三湘銀行-銀行業(yè)務(wù)中臺(tái)架構(gòu)設(shè)計(jì)

案例背景

隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新周期，金融改革的不斷深化以及金融科技的快速發(fā)展，對(duì)銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式、經(jīng)營(yíng)理念、服務(wù)方式都提出新的挑戰(zhàn)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)在去桿杠的宏觀政策指導(dǎo)下，開(kāi)展一系列以去通道、去嵌套、打破剛性?xún)陡兜葹橹匦牡慕鹑诟母?，加大了銀行資產(chǎn)質(zhì)量壓力；傳統(tǒng)模式難以為繼，全球政府對(duì)金融科技企業(yè)紛紛亮出綠燈，美國(guó)允許金融科技企業(yè)獲批特殊銀行牌照，中國(guó)允許阿里、騰訊、銀米科技、用友網(wǎng)絡(luò)等金融科技公司獲批民營(yíng)銀行牌照，加劇了銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的復(fù)雜程度。新興的金融科技公司憑借技術(shù)優(yōu)勢(shì)，以更快的產(chǎn)品服務(wù)迭代和更為便捷的客戶(hù)體驗(yàn)，逐步在各個(gè)細(xì)分領(lǐng)域?qū)鹘y(tǒng)商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)進(jìn)行滲透和侵入。在中國(guó)，傳統(tǒng)的支付模式和業(yè)務(wù)模式已經(jīng)被顛覆，存、貸、匯作為傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的根基被撼動(dòng)。

與金融科技公司相比，商業(yè)銀行的服務(wù)范圍更廣、產(chǎn)品類(lèi)型更多、監(jiān)管合規(guī)要求更嚴(yán)，這也導(dǎo)致了商業(yè)銀行的企業(yè)應(yīng)用架構(gòu)更龐大和更復(fù)雜，難以做到像金融科技公司一樣快速推出新產(chǎn)品和新服務(wù)，無(wú)法在瞬息萬(wàn)變的市場(chǎng)環(huán)境下跟上對(duì)手的腳步。我們力求尋找一種解決方案，在不浪費(fèi)現(xiàn)有系統(tǒng)建設(shè)成本的前提下，讓傳統(tǒng)商業(yè)銀行快速完成企業(yè)應(yīng)用架構(gòu)的轉(zhuǎn)型，并讓銀行具備在激烈競(jìng)爭(zhēng)下所急需的產(chǎn)品和服務(wù)快速創(chuàng)新能力。

作為一家剛起步的民營(yíng)銀行，三湘銀行原有應(yīng)用架構(gòu)無(wú)法滿(mǎn)足日益增長(zhǎng)的系統(tǒng)建設(shè)需求和高速擴(kuò)張的銀行業(yè)務(wù)，在持續(xù)的應(yīng)用系統(tǒng)建設(shè)過(guò)程中深刻認(rèn)識(shí)到傳統(tǒng)銀行企業(yè)應(yīng)用架構(gòu)的問(wèn)題，于2019年1月啟動(dòng)對(duì)企業(yè)應(yīng)用架構(gòu)的重新評(píng)估，經(jīng)過(guò)對(duì)部分商業(yè)銀行、金融科技公司、互聯(lián)網(wǎng)公司的企業(yè)架構(gòu)調(diào)研，結(jié)合三湘銀行的現(xiàn)狀，提出了銀行業(yè)務(wù)中臺(tái)的建設(shè)理念，并于2019年5月完成業(yè)務(wù)模型設(shè)計(jì)和應(yīng)用架構(gòu)設(shè)計(jì)。該應(yīng)用架構(gòu)設(shè)計(jì)經(jīng)過(guò)了各種銀行業(yè)務(wù)場(chǎng)景的桌面演練驗(yàn)證，并于2019年9月在三湘銀行完成了系統(tǒng)建設(shè)項(xiàng)目的投產(chǎn)上線。

案例簡(jiǎn)介

在傳統(tǒng)銀行應(yīng)用架構(gòu)的基礎(chǔ)上要實(shí)現(xiàn)需求的快速交付，需要針對(duì)性地解決基礎(chǔ)能力重復(fù)建設(shè)，系統(tǒng)間調(diào)用關(guān)系復(fù)雜，產(chǎn)品與賬戶(hù)、產(chǎn)品與交易、交易與核算緊耦合等問(wèn)題。針對(duì)此問(wèn)題，三湘銀行提出利用業(yè)務(wù)中臺(tái)打造產(chǎn)品系統(tǒng)與渠道系統(tǒng)、賬戶(hù)系統(tǒng)、支付系統(tǒng)、核算系統(tǒng)之間的橋梁，并通過(guò)標(biāo)準(zhǔn)業(yè)務(wù)模型實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)間解耦的解決方案。該方案將銀行最基本的客戶(hù)、賬戶(hù)、產(chǎn)品、支付、交易、核算六大業(yè)務(wù)能力抽象為標(biāo)準(zhǔn)業(yè)務(wù)模型，復(fù)用并整合傳統(tǒng)銀行應(yīng)用架構(gòu)中的已有系統(tǒng)，形成用戶(hù)中心、賬戶(hù)中心、產(chǎn)品中心、支付中心、交易中心、核算中心的業(yè)務(wù)中臺(tái)架構(gòu)，降低各業(yè)務(wù)系統(tǒng)的整合難度，支持新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品的快速實(shí)現(xiàn)。

業(yè)務(wù)中臺(tái)各中心的定位如下：

1、用戶(hù)中心：建立線上線下統(tǒng)一的用戶(hù)管理體系，實(shí)現(xiàn)用戶(hù)全生命周期的管理，形成資產(chǎn)、交易、簽約、行為、客戶(hù)畫(huà)像等統(tǒng)一用戶(hù)視圖，提供三方登陸、成長(zhǎng)體系等互聯(lián)網(wǎng)體驗(yàn)支持；

2、賬戶(hù)中心：采用產(chǎn)品與賬戶(hù)分離的理念，完成賬戶(hù)業(yè)務(wù)模型的抽象，整合全行賬戶(hù)系統(tǒng)并形成標(biāo)準(zhǔn)能力輸出，實(shí)現(xiàn)銀行各類(lèi)賬戶(hù)的對(duì)產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)的統(tǒng)一支持；

3、產(chǎn)品中心：實(shí)現(xiàn)全行產(chǎn)品目錄的統(tǒng)一管理，除產(chǎn)品基本信息外，還提供店鋪、分類(lèi)、上下架、黑白名單等銷(xiāo)售管理能力，全面支持各渠道的產(chǎn)品展示和銷(xiāo)售；

4、支付中心：在業(yè)務(wù)模型設(shè)計(jì)中提出“動(dòng)賬即支付“的理念，其支付概念不再局限于三方支付，而將資金動(dòng)賬、權(quán)益發(fā)放使用、產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)贖回均視為支付動(dòng)作，利用統(tǒng)一支付實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)交換業(yè)務(wù)的簡(jiǎn)化；

5、交易中心：利用電商訂單模式重新定義了銀行的交易模型，以訂單標(biāo)準(zhǔn)模型實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品及服務(wù)的支付和交付，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品與交易的解耦，讓前臺(tái)渠道系統(tǒng)無(wú)需再與后臺(tái)各產(chǎn)品系統(tǒng)進(jìn)行對(duì)接；

6、核算中心：采用交易與核算分離的理念，通過(guò)交易型總賬實(shí)現(xiàn)會(huì)計(jì)核算規(guī)則的統(tǒng)一管理，讓產(chǎn)品系統(tǒng)無(wú)需再關(guān)注核算功能的實(shí)現(xiàn)。

業(yè)務(wù)中臺(tái)應(yīng)用架構(gòu)擁有一套完整的業(yè)務(wù)模型設(shè)計(jì)，為所有產(chǎn)品和服務(wù)提供用戶(hù)、賬戶(hù)、支付、交易、核算、銷(xiāo)售等基礎(chǔ)銀行能力的支持。產(chǎn)品的快速上架只需實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品系統(tǒng)內(nèi)部運(yùn)營(yíng)功能即可。

過(guò)程組織

在三湘銀行業(yè)務(wù)中臺(tái)項(xiàng)目的實(shí)施過(guò)程中，為了不影響行內(nèi)業(yè)務(wù)的正常開(kāi)展，我們提出了3個(gè)基本原則：

1、實(shí)施過(guò)程中不中斷正常業(yè)務(wù)需求的受理和實(shí)施；

2、盡可能復(fù)用已有的系統(tǒng)功能，降低實(shí)施成本；

3、改造過(guò)程兼容新舊業(yè)務(wù)模式并行，支持業(yè)務(wù)的平滑過(guò)渡。

為此在業(yè)務(wù)中臺(tái)的應(yīng)用架構(gòu)設(shè)計(jì)中我們堅(jiān)持了這3個(gè)原則，并在設(shè)計(jì)的前期通過(guò)桌面演練的方式進(jìn)行了業(yè)務(wù)模型和系統(tǒng)交互的驗(yàn)證，以確保設(shè)計(jì)可滿(mǎn)足實(shí)際需求。

在組織保障上，除了采用項(xiàng)目群的管理模式以外，還為該項(xiàng)目成立了專(zhuān)職PMO團(tuán)隊(duì)，對(duì)進(jìn)度、質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行跟蹤保障。此外由PMO每天組織晚站會(huì)，通報(bào)每天進(jìn)度、問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)，以及問(wèn)題的解決計(jì)劃，確保新問(wèn)題在一天內(nèi)暴露并得到有效處置。

案例效果

業(yè)務(wù)中臺(tái)應(yīng)用架構(gòu)落地后可以大幅度降低商業(yè)銀行新產(chǎn)品的研發(fā)時(shí)間和投入成本。以銀行研發(fā)一個(gè)存款產(chǎn)品為例，在業(yè)務(wù)中臺(tái)的應(yīng)用架構(gòu)下只需在后臺(tái)產(chǎn)品系統(tǒng)上實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的買(mǎi)入/支取的原子接口以及計(jì)結(jié)息和到期等產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)功能，然后在業(yè)務(wù)中臺(tái)上進(jìn)行產(chǎn)品銷(xiāo)售、核算方面的配置，即可完成產(chǎn)品的上線推廣；而傳統(tǒng)銀行應(yīng)用架構(gòu)還需在產(chǎn)品系統(tǒng)上實(shí)現(xiàn)會(huì)計(jì)核算，與賬戶(hù)系統(tǒng)接入實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)和支取的資金劃撥，并需要渠道系統(tǒng)與產(chǎn)品系統(tǒng)進(jìn)行對(duì)接實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品展示和購(gòu)買(mǎi)支取的業(yè)務(wù)處理，而通常商業(yè)銀行的應(yīng)用架構(gòu)中會(huì)存在多個(gè)渠道系統(tǒng)和賬戶(hù)系統(tǒng)，改造范圍廣、成本高。新應(yīng)用架構(gòu)實(shí)施后，預(yù)計(jì)研發(fā)時(shí)間較傳統(tǒng)模式縮短三分之一以上，成本節(jié)約超過(guò)20%，人力投入更少，系統(tǒng)間對(duì)接更為標(biāo)準(zhǔn)，邏輯更為簡(jiǎn)單，架構(gòu)更為清晰。

業(yè)務(wù)中臺(tái)應(yīng)用架構(gòu)解決方案非侵入性的特點(diǎn)，讓商業(yè)銀行在應(yīng)用架構(gòu)的落地上存在更多的自主方案，商業(yè)銀行可以根據(jù)自身情況選擇各中心的不同落地順序，新舊業(yè)務(wù)模式的并存支持也讓業(yè)務(wù)遷移方案具備更多的選擇。考慮到國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在企業(yè)應(yīng)用架構(gòu)的歷史投入成本，以及監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)銀行業(yè)務(wù)連續(xù)性保障的要求，大部分商業(yè)銀行不會(huì)選擇重構(gòu)整體企業(yè)應(yīng)用架構(gòu)的方案，因此這一成本低廉且風(fēng)險(xiǎn)可控的應(yīng)用架構(gòu)優(yōu)化方案，在傳統(tǒng)商業(yè)銀行中具有較大的推廣意義。