早幾年前，人民消費和生活水平提高，各種跨境消費服務如雨后春筍一般快速發(fā)展，最為火熱的是跨境電商、跨境旅游和跨境留學三大板塊。在這些跨境服務增長和消費升級的背后，跨境支付的服務和體驗問題日益突出。人們在境外消費時不能夠轉化為當?shù)刎泿胚M行支付，在轉賬時面臨回款周期長、手續(xù)復雜等問題。
這也就催生了跨境支付業(yè)務的升級與優(yōu)化，尤為突出的是第三方跨境支付服務。據(jù)國泰君安數(shù)據(jù)統(tǒng)計與預測，第三方跨境支付市場份額已達到100億元，到2020年接近200億元。取得相關牌照的第三方支付機構通過對接一些地方銀行，在平臺上匯集消費、交易記錄與銀行端進行對接和核對，再完成跨境支付。
另一方面，中國政府也在這一期間致力于跨境支付清算系統(tǒng)的升級，從原來的CNAPS系統(tǒng)升級為CIPS系統(tǒng)，進一步提升跨境支付和清算效率，推動人民幣的國際化。同時國務院推出一些列相關政策，允許支付機構為跨境電子商務交易雙方提供外匯資金收付及結售匯服務，為跨境支付業(yè)態(tài)提供了良好的發(fā)展空間。
而對于從事跨境業(yè)務的企業(yè)來說，他們在處理跨境支付業(yè)務時，面臨的是更為復雜和繁瑣的銀行手續(xù)，其次還需要收取一定的手續(xù)費。但對于中小企業(yè)來說，銀行是他們能夠對接到處理跨境收付款業(yè)務的最好方式，他們面臨難以找到高效便捷且低廉的跨境支付方式。
在瀏覽跨境支付產(chǎn)品時，驚奇地發(fā)現(xiàn)國外一個叫做Veem的支付平臺，它是一家采用基于比特幣區(qū)塊鏈技術的方案解決中小企業(yè)跨境支付問題的金融科技公司。具體服務流程如下：
首先創(chuàng)建相關配置文件，再鏈接跨境支付客戶的銀行帳戶，匯款者輸入具體金額的貨幣資金后，Veem會幫助其進行貨幣兌換成所需的貨幣，隔夜后收款者將會收到這筆跨境匯款。在這個服務流程的背后涉及到的是比特幣和區(qū)塊鏈技術，從而完成貨幣的快速兌換。
比特幣和區(qū)塊鏈是2016年開始在互聯(lián)網(wǎng)金融領域慢慢變得火熱的概念，因其技術性強，具有很強的安全性和保密性，所以被用作金融交易數(shù)據(jù)的保存。將比特幣區(qū)塊鏈技術應用于跨境支付的好處在于：
1.貨幣兌換方便快捷。比特幣作為一種虛擬貨幣，在支付清算時可以根據(jù)相關貨幣匯率，通過數(shù)字交易所處理轉化為其他所需的貨幣類型，從而解決跨境支付匯兌周期長、手續(xù)繁瑣的問題。
2.數(shù)據(jù)安全保密性好。源于區(qū)塊鏈的技術特性，區(qū)塊鏈本身作為一個去中心化的數(shù)據(jù)庫，能夠實現(xiàn)里面的數(shù)據(jù)受全球用戶監(jiān)督，不能輕易地修改、盜取。除非你能夠實現(xiàn)全球51%的計算機計算能力。在跨境支付中，特別是對于企業(yè)級的交易數(shù)據(jù)，企業(yè)本身希望自己的交易數(shù)據(jù)能夠得到妥善地保管。
從上面的文字描述來看，我們能夠看到這幾年來跨境支付已經(jīng)有了很好地發(fā)展，主要表現(xiàn)在兩方面的優(yōu)化改進上：
（1）業(yè)務流程上的優(yōu)化：以前的跨境支付模式涉及的參與方眾多，既需要有境內(nèi)的銀行，也需要境外銀行，資金在各個銀行間流轉，清算效率低下。而且銀行處于跨境支付的優(yōu)勢地位，收取的手續(xù)費也較高。而在第三方支付的興起，跨境支付的業(yè)務流程有了明顯的變化，對于銀行的需求有所降低，而與之替代的是日漸強大的第三方支付機構。
以一次境外電商消費為例，客戶在第三方支付機構上為自己在境外網(wǎng)站購買的商品進行支付，第三方支付機構負責整理訂單信息以及商品信息。整理完成后交由托管銀行確認并進行匯兌。最后再將貨款發(fā)送給商戶。
業(yè)務流程優(yōu)化后，我們能夠看到的是大大減少了跨境支付的周轉環(huán)節(jié)，提升了跨境支付的清算效率。
（2）支付技術上的優(yōu)化：政府也在跨境支付的清算系統(tǒng)方面下了足夠的功夫，中央銀行的清算系統(tǒng)從原來的CNAPS系統(tǒng)升級為CIPS系統(tǒng)，提高跨境支付的處理速率。而從今天分享的產(chǎn)品Veem中我們看到了區(qū)塊鏈技術在跨境支付的應用可以提高貨幣匯兌的速度，更快地完成跨境支付。區(qū)塊鏈的技術特性能夠很好地保障跨境支付的完全性，在維護交易數(shù)據(jù)安全性的同時受到大眾監(jiān)督。
不管是業(yè)務流程優(yōu)化還是支付技術優(yōu)化，在跨境支付這一領域，我們能夠看到的是對于銀行的去中心化，越來越多的第三方支付機構承擔起了交易信息的收集和整理者，從而幫助銀行更快速地處理跨境支付業(yè)務。去中心化的目的是在于減少對于中央銀行的依賴，使得越來越多的地方銀行或是商業(yè)銀行能夠發(fā)揮金融職能，提升業(yè)務處理的效率。就區(qū)塊鏈技術而言，有趨勢表明政府將投入較大資金投入到區(qū)塊鏈研究中去，在中央的研究下，那么商業(yè)銀行將成為技術成果的實踐者，更快更好地推進跨境支付的發(fā)展。
