“?這世上只有一種?。焊F??！?”

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這是屠夫的第 170 篇原創(chuàng)，全文 5300 字

金錢永不眠，屠夫問候各位早安。

2019年的最后一天，跟大家聊聊此前沒談過的話題：保險。

拋開「投資風險」談「投資收益」就是耍流氓，這是投資者們的共識。

同樣道理，在通往財務自由之路上，拋開「人生風險」談「人生自由」也是耍流氓。

保險從廣義上說也是理財?shù)囊徊糠?，它以金錢的形式彌補我們在意外、疾病時的損失。

這種金錢彌補有沒有用處呢？

當然有！

屠夫以《我不是藥神》的一句臺詞來回答：

01? 從緊急備用金到保險

屠夫在《投資者的3個錢包》里說過，緊急備用金是救命的錢，是月光族也必須留的錢。

緊急備用金確實可以應對失業(yè)裁員的狀況。

當我們遭遇收入中斷，但消費支出沒有顯著提升時，備用金可以幫我們渡過難關。

相當于3~6個月支出額的資金，足以支撐我們找到下一份工作。

緊急備用金也可以應對重病手術和意外事故，但只是一部分。

因為上面兩種情況不但會讓我們暫時性的中斷收入，還會有治療、藥物甚至手術費用等額外支出。

這個時候，緊急備用金只能扛住我們的日常支出，扛不住額外的支出。

真正的困境不在于我們遇到困難，而在于家人不可能袖手旁觀。

所以“因病致貧”拖垮的往往不是一個人，而是一個家。

(圖片來源：微博)

這個時候，我們需要緊急備用金以外的保障 —— 保險。

只要了解并適當配置 (沒錯，保險也講究配置) ，我們對于「人生風險」可以有更好的防備。

保險品種多得讓人眼花繚亂，讓很多人望而卻步。

實際上，工薪家庭真正用得上的保險只有4類，分別是：

意外險

重疾險

醫(yī)療險

人壽險

今天屠夫只講這4類。不談具體品種，意在教會方法，希望能為大家理清每一類保險「是什么」和「有什么坑」。

02? 低成本高保障：意外險

什么是意外險？

意外險一般稱為意外傷害保險，以被保險人因遭受意外傷害造成死亡、殘廢為給付保險金條件的人身保險。

現(xiàn)在許多意外險也加上了意外醫(yī)療，哪怕事故沒有嚴重到死亡或殘廢，只是住院治療，也可以按約定給付一定的保險金。

意外險是今天要談的4類保險里最便宜的。

這個“便宜”是按保費和賠付額相比而言，每年幾百元保費就能有100萬保額。

所以意外險也堪稱是保險里的“高杠桿”：小成本撬動大保障。

屠夫建議每個人都應當給自己配置意外險。

家庭里的經(jīng)濟支柱尤其需要配置足夠額度的意外險 (50萬以上)，以防一個意外導致整個家庭現(xiàn)金流受困。

買意外險要注意什么？

意外險的核心在于「意外身故」和「意外傷殘」。

「意外身故」重點不在于“身故”，而在于“意外”。

保險公司對歸因很謹慎，有些我們?nèi)粘＠斫獾摹耙馔狻笨赡軙粴w為疾病，相關法律法規(guī)其實有界定，屠夫在此不展開。

「意外傷殘」和「意外全殘」是兩碼事。

傷殘是按國家規(guī)定分為10級、依等級判定賠付額的，而全殘必須是最嚴重的情況才能理賠。有的意外險只賠“全殘”，顯然就比不過“傷殘”的啦。

有的意外險還會附帶「意外醫(yī)療」和「猝死保障」。

前者針對醫(yī)療費用，可按額度“報銷”因意外傷害事故治療所產(chǎn)生的醫(yī)療費用，在保險合同指定的醫(yī)院范圍即可 (一般是二級以上公立醫(yī)院)，還是挺實用的一個附加項。

后者是針對近年不時發(fā)生的“猝死”狀況，權當錦上添花，沒有也無傷大雅。

此外，越來越多的保險公司為意外險捆綁了一系列“特殊意外”，比如飛機意外、輪船意外、火車意外、公交意外、自駕車意外……

這些捆綁銷售項單獨購買往往更便宜，沒必要專程為了附加項而選購某個意外險。

意外險除了緊盯“保額” (能理賠多少錢) 和“保費” (我們要交多少錢) 外，以下是3個加分項，重要性依次遞減：

意外傷殘保險金?(不是全殘哦)

意外醫(yī)療保險金

猝死保險金

其他噱頭看看就好，不必舍本逐末。

03? 防止因病致貧：重疾險和醫(yī)療險

「疾病」在《致貧的5個因素》里名列榜首。

因病致貧的例子實在太多，這里屠夫不再啰嗦它的必要性啦。

和意外險同樣道理，家庭的經(jīng)濟支柱最需要考慮配置，而孩子、老人等則可以視情況而定。

家庭經(jīng)濟支柱不倒，他們的收入還可以覆蓋其他成員的治療費用；倘若他們的身體健康出現(xiàn)問題，老人和孩子卻無法支撐起治療費用，所以千萬不能本末倒置。

可以幫助我們抵御因病致貧的主要有兩種保險：重疾險和醫(yī)療險。

這也是最多人買錯的兩個險種，屠夫愿意花最長的篇幅，為大家解釋清楚來龍去脈。

什么是重疾險和醫(yī)療險？

重疾險和醫(yī)療險同屬“健康險”的范疇，但很多人分不清兩者的區(qū)別，屠夫在此提供2個簡單的區(qū)分方法。

第一，重疾險針對的是“重大疾病”，醫(yī)療險針對的是“治療費用”。

任何重疾險必須覆蓋25種重大疾病，這是國家對“重疾險”的明確規(guī)定。

醫(yī)療險是針對治療費用而言的。不論是疾病還是意外，只要是合同約定范圍內(nèi)的治療費用 (因合同而異)，都可以進行“報銷”。

為什么說“報銷”呢？這就涉及到第二點了……

第二，重疾險是確診后一次性賠付，醫(yī)療險是以保額為限“實報實銷”。

重疾險通常是以“確診重大疾病”為界線?(需要在合同指定等級的公立醫(yī)院)，一次性賠付保額。

醫(yī)療險則是以保額為限，按實際發(fā)生的治療費用找保險公司“報銷”，直到保額用完為止。

發(fā)現(xiàn)了嗎？兩者的賠付方式是有差別的。

重疾險完成賠付后，保險公司不會干預我們對資金的處置方式。

如果我們愿意將這些資金用作治療，這是一種選擇；

如果情況已不樂觀，我們想要把這些資金留給家人，那也是一種選擇。

除此之外，由于重疾險是一次性賠付，可以在一定程度上解決我們資金流動性的問題，避免“湊不齊手術費”的窘?jīng)r。

醫(yī)療險是“治療在先，賠付在后”的險種，所以賠付的前提是真的發(fā)生了治療。

換句話說，醫(yī)療險可不能用作“放棄治療，留錢給家人”的選擇，因為它的賠付是根據(jù)約定的費用“報銷”的。

別看很多醫(yī)療險宣傳“x百萬保額”，因為按實際費用賠付，我們往往用不到太高保額，達到200萬其實都差不多。

另外，有不少醫(yī)療險附帶“手術費優(yōu)先墊付”條款，可以解決手術費問題，是值得考慮的加分項。

買重疾險和醫(yī)療險要注意什么？

首先要注意「健康告知」。

重疾險和醫(yī)療險在首次購買時都需要確認「健康告知」，內(nèi)容主要是近1~2年的身體狀況和就醫(yī)情況，請大家在購買之前一定要仔細地逐條閱讀，如實回答。

不同公司、不同保險合同的健康告知會有所不同，有的寬松有的嚴格 (甚至嚴苛)，恕屠夫在此無法一一列舉。

健康告知只有首次購買 (或者斷繳后重新購買) 時需要確認，續(xù)費是不需要的，所以不用擔心以后身體狀況變差無法續(xù)費。

為什么要強調(diào)健康告知呢？

因為太多人抱著僥幸心理強行買，或者在沒看清楚的情況下買，若干年后出險時，被保險公司以“帶病投保”為由拒賠。

有同學感到疑惑：保險公司如何知道我們帶病投保呢？

答案很簡單：保險調(diào)查員 —— 搜一下TVB的電視劇《守護神之保險調(diào)查》，你就大概明白了。

還有好奇的同學會問：那為什么保險公司不在我投保時拒保呢？

答案更簡單：收錢不需要拒絕，付錢才需要拒絕?。?/p>

其次要注意「等待期」。

重疾險和醫(yī)療險在首次購買后會有一個等待期，分別是90~180天不等。

等待期間確診重疾，重疾險只能退還保費并結束合同，醫(yī)療險也無法理賠。

之所以專程提這個，是因為我們完全可以自行規(guī)避等待期所帶來的不便。

假如你剛購買了重疾險或醫(yī)療險，而公司安排在下個月進行體檢。萬一檢出個什么，而你正好落在保險的等待期，這時候保險基本就是白買了。

相反地，如果你在剛做完體檢不久、結果一切正常的時候購買，這個等待期就不會帶來麻煩啦。

最后要注意「續(xù)保約定」。

重疾險和醫(yī)療險往往可以按保障期限分成“長期” (比如保20/30年，或保至60/70歲)?和“定期” (通常為一年)?兩大類。

兩大類的價格也差的頗遠，長期的一年數(shù)千保費，而一年期的只需要幾百。

兩者的真正差異，在于“續(xù)?！薄?/p>

一年期健康險 (指重疾險或醫(yī)療險，下同) 即便宣稱“可續(xù)保至99歲”，如果遇上“產(chǎn)品停售”是無法續(xù)保的，而長期健康險則沒有這個潛在風險。

停售對于我們來說不僅僅是“換一個保險”那么簡單，還可能是“再也買不上了”。

試想一下：你在身體健康、符合健康告知時購買的重疾險，幾年后停售了，而此時你的身體狀況早已無法匹配其他重疾險的健康告知 (續(xù)保是不要求符合健康告知的，但首次購買產(chǎn)品需要)。

這種情況下，你的重疾險保障可能就此斷了。

這也是長期健康險賣得貴的底氣 —— 沒有停售一說，可以安心續(xù)保。

現(xiàn)在許多一年期的產(chǎn)品推出了“x年保證續(xù)?！睏l款，即：初次購買后連續(xù)x年保證可以續(xù)保 (即使產(chǎn)品停售)，而第x+1年重新計算一次保證續(xù)保周期，以此與長期健康險競爭。

屠夫的個人看法是：

30歲前且健康基礎良好的年輕人，可以考慮一年期健康險，逐年續(xù)保

30歲后或健康基礎薄弱的人，可以根據(jù)經(jīng)濟情況，酌情考慮長期健康險。

按月繳費好還是按年繳費好？

支付寶上有不少保險已經(jīng)支持按月繳費和按年繳費兩種模式，兩者的合計費用是一樣的，哪一種更好呢？

由于重疾險是“出險賠付后合同結束”，所以萬一出險的話，按月繳費會更節(jié)省一點點；醫(yī)療險在這方面沒有明顯區(qū)別。

考慮到貨幣現(xiàn)金價值的話，按月繳費的優(yōu)勢就更明顯了：留在手里的錢還能生點利息，何樂而不為？

重疾險里的“輕癥條款”有用嗎？

所謂輕癥，是相較于重疾而言的，不同保險合同給出的范圍不一樣。

重疾險里往往有兩種和“輕癥”掛鉤的條款：輕癥賠付和輕癥減免保費。

如果是「輕癥賠付」，屠夫個人認為不太必要。

根據(jù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)，國家規(guī)定的那25種重疾已經(jīng)覆蓋了一般人所能患的、概率相對高的重大疾病了。

許多重大疾病險喜歡在此基礎上加上“100種重大疾病”或者“50種輕癥”，都是發(fā)生概率很小的病癥 (不然保險精算師是干嘛的呢，精著呢) ，你需要為此額外繳納的保費卻不少。

通常選擇覆蓋25種重疾的版本就夠用了。當然，花錢買個安心也是一種選擇。

如果是「輕癥減免保費」，還是挺劃算的。

有些重疾險附上的「輕癥減免保費」條款，是指“檢查出指定的輕癥后，可以減免后續(xù)保費，同時繼續(xù)享受保險合同”。

如果是這樣的條款，當然是值得考慮的。不過這只有部分重疾險有這種條款，大家在做決定前一定要仔細看清楚。

醫(yī)療險里的“免賠額”是怎么回事？

許多醫(yī)療險會有“免賠額”，通常是1萬。

這“1萬免賠”意思是：產(chǎn)生的治療費用超出1萬起，保險公司才對超出部分進行賠付。

大家注意了：這1萬元不是要求「單次支出超過1萬」，而是「累計支出超過1萬」?(否則就只有大手術能報了)。

所以即便之前的醫(yī)藥費達不到1萬，單據(jù)也要留著，等超出免賠額后一并提供給保險公司。

這方面的條款隨時有可能變動，屠夫在此只能說當前的普遍情況，大家在購買之前還是要仔細確認。

04? 不讓這個家垮掉：人壽險

什么是人壽險？

人壽險全稱是“人壽保險”，是以被保險人的壽命為保險標的的人身保險。

簡單概括，人壽險是“只看生死，(基本) 不問緣由”。

和意外險只賠付意外身故不同，無論是意外還是疾病，人壽險會在被保人走到死亡這一步時，在經(jīng)濟上給予家庭最后的小小彌補。

人壽險，是你留給家人最后的關懷。

如果不幸走到這一步，人已經(jīng)沒了，再多的錢其實也彌補不了家人的傷痛，那么它有何作用呢？

兩個字：還貸。

“人沒了，房貸還在”，對一個家庭可能造成經(jīng)濟上的極大壓力。

而人壽保險金可以緩解他們的壓力，至少是一部分壓力。

看到這里大家也明白了，最需要配備人壽險的通常是夫妻二人，而孩子和老人其實沒有太大的人壽險需求。

買人壽險要注意什么？

人壽險的坑相對不那么多，絕大部分壽險只能保「身故 + 全殘」，值得注意的有兩方面。

一方面是「期限選擇」。

人壽險通常分成“定期”和“終身”兩種。

前者以年限或者被保人到達特定年齡為終止條件；后者則一直保到死亡，更貴一些。

對于這個問題，屠夫是這樣看的：

假如“我”離開時，家庭仍因為房貸等原因負有經(jīng)濟壓力，人壽險會成為救命稻草

假如“我”是高壽西去，父母早已仙去而孩子長大成人，那筆錢其實就沒那么重要了

況且，現(xiàn)在看起來“挺大”的保額，會隨著通貨膨脹漸漸被侵蝕掉。

換句話說，終身人壽險沒那么劃算。一來是「離世會造成經(jīng)濟壓力」的日子通常在我們60歲以前，二來是“錢越來越不值錢”。

理性點看，定期人壽險一般夠用了。

另一方面是「保障和理財分離」。

人壽險特別容易被保險公司拿來捆綁理財功能，增加各種“分紅”啊“年金”啊“定期返還”啊，讓你感覺“好像我不死這個人壽險也有用”。

有用，但劃不來。

靠保險理財，可能是投資者最不聰明的幾個決策之一。

別看宣傳上寫得天花亂墜，稍微懂點理財或財務知識的人計算一下就能發(fā)現(xiàn)，保險公司給出來的理財收益，可能也就相當于貨幣基金或者銀行理財罷了

—— 保險公司用高薪養(yǎng)那么多的精算師，不是沒道理的。

屠夫的個人看法是：

靠投資完成理財，

用保險實現(xiàn)保障，

兩者各司其職就好。

在人壽險的問題上，選擇消費型的定期壽險即可，不推薦分紅型。

05? 寫在最后

最后的最后，讓我們回顧一下4類保險的配置建議：

意外險：建議每個人都配置，家庭經(jīng)濟支柱最好有50萬以上保額

重疾險和醫(yī)療險：建議家庭經(jīng)濟支柱配置，年輕時可以選擇一年期，將來置換成長期，購買前一定要仔細閱讀「健康告知」

人壽險：建議有房貸的家庭配置，消費型定期壽險即可

屠夫本打算寫一篇簡單的介紹，為上班族普及一下基本的保險知識，好讓大家在埋頭工作努力理財?shù)耐瑫r也有個良好的保障。

沒想到保險里的「注意事項」 (坑) 那么多，以至于寫出一篇5000千字的長文出來。

希望這些經(jīng)驗能幫到你。

2019年的最后一天，感謝大家的支持和陪伴。

2020年，請繼續(xù)關注【基業(yè)長紅】哦！