今年六月底，銀聯(lián)與華為公司合作，推出了基于NFC（近場通訊）標(biāo)簽的“碰一碰”支付：用戶只需將華為手機(jī)屏幕點(diǎn)亮并靠近特制的帶有商戶信息的NFC標(biāo)簽，便可觸發(fā)手機(jī)端的華為Pay支付界面，然后輸入付款金額，校驗(yàn)密碼（或指紋、人臉校驗(yàn)），即可完成支付。據(jù)銀聯(lián)稱，“碰一碰”支付利用華為自主研發(fā)的inSE金融級安全芯片保證了交易安全，利用NFC芯片實(shí)現(xiàn)了快捷支付。
“碰一碰”支付被視為NFC支付向掃碼支付發(fā)起的又一次陣地爭奪戰(zhàn)。建行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家黃志凌曾經(jīng)在《支付革命是互聯(lián)網(wǎng)金融的市場基礎(chǔ)和發(fā)展方向》演講中表示，“未來以移動(dòng)支付為代表的移動(dòng)金融可能是互聯(lián)網(wǎng)金融競爭的主戰(zhàn)場”。這個(gè)四年前的論斷得到了市場的驗(yàn)證，近幾年來，圍繞著移動(dòng)支付相關(guān)的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)場景、支付方式等領(lǐng)域，各家公司展開了激烈的競爭。目前看，憑借和社交或購物等高頻場景的綁定，微信支付和支付寶二分天下，占領(lǐng)了超過90%的移動(dòng)支付市場；在支付方式的競爭上，掃碼支付憑借成本和推廣力度、還有攝像頭普及度方面的優(yōu)勢暫時(shí)領(lǐng)先了NFC支付。
但近年來隨著手機(jī)硬件的升級以及物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備的普及，越來越多的手機(jī)配置了NFC芯片。內(nèi)置NFC芯片的手機(jī)可以模擬門禁卡、校園卡、公交卡、銀行卡等各種卡片，極大地提高了日常生活的便利性。NFC方式的“碰一碰”支付有沒有可能憑借這股勢頭逆襲掃碼方式的“掃一掃”支付呢？
“掃一掃”有兩種支付方式，一種是付款方手機(jī)端掃收款方收款碼；另一種是付款方在手機(jī)端展示付款碼，由收款方進(jìn)行掃描。我們一般稱為“主動(dòng)掃碼”和“被動(dòng)掃碼”。
對于用戶來說，主動(dòng)掃碼時(shí)需要打開手機(jī)，啟動(dòng)掃碼軟件，掃描收款碼，輸入付款金額，通過秘鑰驗(yàn)證完成支付。被動(dòng)掃碼時(shí)需要打開手機(jī)，啟動(dòng)掃碼軟件，接受對方掃碼，輸入秘鑰完成支付。
從交易處理方式的角度看，主動(dòng)掃碼時(shí)交易由付款方手機(jī)端發(fā)起，付款手機(jī)必須在線。被動(dòng)掃碼時(shí)交易由收款方發(fā)起，付款手機(jī)可以離線。
“碰一碰”也有兩種支付方式，一種類似于華為“碰一碰”，由付款方手機(jī)讀取收款方NFC標(biāo)簽中的信息完成支付，可以稱為“主動(dòng)NFC”；另一種類似于Apple Pay，在手機(jī)中存儲了銀行卡的信息，用手機(jī)模擬銀行卡，交易方式與刷卡類似，可以稱為“被動(dòng)NFC”。
對于用戶來說，主動(dòng)掃描NFC標(biāo)簽支付時(shí)，只需要喚醒手機(jī)，靠近標(biāo)簽，輸入金額，完成秘鑰驗(yàn)證就可以完成支付（也可以通過第三方軟件進(jìn)行“碰一碰”支付，但需要打開第三方軟件，操作步驟與主動(dòng)掃碼支付一樣多，在此不討論）。被動(dòng)NFC支付時(shí)，只需要喚醒手機(jī)，靠近收款方機(jī)具，完成秘鑰驗(yàn)證并點(diǎn)擊確認(rèn)支付即可。
通過NFC進(jìn)入支付入口，不但是對用戶體驗(yàn)的提升，更是對支付工具的革命。這個(gè)改變將會使支付入口下移到手機(jī)廠商，用戶可以直接從華為支付、小米支付、蘋果支付等硬件廠商自帶的，操作系統(tǒng)級的軟件進(jìn)入支付流程，跳過了微信支付、支付寶支付等工具。移動(dòng)支付將成為一種通道，移動(dòng)端的資金流動(dòng)將像信息流動(dòng)一樣便捷。
另外，移動(dòng)支付入口爭奪戰(zhàn)爭奪的不只是交易資金量，更重要的是用戶交易數(shù)據(jù)以及相關(guān)的流量變現(xiàn)價(jià)值。由支付交易可以推斷出客戶的消費(fèi)水平和消費(fèi)習(xí)慣，再結(jié)合住址、職業(yè)、年齡等信息進(jìn)行精準(zhǔn)的用戶畫像，基于用戶畫像進(jìn)行有針對性的服務(wù)營銷，最大化用戶對平臺的價(jià)值。
當(dāng)然目前掃碼支付普及率大大高于NFC支付的原因，并不僅僅是NFC硬件不夠普及，還受到標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一程度、推廣力度、用戶接受程度等因素的影響。移動(dòng)支付市場還有很大增長空間，但移動(dòng)支付方式還處在不斷的變革和競爭中。
在支付入口的競爭中，微信和支付寶依靠的是和高頻場景的綁定，華為和蘋果依靠的是硬件層面支持的更好的用戶體驗(yàn)，而無論是場景綁定還是硬件支持，銀行都沒有優(yōu)勢，但對于銀行來說，“碰一碰”可能是比“掃一掃”更加有利的支付方式。畢竟“掃一掃”支付的兩大巨頭騰訊和阿里，有不少金融業(yè)務(wù)和銀行正面競爭，而“碰一碰”支付的入口控制在硬件廠商手中，還沒有聽到哪家手機(jī)廠商介入金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域的消息。而這正是銀行和手機(jī)廠商展開合作，各自都做好自己最擅長的事情的好機(jī)會。
