普惠金融、消費(fèi)金融、現(xiàn)金貸、小額貸、P2P等，成為時(shí)下金融行業(yè)最熱門的詞匯。在其背后，你有沒有發(fā)現(xiàn)，能借錢的渠道越來越多，借錢也越來越容易?？梢赃@么說，當(dāng)年是你求著銀行借錢給你，現(xiàn)在是各種渠道求著想借錢給你！
然而，資本是嗜血的，基本上都是錦上添花，絕少會雪中送炭。
千禧年前后的小年輕，幾乎都是含著金鑰匙長大，衣食無憂，嬌生慣養(yǎng)，沒吃過苦，只會享受，雖說接受過良好的教育，但是涉世未深，超前消費(fèi)深深影響著他們。
如果說八零后是月光族代表，那么九零后乃至剛剛走出社會的零零后都是“負(fù)債一族”的代表，原因是超前消費(fèi)。
匯豐銀行調(diào)查顯示，九零后人均負(fù)債12萬，債務(wù)和收入之比達(dá)到了驚人的1850%。他們當(dāng)中不少人買房買車靠父母，消費(fèi)靠貸款和負(fù)債，收入不足以償還債務(wù)。
然而，貸款只看信用，信用越高，透支額度就越高，收入反而被忽略了。這就像吸毒一樣，一旦沾上，就苦海無涯，想上岸，很難，很多人就是這樣變成“負(fù)債一族”的，繼而走上“以貸養(yǎng)貸”的不歸路。
借錢太易，還錢太難！
每天都接到這樣的電話：我是XX平臺的，我們平臺推出低息貸款，請問你考慮多少額度？
每天都收到這樣的信息：尊敬的XX用戶，根據(jù)綜合評估，您已授權(quán)500000元信用額度，請點(diǎn)擊XX（平臺網(wǎng)站鏈接）領(lǐng)取，謝謝！
每天都不小心刷到這樣的廣告：急用錢？30萬額度，免息貸款，無抵押，無擔(dān)保，當(dāng)天放款！
在求著想借錢給你的時(shí)代，借錢容易到什么程度？只要你下載一個(gè)APP，輸入身份證信息，你就會得到現(xiàn)金貸平臺數(shù)千到一萬之間的貸款！
很多人使用網(wǎng)貸，也只是應(yīng)付一時(shí)之急而已，并不想走入“以貸養(yǎng)貸”的深淵，在諸多網(wǎng)貸暗坑和套路面前，你身不由己。
?“對不起，我是自愿的，我不怪任何人！”
這是21歲的女孩留給父母的遺言，凌晨從17樓跳下。
三年前，她的第一筆網(wǎng)貸借款也只是三四千塊，此后三年，網(wǎng)貸像滾雪球一樣急速膨脹，涉及20假網(wǎng)貸平臺，她仔細(xì)記著每一筆賬，每月還數(shù)千甚至數(shù)萬，三年來，她還了八萬，還欠著各家網(wǎng)貸平臺共計(jì)17萬。
對于收入本來就不高的她來說，誰知道她這三年過的是什么鬼生活。
逝者已矣，現(xiàn)實(shí)中還有多少小年輕像21歲的女孩一樣，在“以貸養(yǎng)貸”的苦海中苦苦掙扎，看不到岸邊呢？
要錢還索命的714高炮
借錢是很容易了，然而，借一千還兩千，短周期高頻周轉(zhuǎn)，是大多數(shù)網(wǎng)貸平臺的營業(yè)常態(tài)，在一個(gè)平臺借款，往往需要其他幾個(gè)平臺來填補(bǔ)，因此滑入“以貸養(yǎng)貸”的深淵，被還不清的本金和利息困擾。晚上睡不著，總在盤算著那個(gè)平臺可以借錢；一張開眼，想的都是這個(gè)月要掙多少錢才能夠還款！
他們的生活飽受困擾，直至被非法網(wǎng)貸吸干血肉，摧殘精氣神，奪走生命。21歲的女孩不是第一個(gè)，也絕不是最后一個(gè)。
由于不少年輕生命滑入“以貸養(yǎng)貸”深淵而終結(jié)生命，2019年央視315聚焦現(xiàn)金貸高炮亂象，曝光了“714高炮”，點(diǎn)名多家現(xiàn)金貸平臺和消費(fèi)金融平臺，指出“714高炮”不但要錢更要命。
所謂“714高炮”，就是貸款期限為7-14天，利息超高的現(xiàn)金貸。
從2015年9月1日起，法律規(guī)定，雙方借貸約定年化利率超過36%的部分利息為無效，借款人請求出借人返還超過年化利率超過36%的利息，人民法院應(yīng)予以支持。
因此，大家都知道年化利率超過36%為高利貸，且不受法律保護(hù)。
如果不能發(fā)放高利貸了，那么短周期的現(xiàn)金貸還能賺錢嗎？因而網(wǎng)貸平臺為了規(guī)避監(jiān)管，將高額利息以變相形式在放款前提前收取，民間稱之為“砍頭息”。
由于“砍頭息”的存在，短周期高頻周轉(zhuǎn)的現(xiàn)金貸才變成了“714高炮”。
?“714高炮”的現(xiàn)金貸中，如果借款人借款2000元，實(shí)際到賬 1500元，一周或兩周后，需要還款2000元+期間高額利息。
?“714高炮”亂象，國家不管嗎？
國家當(dāng)然管，監(jiān)管多次發(fā)文，要求禁止收取或變相收取“砍頭息”。
2017年12月，《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》指出：禁止從借貸本金中先行扣除利息、手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)、保證金以及設(shè)定高額逾期利息、滯納金、罰息等。
只是市場需求空間太大，總有平臺頂風(fēng)作案。且在法律中，并沒有法律條款對“砍頭息”和高利貸進(jìn)行約束，因?yàn)榻栀J關(guān)系中，雙方可以成立自然債權(quán)，只要借貸雙方達(dá)成協(xié)議，且自愿履行。只是在法律訴訟時(shí)，法院才會認(rèn)定，“砍頭息”部分不歸為借貸本金。
借錢那么容易，又有“714高炮”亂象存在，借一千還兩千，短周期，高頻周轉(zhuǎn)，一個(gè)平臺借款，三個(gè)平臺填補(bǔ)，年輕人不陷入“以貸養(yǎng)貸”的深淵，難哦！
”以貸養(yǎng)貸”那些避不開的坑
?“714高炮”太過于簡單粗暴和血腥，很多人也只是應(yīng)急才會甘心被“714高炮”痛宰，或者是網(wǎng)貸小白，一時(shí)不擦，才會中“714高炮”，遠(yuǎn)不至于因?yàn)椤?14高炮”走上“以貸養(yǎng)貸”的不歸路。
走上“以貸養(yǎng)貸”不歸路的背后，都因?yàn)椴欢翱愁^息”、“高利率”、“咨詢費(fèi)”、“保證金”、“暴力催收”等這些看不見、避不開的坑。
比如說：你借20000元，一年期限，年化利率為24%，實(shí)際到賬15000元，相當(dāng)于“砍頭息”收了5000元，一年后本金利息共還了24800元，如果加上“砍頭息”5000元，實(shí)際上，你借了20000元，還了29800元，實(shí)際上的年化利率為49%。
“砍頭息”那么殘暴血腥，總得變個(gè)法子讓用戶心理好受一些吧。于是，“咨詢費(fèi)”出來了，實(shí)際上還是“砍頭息”的變種。
還是以上的例子：你借20000元，一年期限，年化利率為24%。收你“砍頭息”5000元，你不愿意了吧，那我明明白白告訴你，收取20%的咨詢服務(wù)費(fèi)，只要你在他的平臺借貸，愿不愿意由不得你了。20%的咨詢服務(wù)費(fèi)就是4000元，到賬16000元，還款24800元，加上咨詢服務(wù)費(fèi)4000元，就是28800元，實(shí)際上的年化利率為44%。
咨詢服務(wù)費(fèi)這么貴，還是有人覺得不舒服啊，于是“保證金”就出來了。平臺放貸也是冒著收不回來的風(fēng)險(xiǎn)的，“保證金”聽起來就名正言順多了，畢竟銀行也要上繳“保證金”的。
同樣是上面的例子：你借20000元，一年期限，年化利率為24%。 “砍頭息”和“咨詢費(fèi)”不收了，那么收取20%的“保證金”吧，也就是4000元，實(shí)際到賬16000元。一年后，你按期還了24800元，這4000元就退還給你，如若出現(xiàn)逾期不還，不好意思，這4000元就沒有了。這顯得多合情合理啊。
關(guān)于“保證金”，合同中有明確提示，事實(shí)上，多數(shù)用戶在借款是根本沒有認(rèn)真看合同以及該項(xiàng)內(nèi)容標(biāo)注?！氨ＷC金”貓膩很多，逾期一分一秒，平臺也絕不會退還“保證金”。
甚至不少用戶遭遇到惡意導(dǎo)致逾期的情況。例如，平臺顯示還款成功，銀行卡也顯示扣款，但是由于平臺和合作方未能及時(shí)轉(zhuǎn)賬，甚至故意拖延轉(zhuǎn)賬，導(dǎo)致延期，你在不知不覺的情況下，逾期了，并且收到一條逾期N天的信息。
你就盡情的憤怒吧，反正規(guī)則不是你說了算，當(dāng)然解釋權(quán)也不在你，反正你繳納的“保證金”是沒有退還的可能了。
有的用戶在還款過程中，恰好遇到平臺升級，導(dǎo)致當(dāng)天無法還款，導(dǎo)致了逾期。甚至，網(wǎng)貸平臺在集中還款時(shí)段，故意進(jìn)行平臺升級，也導(dǎo)致大部分用戶逾期。你盡管投訴吧，平臺升級是會有的事情，你無法判斷平臺升級是無意的還是故意的，反正你繳納的“保證金”是沒有退還的可能了。
網(wǎng)貸平臺這么胡作非為，國家不管嗎？國家當(dāng)然管，當(dāng)你這么想的時(shí)候，好好讀一下這段話：
2017年12月，《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》指出：禁止從借貸本金中先行扣除利息、手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)、保證金以及設(shè)定高額逾期利息、滯納金、罰息等。同時(shí)，《最高人民法院、最高人民檢察院、公安部、司法部關(guān)于辦理“套路貸”刑事案件若干問題的意見》明確，“套路貸”是對以非法占有為目的，假借民間借貸之名，誘使或迫使被害人簽訂“借貸”或變相“借貸”、“抵押”、“擔(dān)?！钡认嚓P(guān)協(xié)議，通過虛增借貸金額、惡意制造違約、肆意認(rèn)定違約、毀匿還款證據(jù)等方式形成虛假債權(quán)債務(wù)，并借助訴訟、仲裁、公證或者采用暴力、威脅以及其他手段非法占有被害人財(cái)物的相關(guān)違法犯罪活動的概括性稱謂。
網(wǎng)貸平臺收取“砍頭息”、“咨詢費(fèi)”、“保證金”已經(jīng)是違規(guī)違紀(jì)的行為了，如果平臺故意進(jìn)行“系統(tǒng)升級”或者聯(lián)合金融合作方故意延遲轉(zhuǎn)賬，導(dǎo)致借款人還款不成功，進(jìn)而形成逾期，這當(dāng)然涉嫌套路貸。
投訴歸投訴，你要去取證，一個(gè)字：難！三個(gè)字：不可能！
”以貸養(yǎng)貸”背后連環(huán)套
明明就知道，吸煙有害健康，但是還有很多人每天花錢傷害自己的身體。
癮君子難道不知道吸毒是條不歸路嗎？知道啊，可是離不開了，只好繼續(xù)痛并快樂著。
?“以貸養(yǎng)貸”就像癮君子，一開始只是為了應(yīng)急，接著發(fā)現(xiàn)錢來得“好容易”，花起來很開心，發(fā)工資的時(shí)候就想起有筆款沒還，還款的時(shí)候心痛一下，很快就忘記了，慢慢地進(jìn)入“以貸養(yǎng)貸”的牢籠，等到清醒的時(shí)候，已經(jīng)在“以貸養(yǎng)貸”的深淵了。
21歲的女孩，就是飽嘗了“以貸養(yǎng)貸”的折磨。她仔細(xì)的記著每一筆賬，收入遠(yuǎn)不足以應(yīng)付債務(wù)，盤算著那個(gè)平臺可以拿到錢，至于背后的那些坑，自動地忽略了。
你以為她不想走出“以貸養(yǎng)貸”的深淵嗎？除非有人愿意給她一筆巨款，將她從“以貸養(yǎng)貸”的深淵里爬出來，可是現(xiàn)實(shí)中從哪找到像宋江那樣的“及時(shí)雨”呢？
她從17樓縱身一躍，離開了這個(gè)世界，涉及的二十多家平臺，有哪一家敢說自己無辜的？
現(xiàn)實(shí)中收取“砍頭息”、“咨詢費(fèi)”、“保證金”的現(xiàn)金貸平臺，又有哪一家敢說自己合法合規(guī)經(jīng)營？
有人是不自覺進(jìn)入“以貸養(yǎng)貸”深淵，有人是作死進(jìn)入“以貸養(yǎng)貸”深淵，有人是因?yàn)檫B環(huán)套進(jìn)入“以貸養(yǎng)貸”深淵……
作死進(jìn)入“以貸養(yǎng)貸”深淵的就像癮君子一樣，無可救藥了。我在此說一說“以貸養(yǎng)貸”背后的連環(huán)套。
畢業(yè)不久的小麗是月光族，憑實(shí)力消費(fèi)，日子倒也逍遙。
十一黃金周同事組織云南旅游，小麗沒有存款，本來不想去的，禁不起同事的左右勸說，于是就報(bào)名了。
十一將至，錢的問題還沒解決呢？正在她想著把機(jī)票退了，不想?yún)⒓釉颇下糜蔚臅r(shí)候，一個(gè)網(wǎng)貸平臺的小虎給她打電話。那是她第一次進(jìn)行網(wǎng)貸，借款5000元，實(shí)際到賬4000元，砍頭息1000元，兩周后還。
小麗心想，兩周后已經(jīng)發(fā)工資了，還款應(yīng)該沒問題。借到錢的小麗在十一期間順利去了一趟云南游，借來的4000元?jiǎng)倓倝蚧ā?/p>
發(fā)工資時(shí)，母親生病，小麗把工資一部分打給了母親，余下的錢不夠還款了。于是，小麗提前聯(lián)系了那個(gè)平臺的工作人員小虎，問能不能爭取寬限期。
小虎告訴小麗：“爭取逾期是不可能的了，逾期會影響個(gè)人征信，不過我可以給你推薦另外一個(gè)網(wǎng)貸平臺，你辦理一下貸款，把我平臺的貸款還上就好了?！?/p>
小麗覺得這也是一個(gè)不錯(cuò)的辦法，于是借了一筆更大款項(xiàng)，把小虎所在平臺的貸款還上了。
幾次三番下來，小麗借款越來越大，涉及的網(wǎng)貸平臺越來越多。終于，有一天發(fā)現(xiàn)，本子上仔細(xì)記著每一筆貸款，自己的工資早就不足以應(yīng)付債務(wù)，她已經(jīng)離不開那些網(wǎng)貸平臺了，已經(jīng)徹底的進(jìn)入了“以貸養(yǎng)貸”深淵！
沒錢人很容易遇到困境，很多人覺得自己畢業(yè)出來也有一段時(shí)間了，拉不下面子向身邊的親人朋友借錢，而是選擇方便快捷的網(wǎng)貸，只需幾分鐘，就可以借到錢了。小麗也是一樣，不自覺中了“以貸養(yǎng)貸”背后的連環(huán)套。
現(xiàn)實(shí)中還有更惡劣的連環(huán)套，平臺為了預(yù)防用戶逾期不還造成損失，悄悄的將用戶信息販賣給同業(yè)平臺，編好“劇本”，利用用戶急于用錢或者急于還錢的心態(tài)，一步步套路成功，逐漸進(jìn)入“以貸養(yǎng)貸”的連環(huán)套。
前段時(shí)間出現(xiàn)涉黑野蠻的“醫(yī)美貸”和“佳麗貸”的連環(huán)套路，利用女孩子渴望變美的心態(tài)，將錢貸給女孩整容，甚至引誘她們貸款，美其名曰“為自己的美麗充值”，她們誤以為變美就可以變明星，就可以釣到“高富帥”，長得越漂亮貸款額度越高。結(jié)果沒有變明星，沒有釣到“高富帥”，有的只是還不清的債務(wù)，還不上債務(wù)時(shí)，就將她們送到夜店甚至送出國外進(jìn)行性交易，以牟取暴利。
相對于涉及黑社會的“醫(yī)美貸”和“佳麗貸”的連環(huán)套，“以貸養(yǎng)貸”的連環(huán)套似乎還相對溫和一些，只不過，結(jié)果都是一樣的，是條不歸路。
烽火臺寄語
無一例外，“以貸養(yǎng)貸”連環(huán)套的背后，因“714高炮”，因超高利息，因砍頭息、咨詢費(fèi)和保證金，你的債務(wù)越滾越大，平臺卻越賺越多！
前方?jīng)]有“白衣騎士”，只有無可自拔的“深淵”，要么是你的父母親朋好友將你從“以貸養(yǎng)貸”不歸路上拉回來，要么一步步走向地獄。
我給那些正走在“以貸養(yǎng)貸”不歸路上的人幾點(diǎn)忠告：
第一，?沒事存點(diǎn)錢，切莫做月光族；
第二，?憑實(shí)力消費(fèi)，切莫做負(fù)債一族；
第三，?切忌急病亂投醫(yī)，找網(wǎng)貸，墜落“以貸養(yǎng)貸”深淵；
第四，?正規(guī)平臺放貸前不收費(fèi)，對于收取“砍頭息”、“咨詢費(fèi)”、“保證金”的現(xiàn)金貸平臺，有多遠(yuǎn)就離多遠(yuǎn)！
第五，還在“以貸養(yǎng)貸”不歸路上走的，趁早找父母親戚朋友將你拉出深淵！
文章由菲凡烽火臺原創(chuàng)，如需轉(zhuǎn)載請聯(lián)系授權(quán)。
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