要說艾米姐最喜歡的保險(xiǎn)了，就是定期壽險(xiǎn)了。
保險(xiǎn)責(zé)任簡單明了。
不管什么原因，只要是人沒了，就賠錢。
專業(yè)說法，定期壽險(xiǎn)指：
在保險(xiǎn)合同約定的期間內(nèi)，如果被保險(xiǎn)人死亡（有的含全殘），則保險(xiǎn)公司按照約定的保險(xiǎn)金額給付保險(xiǎn)金；若保險(xiǎn)期限屆滿被保險(xiǎn)人健在，則保險(xiǎn)合同自然終止，保險(xiǎn)公司不再承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，并且不退回保險(xiǎn)費(fèi)。
即在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，如果被保險(xiǎn)人死亡（有的含全殘），保險(xiǎn)公司就賠錢。
寫到這，小伙伴也明白了。
這個(gè)保險(xiǎn)最重要的作用是給家人一份安慰。
當(dāng)然，終身壽險(xiǎn)也能發(fā)揮這種作用。
但由于終身壽險(xiǎn)是肯定會(huì)賠付的，因?yàn)樗潜＝K身的，而人總是會(huì)死的啊。
而定期壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限不是終身的，而是有一定的時(shí)間。
通常為10年、15年、20年，或到50歲、60歲等約定年齡等多項(xiàng)選擇。
也就是說定期壽險(xiǎn)是不一樣會(huì)賠付的。
所以了，定期壽險(xiǎn)也比終身壽險(xiǎn)便宜。
一、誰應(yīng)該買定期壽險(xiǎn)？
既然定期壽險(xiǎn)體現(xiàn)了對家人的責(zé)任，又相對便宜。
所以定期壽險(xiǎn)最適合那些收入不高而對家人保障需求較高的人群。
這類人群通常是家庭的頂梁柱，一個(gè)人身上背負(fù)了很多人的責(zé)任，很需要壽險(xiǎn)保障。
而如果又收入不高的話，定期壽險(xiǎn)的高性價(jià)比優(yōu)勢就體現(xiàn)出來了。
哪些人群有這個(gè)特征呢？
艾米姐覺得有以下幾類：
- 職場新人
大多是20-30歲的年紀(jì)，事業(yè)剛剛起步，工資還不高。
但是家里父母基本已經(jīng)開始步入晚年，收入能力開始下降，開始依賴子女了。
這個(gè)時(shí)候可以為自己購買一份定期壽險(xiǎn)，受益人欄填寫父母，算是給父母一個(gè)保障。
- 家庭經(jīng)濟(jì)支柱
這類人是最應(yīng)該投保定期壽險(xiǎn)的。
對于一個(gè)家庭來說，最害怕發(fā)生的事情就是家庭頂梁柱出現(xiàn)意外。
所以，作為家庭頂梁柱最應(yīng)該為自己投保定期壽險(xiǎn)，一旦因他（她）發(fā)生意外，還可以給家人和孩子留下一筆資金，可以用于撫養(yǎng)孩子長大。
而由于上有老下有小，家庭各項(xiàng)開支都比較大。
如果沒有能力購買保費(fèi)較高的終身保險(xiǎn)或其他現(xiàn)金價(jià)值型保險(xiǎn)，就可以選擇定期壽險(xiǎn)，保費(fèi)成本也不高。
- 房貸車貸人群
有房貸車貸壓力的人群，也應(yīng)該購買定期壽險(xiǎn)，而且買的保額最好能與貸款額度相等。
這樣發(fā)生意外事件身故了，賠付的錢能夠拿去還貸款，不會(huì)給家庭以后的生活帶來太大的麻煩。
二、已經(jīng)買了其它保險(xiǎn)如意外險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)，還要買定期壽險(xiǎn)嗎？
很多小伙伴跑來問艾米姐，我已經(jīng)配置了意外險(xiǎn)等其他保險(xiǎn)，還有必要買定期壽險(xiǎn)嗎？
答案是肯定的。
我們以平安保險(xiǎn)公司的幾款產(chǎn)品為例，比較一下這幾個(gè)險(xiǎn)種的保障范圍：
- 一年期綜合意外險(xiǎn)：
- 重大疾病險(xiǎn)：
- 平安小安定期壽險(xiǎn)：
從以上可以看出，他們的保障責(zé)任都有所不同，當(dāng)然作用也不同。
- 與意外險(xiǎn)相比：
雖然都是被保險(xiǎn)人身故就賠錢，但還是不同。
首先，意外險(xiǎn)一般都保身故和傷殘，包括全殘和部分傷殘。
但定期壽險(xiǎn)主要是保身故，可以包含全殘，但一般不會(huì)包含部分殘疾。
其次，它們保障的風(fēng)險(xiǎn)原因也有差異。
定期壽險(xiǎn)可以說不管什么原因，意外或疾病導(dǎo)致的身故都賠錢。
但意外險(xiǎn)只承保意外導(dǎo)致的身故或全殘。
當(dāng)然，這兩個(gè)險(xiǎn)種都有一個(gè)比較好的共性，就是可以多保單同時(shí)賠付。
也就是如果某個(gè)因意外而身故的死者同時(shí)擁有意外險(xiǎn)保單和壽險(xiǎn)保單，那么他們的親人可以得到這兩份保單的同時(shí)賠付。
所以從這個(gè)角度說意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)不存在重疊。
- 與重大疾病相比：
當(dāng)一個(gè)人得了病，首先要做的是努力治療，重大疾病支付的賠款也將主要用于治療。
而定期壽險(xiǎn)主要是被保險(xiǎn)人身故后可以給家人留下一批賠付金。
這兩種保險(xiǎn)所發(fā)揮的作用是不同的。
正是因?yàn)樗鼈兏髯缘淖饔貌煌?，已?jīng)配置了意外險(xiǎn)和重大疾病險(xiǎn)，再配置定期壽險(xiǎn)是將整個(gè)保障更加完整，而不會(huì)重疊。
三、買定期壽險(xiǎn)要注意什么？
1.保險(xiǎn)期限
定期壽險(xiǎn)主要功能就是保障一個(gè)人的家庭責(zé)任。
而一般來說一個(gè)人到了60歲左右家庭責(zé)任就基本都大部分完成了，所以建議保險(xiǎn)期限為保至60歲左右。
2.保額
關(guān)于壽險(xiǎn)的保額，理論上有三種確定方式：
- 雙十原則
年繳保費(fèi)，占家庭年收入的10%左右，保額要達(dá)到家庭年收入的十倍。
- 家庭需求分析法
當(dāng)家庭經(jīng)濟(jì)支柱發(fā)生不幸時(shí)，會(huì)給家庭財(cái)務(wù)帶來多大缺口，根據(jù)這個(gè)實(shí)際的缺口來制定保額。
- 生命價(jià)值法
以每年的收入減去日常開銷，再乘以直到退休的年份即可。
這三種方式計(jì)算出來的結(jié)果可能有所不同。
艾米姐覺得小伙伴可以參照以上的方式，按照根據(jù)自己生活的確實(shí)需要以及保費(fèi)負(fù)擔(dān)，擬定一個(gè)合適的額度。
但總體應(yīng)該保證一點(diǎn)，家庭現(xiàn)有財(cái)務(wù)狀況和生活品質(zhì)不會(huì)因?yàn)槟硞€(gè)意外事故的發(fā)生受到影響。
所買保額最好可以覆蓋需要償還的貸款、債務(wù)，以及應(yīng)負(fù)的責(zé)任。
舉一個(gè)例子，大家就會(huì)更加明白。
王先生今年30歲，家庭年收入為50萬，個(gè)人年收入為30萬。
家庭月花費(fèi)10000元（包括贍養(yǎng)老人、撫養(yǎng)子女），有20年的房貸，每月需要還貸款10000元。
由此可得出：
陳先生的收入在家庭收入占比為：30/50 = 60%
他需要負(fù)擔(dān)的家庭費(fèi)用為：（10000元+10000元）*60% =12000 元
假如陳先生不幸身故，家庭經(jīng)濟(jì)月缺口即為12000元。
這些缺口，就應(yīng)該由定期壽險(xiǎn)來補(bǔ)上。
所以陳先生至少應(yīng)購買的保額金額為：
12000元*12個(gè)月*20年（可根據(jù)實(shí)際情況選擇） = 2,880,000元
如果不考慮通貨膨脹的因素，由以上計(jì)算邏輯可以簡單計(jì)算出陳先生所需買定期壽險(xiǎn)的保額是多少。
小伙伴也可以自己計(jì)算一下自己所需要的保額額度。
3.繳費(fèi)期
繳費(fèi)期越長，每年交保費(fèi)越少。
但如果從總保費(fèi)而言，繳費(fèi)期越長，總保費(fèi)越多。
這好像是虧了一樣。
但是小伙伴都知道，資金是有時(shí)間價(jià)值的，所以艾米姐覺得不必太糾結(jié)這個(gè)。
小伙伴還是根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)情況選擇一個(gè)合適的繳費(fèi)期。
一般來說建議選擇長一點(diǎn)的。
如20年，這樣年繳費(fèi)要少一點(diǎn)。
每年保費(fèi)負(fù)擔(dān)都不重，現(xiàn)金流也就充裕些，畢竟年輕人嘛用錢的地方多著了。
4.受益人
受益人有法定和指定兩種。
關(guān)于這兩種受益人的選擇和比較，小伙伴可以點(diǎn)擊：保險(xiǎn)受益人，到底該如何填寫？
在此艾米姐推薦大家使用指定受益人，主要有如下幾點(diǎn)好處：
指定受益人充分反映了投保人的意愿。
指定受益人的話，被保險(xiǎn)人想把保險(xiǎn)金給誰就寫誰的名字。
這樣以后家人之間也不會(huì)有什么經(jīng)濟(jì)糾紛發(fā)生，也能充分保護(hù)投保人想要保護(hù)的人。
指定收益人后，保險(xiǎn)賠償金不會(huì)視為遺產(chǎn)來處置。
一旦保險(xiǎn)金作為遺產(chǎn)，那么就要先償還被保險(xiǎn)人生前的債務(wù)。
剩余部分才能繼承，并且將來可能還要繳納遺產(chǎn)稅。
指定了受益人，就不會(huì)有這個(gè)問題了。
指定受益人讓你理賠手續(xù)更簡單。
如果是法定受益人，那么在被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司需要對法定受益人的身份進(jìn)行核實(shí)。
活著的繼承人需要關(guān)系證明，已經(jīng)過世的還需要提供死亡證明。
另外，還會(huì)要求法定受益人全部到場，理賠過程相對來說會(huì)麻煩很多。
如果是指定受益人，那么在被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)后，只需要指定受益人憑借身份證信息即可辦理理賠手續(xù)，很快就能獲得保險(xiǎn)金。
值得一提是，若您指定的受益人是多人的，各受益人之間的受償比例一定要確定，不然會(huì)視為平均分配來處置。
關(guān)于具體該如何填寫受益人以及更多的細(xì)節(jié)，小伙伴也可以點(diǎn)擊：保險(xiǎn)受益人，到底該如何填寫？
四、最后的話
最近有幾款很不錯(cuò)的定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品上市。
艾米姐隨后馬上寫文章具體介紹。
大家不要錯(cuò)過哦：）
歡迎關(guān)注艾米保。
