。

銀行數(shù)字化的核心能力

那么在實(shí)施落地如何進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型前，首先需要了解數(shù)字化轉(zhuǎn)型的目標(biāo)是什么？轉(zhuǎn)型成功的衡量標(biāo)準(zhǔn)是什么？以銀行業(yè)為例數(shù)字化轉(zhuǎn)型后信息系統(tǒng)應(yīng)該具備哪些能力。

1.分布式架構(gòu)能力：

早些的銀行系統(tǒng)主要用于內(nèi)部人員處理業(yè)務(wù)，在面向互聯(lián)網(wǎng)后要求信息系統(tǒng)能適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)大流量高并發(fā)的特點(diǎn)，所以無論上層的業(yè)務(wù)中臺(tái)或業(yè)務(wù)智能化的擴(kuò)展，還是對(duì)資源快速調(diào)度的要求，都要基于云化分布式架構(gòu)的基礎(chǔ)設(shè)施去實(shí)現(xiàn)。傳統(tǒng)金融企業(yè)在技術(shù)基礎(chǔ)架構(gòu)層面略有不足，對(duì) IOE（IBM 的小型機(jī)、Oracle 的數(shù)據(jù)庫、EMC 存儲(chǔ)）依然存在強(qiáng)依賴。

2.數(shù)據(jù)分析能力：

傳統(tǒng)金融企業(yè)產(chǎn)品在用戶體驗(yàn)、營銷、獲客等增長方面還存在短板，需要提高。很多大型金融企業(yè)，擁有大量的用戶數(shù)據(jù)，但缺乏強(qiáng)大的數(shù)據(jù)架構(gòu)和數(shù)據(jù)處理能力，所以對(duì)數(shù)據(jù)的價(jià)值挖掘還不夠。數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)、營銷驅(qū)動(dòng)是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)架構(gòu)的核心特征之一，傳統(tǒng)金融行業(yè)也應(yīng)加大在數(shù)據(jù)和營銷方面的發(fā)掘。后續(xù)不管是在業(yè)務(wù)的優(yōu)化，業(yè)務(wù)創(chuàng)新，業(yè)務(wù)運(yùn)營能力的提升，都是以數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的，都要基于大數(shù)據(jù)分析、數(shù)據(jù)挖掘的能力。

3.創(chuàng)新技術(shù)的掌握：

創(chuàng)新技術(shù)意味著新一輪的“跑馬圈地”，在數(shù)字時(shí)代，金融行業(yè)需要重視以下幾個(gè)關(guān)鍵數(shù)字金融技術(shù)：區(qū)塊鏈（Blockchain）、人工智能（Artificial Intelligence）、安全（Security）、物聯(lián)網(wǎng)（Internet of Things）和計(jì)算（Computing）。這幾項(xiàng)技術(shù)將是數(shù)字時(shí)代金融業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵基礎(chǔ)技術(shù)，金融業(yè)內(nèi)將這幾項(xiàng)技術(shù)簡稱為 BASIC。金融業(yè)可以緊緊抓住這幾個(gè)領(lǐng)域進(jìn)行創(chuàng)新。

4.敏捷智能的業(yè)務(wù)平臺(tái)

打造智能業(yè)務(wù)平臺(tái)和適配的敏捷化組織架構(gòu)方面，大行已經(jīng)走在了業(yè)界前面。銀行的架構(gòu)體系以及機(jī)制層面對(duì)銀行的創(chuàng)新、存在一些制約，大行紛紛通過成立市場(chǎng)化運(yùn)作的金融科技子公司的方式實(shí)現(xiàn)敏捷化組織架構(gòu)，通過構(gòu)建敏捷化的業(yè)務(wù)中臺(tái)能力，基于數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)運(yùn)營優(yōu)化和服務(wù)能力提升，通過應(yīng)用數(shù)字化技術(shù)手段，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的高效擴(kuò)展和智能化運(yùn)營。

5.開放能力

從移動(dòng)App模式到API模式,由于銀行App用戶活躍度相對(duì)不高，缺乏核心競(jìng)爭(zhēng)力，從外部市場(chǎng)空間來看，目前老百姓以支付寶微信為基礎(chǔ)的移動(dòng)支付習(xí)慣基本養(yǎng)成，移動(dòng)金融App的“跑馬圈地”基本結(jié)束。在這樣的背景下線上線下渠道的整合及數(shù)字化，金融能力的開放就顯得格外重要。通過開放API技術(shù)，在保障信息安全前提下“《商業(yè)銀行應(yīng)用程序接口安全管理規(guī)范》（JR/T 0185-2020）” 推動(dòng)金融與其他行業(yè)數(shù)據(jù)規(guī)范共享，實(shí)現(xiàn)金融與民生服務(wù)、實(shí)體經(jīng)濟(jì)深度融合的一種商業(yè)模式。這種模式有助于商業(yè)銀行提升獲客能力、增強(qiáng)用戶黏性，對(duì)促進(jìn)銀行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)、更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)具有重要作用。

銀行以及金融行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的細(xì)分差異

銀行的數(shù)字化進(jìn)程跟銀行自身的類別，自身的業(yè)務(wù)和資產(chǎn)規(guī)模，所處的地域，監(jiān)管政策的調(diào)整，自身的戰(zhàn)略發(fā)展方向都有著非常大的關(guān)系。按照銀行特點(diǎn)來看，會(huì)形成不同的數(shù)字化特征，為相應(yīng)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供了路徑參考。從銀行的類型來看：

1.股份制商業(yè)銀行

股份制商業(yè)銀行是進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的主戰(zhàn)場(chǎng)之一，股份制商業(yè)銀行尋求差異化競(jìng)爭(zhēng)，尋求科技創(chuàng)新與引領(lǐng)，本身具有一定的客戶基礎(chǔ)與市場(chǎng)規(guī)模，也具有比較強(qiáng)烈的革新的意愿和訴求，同時(shí)自身的基礎(chǔ)設(shè)施沒有龐大到無法改動(dòng)的地步，具備進(jìn)行全面的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，換道超車的良好潛質(zhì)。
股份制銀行包袱輕、轉(zhuǎn)身快、科技能力強(qiáng)，很多股份制銀行正在考慮建設(shè)全新的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)能力：全新的移動(dòng)前臺(tái)、互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)中臺(tái)、互金核心，把二三類賬戶在構(gòu)建全新的互聯(lián)網(wǎng)分布式核心平臺(tái)上，打造平臺(tái)化的互聯(lián)網(wǎng)移動(dòng)業(yè)務(wù)、產(chǎn)品中臺(tái)、資產(chǎn)中臺(tái)、客戶中臺(tái)、分布式技術(shù)能力。

2.政策性銀行

政策性銀行數(shù)量較少，不具備太多可復(fù)制的模式，但是政策性銀行肩負(fù)著傳導(dǎo)與落實(shí)政策導(dǎo)向的重要責(zé)任，自身借助科技的發(fā)展，更好的通過市場(chǎng)化的路徑落實(shí)政策指引是具有重大的政治經(jīng)濟(jì)效應(yīng)的。尤其是國家在19大以來，對(duì)于新的發(fā)展提出了諸多的要求，這是促使政策性銀行自身發(fā)展的良好契機(jī)。在對(duì)公與對(duì)機(jī)構(gòu)的數(shù)字化的運(yùn)營，創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)扶持以及相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)管控等相關(guān)領(lǐng)域提出了更高的要求。

3.城市商業(yè)銀行

城市商業(yè)銀行是進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的主戰(zhàn)場(chǎng)，城市商業(yè)銀行處于中間層次，面臨大型國有銀行地方分行、股份制銀行、農(nóng)商行、互聯(lián)網(wǎng)金融等多層擠壓。既要滿足地方政府和企業(yè)的金融需求支撐地方的建設(shè)與發(fā)展，又要滿足地方零售業(yè)務(wù)的個(gè)性化服務(wù)要求，進(jìn)行本地化城市繳費(fèi)、支付、工會(huì)、社保、公積金等本地化特色服務(wù)。城商行面臨大力拓展獲客渠道、打造精品和差異化服務(wù)、數(shù)字化精準(zhǔn)營銷、運(yùn)營好存量客戶防止流失，這些都是在客戶體驗(yàn)與運(yùn)營層面轉(zhuǎn)型的方向。另一方面，有些城商行通過構(gòu)筑行業(yè)聯(lián)盟的方式，共同進(jìn)行聯(lián)合的金融服務(wù)業(yè)務(wù)，如聯(lián)合貸款，聚合支付等。比較有代表性的是南京銀行的鑫和聯(lián)盟方式，這對(duì)于銀行而言，構(gòu)筑開放性的金融服務(wù)平臺(tái)或者參與這樣的平臺(tái)是一種可行的業(yè)務(wù)模式。

4.農(nóng)商行、農(nóng)信社

具備多法人主體特征、資金成本較低、資產(chǎn)規(guī)模大、地域分散，但是合適的資產(chǎn)端業(yè)務(wù)，尤其是涉及三農(nóng)類的業(yè)務(wù)，具備較高的風(fēng)險(xiǎn)集中度，專業(yè)金融能力較為欠缺，缺乏專業(yè)化的人才，進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要依托外部的力量或者類似于行業(yè)性組織的力量。
農(nóng)商行/農(nóng)信的技術(shù)比較傳統(tǒng)，更多是基于對(duì)本土企業(yè)的熟悉，通過人工的方式進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)辦理，即所謂的“關(guān)系型借貸”，但對(duì)地域分散的小微企業(yè)很難快速滿足需求。同時(shí)隨著金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)（包括同業(yè)業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)等）的發(fā)展，需要結(jié)合當(dāng)?shù)靥厣r(nóng)業(yè)、牧業(yè)、生態(tài)旅游資源、國家精準(zhǔn)扶貧政策等特點(diǎn)，進(jìn)行平臺(tái)化的供求匹配、精準(zhǔn)的業(yè)務(wù)跟蹤、實(shí)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理等數(shù)字化運(yùn)營能力。農(nóng)信/農(nóng)商可以通過打造平臺(tái)化業(yè)務(wù)、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、智能營銷、智能客服等來提升金融服務(wù)水平。此外有些規(guī)模較大的農(nóng)商行有脫離省農(nóng)信、建立獨(dú)立的IT環(huán)境的趨勢(shì)，因此農(nóng)商行也需要考慮借助金融科技能力來建立新一代的數(shù)字化銀行。

參考引用：

1.深度| 螞蟻金服副總裁劉偉光：淺析銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型路徑
2.中國人民銀行印發(fā)《金融科技（FinTech） 發(fā)展規(guī)劃（2019—2021年）》
3.云化、服務(wù)化、數(shù)據(jù)化、智能化 帶走這份企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型秘籍
4.央行科技司司長李偉：API模式的開放銀行成數(shù)字化轉(zhuǎn)型新路徑
5.Gartner：2030年80%傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)無關(guān)緊要
6.騰訊：數(shù)字化銀行需要具備三方面的能力
7.數(shù)字化轉(zhuǎn)型“難產(chǎn)”的根本原因是沒有終態(tài)模型