2018年5月4日，中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)會(huì)同公安部、國(guó)家市場(chǎng)監(jiān)督管理總局、中國(guó)人民銀行，聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于規(guī)范民間借貸行為維護(hù)經(jīng)濟(jì)金融秩序有關(guān)事項(xiàng)的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》）。該通知不僅對(duì)過去相關(guān)規(guī)范文件中規(guī)定的重要內(nèi)容進(jìn)行了再次重申，而且進(jìn)一步明確了民間借貸行為中的嚴(yán)令禁止行為與嚴(yán)厲打擊范圍。
四部委為何再下《通知》規(guī)范民間借貸
近年來，市場(chǎng)融資需求進(jìn)一步擴(kuò)大，民間借貸發(fā)展迅速，但隨后暴力催收等非法活動(dòng)也愈演愈烈。
據(jù)2018年防范和處置非法集資法律政策宣傳座談會(huì)透露，2017年，全國(guó)新發(fā)涉嫌非法集資案件5052起，涉案金額1795.5億元，同比分別下降2.8%、28.5%。2018年1~3月，新發(fā)非法集資案件1037起，涉案金額269億元，同比分別下降16.5%和42.3%。
雖然我國(guó)新發(fā)涉嫌非法集資案件、涉案金額繼續(xù)“雙降”，但案件總量仍在高位運(yùn)行，參與集資人數(shù)持續(xù)上升，跨省案件持續(xù)多發(fā)。去年，全國(guó)公安機(jī)關(guān)共立案?jìng)赊k非法集資案件8600余起，涉案金額超億元的案件50起，且動(dòng)輒數(shù)十億、上百億元，造成的經(jīng)濟(jì)損失巨大，總體形勢(shì)依然嚴(yán)峻。
在此背景下，《通知》中進(jìn)一步明確了信貸規(guī)則，重申了民間借貸規(guī)定及原則，并嚴(yán)禁多項(xiàng)非法活動(dòng)，其中還針對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員做出了規(guī)定。從而進(jìn)一步規(guī)范民間借貸行為，引導(dǎo)民間資金健康有序流動(dòng)，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，打擊金融違法犯罪活動(dòng)，凈化社會(huì)環(huán)境，維護(hù)經(jīng)濟(jì)金融秩序和社會(huì)穩(wěn)定。
聚焦暴力催收等五大放貸行為
中國(guó)政法大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融法律研究院院長(zhǎng)李愛君認(rèn)為，本身不規(guī)范的借貸行為會(huì)引發(fā)金融秩序不穩(wěn)定和系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，從而間接影響社會(huì)秩序，而不規(guī)范的民間借貸則對(duì)社會(huì)秩序有更加直接的影響。該《通知》表示，要充分認(rèn)識(shí)規(guī)范民間借貸行為的必要性，認(rèn)真抓好相關(guān)工作，引導(dǎo)民間資金健康有序流動(dòng)，對(duì)相關(guān)非法行為進(jìn)行嚴(yán)厲打擊，凈化社會(huì)環(huán)境，維護(hù)經(jīng)濟(jì)金融秩序和社會(huì)穩(wěn)定。
《通知》指出，未經(jīng)有權(quán)機(jī)關(guān)依法批準(zhǔn)，任何單位和個(gè)人不得設(shè)立從事或者主要從事發(fā)放貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)或以發(fā)放貸款為日常業(yè)務(wù)活動(dòng)。同時(shí)《通知》重點(diǎn)提到以下幾方面規(guī)范：
非法吸收公款放貸：嚴(yán)厲打擊利用非法吸收公眾存款、變相吸收公眾存款等非法集資資金發(fā)放民間貸款；
暴力催收：嚴(yán)厲打擊以故意傷害、非法拘禁、侮辱、恐嚇、威脅、騷擾等非法手段催收貸款；
高利轉(zhuǎn)貸或變相放貸：嚴(yán)厲打擊套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金，再高利轉(zhuǎn)貸；
校園貸：嚴(yán)厲打擊面向在校學(xué)生非法發(fā)放貸款，發(fā)放無指定用途貸款，或以提供服務(wù)、銷售商品為名，實(shí)際收取高額利息（費(fèi)用）變相發(fā)放貸款行為。
銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員規(guī)范：嚴(yán)禁銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員作為主要成員或?qū)嶋H控制人，開展有組織的民間借貸。
小額貸款公司可依法開發(fā)信貸產(chǎn)品
與以往政策文件不同的是，《通知》在改進(jìn)金融服務(wù)方法中提出，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)以及經(jīng)有權(quán)部門批設(shè)的小額貸款公司等發(fā)放貸款或融資性質(zhì)機(jī)構(gòu)應(yīng)依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，強(qiáng)化服務(wù)意識(shí)，開發(fā)面向不同群體的信貸產(chǎn)品。
鼓勵(lì)具有資質(zhì)的小額貸款公司等發(fā)放貸款或融資性質(zhì)機(jī)構(gòu)開發(fā)信貸產(chǎn)品，實(shí)質(zhì)上表明了政策對(duì)于消費(fèi)金融、經(jīng)營(yíng)性貸款行為的支持。據(jù)央行發(fā)布的《2017年小額貸款公司統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)報(bào)告》表明，截至2017年末，全國(guó)小額貸款公司貸款余額達(dá)9799億元，全年增加504億元?？梢赃M(jìn)一步看出，小額貸款公司發(fā)放貸款或融資性質(zhì)機(jī)構(gòu)對(duì)完善金融服務(wù)及社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有十分重要的意義。此外，透過本《通知》及其他關(guān)于民間借貸行為的監(jiān)管政策的實(shí)質(zhì)內(nèi)容，也為行業(yè)帶來以下思考：從事“存貸業(yè)務(wù)”必須具備資質(zhì)，沒有資質(zhì)任何組織和個(gè)人不得經(jīng)營(yíng)吸收存款、發(fā)放貸款業(yè)務(wù)，這是否意味著牌照制時(shí)代已經(jīng)到來了？在借貸雙方嚴(yán)格資質(zhì)審核制度下，個(gè)人信息又該如何得到更好的保障？這是否對(duì)金融機(jī)構(gòu)的技術(shù)創(chuàng)新能力又提出了更高的要求？
總之，對(duì)于經(jīng)營(yíng)貸款的市場(chǎng)主體，想要實(shí)現(xiàn)可持續(xù)化發(fā)展，就應(yīng)當(dāng)以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向，嚴(yán)格按照包括本《通知》在內(nèi)的國(guó)家相關(guān)政策要求合規(guī)合法的經(jīng)營(yíng)發(fā)展，順應(yīng)發(fā)展趨勢(shì)不斷進(jìn)行金融創(chuàng)新，真正發(fā)揮正向作用推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
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附《關(guān)于規(guī)范民間借貸行為維護(hù)經(jīng)濟(jì)金融秩序有關(guān)事項(xiàng)的通知》原文
中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)
中華人民共和國(guó)公安部
國(guó)家市場(chǎng)監(jiān)督管理總局
中國(guó)人民銀行
關(guān)于規(guī)范民間借貸行為 維護(hù)經(jīng)濟(jì)金融秩序有關(guān)事項(xiàng)的通知
銀保監(jiān)發(fā)〔2018〕10號(hào)
各銀監(jiān)局；各省、自治區(qū)、直轄市公安廳（局）、工商局（市場(chǎng)監(jiān)管部門）、新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)公安局；中國(guó)人民銀行上海總部，各分行、營(yíng)業(yè)管理部，各省會(huì)（省府）城市中心支行，各副省級(jí)城市中心支行；各政策性銀行、大型銀行、股份制銀行，郵儲(chǔ)銀行，外資銀行，金融資產(chǎn)管理公司：
為規(guī)范民間借貸行為，維護(hù)經(jīng)濟(jì)金融秩序，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)保障人民群眾合法權(quán)益，打擊金融違法犯罪活動(dòng)，根據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》《中華人民共和國(guó)刑法》及《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》等法律法規(guī)，現(xiàn)就有關(guān)事項(xiàng)通知如下：
一、切實(shí)提高認(rèn)識(shí)
近年來，民間借貸發(fā)展迅速，以暴力催收為主要表現(xiàn)特征的非法活動(dòng)愈演愈烈，嚴(yán)重?cái)_亂了經(jīng)濟(jì)金融秩序和社會(huì)秩序。各有關(guān)方面要充分認(rèn)識(shí)規(guī)范民間借貸行為的必要性和暴力催收的社會(huì)危害性，從貫徹落實(shí)全面依法治國(guó)基本方略、維護(hù)經(jīng)濟(jì)金融秩序、保持經(jīng)濟(jì)和社會(huì)穩(wěn)定的高度出發(fā)，認(rèn)真抓好相關(guān)工作。
二、把握工作原則
堅(jiān)持依法治理、標(biāo)本兼治、多方施策、疏堵結(jié)合的原則，進(jìn)一步規(guī)范民間借貸行為，引導(dǎo)民間資金健康有序流動(dòng)，對(duì)相關(guān)非法行為進(jìn)行嚴(yán)厲打擊，凈化社會(huì)環(huán)境，維護(hù)經(jīng)濟(jì)金融秩序和社會(huì)穩(wěn)定。
三、明確信貸規(guī)則
嚴(yán)格執(zhí)行《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》及《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》等法律規(guī)范，未經(jīng)有權(quán)機(jī)關(guān)依法批準(zhǔn)，任何單位和個(gè)人不得設(shè)立從事或者主要從事發(fā)放貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)或以發(fā)放貸款為日常業(yè)務(wù)活動(dòng)。
四、規(guī)范民間借貸
民間借貸活動(dòng)必須嚴(yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)的有關(guān)規(guī)定，遵循自愿互助、誠(chéng)實(shí)信用的原則。民間借貸中，出借人的資金必須是其合法收入的自有資金，禁止吸收或變相吸收他人資金用于借貸。民間借貸發(fā)生糾紛，應(yīng)當(dāng)按照《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》（法釋〔2015〕18號(hào)）處理。
五、嚴(yán)禁非法活動(dòng)
嚴(yán)厲打擊利用非法吸收公眾存款、變相吸收公眾存款等非法集資資金發(fā)放民間貸款。嚴(yán)厲打擊以故意傷害、非法拘禁、侮辱、恐嚇、威脅、騷擾等非法手段催收貸款。嚴(yán)厲打擊套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金，再高利轉(zhuǎn)貸。嚴(yán)厲打擊面向在校學(xué)生非法發(fā)放貸款，發(fā)放無指定用途貸款，或以提供服務(wù)、銷售商品為名，實(shí)際收取高額利息（費(fèi)用）變相發(fā)放貸款行為。嚴(yán)禁銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員作為主要成員或?qū)嶋H控制人，開展有組織的民間借貸。
六、改進(jìn)金融服務(wù)
各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)以及經(jīng)有權(quán)部門批設(shè)的小額貸款公司等發(fā)放貸款或融資性質(zhì)機(jī)構(gòu)應(yīng)依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，強(qiáng)化服務(wù)意識(shí)，采取切實(shí)措施，開發(fā)面向不同群體的信貸產(chǎn)品。改進(jìn)金融服務(wù)，加大對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的資金支持力度，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展創(chuàng)造良好的金融環(huán)境，有效疏通金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)渠道，服務(wù)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。
七、加強(qiáng)協(xié)調(diào)配合
民間借貸活動(dòng)情況復(fù)雜、涉及方面多，按照《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》的規(guī)定，地方人民政府以及有關(guān)部門要加強(qiáng)協(xié)調(diào)配合，依法履行職責(zé)。
八、依法調(diào)查處理
（一）對(duì)利用非法吸收公眾存款、變相吸收公眾存款等非法集資資金發(fā)放民間貸款，以故意傷害、非法拘禁、侮辱、恐嚇、威脅、騷擾等非法手段催收民間貸款，以及套取銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸資金，再高利轉(zhuǎn)貸等違反治安管理規(guī)定的行為或涉嫌犯罪的行為，公安機(jī)關(guān)應(yīng)依法進(jìn)行調(diào)查處理，并將非法發(fā)放民間貸款活動(dòng)的相關(guān)材料移送銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)。
（二）對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員參與非法金融活動(dòng)的，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)予以紀(jì)律處分，構(gòu)成犯罪的，依法嚴(yán)厲追究刑事責(zé)任。
（三）對(duì)從事民間借貸咨詢等業(yè)務(wù)的中介機(jī)構(gòu)，工商和市場(chǎng)監(jiān)管部門應(yīng)依法加強(qiáng)監(jiān)管。
九、加強(qiáng)宣傳引導(dǎo)
銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)、公安機(jī)關(guān)、工商和市場(chǎng)監(jiān)管部門、人民銀行等有關(guān)單位采取各種有效方式向廣大人民群眾宣傳國(guó)家金融法律法規(guī)和信貸規(guī)則。及時(shí)向社會(huì)公布典型案例，加大宣傳教育力度，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)警示，增強(qiáng)廣大人民群眾的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，引導(dǎo)自覺抵制非法民間借貸活動(dòng)。
2018年4月16日
