（還是一個(gè)稿子）
01
今天看了一個(gè)老電影，馮小剛拍的非誠(chéng)勿擾。電影里面有一個(gè)橋段，勤奮跟梁笑笑一開(kāi)始還沒(méi)結(jié)婚，來(lái)了個(gè)試婚，試婚的時(shí)候秦奮裝癱斗氣呢，芒果找他們玩，趁梁笑笑不在，順手掏出了一份保險(xiǎn)說(shuō)，“你上次找我辦的人壽保險(xiǎn)，保額300萬(wàn)，沒(méi)錯(cuò)吧？那受益人寫(xiě)呀？”
秦奮說(shuō)，“寫(xiě)她呀！”
“梁笑笑，好給你寫(xiě)上了啊，你可別忌諱啊?！?/p>
“忌諱什么呀，人家年紀(jì)輕輕跟了我，我要有個(gè)三長(zhǎng)兩短的，能對(duì)人沒(méi)個(gè)交代么？我要是必須死一人手里，寧肯死她手里。”
“別，您千年萬(wàn)年活下去，站在我們女的立場(chǎng)上，我必須得說(shuō)，你這事兒辦得有點(diǎn)靠譜。”
……
頓時(shí)覺(jué)得，嗯，真是一個(gè)有責(zé)任感的好男人。
但是轉(zhuǎn)念一想，有點(diǎn)不對(duì)勁了。
02
怎么個(gè)不對(duì)勁呢？
因?yàn)槲覀冊(cè)诒ｋU(xiǎn)上課培訓(xùn)的時(shí)候。就說(shuō)了這么一個(gè)事情，說(shuō)在我們國(guó)家的保險(xiǎn)里面，可以指定受益人，但是只能指定直系親屬，比如說(shuō)，父母，兒女，配偶。不能指定其他人，連兄弟姐妹都不行。
為什么這樣呢？
我們來(lái)看下面兩個(gè)案例。
案例一：
某保險(xiǎn)公司代理人王某。與家中妻子經(jīng)常因?yàn)榧抑行∈聝?，吵架，發(fā)生糾紛。最后雙方感情破裂導(dǎo)致離婚。他倆有一個(gè)女兒，婚后由前妻撫養(yǎng)。
離婚后，王某對(duì)妻子懷恨在心，伺機(jī)報(bào)復(fù)。于是，說(shuō)服前妻，給她自己買(mǎi)保險(xiǎn)高額意外傷害保險(xiǎn)，并且把受益人指定為他們的女兒。
后來(lái)，王某伺機(jī)將前妻殘忍殺害，并認(rèn)罪伏法，被判處死刑。
案例二：
2011年4月，時(shí)年48歲的普通農(nóng)民虞某，用明顯超過(guò)自己經(jīng)濟(jì)能力的七千多元，為雙胞胎女兒中的其中一個(gè)——小霞，購(gòu)買(mǎi)了七千多元，三份人身意外傷害保險(xiǎn)，保額達(dá)100多萬(wàn)，受益人是虞自己和他的妻子。
在2011年9月3日。小霞被發(fā)現(xiàn)溺死在河中。
經(jīng)過(guò)警方偵破，小霞的父親虞某正是殺人兇手。虞某在審判的過(guò)程中也承認(rèn)，是因?yàn)樾∨畠盒愿衽涯娌环芙?，并且?guī)牧思胰?，他才痛下殺手?/p>
這兩個(gè)案例，跟我們剛才說(shuō)的被保險(xiǎn)人和受益人投保人，有什么關(guān)系呢？
有關(guān)系，這里就得說(shuō)到一個(gè)概念。
道德風(fēng)險(xiǎn)。
03 道德風(fēng)險(xiǎn)
道德風(fēng)險(xiǎn)這個(gè)概念，在亞當(dāng)斯密的《國(guó)富論》中，已經(jīng)有所論述，但是沒(méi)有采用這樣一個(gè)名詞。
直到上個(gè)世紀(jì)八十年代，西方經(jīng)濟(jì)學(xué)家提出了經(jīng)濟(jì)哲學(xué)的一個(gè)概念，用來(lái)解釋道德風(fēng)險(xiǎn)。就是“從事經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的人，在最大限度的增進(jìn)自身效用的同時(shí)，做出不利于他人的行為?！?/p>
什么意思呢？就是，當(dāng)事人在做出行為的時(shí)候，只考慮自身的收益，完全不管別人死活，也不考慮這個(gè)行為是否對(duì)社會(huì)造成危害。
舉個(gè)例子。
美國(guó)一所大學(xué)生，自行車(chē)被盜比例，約為10%。這時(shí)候有幾個(gè)聰明的學(xué)生，想到了自行車(chē)保險(xiǎn)這個(gè)生意。然而，保險(xiǎn)運(yùn)作了一段時(shí)間后，這幾個(gè)學(xué)生發(fā)現(xiàn)自行車(chē)被盜比率迅速提高到15%以上。經(jīng)過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，同學(xué)們投保了之后，因?yàn)椴挥贸袚?dān)自行車(chē)被盜的風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)常自行車(chē)一放連鎖都不上。更有甚者，把自行車(chē)藏起來(lái)去跟著幾個(gè)學(xué)生要理賠。最后這個(gè)保險(xiǎn)，只能解散。
也就是說(shuō)，本來(lái)出于好心制定的這么一個(gè)規(guī)矩，反而加劇了自行車(chē)的丟失和損毀。
這就是所謂的道德風(fēng)險(xiǎn)。
04 道德風(fēng)險(xiǎn)防范。
記得在上精算課的時(shí)候，上課老師曾經(jīng)說(shuō)過(guò)，保險(xiǎn)代理人首要的職責(zé)，不是配置產(chǎn)品，也不是計(jì)算保額，而是，防范道德風(fēng)險(xiǎn)。做好了道德風(fēng)險(xiǎn)的防范工作，再來(lái)談其他。
保險(xiǎn)的道德風(fēng)險(xiǎn)防范，就是不要讓被保人因?yàn)橛辛艘粋€(gè)保險(xiǎn)，反而增加了他本人風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率。
所以也就有了類似規(guī)定，比如，被保險(xiǎn)人跟受益人的關(guān)系一定要是直系親屬關(guān)系；投保人把被保險(xiǎn)人殺了，保險(xiǎn)公司不理賠；未成年人壽險(xiǎn)保額，不得超過(guò)20萬(wàn)……這些都是為了防范道德風(fēng)險(xiǎn)。
同時(shí)代理人還應(yīng)該通過(guò)了解投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的情況，來(lái)摸清關(guān)系，排查道德風(fēng)險(xiǎn)的可能。
因?yàn)橐坏┏霈F(xiàn)了道德風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司也是要負(fù)擔(dān)起一定的責(zé)任的，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)是你賣(mài)的呀！
而作為我們普通消費(fèi)者，要防止的，就是自己的僥幸心理?？蓜e因?yàn)橘I(mǎi)了個(gè)意外險(xiǎn)，就隨便飆車(chē)啊！違章駕駛出了事故，可是不賠的。
05 其他的其他
今天的話題有點(diǎn)腹黑。
但是這也是實(shí)實(shí)在在，身邊的案例。
雖然我們的制度、我們的法律、我們的保險(xiǎn)條款，都在竭力控制道德風(fēng)險(xiǎn)，然而，也還是沒(méi)能防住剛才那兩個(gè)案例的發(fā)生。
人性有時(shí)候很可愛(ài)，人性有時(shí)候也很可怕。
但是，我還是更愿意相信人性善的一面。
這也是我們，人之所以為人，最后的那一點(diǎn)尊嚴(yán)。
無(wú)戒日更訓(xùn)練營(yíng)，第十天
