前幾天，突然沉迷于賺錢之道，找了許多關(guān)于財(cái)富的書籍，粗略看完包括《小狗錢錢》、《財(cái)務(wù)自由之路》、《富爸爸財(cái)務(wù)自由之路》、《富爸爸窮爸爸》和《指數(shù)基金投資指南》等。在此做一個(gè)總結(jié)，梳理思路，以便以后慢慢形成自己的財(cái)富觀。
1.財(cái)務(wù)自由
什么是財(cái)務(wù)自由？
其實(shí)很早之前就從很多公眾號(hào)、知乎上看到許多關(guān)于它的討論，可見(jiàn)財(cái)務(wù)自由是當(dāng)下很多人共同的追求目標(biāo)。
只可惜那時(shí)候沒(méi)有深入思考，只是大概知道是個(gè)什么意思。
經(jīng)過(guò)這幾天的學(xué)習(xí)，我才終于能夠在心里給財(cái)務(wù)自由下個(gè)定義：(被動(dòng)收入 ≥ 支出) ？ 財(cái)務(wù)自由 : 財(cái)務(wù)不自由。
打個(gè)比方，一個(gè)人每個(gè)月的被動(dòng)收入有1000元，而他每個(gè)月的支出小于等于1000元，那么這個(gè)人就可以說(shuō)是財(cái)務(wù)自由的。相反，如果每個(gè)月的支出大于1000元，那么這個(gè)人的財(cái)務(wù)就是不自由的。
換句話說(shuō)，如果我們財(cái)務(wù)自由了，我們就不用再為了生存而辛苦工作，我們可以做自己真正想做的事，喜歡做的事，真正的享受生活。
為什么我們會(huì)追求財(cái)務(wù)自由呢？財(cái)務(wù)自由就像《進(jìn)擊的巨人》里面的墻，其實(shí)我們追求的并不是這面墻，我們追求的是墻后面的海！
從財(cái)務(wù)自由的等式中也可以看出，財(cái)務(wù)自由是分等級(jí)的。每個(gè)人的生活水平不同，日常支出也就不同。而隨著支出的增加，為了實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，其被動(dòng)收入也必須增加。
可是我們都知道，要開(kāi)通一個(gè)能夠長(zhǎng)時(shí)間產(chǎn)生被動(dòng)收入的渠道是很難的。絕大部分人可能甚至沒(méi)有被動(dòng)收入這個(gè)概念。
因此，我將財(cái)務(wù)自由之路分為以下幾個(gè)階段：
（1）“不開(kāi)源，不節(jié)流”：處于這個(gè)階段的人不知道什么是財(cái)務(wù)自由?；蛘咚麄冎朗裁词秦?cái)務(wù)自由，但他們認(rèn)為要實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由是不可能的（or很難完成的）事。他們沒(méi)有被動(dòng)收入。他們的工資受到“小欲望”的支配。他們的被動(dòng)收入=0，支出＞被動(dòng)收入。處于這個(gè)階段的人永遠(yuǎn)都不可能實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。
（2）“不開(kāi)源，節(jié)流”：處于這個(gè)階段的人開(kāi)始深入思考財(cái)務(wù)自由的意義，或者他們開(kāi)始為將來(lái)做打算。他們有意地開(kāi)始降低支出，開(kāi)始學(xué)會(huì)存錢。但是他們沒(méi)有意識(shí)到儲(chǔ)蓄并只是初級(jí)階段的理財(cái)，所以他們也沒(méi)有被動(dòng)收入。他們的被動(dòng)收入=0，支出>被動(dòng)收入。處于這個(gè)階段的人永遠(yuǎn)都不可能實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。
（3）“開(kāi)源，節(jié)流”：處于這個(gè)階段的人通過(guò)理財(cái)或者其他渠道產(chǎn)生被動(dòng)收入。雖然它們剛開(kāi)始的被動(dòng)收入可能比較少，但是隨著不斷深入學(xué)習(xí)理財(cái)，或者拓寬其他渠道，使得被動(dòng)收入慢慢提高，最終能夠持續(xù)使被動(dòng)收入＞支出。這時(shí)，他們就實(shí)現(xiàn)理論上的財(cái)務(wù)自由了。
（4）“開(kāi)源，不節(jié)流”：隨著渠道的不斷拓寬，被動(dòng)收入越來(lái)越穩(wěn)定，且不斷增加，他們可以不再顧慮日常支出的多少，實(shí)現(xiàn)真正的財(cái)務(wù)自由。
這個(gè)劃分可能并不嚴(yán)謹(jǐn)，但它可以給我們指出大致的方向。
2.資產(chǎn)與負(fù)債
由前面可以看出，為了實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，關(guān)鍵是要產(chǎn)生流量大、穩(wěn)定的被動(dòng)收入。
那么，什么是被動(dòng)收入呢？
被動(dòng)收入指的是不需要我們花費(fèi)過(guò)多的時(shí)間或精力，就可以自動(dòng)獲得的收入。
它也被稱為睡后收入，顧名思義，就是在睡覺(jué)的時(shí)候也能獲得收入。
聽(tīng)上去是不是很誘人？那么，要怎么做才能獲得被動(dòng)收入呢？
這里我們需要知道兩個(gè)概念：資產(chǎn)和負(fù)債。
能夠?yàn)槲覀儭吧X”的就是資產(chǎn)。也就是產(chǎn)生被動(dòng)收入的渠道，即“源“。例如，余額寶就是資產(chǎn)，而現(xiàn)金不是資產(chǎn)。
與之相反，不能為我們“生錢”，從我們口袋拿錢的就是負(fù)債。我們?nèi)粘Ｉ钪斜匦璧?、不能“生錢”的支出，就是負(fù)債。例如，三餐就是負(fù)債（書上的定義不同，但我覺(jué)得這樣定義比較簡(jiǎn)便），住房也是負(fù)債。
我們也可以這么理解，在我們不用工作的情況下，資產(chǎn)不斷往我們的口袋里塞錢，而負(fù)債不斷從我們的口袋里拿錢。而財(cái)務(wù)自由指的就是“進(jìn)的錢”要長(zhǎng)時(shí)間大于等于“出的錢”，達(dá)到動(dòng)態(tài)平衡（或者是形成“進(jìn)”的穩(wěn)態(tài)）。
因此，在初級(jí)階段，每個(gè)月我們拿到工資時(shí)，我們會(huì)將工資轉(zhuǎn)化成資產(chǎn)和負(fù)債。在每次進(jìn)行消費(fèi)時(shí)，我們需要考慮的是，我們所“買”的東西是資產(chǎn)還是負(fù)債。雖然這些資產(chǎn)所產(chǎn)生的被動(dòng)收入可能很少，但我們要明白，“不積跬步，無(wú)以至千里；不積小流，無(wú)以成江?！薄Ｈ绻百I”的是負(fù)債，我們則要提醒自己，這是否是必需的。
3.“四象限”與現(xiàn)金流
《富爸爸財(cái)務(wù)自由之路》中最核心的內(nèi)容就是“四象限”和現(xiàn)金流。
羅伯特·清琦先生將人分為四類，用現(xiàn)金流象限表示，而我稱它為“四象限”，如圖1所示。
“四象限”中的E為雇員（employee），這類人通過(guò)給企業(yè)主工作獲得收入。
“四象限”中的S為自由職業(yè)者（self-employed），這類人做自己的老板，通過(guò)給自己工作獲得收入。
“四象限”中的B為企業(yè)主（business owner），這類人也是做老板，不過(guò)他們做得是別人的老板，他們自己不用工作，而是讓別人替他工作，從而獲得收入。
“四象限”中的I為投資人（investor），投資人不用工作，也不用別人替他們工作，他們用錢來(lái)賺錢。
在這里需要說(shuō)明的是，“四象限”不是定域的，而是離域的。我們并不一定局限于某個(gè)象限，我們可以有多種身份。
另一個(gè)核心內(nèi)容是現(xiàn)金流?，F(xiàn)金流將整個(gè)世界的人們的財(cái)務(wù)連接到一起。將每個(gè)人視為一個(gè)單元，通過(guò)損益表和資產(chǎn)負(fù)債表，我們可以清楚的看出這個(gè)單元與其他單元之間的聯(lián)系。（注意：《富爸爸財(cái)務(wù)自由之路》中的負(fù)債與第2部分中我自己為了簡(jiǎn)便而定義的負(fù)債有點(diǎn)差別）
如圖2-1和2-2，窮人的工作收入≈日常支出，沒(méi)有多余的錢。
如圖3，中產(chǎn)階級(jí)的工作收入＞支出，但是他們多余的支出被用來(lái)“買”負(fù)債，比如住房，車等。
如圖4，富人由于前期“買”了資產(chǎn)，例如房地產(chǎn)，股票等。資產(chǎn)“生”足夠的錢，以滿足日常生活，因此他們不必再工作。
這三組損益表和資產(chǎn)負(fù)債表可以很好指導(dǎo)我們?nèi)绾螌?shí)現(xiàn)財(cái)富自由，它告訴我們，資產(chǎn)（被動(dòng)收入）是財(cái)富自由的關(guān)鍵。
其實(shí)現(xiàn)金流不僅僅是一個(gè)指南，它更揭示了這個(gè)世界的本質(zhì)。我們將這幾組損益表和資產(chǎn)負(fù)債表連接起來(lái)，可以發(fā)現(xiàn)，富人通過(guò)資產(chǎn)獲得收入，其實(shí)內(nèi)在表明了有人支出了；中產(chǎn)階級(jí)負(fù)債的同時(shí)，也表明有人（比如銀行）獲得了收入。而這個(gè)世界不可能無(wú)中生有，窮人和中產(chǎn)階級(jí)的工作則是這個(gè)世界發(fā)展的源頭。因此，在這個(gè)世界上，窮人和中產(chǎn)階級(jí)必定是占了絕大部分的，真正的富人必定是極少的。
所以其實(shí)財(cái)務(wù)自由之路上是充滿競(jìng)爭(zhēng)的，是無(wú)比殘酷的。
（想到這里我突然發(fā)現(xiàn)，我以前理解的共同富裕和想象中的有很大區(qū)別。機(jī)器人？）
4.養(yǎng)“鵝”大師
以上的講述可能有些枯燥。在《小狗錢錢》中，有一個(gè)故事可以生動(dòng)形象的表現(xiàn)出財(cái)務(wù)自由之路的本質(zhì)。
這個(gè)故事是這樣的：“從前有一個(gè)年輕的農(nóng)夫，他每天的愿望就是從鵝籠里撿一個(gè)鵝蛋當(dāng)早飯。有一天，他竟然在鵝籠里發(fā)現(xiàn)了一只金蛋。當(dāng)然，一開(kāi)始他不相信這是真的。他想，也許是有人在捉弄他。為了謹(jǐn)慎起見(jiàn)，他把金蛋拿去讓金匠看，可是金匠向他保證說(shuō)，這只蛋完完全全是純金鑄成的。于是，農(nóng)夫就賣了這只金蛋，然后舉行了一個(gè)盛大的慶祝會(huì)。”
“第二天清晨，他起了一個(gè)大早，趕到鵝籠處一看，那里果真又放著一個(gè)金蛋。這樣的情況延續(xù)了好幾天。”
“可是這個(gè)農(nóng)夫是一個(gè)貪婪的人，他對(duì)自己的鵝非常不滿意，因?yàn)轾Z沒(méi)法向他解釋是怎么下出金蛋的，否則也許他自己就可以制造金蛋了。他還氣呼呼地想，這只懶惰的鵝每天至少應(yīng)該下兩只金蛋，現(xiàn)在這樣的速度太慢了。他的怒火越來(lái)越大，最后，他終于怒不可遏地把鵝揪出鵝籠，劈成了兩半。從那以后，他再也得不到金蛋了?！?/p>
這個(gè)故事里的“鵝”指的就是資產(chǎn)，我們通過(guò)不斷的投資，將“鵝”養(yǎng)大，最終“鵝”為我們下金蛋，從而可以達(dá)到財(cái)務(wù)自由。
因此，我們每個(gè)追求財(cái)務(wù)自由的人都是養(yǎng)“鵝”人，通過(guò)不斷學(xué)習(xí)理財(cái)，最終成為養(yǎng)“鵝”大師，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。
對(duì)于養(yǎng)“鵝”新手來(lái)說(shuō)，每個(gè)月拿到工資后，除了滿足日常生活必須開(kāi)銷，你會(huì)用剩余的錢填補(bǔ)自己的“小欲望”，給“鵝”買糧食呢？
5.后記
《小狗錢錢》、《財(cái)務(wù)自由之路》、《富爸爸財(cái)務(wù)自由之路》、《富爸爸窮爸爸》和《指數(shù)基金投資指南》不僅僅是關(guān)于理財(cái)?shù)臅鼈兏侵v述了自律、職業(yè)規(guī)劃、人生意義等相關(guān)內(nèi)容。
以上則是我對(duì)財(cái)務(wù)自由之路的初步理解和總結(jié)。
其中的圖片主要來(lái)自《富爸爸財(cái)務(wù)自由之路》和《小狗錢錢》，侵刪。
其中還有很多不足之處，比如可能有很多人追求的不是海，他們的海就是墻，他們的興趣就是賺錢。
這個(gè)總結(jié)也還不夠凝練，過(guò)于冗余。
不過(guò)，在這個(gè)世界上，唯一不變的就是變化。也許過(guò)陣子我對(duì)財(cái)務(wù)自由之路的理解就又不一樣了。
這就是人生吧。
