關(guān)于通貨膨脹，很多人都會(huì)拿著20，30年的數(shù)據(jù)跟現(xiàn)在做對(duì)比，但是卻沒有人思考過為什么近30年通脹率這么高
或者說思考過中國未來10年、20年、30年、50年甚至更長的時(shí)間通脹還會(huì)這么大嗎。
改革開放30年以來，中國經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速、極速地增長，人們的生活水平也相應(yīng)提高了非常多，大家的勞動(dòng)力價(jià)值也相應(yīng)提高了非常多，大家的勞動(dòng)力價(jià)值也相應(yīng)提升，生產(chǎn)成本和提高了許多，同時(shí)對(duì)于產(chǎn)品的要求也提升了，所以物價(jià)上漲在所難免，很多產(chǎn)品更新?lián)Q代更加速變化。
而目前，中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展正在穩(wěn)步提升，說明發(fā)展更加平穩(wěn) ，很多方面都會(huì)相應(yīng)地趨于穩(wěn)定，因此通脹率應(yīng)該不會(huì)像以前一樣大了。
另外，大家都在考慮通脹，但是萬一發(fā)生通貨緊縮呢。
最近看了十幾家公司的理賠數(shù)據(jù)，2017年重疾險(xiǎn)整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的重疾件均理賠在5-10萬元左右
重疾險(xiǎn)件均賠付保額之所以這么低，一個(gè)重要的原因是，在賠付的被保人中有很大比例是在10年前，甚至20年之前就買了重疾險(xiǎn)，在那個(gè)時(shí)候，5萬保額還是比較高的保額。
所以不難有消費(fèi)者想到幾十年后的將來，自己同樣會(huì)遇到一樣的尷尬：現(xiàn)在看起來挺多的30萬、50萬保額，在理賠時(shí)已少的可憐。
但其實(shí)保險(xiǎn)保費(fèi)定價(jià)的時(shí)候已經(jīng)考慮了通貨膨脹因素。
那么在投保t=0時(shí)點(diǎn)，不同保單年度50萬元保額在投保那一刻的現(xiàn)值是：
也就是保險(xiǎn)公司在今天計(jì)算你30年后50萬元保額向今天的你收取的保費(fèi)是按照18.4元的保額現(xiàn)值計(jì)算的，不是50萬元。
很明顯，保險(xiǎn)公司已經(jīng)通過預(yù)定利率間接考慮過通脹影響了。
那如何抵御，最容易想到的辦法是，我們買的保險(xiǎn)保額能逐年增加就好了。
實(shí)際上也的確有這樣的產(chǎn)品，就是我們常說的分紅險(xiǎn)。
購買分紅險(xiǎn)能不能起到對(duì)抗通貨膨脹的作用呢？（小戴會(huì)在下次分享中跟你全面的剖析分紅險(xiǎn)）
分紅險(xiǎn)普遍定價(jià)要比傳統(tǒng)型保險(xiǎn)要貴，貴出來的部分就是為了以后有余地給你分紅，也就是你的分紅很大一部分其實(shí)是出于你一早交的保費(fèi)的。
購買分紅險(xiǎn)能不能起到對(duì)抗通貨膨脹的作用？我們拿兩款產(chǎn)品簡(jiǎn)單的對(duì)比一下就可以了解。
為了公平起見，我們選擇同樣是太平洋的保險(xiǎn)的兩款產(chǎn)品進(jìn)行對(duì)比。
一款是非分紅型重疾險(xiǎn)金諾人生A，一款是分紅險(xiǎn)金佑人生，責(zé)任形態(tài)基本一致，只是多了分紅的責(zé)任。
通過上圖我們可以直接看出，同樣與自家的產(chǎn)品里面對(duì)比，同樣5000元預(yù)算，金佑人生能買到的初始保額遠(yuǎn)低于金諾人生。
即便在中檔分紅情況下，還需要等40年后，金佑保額才超過金諾，從保障的角度來看，金佑人生類型的分紅型保險(xiǎn)并無優(yōu)勢(shì)，非常不適合普通消費(fèi)者購買，而且這還僅僅是同公司的同類型產(chǎn)品對(duì)比，如果換成其他公司性價(jià)比更高的，60年甚至都趕不上。
最重要的是連低檔分紅也是不保證確定的：
無論銷售人員如何講解，我們都要知道一點(diǎn)，這個(gè)在合同條款上寫得清清楚楚了：
所以在目前低迷的投資環(huán)境下，指望分紅險(xiǎn)獲得更高的收益，根本就是不切實(shí)際。
如果按照低檔分紅來看，長達(dá)80年的時(shí)間里，金佑人生的保額還沒有趕上傳統(tǒng)型的產(chǎn)品。
很多人花了很多錢，卻只買到了一點(diǎn)點(diǎn)保額，在當(dāng)前保障都沒有的充足情況下，去考慮將來通貨膨脹的問題，完全舍本逐末，遠(yuǎn)不如將眼前的保額做到最高。
其實(shí)，總是過分強(qiáng)調(diào)通貨膨脹的想法是違背了保險(xiǎn)的基本概念的。
而且不是買商業(yè)保險(xiǎn)會(huì)遭遇通貨膨脹，而是不管買什么東西，或者不買什么東西都要遭遇通貨膨脹。
抵抗通貨膨脹最好的方法就是把所有的錢現(xiàn)在都花掉
保險(xiǎn)配置是一個(gè)動(dòng)態(tài)調(diào)整過程，不是說我們?cè)?0歲買了保險(xiǎn)，然后就可以閉著眼睛保障至80歲了。
所以說，買保險(xiǎn)如何抵御通貨膨脹？
選擇最正確的保險(xiǎn)配置方案，然后定期動(dòng)態(tài)調(diào)整，個(gè)人建議。
