中午吃飯的時候，和小姑子閑聊起來。她說26號之前要到杭州去一趟，辦些事情，順便把保險退掉。

“你的保險才交兩年，一起交了八九千塊，不知道能不能退到一千塊錢回來？”我這樣問她。

“我仔細算過了，這個保險買的確實太不劃算，還是及早止損好了?！?/p>

小姑到底買了個什么樣的保險？為什么說不劃算？

她的保單我略微看了一下。是一種混合險。包括重疾，意外，醫(yī)療，養(yǎng)老，一年交4000多塊。交30年保終身。

或許你在說4000多塊也不貴呀。保的這么全面。

聽我詳細說來。她的主險壽險占了大頭，年繳保費2310元保終身，但是保額只有15萬。附加重疾險，年交保費1260元，保額只有12萬，有個長期意外險，每年交555元，保額15萬。一年期意外117元，只有兩萬保額。另外有個什么豁免加強，每年要交110塊3毛8。每年總繳費4352.38元，總保額為44萬元。

曾經(jīng)我的理財課老師說過，保障的初衷就是：用合理的保費去轉移極端情況下的重大的經(jīng)濟損失。

其中合理指的是，年繳保費應該占家庭年收入的5%到8%為宜，不應超過10%，保費的支出不會影響家庭的正常生活。

重大損失，極端情況是指身故、殘疾、重疾。

小姑子的壽險，年交保費2310元。30年算下來要交將近7萬元，而保額只有15萬。保額明顯偏低，保險杠桿功能不強。

我自己稍微算了一下。如果按10%的年利息算。2310元自己做投資，第17年本息超過10萬，第21年本息超過16萬。第27年超過30萬。第30年本息合計達到驚人的41萬多。越往后本金越多，雪球滾起來越大。每增加10萬元的所需要的時間就更短。復利的力量超出你我想象。

截圖

截圖

小姑看到我算的數(shù)字，沒吭聲。她的重疾保費保額只有12萬，明顯的也不夠標準。

目前的現(xiàn)實情況，如果是真正得了重疾，包括你治病、化療、藥費、生活費、術后休養(yǎng)， 差不多有5年是只出不入。官方機構給出的標準:至少需要30到50萬元。

現(xiàn)實生活中，中產(chǎn)階級因病返窮，很常見?！读鞲邢碌谋本┲心辍防铮瑥妷训脑栏?，一場普普通通的感冒，前前后后花了好幾百萬，家里積蓄幾乎花光，差點賣房子，人還是沒救回。普通人家，一場小感冒，動輒幾百上千元；一場重病，傾家蕩產(chǎn)，乃至拖累好幾個家庭，這真是太正常不過。

小姑子今年40歲。按我的想法，叫她買個30萬的重疾險（50萬有可能買不到），買到70歲，加上意外險，每年的保費毛估估2000多塊，不會超過3000塊。醫(yī)療險暫時不去考慮，反正有社保兜底。多出來那一千多就專門做投資好了，按年利10%的投資收益，投資30年，到70歲這筆錢應該也足夠養(yǎng)老了。

27號，小姑從杭州回來。退保只收回了一千塊。她自嘲地說“至少保了我兩年心安！”