第一步 分析家庭財(cái)務(wù)狀況、評(píng)估財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)需求

分析家庭現(xiàn)狀和財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)更加明白自己買保險(xiǎn)的目的，是為了應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的純保障？還是為了退休后的養(yǎng)老規(guī)劃？或是子女的教育金規(guī)劃？絕大多數(shù)人排第一重要的需求是先把當(dāng)前財(cái)務(wù)最大風(fēng)險(xiǎn)的保障做夠。

第二步 確定保險(xiǎn)缺口和投保額度

從家庭財(cái)務(wù)金融規(guī)劃來看，保險(xiǎn)保障的是財(cái)務(wù)安全，維持家庭正常周轉(zhuǎn)，主要應(yīng)對(duì)兩方面風(fēng)險(xiǎn)

1. 家庭主要財(cái)務(wù)收入中斷的風(fēng)險(xiǎn)：比如意外身故、傷殘、疾病身故會(huì)影響經(jīng)濟(jì)收入，財(cái)務(wù)現(xiàn)金流中斷，無法維持家庭繼續(xù)周轉(zhuǎn)。就需要意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)來轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。

2. 家庭財(cái)務(wù)被動(dòng)大額支出的風(fēng)險(xiǎn)：比如發(fā)生重大疾病，比如惡性腫瘤，不僅無法工作影響經(jīng)濟(jì)收入，還會(huì)支出一大筆無法承受的治療費(fèi)用和護(hù)理費(fèi)。就需要重大疾病保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。

保額怎么計(jì)算？出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，就看需要多大的財(cái)務(wù)缺口彌補(bǔ)損失。至少有3種計(jì)算方式：

1. 生命價(jià)值法：補(bǔ)償不幸身亡后經(jīng)濟(jì)損失，未來所有的收入減去支出來折現(xiàn)，比如每年收入10萬，支出5萬，還有20年退休，那么生命價(jià)值就是（10-5）*20=100萬。

2. 遺屬需要法：補(bǔ)償家庭全部負(fù)債+家庭成員未來全部支出折現(xiàn)（每年生活費(fèi)+子女教育費(fèi)+父母贍養(yǎng)費(fèi)）

3. 雙10原則：用10%年收入保障10倍的年收入。

以上三種，遺屬需要法的計(jì)算方法最精確。在家庭奮斗期，建議用三者種最大的數(shù)值作為壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)的保額，家庭總保額按照收入比例分配到個(gè)人，而重疾險(xiǎn)保額建議以重疾的治療費(fèi)用30萬-50萬加上3-5年的工作收入損失計(jì)算比較合適。

第三步 明確保險(xiǎn)購買順序

按照風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后帶來損失程度劃分，風(fēng)險(xiǎn)簡(jiǎn)單分為高風(fēng)險(xiǎn)和低風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)，自我承擔(dān)能力弱，所以高風(fēng)險(xiǎn)主要通過預(yù)防、回避和“保險(xiǎn)”轉(zhuǎn)移來減少其發(fā)生后的損失。保險(xiǎn)主要應(yīng)對(duì)是家庭無力自行承擔(dān)的高風(fēng)險(xiǎn)。

按照以上理論，保險(xiǎn)購買的順序是：意外險(xiǎn)＞壽險(xiǎn)＞重疾險(xiǎn)。因?yàn)橐馔鈱?dǎo)致殘疾幾率更大，而殘疾后不僅收入減少，還需額外的護(hù)理費(fèi)和生活費(fèi)，由此帶來的財(cái)務(wù)影響遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于直接身故。另外值得注意的一點(diǎn)，很多險(xiǎn)種是重疾險(xiǎn)和身故共用保額，重疾理賠后壽險(xiǎn)責(zé)任就終止了，這種做法欠妥，重疾用完保額之后再身故，家庭財(cái)務(wù)收入便無法得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。因此重疾險(xiǎn)同壽險(xiǎn)保障責(zé)任不一樣，都需要配置。

家庭財(cái)務(wù)收入者為主要保障對(duì)象，壽險(xiǎn)責(zé)任也主要針對(duì)處于奮斗期的青壯年，兒童和老年人壽險(xiǎn)責(zé)任不是主要重點(diǎn)。

工作中的青壯年保障重點(diǎn)是意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，如果保費(fèi)有限，可購買定期消費(fèi)險(xiǎn)，讓保障覆蓋奮斗期的家庭責(zé)任；等經(jīng)濟(jì)條件好轉(zhuǎn)在逐步考慮終身保障和養(yǎng)老問題。

兒童主要需購買意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，有條件后可考慮教育險(xiǎn)。

老年人保障重點(diǎn)是意外險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)。

第四步 確定合理保費(fèi)支出

保險(xiǎn)還是保障最重要。建議在保障額度做足的基礎(chǔ)上，結(jié)合自理理財(cái)能力再考慮其他儲(chǔ)存型和理財(cái)型保險(xiǎn)。經(jīng)濟(jì)條件不寬裕條件下，建議年保費(fèi)控制在收入的5%—10%內(nèi)最佳，這個(gè)時(shí)期以投資自己，提高收入為工作和家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃重點(diǎn)。

第五步 挑選具體的險(xiǎn)種

學(xué)習(xí)常見險(xiǎn)種的的基本結(jié)構(gòu)和屬性，比如什么是儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)，什么是消費(fèi)險(xiǎn)保險(xiǎn)，什么是兩全保險(xiǎn)等，就可以在保險(xiǎn)網(wǎng)站挑選適合自己的產(chǎn)品了。千萬不可道聽途說，受無良商家的影響，否則一定會(huì)掉坑的，畢竟普通老百姓很少有熟悉那些難懂的保險(xiǎn)術(shù)語的。

重點(diǎn)關(guān)鍵詞：觀察期、保障期限、繳費(fèi)期限、保障責(zé)任、理賠條件和免責(zé)條款等。

第六步 實(shí)際購買注意細(xì)節(jié)

實(shí)際購買中按照需求、方案和計(jì)劃購買，避免推銷員忽悠后沖動(dòng)購買。此外注意：

1. 具有直系親屬關(guān)系才能投保，比如一般本人只能給配偶、子女、父母投保；

2. 以死亡為給付條件的合同，需要被保險(xiǎn)人同意，否則合同無效；

3. 填寫保單時(shí)，如實(shí)告知健康狀況，避免理賠糾紛；

4. 提醒“親筆簽名”十分重要；

5. 填保單最好指明保險(xiǎn)“受益人”

第七步 投保后注意事項(xiàng)

保險(xiǎn)不是買了就高枕無憂了，很多細(xì)節(jié)關(guān)系到以后使用和理賠。

1. 利用好猶豫期，仔細(xì)閱讀合同條款，如果有不懂的條款盡快咨詢專業(yè)人士。發(fā)現(xiàn)購買的保險(xiǎn)不適合自己，趕緊在猶豫期內(nèi)退保，損失只是10元的工本費(fèi)。

2. 向家人介紹自己購買的保險(xiǎn)，并將自己的保險(xiǎn)保單/合同放在家人清楚的地方。購買電子保單也建議打印并按照上述方法操作。

3. 職業(yè)和住址變更后及時(shí)做保險(xiǎn)信息的更改，有些職業(yè)變更會(huì)影響保險(xiǎn)理賠。還有按時(shí)繳費(fèi)，以免保單失效。

綜上七步自助完成保險(xiǎn)規(guī)劃，不能一定保證順利，但至少不會(huì)掉坑，必要時(shí)可尋求專業(yè)人士協(xié)助。