當我們的孩子呱呱墜地，我們感受到了初為人父母的喜悅，隨之而來的是責任。
孩子磕著碰著怎么辦？孩子發(fā)燒生病怎么辦？
享受喜悅，排除不安是人的天性，如何排除不安，自然而然想到了保險。
但是有沒有想過，「當我們談?wù)摻o兒童購買保險的時候，我們在擔心些什么？」
是擔心發(fā)生疾病或者意外所有花銷？
還是害怕疾病或者意外帶來家庭重大經(jīng)濟損失？
很明顯我們更加擔心后者，保險本身不過是一種金融工具，并不能保護我們不生病，而是在我們憂心孩子的時候幫我們解決疾病和意外帶來的經(jīng)濟損失。然而很多人購買兒童保險卻奔著彌補所有醫(yī)療費用想法去了。
因此保險規(guī)劃要回歸保險本質(zhì)：防范重大風險。
什么是重大風險？
“一旦發(fā)生風險，我們能或者不能夠承受，都會對家庭經(jīng)濟狀況造成巨大沖擊。”
第一件事情，先幫孩子上社保！
社保的重要性毋庸置疑，尤其是醫(yī)保，盡早辦理好，少兒醫(yī)保作為普遍福利性質(zhì)的政府保障，有病沒病都可以投保。每個地方的醫(yī)保投保政策都不一樣，部分地區(qū)少兒醫(yī)保福利非常好，相應(yīng)的限制也會多一點。我們找孩子出生的醫(yī)院，或者去居委會、街道辦。
每年繳納的醫(yī)保能保些什么？
社保作為一項社會福利，初衷是基本保障，讓所有人都看得起病，只能用基礎(chǔ)藥物和基礎(chǔ)治療，不能讓我們獲得到很好的治療，也無法覆蓋所有醫(yī)療費用。也就是常說的廣覆蓋，低保障。
最受重視的兒童重疾險
在信息爆炸的時代，我們清楚的知道癌癥是可以治愈的，伴隨癌癥的還有高昂的醫(yī)療費用。
這一點放在兒童身上同樣適用。癌癥是兒童的一大殺手，近幾年來兒童癌癥發(fā)病率不斷攀升，兒童癌癥主要是在3歲以前較多，主要致病因素為父母遺傳和懷孕過程中產(chǎn)生的突變。
兒童癌癥中白血病占比高達40%，這也是我們?yōu)槭裁闯３Ｂ牭絻和枰撬杈栀浀脑?，一旦確診白血病，其花費高達百萬以上。其次是神經(jīng)系統(tǒng)腫瘤，然后是骨瘤和各種軟組織腫瘤。
伴隨著治愈癌癥的還有嚴重的副作用，嚴重的甚至會影響到兒童的生長發(fā)育。
全球有50萬兒童患有各種各樣的癌癥，兒童癌癥最為常見的即白血病，占了近40%。注意患白血病的兒童其實相當少，只是患癌癥的占比高，請不要相信白血病是兒童高發(fā)重疾這種鬼話。概率雖然不高，但放到一個家庭就是一場災(zāi)難。
幸運的是兒童癌癥的治愈率比成年癌癥高得多，使用“手術(shù)+放化療”的模式，兒童癌癥的治療成功率是相當高的。加上良好的的經(jīng)濟狀況和醫(yī)療條件，完全可以得到根治，讓孩子再次過上正常的學習和生活。
一個娃生病，爸媽齊上陣
當孩子生病，作為父母的我們不可能僅僅聘請保姆或者請我們的父母來照顧孩子，我們中的一方必然需要暫時放棄工作去照顧我們的孩子。這時候重疾險賠付的保險金就可以彌補放棄工作孩子他爹or孩子他媽所造成的損失。
廣受關(guān)注的醫(yī)療險
夏天快到了，醫(yī)院的燙燒傷科也即將忙碌起來。
據(jù)浙江省某醫(yī)院的醫(yī)生介紹，六七月份是收治兒童燙燒傷病人的高峰期。
每天都會收治二三十個小病人，比其他月份高出將近一倍。
小病人們的年齡從幾個月到幾歲不等，傷情嚴重的，集中在10到12個月之間。
不幸的是，往往年齡越小，傷情越嚴重。
據(jù)統(tǒng)計，每年燙燒傷的發(fā)生率為2%，其中孩子占到22.5%~54.66%——粗略估計，每年有上百萬的孩子經(jīng)歷過不同程度燙燒傷。
關(guān)注新聞的你可能發(fā)現(xiàn)了《7歲男孩大火中為保護昏迷媽媽不離開 被嚴重燒傷》。
一個剛上小學的7歲男孩，試圖保護在火災(zāi)中昏迷的母親，最后兩人均大面積重度燒傷。男孩更是由于一處特重度燒傷外加呼吸道燒傷嚴重，目前仍在兒科重癥監(jiān)護室。
手術(shù)、植皮、重癥監(jiān)護室可以預(yù)見的是高額的醫(yī)療費用，這部分費用意外險僅僅是杯水車薪，只有醫(yī)療險才能切實的幫助這個家庭渡過難關(guān)。
新聞中提到男孩父親已經(jīng)籌集到部分善款，真是不幸中的萬幸。
買醫(yī)療險，就是為了防范巨額醫(yī)療費用支出。
或許不能解決我們所有醫(yī)療費用問題，但是不會發(fā)生讓我們的自費醫(yī)療超過1萬以上。部分醫(yī)療險甚至可以把醫(yī)保報銷剩余的部分全部包圓。
被忽視的兒童意外
由于沒有自我保護能力，兒童一直都是意外事件的高發(fā)群體。一項最新的抽樣調(diào)查表明，意外傷害已成為世界各國0-14歲兒童的第一“殺手”，中國兒童死亡原因中26.1％為意外傷害。據(jù)世界衛(wèi)生組織統(tǒng)計，每年有18萬以上的15歲以下兒童死于道路交通事故，數(shù)十萬的兒童致殘。
在傷殘事故中能發(fā)揮作用的只有意外險中的“意外傷殘”責任。按照《人身保險殘疾評定標準》的規(guī)定，殘疾狀態(tài)被分為10個等級，不同等級可獲得不同比例的意外險保額賠付。
以雙眼盲目5級為例，在殘標中被定義為2級傷殘，將獲得90%的保額賠付。如果給孩子買了100萬保額的意外險，就將獲得90萬賠付。
意外險購買最重要的就是保額，有保險是好事但如果保額不夠就很頭疼了。比如學平險，可能繳費100元左右，獲得5萬的意外險，5000的住院醫(yī)療。繳費是很低，但真正發(fā)生意外事件，能夠獲得的賠付簡直是杯水車薪，解決不了實際問題。
有人會說10歲以下兒童身故保額不能超過20萬，但是，請注意，監(jiān)管只限定了兒童身故的保額，但沒有限定傷殘賠付保額！也就是說，如果給孩子買了上圖的意外險，身故仍然是20萬。但如果坐車受傷致殘，則不受限制，該賠多少就是多少。
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我們一直以來都認為疾病、意外是最大的風險，便想到為孩子購置保險。然而孩子的最大風險恰恰是我們自己，為人父母的我們出現(xiàn)問題了孩子怎么辦？
身上承受了如此多責任的我們更加不容出現(xiàn)問題，因此在為孩子保障的同時，也應(yīng)該給我們自己做好保障。
給孩子做保障的保費不要超支，不要占用孩子他爹、孩子他媽的保費預(yù)算空間。比如說，用家庭20%左右的保費，給孩子做一個比較完善的保障方案。在給父母這里做的保障足夠了，才考慮給孩子增加保障或者做一些教育金。
在購買保險的時候很容易走入一個誤區(qū)——占便宜。成人終身險的保費高，再看小孩子的費率，哇，那么便宜，買買買！這個產(chǎn)品那么便宜，保障還多，買買買！我們占了保險公司的便宜，我們真的比精算師還厲害？
貪小失大，切莫被一些蠅頭小利給沖昏了頭腦。過度的追求性價比，買個學平險好像保障挺全的，一年期重疾險好像挺便宜的，但真正發(fā)生風險的時候能不能獲得賠付？賠付多少？能不能解決實際問題？
保險配置從來都不是孤立的一件事情，一定要綜合家庭情況進行考量，請慎重對待。
理性對待保險，保險才會對我們負責。
