文︱牛小財(cái)
最近由于收到挖財(cái)?shù)难?qǐng)，給理財(cái)問(wèn)診的同學(xué)進(jìn)行答疑，花費(fèi)了很多時(shí)間，截取一部分，分享給大家。
理財(cái)咨詢一
目標(biāo)：35歲前想賺夠100萬(wàn)
【您今年幾歲？在哪個(gè)城市？配偶和子女的年齡是？（若無(wú)配偶子女，只需填自身年齡）】
今年26，剛結(jié)婚，沒(méi)小孩
【家庭全年收入是？ A. 3萬(wàn)元以下 B. 3～5萬(wàn)元 C. 5～8萬(wàn)元 D. 8~10萬(wàn)元 E. 10～20萬(wàn)元 F. 20~30萬(wàn)元 G.30萬(wàn)元以上】
家庭本人年收入10w+，愛(ài)妃的不知道
【（多選）目前家庭資產(chǎn)包括？ A. 自用住宅 B. 自用汽車(chē) C. 出租房鋪 D. 保值物品E. 銀行存款 F. 債券 G. 基金 H. 股票 I. 儲(chǔ)蓄性保險(xiǎn) J. 其他】
木有房子，木有車(chē)，只有EFG
【家庭平均月度消費(fèi)支出是？ A. 大約1000元 B. 約1000～2000元 C. 約2000～3000元 D. 約3000～5000元 E. 5000元以上】
我的每月1000不到，有時(shí)1000-2000，愛(ài)妃的夠用，估計(jì)還有部分結(jié)余
【家庭有負(fù)債嗎？金額為？每個(gè)月還貸多少？還需還幾年？】
木有負(fù)債
【給自己和家人買(mǎi)了什么保險(xiǎn)？保額是？】
自己和愛(ài)人都是單位的保險(xiǎn)
【你目前可用于投資理財(cái)?shù)馁Y金大約有？現(xiàn)在是怎么投資分配的？ 提示：投資項(xiàng)目一般包括房產(chǎn)、車(chē)、銀行儲(chǔ)蓄、股票、基金、保險(xiǎn)、債券、余額寶等寶寶類理財(cái)產(chǎn)品、黃金等貴金屬、大宗商品股指期貨等】
不知道什么是可利用的投資，以前利率沒(méi)降時(shí)是小白，學(xué)著做定期60單，弄了一年，利率降了就沒(méi)弄了，后面學(xué)余額寶里借貸，現(xiàn)在開(kāi)始學(xué)基金定投，挖財(cái)投資評(píng)分87，我覺(jué)得風(fēng)投有點(diǎn)高，后期持續(xù)投入時(shí)準(zhǔn)備慢慢降下來(lái)
【你預(yù)期的理財(cái)年收益是多少？】
算上以前的4-6的低利率，平均9-12個(gè)點(diǎn)就滿足了
【你的理財(cái)目標(biāo)是？計(jì)劃在幾年內(nèi)實(shí)施？到時(shí)需要資金大約多少？目標(biāo)參考：子女教育、購(gòu)房換房、養(yǎng)老儲(chǔ)備、購(gòu)車(chē)換車(chē)、積累財(cái)富、兒女婚嫁、創(chuàng)業(yè)資本等】
35歲前有100萬(wàn)，長(zhǎng)期目標(biāo)是能夠盤(pán)下云南大理或者麗江的一個(gè)旅館，老了退休了跟愛(ài)人去經(jīng)營(yíng)小旅館安度晚年
涉及問(wèn)題與建議
1目標(biāo)可期。根據(jù)你的年收入10w+，年支出2w左右來(lái)看，你擁有足夠充足的本金可以用于投資行為（根據(jù)你的敘述，你媳婦的錢(qián)基本上是自己花掉，結(jié)余的比較少，不能作為你的投資本金）；年齡26，應(yīng)該是90后，很年輕，擁有大把的時(shí)間等待投資開(kāi)花結(jié)果。
建議：根據(jù)上面的敘述，細(xì)心的你會(huì)發(fā)現(xiàn)，你正好具備復(fù)利投資的兩大重要引擎：本金和時(shí)間，你每年有將近8w的本金投入，等你35歲的時(shí)候，剛好是10年，投資時(shí)間充裕。
注：根據(jù)你的描述，你目前還沒(méi)有房產(chǎn)，如果你未來(lái)有購(gòu)房的需求，那又將會(huì)對(duì)你的投資本金有較大的影響
2根據(jù)測(cè)算，按照每年10%的投資收益率來(lái)計(jì)算，每年投入8萬(wàn)，到期后本息和遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了100萬(wàn)。
但這里面涉及這么幾個(gè)問(wèn)題：第一，現(xiàn)在你剛結(jié)婚，沒(méi)有小孩，家庭支出比較小，但一旦在未來(lái)三五年有了小孩后，家庭支出與資產(chǎn)配置又會(huì)出現(xiàn)比較大的變化；第二，這期間不能有太大的資金變動(dòng)，比如大病或者大的支出；第三，要達(dá)到10%的收益率，通過(guò)簡(jiǎn)單地基金投資就可以實(shí)現(xiàn)。
3一個(gè)重大問(wèn)題就是沒(méi)有配置商業(yè)保險(xiǎn)。單位的保險(xiǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足最重要的兩大風(fēng)險(xiǎn)：重疾和意外。加上你已經(jīng)結(jié)婚，成為了家庭的支柱，你的健康是家庭持續(xù)的強(qiáng)大后盾；再者隨著食品環(huán)境等因素的影響，購(gòu)買(mǎi)重疾也是對(duì)自身和家人健康的保障。
4讓你的資金“活”起來(lái)。根據(jù)你的描述，除了做定期和基金定投，并沒(méi)有其他的投資。在做投資前，明確你的目標(biāo)和控制風(fēng)險(xiǎn)同樣重要。還有一點(diǎn)，就是對(duì)自己不懂或者只懂一點(diǎn)點(diǎn)的投資渠道不要去投，這樣只會(huì)讓你輸?shù)煤軕K。要開(kāi)始投某一個(gè)產(chǎn)品或者一個(gè)工具，首先你要去了解，確定自己懂了再去實(shí)施。
理財(cái)咨詢二
【您今年幾歲？在哪個(gè)城市？配偶和子女的年齡是？（若無(wú)配偶子女，只需填自身年齡）】
本人今年23歲，在紹興工作，職業(yè)維修工，還沒(méi)結(jié)婚，打算這兩年結(jié)婚。
【家庭全年收入是？ A. 3萬(wàn)元以下 B. 3～5萬(wàn)元 C. 5～8萬(wàn)元 D. 8~10萬(wàn)元 E. 10～20萬(wàn)元 F. 20~30萬(wàn)元 G.30萬(wàn)元以上】
B
【（多選）目前家庭資產(chǎn)包括？ A. 自用住宅 B. 自用汽車(chē) C. 出租房鋪 D. 保值物品E. 銀行存款 F. 債券 G. 基金 H. 股票 I. 儲(chǔ)蓄性保險(xiǎn) J. 其他】
D E F G I
【家庭平均月度消費(fèi)支出是？ A. 大約1000元 B. 約1000～2000元 C. 約2000～3000元 D. 約3000～5000元 E. 5000元以上】
C
【家庭有負(fù)債嗎？金額為？每個(gè)月還貸多少？還需還幾年？】
沒(méi)負(fù)債
【給自己和家人買(mǎi)了什么保險(xiǎn)？保額是？】
就養(yǎng)老保險(xiǎn)
【你目前可用于投資理財(cái)?shù)馁Y金大約有？現(xiàn)在是怎么投資分配的？ 提示：投資項(xiàng)目一般包括房產(chǎn)、車(chē)、銀行儲(chǔ)蓄、股票、基金、保險(xiǎn)、債券、余額寶等寶寶類理財(cái)產(chǎn)品、黃金等貴金屬、大宗商品股指期貨等】
用于理財(cái)資金10萬(wàn)左右，但考慮的這兩年要結(jié)婚，不適合投長(zhǎng)期，資金主要放在一下幾款理財(cái)產(chǎn)品，理財(cái)通活期比較少，其它產(chǎn)品都有一些，股票型的沒(méi)碰。挖財(cái)主打長(zhǎng)期的季度寶和月度寶，網(wǎng)貸就投團(tuán)貸網(wǎng)重點(diǎn)投較短的就這些
【你預(yù)期的理財(cái)年收益是多少？】
8~10%
【你的理財(cái)目標(biāo)是？計(jì)劃在幾年內(nèi)實(shí)施？到時(shí)需要資金大約多少？目標(biāo)參考：子女教育、購(gòu)房換房、養(yǎng)老儲(chǔ)備、購(gòu)車(chē)換車(chē)、積累財(cái)富、兒女婚嫁、創(chuàng)業(yè)資本等】
理財(cái)目標(biāo)希望財(cái)務(wù)相對(duì)自由！希望開(kāi)個(gè)店投資20萬(wàn)左右，最好在這兩年實(shí)現(xiàn)，其它的現(xiàn)在還不去想，車(chē)五年之內(nèi)吧
涉及問(wèn)題與建議：
1 ? ? ?入不敷出。你的收入與支出差不多，兩者相抵之后，你一年的結(jié)余微乎其微。你首先要做的不是追求多高的收益率，而是怎么樣增加收入和減少支出，讓自己有更多的沉淀資金。
2 ? ? ?目標(biāo)不專一。你一共有10w的本金，在未來(lái)兩年，你既要準(zhǔn)備結(jié)婚，又要開(kāi)店，這兩個(gè)只能取其一；并且你在5年內(nèi)還有買(mǎi)車(chē)的計(jì)劃，這三項(xiàng)加起來(lái)起碼得有50萬(wàn)，也就是說(shuō)你在5年內(nèi)要掙夠人生的第一個(gè)50萬(wàn)，這才是你的目標(biāo)。
3 ? ? ?除了養(yǎng)老保險(xiǎn)，還需要給自己配置重疾險(xiǎn)和意外險(xiǎn)；健康和生命是根本。
4 ? ? ?投資自己。你的收入相對(duì)來(lái)說(shuō)還比較低，而支出又大，開(kāi)源和節(jié)流都做得不是很好，所以你先需要投資自己，提高自己，讓自己值錢(qián)起來(lái)，可以擁有更多的收入；再一個(gè)要懂得減少日常很多不必要的支出，增大收入支出的剪刀差，獲取可供理財(cái)?shù)母啾窘稹?/p>
5 ? ? ?學(xué)習(xí)理財(cái)。通過(guò)書(shū)本跟互聯(lián)網(wǎng)，盡可能多的了解理財(cái)，學(xué)習(xí)理財(cái)?shù)姆绞椒椒?，?xì)心打理好自己的生活和資金，通過(guò)學(xué)習(xí)入門(mén)，先了解理財(cái)?shù)谋举|(zhì)。
我是牛小財(cái)，我們下期再見(jiàn)。
