重疾險(xiǎn)一直在不停的發(fā)展和演變，產(chǎn)品保障趨于全面、病種優(yōu)化，價(jià)格更是越來越便宜，這到底是怎么回事呢？今天老斯基就來帶大家看看重疾險(xiǎn)的前世今生。
重疾險(xiǎn)的起源與發(fā)展
重疾險(xiǎn)是指由保險(xiǎn)公司以特定重大疾病為保障項(xiàng)目，當(dāng)被保險(xiǎn)人患有指定疾病時(shí)，由保險(xiǎn)公司對所花醫(yī)療費(fèi)用給予固定給付的商業(yè)保險(xiǎn)行為。
1983年，世界上第一張重疾險(xiǎn)保單誕生在南非，最早的重疾險(xiǎn)只保障4種疾病：心肌梗塞、腦中風(fēng)、癌癥、冠狀動(dòng)脈搭橋手術(shù)。迄今為止，這4種疾病的理賠仍占所有理賠的90%以上。
1995年，重疾險(xiǎn)被引入國內(nèi)，只保障7種重大疾病，其中包括惡性腫瘤、心肌梗塞、腦中風(fēng)、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)、尿毒癥、癱瘓和重大器官移植；
2007年，保監(jiān)會(huì)將25種高發(fā)重疾的賠付條款標(biāo)準(zhǔn)化，產(chǎn)品進(jìn)入了標(biāo)準(zhǔn)化。這個(gè)事情要?jiǎng)潅€(gè)重點(diǎn)，是保險(xiǎn)行業(yè)的大事件，國家參與了保險(xiǎn)行業(yè)的監(jiān)督，將市場更加規(guī)范化。
此后的20年，保險(xiǎn)市場進(jìn)入了高速發(fā)展期，產(chǎn)品的優(yōu)化主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)維度：
輕癥：沒有輕癥→有輕癥→輕癥賠1次→輕癥分組賠n次→多次賠付不分組
重疾：25種重疾→100+種重疾→重疾賠付1次→重疾分組賠n次→多次賠付不分組
豁免：沒有豁免→被保人豁免→投保人豁免→輕癥/重疾/全殘/身故豁免
增值服務(wù)：沒有多余服務(wù)→有增值服務(wù)→綠色醫(yī)療通道→海外就醫(yī)等
市面上的重疾險(xiǎn)有啥不同呢？
單次賠付型
這種早期的重疾險(xiǎn)，保障基礎(chǔ)，價(jià)格相對便宜。得了一次重疾，賠錢，合同終止，弘康健A就是這樣一款產(chǎn)品。
附加輕癥型
單次賠付型重疾險(xiǎn)保障單一，“非死即殘才賠”，于是發(fā)展出了附加輕癥的重疾險(xiǎn)。保障包括一次輕癥、一次重疾，輕癥的賠付金額一般為保額的20%~30%，使保障進(jìn)一步全面。弘康健A同樣可選附加輕癥。
分組多次賠付型
得了一次重疾之后賺錢能力下降，也不能再次購買重疾險(xiǎn)了，針對這種情況，保險(xiǎn)公司又開發(fā)出了多次賠付的重疾保障，將所有重疾分成多個(gè)組別，組內(nèi)疾病相關(guān)性較高，以哆啦A保為例。
發(fā)生一種重疾賠付后，保單仍然有效，再發(fā)生這一組的其他重疾就不管了，但是在間隔一定時(shí)間之后，再得了其他組的重疾，仍可以再次賠付。
不分組多次賠付型
顧名思義，就是重疾賠付不限組別，只限次數(shù)。這類產(chǎn)品比較少見，因?yàn)榫銕熗瑢W(xué)算這個(gè)很容易腦殼炸裂，同樣，價(jià)格也偏高。
看過了產(chǎn)品是如何發(fā)展的，那么價(jià)格又是如何變化的呢？老斯基找了不同時(shí)期不同公司的三款保險(xiǎn)做了下對比。
我們可以看到，在保障趨于豐富的同時(shí)，產(chǎn)品的價(jià)格有了不少的降低。所以重疾險(xiǎn)在更新?lián)Q代，我們也應(yīng)該實(shí)時(shí)檢測自己的保單。
以前的保險(xiǎn)過時(shí)了，我怎么補(bǔ)救？
以前產(chǎn)品的保額和保障種類滿足不了當(dāng)下的要求，有以下兩種選擇。
加保
購買新的險(xiǎn)種增加保障。比如之前購買了一款10W的單次賠付無豁免的重疾險(xiǎn)，下次就可以購買附加輕癥賠付及豁免的重疾險(xiǎn)。根據(jù)需要的保障挑選產(chǎn)品，配置自己的保險(xiǎn)方案。
加保的好處在于操作簡單，但保障計(jì)劃結(jié)構(gòu)會(huì)比較冗雜，不便于統(tǒng)計(jì)，這個(gè)時(shí)候就需要大家認(rèn)真做好保單歸檔了。
退保
如果說我們手中的這款產(chǎn)品保障單薄，續(xù)期費(fèi)用都可以重新購買一組保額更高、保障更全面的保險(xiǎn)，那可以考慮退保。
退保需要權(quán)衡新舊保單的保障、已有保單的現(xiàn)金價(jià)值及續(xù)期繳費(fèi)和新保單保費(fèi)的差距，做好更換保單的決定后，還需注意在新保單過了猶豫期之后再退保，不要留有保障空檔。
退保的好處在于保障結(jié)構(gòu)清晰，保障升級，但是操作起來相對復(fù)雜，而且要全面的考察一下已有保單的保障權(quán)益。
配置保險(xiǎn)是一個(gè)長期的過程，無論是短期的經(jīng)濟(jì)壓力，還是長期的社會(huì)變化，都會(huì)影響到我們的保障方案，所以不要受到產(chǎn)品迭代的困擾，這是市場發(fā)展的必然規(guī)律。
實(shí)時(shí)審視保單，規(guī)劃自己的保障。老斯基覺得，最重要的是我們能夠通過保險(xiǎn)有沒有保護(hù)到自己，其他的，不是什么大事兒，想要購買弘康健A、哆啦A保的同學(xué)可以后臺回復(fù)相應(yīng)的關(guān)鍵字獲取購買鏈接。
長按二維碼，勾搭老斯基
猛戳二維碼，請老斯基喝咖啡
