兒童意外保險怎么買，微博上有一個提問：熊孩子可以熊到什么地步？

看了大家的跟帖，我總結(jié)了一句話：孩子睡著后就是個天使，醒來后那就是個索命無常，坑起人來，連爹媽都不放過。

說實話，這輩子見過的風(fēng)險，都沒有熊孩子帶來的驚嚇多。

畢竟，熊孩子的熊，是無法用我們的思維去想象的，可以熊到寫個作業(yè)都能把筆帽吸到食管里。

不過，說實話，也不能怪孩子上天入地，花式作妖，畢竟孩子還小，天性好動、好奇心強(qiáng)、非常愛探索。

就拿你我的童年來說，哪個不是顛三倒四，不知天高地厚，到處惹事生非。

所以，面對孩子的頑皮，作為家長的我們，一定要理性面對。

不過，由于孩子還小，防范能力差，缺乏自我保護(hù)意識，很容易造成意外傷害。

因此，平時照顧孩子時，一定要打起12分精神，不要讓孩子離開我們的視線。

此外，一定要給孩子備上一份意外險，讓保險公司來幫我們承擔(dān)孩子小磕小碰就診時的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險。

那怎么又快又省錢的給孩子買到合適的意外險呢？

老實說，講一大堆怎么買保險的知識，真不如直接推薦一款合適的產(chǎn)品，多省事??！

但授人以魚不如授人以漁，總得滿足一些好學(xué)的朋友，下面，可要開講了！

1

首先，我們先來了解下意外險保什么？

一般來說，意外險的保障主要分為三塊：意外身故或傷殘、意外醫(yī)療費(fèi)用、意外住院津貼。

也就是說，一份適合的兒童意外險，除了要保障意外身故或傷殘外還得附加“意外醫(yī)療”。

例如：小孩因意外受傷就醫(yī)住院，這其中就會牽扯到醫(yī)療費(fèi)用，這個時候，意外醫(yī)療就是用來報銷醫(yī)療費(fèi)的。

除此之外，有些意外險還附帶意外住院津貼（指住院時保險公司給現(xiàn)金補(bǔ)貼）。

對于這個功能，一般不作強(qiáng)求，因為有這個功能屬于錦上添花，沒有也不會影響大局。

2

市面上的意外險那么多，我們應(yīng)該如何挑選兒童意外險呢？有哪些注意事項？

首先，我們先確定下給付型意外傷害的保額。記住，這個保額不是越高越好哦~

因為出于規(guī)避道德風(fēng)險的考慮，保監(jiān)會對于兒童的身故保額有嚴(yán)格限制，具體的身故限制如下：

對于被保險人不滿10周歲的，身故賠付不得超過人民幣20萬元；

對于被保險人已滿10周歲但未滿18周歲的，身故賠付不得超過人民幣50萬。

也就是說，如果孩子的年齡小于10歲，哪怕我們給孩子買了1000萬保額的意外險，最終不幸身故也只能賠20萬。

況且，我覺得兒童身故保障其實是次要的，因為孩子不需要承擔(dān)家庭生活開銷的重任，哪怕真的不幸發(fā)生意外身故，也不會給家庭造成經(jīng)濟(jì)上的影響，更多的是精神上的影響。

所以，兒童意外險的身故保額高不高，不太重要。

不過，相對于意外傷殘保障來說，20萬保額確實有點(diǎn)少了，為什么這么說？

因為意外傷殘是按傷殘等級賠付的：

意外傷殘的評定，則是根據(jù)不同傷殘等級（《人身保險傷殘評定標(biāo)準(zhǔn)》），分為1-10個等級。其中10級最輕，1級最重。

然后按比例賠付，賠付比例10%-100%，比如一級賠付100%，十級賠付10%。

不過，我們需要注意的是，合同中關(guān)于意外傷殘的賠付定義是意外傷殘還是意外全殘，雖說僅一字之差，但理賠差別可就大了。

因為傷殘是按照《人身保險傷殘評定標(biāo)準(zhǔn)》來評定賠付，而全殘很好理解：比如渾身不能動彈、毫無知覺的植物人。

有些產(chǎn)品可是只有全殘才可以得到理賠，所以給孩子購買意外險時，一定要盡可能的避開這類產(chǎn)品。

對了，如果想提高意外傷殘的保額，可以給孩子多買幾份意外險。

因為，保監(jiān)會只對意外傷害保額有限制，而對意外傷殘保額沒有限制。

3

其次，我們再來了解下最為重要的意外醫(yī)療保障。

據(jù)了解，意外醫(yī)療的理賠概率明顯要比意外傷殘、身故要高。

畢竟孩子還小，燒傷、燙傷、打鬧摔傷、溺水、中毒、貓狗抓傷等等，都有可能傷害到孩子，而這些小傷小痛難免會面臨一些醫(yī)療費(fèi)用支出。

所以給孩子買意外險時，意外醫(yī)療保障應(yīng)該格外關(guān)注。

那么，該如何判斷一款意外險醫(yī)療保障好不好呢？

我個人覺得，可以從以下幾點(diǎn)進(jìn)行判斷：

1：意外醫(yī)療險的免賠額

說實話，免賠額是醫(yī)療險的核心。

畢竟，理賠的時候，保險公司可是不賠付免賠額的。

所以，在產(chǎn)品價格相差不大的情況下，優(yōu)先為孩子選擇免賠額低的，最好是0免賠額的產(chǎn)品。

2：意外醫(yī)療險的賠付比例

有些意外醫(yī)療險是100%賠付，有些則是90%、80%的賠付比例。

所以，在產(chǎn)品價格相差不大的情況下，賠付比例越高越劃算。

3：是否限社保用藥

有些意外險只有社保范圍內(nèi)用藥才給報銷，對于一些進(jìn)口藥品、疫苗、醫(yī)療器材都不報銷。

所以，在產(chǎn)品價格相差不大的情況下，不限社保用藥的產(chǎn)品，反而更加劃算。

4：有沒有住院津貼

如果有住院津貼的話，我們在醫(yī)院住幾天，保險公司就給我們幾天的錢。

具體一天給多少錢，取決于合同約定，有幾十的也有幾百的，甚至還有上千的。

不過，一般保費(fèi)比較便宜的意外險很少有住院津貼，畢竟一份意外險，一年保費(fèi)才一兩百塊錢。

如果有住院津貼的話，可能住2~3天院就回本了，照這么給下去，保險公司不得賠死？

所以，如果一款便宜的意外險包含住院津貼，性價比就很高了。

當(dāng)然如果沒有，也不用強(qiáng)求，因為有這個功能屬于錦上添花，沒有也不會影響大局。

4

此外，考慮到孩子容易不小心闖禍，所以，有些少兒意外險除了基礎(chǔ)的意外身故、傷殘、醫(yī)療保障，還會附加第三方責(zé)任保障。

這樣，當(dāng)孩子不小心把人家三太子“抽筋扒皮”造成人身傷害時，可以讓保險公司來兜底。

不過，我們也不用過于糾結(jié)有沒有第三方責(zé)任保障，有這個功能屬于錦上添花，沒有也無所謂。

如果實在需要，完全可以自行補(bǔ)充單獨(dú)的第三方責(zé)任險產(chǎn)品。

那確定了該怎么挑選兒童意外險后，我們應(yīng)該給孩子買一年期的還是長期的意外險比較合適呢？

說實話，我不建議大家給孩子購買長期的意外險，因為這類產(chǎn)品的保費(fèi)往往會比一年期意外險的保費(fèi)高很多。

此外，一年期的產(chǎn)品比較自由，我們完全可以隨著孩子年齡的增長，選擇當(dāng)年市場更好的產(chǎn)品。

5

最后，麒麟惠保想提醒大家：

雖然孩子的事就是全家最重要的事，但在買保險這個事情上，還是要理智一些。

買保險的一條基本原則“先大人，后小孩”相信大家也都聽過，無非是因為家長才是孩子最可靠的保障，不能舍本逐末避重就輕。

此外，給孩子購買保險時，一定不要忘記給孩子配置醫(yī)保。不過最終怎么買，還是得看個人選擇。

最后，麒麟惠保幫大家總結(jié)下今天文章的核心：

給兒童購買意外險時應(yīng)注意以下幾點(diǎn)：

10歲以下的兒童，身故保額不得超過20萬；0—18歲，身故保額不得超過50萬。

兒童意外險中附帶的醫(yī)療險責(zé)任應(yīng)該：免賠額要低（最好0免賠）、報銷比例要高（最好100%報銷）、不限社保用藥。

孩子調(diào)皮，可附加第三方責(zé)任保障。

不建議為孩子購買長期型的意外險。

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您還可以了解到以下重點(diǎn)：

意外險防坑干貨

1：意外險和重疾險的區(qū)別

2：意外保險怎么購買

3：意外保險多少錢一年

4：意外保險多長時間生效

5：意外保險理賠范圍:

6：意外險哪些不理賠范圍

7：意外保險和農(nóng)村合作醫(yī)療能同時報銷嗎

8：意外保險怎么買合適

9：個人怎么買意外保險

10：意外保險怎么買比較劃算

11：意外保險哪些不保

12：意外險買終身還是定期:

13：意外險是怎么賠付，需要什么材料

意外險特殊類干貨：

1：老人意外險怎么買

2：五類職業(yè)意外險怎么買:

3：自駕游意外險怎么買

4：建筑團(tuán)體意外險怎么買

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11： 意外險怎么買合適

12：高空作業(yè)意外險怎么買

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