8月8日，中國銀保監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于擴大老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險開展范圍的通知》。通知指出，8月起要把老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險推廣至全國范圍。
新聞一出，網(wǎng)上一片罵聲。
1. 逆按揭
什么是“住房反向抵押”呢？
簡單來說：就是把房子抵押給保險公司、銀行或其他金融機構(gòu)，對方每個月給你發(fā)“養(yǎng)老金”。期間，你依舊可以住。等身故后，房子交由金融機構(gòu)處理或子女贖回房屋。房價與市場價之間的差額，歸繼承人所有。
這種方式，在國外已經(jīng)很普遍。十幾年前，我剛從學(xué)校畢業(yè)，在香港，就已經(jīng)聽人推薦過這種方式，簡稱為“逆按揭”。
“逆按揭”和其他金融產(chǎn)品一樣，只是一種工具，適合一定的人群，有利有弊。
網(wǎng)上的反對聲音，主要源于大家對高房價和社會養(yǎng)老體系的不滿。覺得辛辛苦苦十幾二十年還完貸款得到的一套房，老了，一切都要還回去，是一個莫大的諷刺。覺得交了那么多年的五險一金，最后卻要靠自己賣房養(yǎng)老，更是悲憤。
撇開心理憤懣不談，客觀的看待這一個金融產(chǎn)品，它還是能滿足一部分人的需求的。
2. 逆按揭，如去當(dāng)鋪
如今，我們都還年輕，老一輩大多都育有子女，年老時也有依靠。但等我們這一群人老去，會多很多丁克家庭，或者根本無法指望孩子，說不定還要繼續(xù)倒貼。
香港的今天，也許就是大陸一二線城市的明天。
看多了香港年老時的窘迫。頭發(fā)全白依舊要在餐廳里端盤子，在大樓里當(dāng)夜更保安，在街頭撿紙皮。不知道他們是否有子女。比大陸好一些的是，香港還有免費醫(yī)療。
物價飛漲，壽命越來越長。當(dāng)年存下的養(yǎng)老金，也許很快已經(jīng)消耗干凈。
還租著樓的，沒辦法，只能繼續(xù)打工。
如果已經(jīng)有一個已供完的舊樓，賣出套現(xiàn)的話，住哪里？每個月的租金也是不菲。況且，老人家念舊，一定不想搬離舊居。如果沒有收入，要吃飯，也只好去做工。
“逆按揭”給了這批老人新的選擇。既可以繼續(xù)住著，又能每個月有收入。一舉兩得。
誰都希望社會保障體系越來越好，也都希望自己的孩子孝順有財力。但是，當(dāng)兩個指望落空時，你還是要想辦法活下去。至少靠自己供完的房子，能夠給自己一個舒適的晚年，何樂而不為？
很多人擔(dān)心虧了。怕被保險公司坑錢。但是，當(dāng)你沒了體力、沒有健康，急需要錢的時候，多一個選擇，就多一條路。
這跟當(dāng)鋪一樣，一方面你罵當(dāng)鋪掌柜心黑，一方面你卻還是要當(dāng)，因為不當(dāng)，你活不下去了。
所以，盡管我也不滿現(xiàn)狀的社會養(yǎng)老體系，但是我還是支持這一個產(chǎn)品的推廣。這個產(chǎn)品適合只有無貸款的自住房，沒有子女依靠的老人。
3. 香港的逆按揭
我不清楚，大陸具體逆按揭的條款如何。僅以我了解到的香港逆按揭狀況與大家分享：
（1）一般55歲以上可以參加。
（2）具體每月收到的養(yǎng)老金多少，取決于申請人什么年齡參加、領(lǐng)取多少年的年金，申請時的樓價水平和利息率。按此有香港目前的逆按揭計算器，輸入年齡、物業(yè)估值等資料，就可以算出每月可以收到多少錢。
（3）房子一般以申請貸款時的市價估算（樓價800萬以下，估價100%；樓價800萬-1200萬，估價80%）。
（4）由于金融機構(gòu)借錢給你，申請人必須支付利息和保費。年金、利息和保費會從貸款中扣除。金融機構(gòu)是盈利機構(gòu)，肯定是要賺錢的，不然，就沒有機構(gòu)愿意提供這個服務(wù)。
（5）當(dāng)老人去世后，繼承人可以自行賣出房產(chǎn)，償還貸款；或者交金融機構(gòu)處置，償還貸款。比貸款高出部分，由繼承人收回。
（6）如果老人非常長壽，領(lǐng)取的年金已經(jīng)達(dá)到抵押值，有些機構(gòu)會停止年金支付，但老人仍然可以住在房子里，直到去世，房子被金融機構(gòu)收回；也有機構(gòu)是會直接支付到壽終正寢，金額受各機構(gòu)的精算師算法不同而有所不同。
（7）當(dāng)樓價在期間上漲，也可以申請加按增加年金。
以空巢老人夫妻為例，老爺爺65歲，老奶奶60歲，樓價600萬，因在800萬以下，估價100%。
利息按沒有償還貸款的余額以及現(xiàn)時香港的年利率按月以復(fù)息計算，現(xiàn)在年利率就是2.75%。
這樣如果他們領(lǐng)10年，每月就能領(lǐng)19,800元。
如果領(lǐng)20年，每月12,600元。
如果是領(lǐng)終身，每月收10,800元。
中國的老人總想留給子女多一些財產(chǎn)。不過，早年勤儉節(jié)約供完的樓，成為自己的最后一道保障也不錯。
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