重疾的配置是為了終身的保障。

也基于此，在選擇之時(shí)要考慮未來不可逆的選擇風(fēng)險(xiǎn)。

標(biāo)準(zhǔn)版重疾的特征是 多次+不分組+含身故+保終身+現(xiàn)價(jià)可。

分別解釋如下：

1）多次

重疾多次責(zé)任賠付，一般是2~3次，要求間隔365天。

規(guī)避的是發(fā)生理賠之后，很難再買新保險(xiǎn)。多次責(zé)任則讓保障繼續(xù)。

舉個(gè)例子，小A確診了“嚴(yán)重慢性腎衰竭”，可以理賠一次，此時(shí)想要再買新保險(xiǎn)是不可能的。

經(jīng)過治療和等待獲取移植臟器，一年后實(shí)行“重大器官移植手術(shù)”，符合第二次理賠。

2）不分組

重疾不分組，是在多次責(zé)任下的條件。

舉個(gè)例子，

100個(gè)小球平均分成4個(gè)盒子，第一次從第一個(gè)盒子從摸出一個(gè)球。

第二次依然能夠從第一個(gè)盒子中摸球，這是不分組。

第二次不能摸第一個(gè)盒子，只能選擇其他三個(gè)盒子摸球，這是分組。

差別在于能否摸第一個(gè)盒子中的其他小球。

這規(guī)避的是關(guān)聯(lián)重疾同組，不能二次賠付。

比如說上一個(gè)案例中兩種重疾如果在同一組，那么分組重疾就無法理賠第二次。

3）含身故

重疾理賠要在有限的種類范圍內(nèi)，確診疾病，或已經(jīng)實(shí)施手術(shù)，或達(dá)到某種狀態(tài)。

這都有明確的定義標(biāo)準(zhǔn)，也需要提供資料證明。

如果病程發(fā)展太快，未能收集證明材料，或是還沒達(dá)到特定狀態(tài)，就走了。

萬一偏偏發(fā)生的是罕見病，不在約定范圍內(nèi)，但走了。

這兩種情況下，重疾無法進(jìn)行理賠，留給家屬不理解、不值得之感——明明買了重疾，卻賠不到錢？

包含身故責(zé)任則能補(bǔ)上缺口，獲得理賠。

4）保終身

相對(duì)而言的是"保障到70周歲"，

避免的是30歲身體健康，選擇保障到70周歲，

在40歲時(shí)希望加保，覆蓋終身，

但身體已經(jīng)出現(xiàn)異常，造成健康審核的困難，甚至拒保。

5）現(xiàn)價(jià)可

身故責(zé)任和保障終身同時(shí)與現(xiàn)價(jià)相關(guān)，

通常帶有這二者的產(chǎn)品在繳費(fèi)期完成之后，現(xiàn)金價(jià)值能夠達(dá)到總交費(fèi)用的60～80%。

一是各險(xiǎn)種中，重疾費(fèi)用占比更大，健康到老也能夠之前交的錢還能夠拿回個(gè)七八，而不是全部消費(fèi)出去；

二是生活中如果有緊急的資金周轉(zhuǎn)需求，也可以用保單貸款暫且過渡。

以上，

保險(xiǎn)市場(chǎng)的產(chǎn)品市場(chǎng)時(shí)常會(huì)有變動(dòng)，

各家會(huì)有不同特色的產(chǎn)品設(shè)計(jì)和費(fèi)用。

劃定標(biāo)準(zhǔn)是為了看到不同產(chǎn)品保險(xiǎn)責(zé)任的差別，做出合適的選擇。