導(dǎo)讀：司馬遷在《史記貨殖列傳》中講：無(wú)財(cái)作力，少有斗智，既饒爭(zhēng)時(shí)。
今天我們來(lái)談一談大家最關(guān)心的話題——收入問題！
前段時(shí)間，我收到這樣一條讀者留言：我畢業(yè)5年了，現(xiàn)在上海做程序員，月入1.8萬(wàn)，為了這個(gè)收入我已經(jīng)是很努力了，基本上天天都要加班，但我感覺自己似乎到了一個(gè)玻璃天花板，還想提高收入很難很難。所以我很想知道那些月入10萬(wàn)的人，都是怎么做的。
我們來(lái)談那些月入十萬(wàn)的人，是怎么做到的。
首先我想告訴你，想要通過工資收入就做到月入十萬(wàn)是很難很難的。你要知道，宇宙第一大銀行——工商銀行的董事長(zhǎng)，他的稅前年薪也就只有55萬(wàn)，這么算起來(lái)，一個(gè)月也就4.5萬(wàn)元。
你想月入十萬(wàn)，就相當(dāng)于兩個(gè)工行董事長(zhǎng)的薪水，你覺得容易嗎？更何況十萬(wàn)的工資，你還要交四金還要扣稅，拿到手也就6.8萬(wàn)。
為啥工資收入很難提升？
因?yàn)楣べY是不含風(fēng)險(xiǎn)的收入。風(fēng)險(xiǎn)和回報(bào)成正比，風(fēng)險(xiǎn)大的事情，回報(bào)多，風(fēng)險(xiǎn)小的事情，回報(bào)少。
這很容易理解。賺大錢的項(xiàng)目，也可能賠個(gè)底朝天。但工資不一樣，如果單位不給你發(fā)工資，你還可以去勞動(dòng)局告他。
除了風(fēng)險(xiǎn)，另一項(xiàng)高收入必備條件是“不可取代性”。
郭德綱經(jīng)常和他徒弟撕逼，他徒弟說(shuō)老師給的錢太少了，所以不想干了。
郭德綱的態(tài)度是，愛干干，不干滾。徒弟覺得累死累活才掙這么點(diǎn)錢，師傅覺得，你不想干可以不干啊，門外還有那么多人想進(jìn)來(lái)呢。
如果這個(gè)徒弟做不到“不可取代”，那他就別想要高收入。
“不可取代”除了指能力之外，更重要的是指信任，郭德綱信得過岳云鵬，所以他力捧小岳岳，換了別人就不可能這么捧。
這個(gè)世道，值得信任的人是不多的，如果大家都信你，你就有海量的無(wú)形資產(chǎn)，這筆無(wú)形的財(cái)富比賬面的錢更值錢，因?yàn)閷?lái)別人有什么合作，首先都會(huì)考慮你啊。
除了風(fēng)險(xiǎn)和不可取代性，另一項(xiàng)重要因素是格局，格局決定了你的眼界。
有不少人，成天似乎很忙，但是到年底算算，這一年似乎也沒賺到幾個(gè)錢。
為啥會(huì)這樣？
那是因?yàn)樗χ鴰屠习遒嶅X，不是給自己賺錢。
上班族總會(huì)抱怨說(shuō)，房?jī)r(jià)這么高，我要打多少年工，才能買得起一套房啊？
但是與此同時(shí)，擁有幾套的人多如牛毛。
光靠工資，沒人能夠買得起幾套房子。人和人財(cái)富上的區(qū)別，就在于工資以外的收入。
很多人就安于現(xiàn)狀，很少想如何去賺更多錢，成天就拿一點(diǎn)死工資，雖然對(duì)現(xiàn)狀很不滿，但是也不去試圖改變，認(rèn)為自己一輩子就這樣了，不相信會(huì)有什么改變，他的格局就小了。
也有些人骨子里就深信自己生下來(lái)不是要做窮人，而是要做富人，他有強(qiáng)烈的賺錢意識(shí)，他會(huì)想盡一切辦法使自己致富。
中國(guó)古人說(shuō)了，帝王將相，寧有種乎？
中國(guó)人不相信什么來(lái)世，中國(guó)人只修現(xiàn)世。
王健林說(shuō)：“先定一個(gè)能達(dá)到的小目標(biāo)，比如掙它一個(gè)億”，首富覺得一個(gè)億是容易達(dá)到的小目標(biāo)，而吃瓜群眾做夢(mèng)也沒想過自己能賺到一個(gè)億。
我覺得，對(duì)于絕大多數(shù)中國(guó)人來(lái)說(shuō)，賺100萬(wàn)應(yīng)該是一個(gè)能達(dá)到的小目標(biāo)。
一旦你能達(dá)到，那么下一個(gè)100萬(wàn)易如反掌。
司馬遷在《史記貨殖列傳》中講：無(wú)財(cái)作力，少有斗智，既饒爭(zhēng)時(shí)。
這句話意思是：在你年輕的時(shí)候沒有本金，那就只能靠體力去賺錢；隨著年紀(jì)的增長(zhǎng)，在你財(cái)力尚不寬裕的時(shí)候就要靠智力去賺錢；等到了中年，在你財(cái)力雄厚的時(shí)候就要靠對(duì)時(shí)機(jī)的把握來(lái)賺錢了。
簡(jiǎn)單地說(shuō)，賺錢分三步，一開始拼體力，然后拼智力，最后就要拼經(jīng)驗(yàn)和判斷力了。
在你拼體力的時(shí)候，別說(shuō)月入10萬(wàn)，就算月入1萬(wàn)都是很困難的，但是當(dāng)你升級(jí)到拼判斷力的時(shí)候，月入10萬(wàn)那是水到渠成的事。
最后總結(jié)，你想要月入十萬(wàn)，這個(gè)目標(biāo)是可以達(dá)到的，但你要做到以下三點(diǎn)：
1、愿意冒必要的風(fēng)險(xiǎn)，但不要去冒無(wú)謂的風(fēng)險(xiǎn)；
2、提高自己的能力，爭(zhēng)取把自己打造成不可取代的人和值得信任的人；
3、格局要寬，要有志向，不要糾結(jié)于瑣碎的小事，要多把時(shí)間放在大事上。
如果你做到了月入十萬(wàn)，那么就應(yīng)該考慮如何好好利用這些錢來(lái)進(jìn)行你的資產(chǎn)配置了。
人生有四大悲?。翰湃A配不上夢(mèng)想，美貌配不上矯情，見識(shí)配不上年齡，收入配不上享用。
而要解決這四大悲劇的關(guān)鍵，就是在什么階段過什么生活，定好自己的位，過好自己的日子。
我們?cè)敿?xì)來(lái)說(shuō)說(shuō)資產(chǎn)在不同層次的人，到底該怎么理財(cái)。
資產(chǎn)在1萬(wàn)左右
這個(gè)階段的人不需要考慮理財(cái)?shù)膯栴}，這個(gè)階段的人生主要是來(lái)搜集回憶的，比如蹲路邊吃個(gè)燒烤，坐馬路牙子上磕磕瓜子之類的。
但將來(lái)富貴了后，回想起來(lái)這些事情才叫人生，才有滿滿的幸福感。
為什么呢？
因?yàn)檫@個(gè)時(shí)候的人最真實(shí)，真實(shí)是人生中非常寶貴的經(jīng)歷。
將來(lái)顯貴了后就需要學(xué)會(huì)見人說(shuō)人話見鬼說(shuō)鬼話，對(duì)不喜歡的官僚也要阿諛奉承。
所以這個(gè)階段的人盡量多做點(diǎn)看起來(lái)2B的經(jīng)歷，才無(wú)愧于這個(gè)年齡段。理財(cái)？別鬧。
資產(chǎn)在10萬(wàn)左右
這階段的人開始有點(diǎn)閑錢了，這是人生大概最富有的階段，雖然錢不多，但往往非常大方。
他們開始留意一些奢侈品了，別人買LV自己也可以買了，買了酸奶也不舔瓶蓋了。
而且這個(gè)階段的人開始考慮房子了，雖然暫時(shí)還買不起，但忽然發(fā)現(xiàn)自己周圍的人討論這事情多了起來(lái)，之前自己不留意的，現(xiàn)在開始留意了。
資產(chǎn)在這個(gè)階段的人，可以接受一點(diǎn)理財(cái)?shù)慕逃?，比如買幾千塊的股票或基金。
我們大部分中國(guó)人都沒有接受過財(cái)商的教育，不知道什么叫風(fēng)險(xiǎn)，遇到問題總覺得有個(gè)溫暖的國(guó)家?guī)湍阃械祝F(xiàn)在可以丟掉這個(gè)幻想了。
買點(diǎn)股票或基金最需要接受的教育就是風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，江湖險(xiǎn)惡，錢越多越險(xiǎn)惡。這個(gè)時(shí)候收益其實(shí)并不重要，反正你也沒多少本錢投進(jìn)去。
通過買股票和基金去了解財(cái)經(jīng)江湖，了解公司報(bào)表，了解什么叫市盈率，知道如何去判斷一個(gè)公司經(jīng)營(yíng)狀況的好壞，知道什么叫重組什么叫收購(gòu)。
甚至有可能可以多讀點(diǎn)相關(guān)的理論著作，比如拉斯特維德的《趨勢(shì)投資五十年》，比如彼特林奇的《彼得林奇的成功投資》。
資產(chǎn)在100萬(wàn)左右
這個(gè)階段的人勉強(qiáng)可以稱得上是中產(chǎn)了，我定義的中產(chǎn)是在所在城市有購(gòu)房的能力，收入保持在中等偏上且穩(wěn)定，生活除了房貸外沒有重大負(fù)債。
這個(gè)階段的人，才會(huì)開始正兒八經(jīng)的理財(cái)。我認(rèn)為在所有理財(cái)產(chǎn)品中，房地產(chǎn)依然應(yīng)該是配置的首選，因?yàn)楹梅孔硬粌H是住所，還承載了教育、醫(yī)療、金融和各種福利。
好房子一般是指三場(chǎng)：操場(chǎng)、商場(chǎng)、菜場(chǎng)。操場(chǎng)是學(xué)區(qū)房，中國(guó)人最看重兩樣?xùn)|西：房子和孩子。而學(xué)區(qū)房是二合一，所以當(dāng)然是硬通貨。
學(xué)區(qū)房往往不是用來(lái)住的，而是用來(lái)獲取入學(xué)資格的，孩子畢業(yè)就可以賣出，價(jià)格很難跌下來(lái)。
商場(chǎng)是指商圈，因?yàn)橹車袑懽謽?，所以出租方便?/p>
菜場(chǎng)是指有成熟的配套設(shè)施。
其次是保險(xiǎn)，我認(rèn)為中國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)被大大低估，主要是因?yàn)檫@行業(yè)從業(yè)人員素質(zhì)參差不齊造成的，但不代表保險(xiǎn)本身就一無(wú)是處。
保險(xiǎn)有兩種選擇，一種是國(guó)內(nèi)，一種是通過香港買國(guó)外。
我覺得都可以配置一下，可以國(guó)內(nèi)買保障方便理賠，香港買投資，對(duì)沖人民幣持續(xù)貶值風(fēng)險(xiǎn)。
最后適當(dāng)拿一點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)組合，一般不超過總資產(chǎn)的10%，比如A股藍(lán)籌股或者港股，我覺得都被大大低估了。
遇到大跌超過20%就可以那一點(diǎn)，再跌再拿，做長(zhǎng)線打算，什么時(shí)候收益滿意了什么時(shí)候走。
這個(gè)階段的人一定不要陷入到天天想著理財(cái)?shù)南葳逯小?/p>
其實(shí)這個(gè)資產(chǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有達(dá)到以錢生錢的地步，真正推動(dòng)這個(gè)階段的人往上爬的動(dòng)力還是靠個(gè)人的努力，比如專業(yè)知識(shí)，比如管理經(jīng)驗(yàn)，比如創(chuàng)業(yè)。
這些東西才會(huì)落到實(shí)處。
所以我建議首先配置房產(chǎn)的意思也在這里，因?yàn)榉孔恿鲃?dòng)性不像股票，你不用天天想著跑進(jìn)跑出。
資產(chǎn)在1000萬(wàn)左右
這個(gè)階段的人保值抗風(fēng)險(xiǎn)是首要考慮的，如有可能最好是在一線城市持有房產(chǎn)，因?yàn)槲覀冞M(jìn)入了一個(gè)資產(chǎn)回報(bào)率大于勞動(dòng)回報(bào)率的時(shí)代，房?jī)r(jià)只要稍微漲一點(diǎn)，普通老百姓辛辛苦苦攢的錢瞬間就會(huì)前功盡棄。
一線城市隨著政策力度的加大肯定會(huì)出現(xiàn)短期震蕩，這或許是最好的上車機(jī)會(huì)。
其次適當(dāng)考慮配置一部分海外資產(chǎn)，美國(guó)依然是首選。
最近十年來(lái)的房產(chǎn)趨勢(shì)，丹佛、達(dá)拉斯和西雅圖的房產(chǎn)增值速度最快，分別是15.7%、13%與11.7%。
美國(guó)的房子并不是像我們這樣適合投資，保值的意義更大。
應(yīng)該美國(guó)正處于經(jīng)濟(jì)強(qiáng)勢(shì)的周期，中國(guó)處于中國(guó)蕭條的下滑周期，所以投資美國(guó)房地產(chǎn)，僅僅是為了保險(xiǎn)，而不是為了增值。
最后可以買一些股權(quán)投資，一般100萬(wàn)起步，鎖定3~5年，一定要仔細(xì)研究好投資項(xiàng)目。
除了股權(quán)投資定投基金也差不多是一個(gè)意思，定投基金不適合短期投資，適合長(zhǎng)期堅(jiān)持，一般堅(jiān)持2~5年。
定投基金的本質(zhì)是通過時(shí)間拉低購(gòu)買成本，最終獲益。
來(lái) 源丨功夫財(cái)經(jīng)（kongfuf）
作 者丨端宏斌
