車主反映，毛豆新車網(wǎng)涉嫌在廣告和銷售中誤導(dǎo)和欺騙消費(fèi)者，導(dǎo)致消費(fèi)者在簽訂“汽車租賃”合同時(shí)產(chǎn)生分期購車的假象。在他們看來，新車網(wǎng)的整個(gè)購買過程就像一個(gè)已經(jīng)設(shè)置好的“陷阱”，等待著沒有儲(chǔ)蓄或儲(chǔ)蓄很少的年輕人和缺乏信用擔(dān)保的低線城市消費(fèi)者進(jìn)入，而“陷進(jìn)去”的車主則更糟。
2019年3月，位于浙江，某處的吳遜，被電話說服，從毛豆新車網(wǎng)購買了一臺(tái)哈弗F5。也是從那時(shí)起，吳遜陷入了一場噩夢。
吳遜告訴記者，以他的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，已經(jīng)有購買汽車和償還貸款的壓力。除了疫情的影響，他工作的外貿(mào)行業(yè)遭受了嚴(yán)重的裁員和減薪，無法繼續(xù)償還貸款。因此，他同意將車從新車網(wǎng)上拖走，但后者要求額外支付3500元。
正是這3500元絆倒了吳遜，“我不想解決這個(gè)問題，但我應(yīng)該買一個(gè)教訓(xùn)，但我真的沒有錢，我不想被毛豆“欺騙”
吳遜說他對(duì)他“撒謊”，因?yàn)樗诰W(wǎng)上買的新車在他不知情的情況下變成了“租來的車”。目前，這輛車不是他名下的，他也不是汽車保險(xiǎn)的第一受益人。
吳遜的經(jīng)歷并非獨(dú)一無二。許多新車的其他車主在網(wǎng)上向記者抱怨了同樣的經(jīng)歷。他們反映，毛豆新車網(wǎng)涉嫌在廣告和銷售中誤導(dǎo)和欺騙消費(fèi)者，導(dǎo)致消費(fèi)者在分期購車的假象下簽訂“汽車租賃”合同。在他們看來，新車網(wǎng)的整個(gè)購買過程就像一個(gè)已經(jīng)設(shè)置好的“陷阱”，等待著沒有儲(chǔ)蓄或儲(chǔ)蓄很少的年輕人和缺乏信用擔(dān)保的低線城市消費(fèi)者進(jìn)入，而“陷進(jìn)去”的車主則更糟。
為了更接近事實(shí)，記者《國際金融報(bào)》在網(wǎng)上對(duì)毛豆新車“購車到租車”事件展開了全面調(diào)查。
1.從“餡餅”到“陷阱”
吳遜在浙江一家從事布料顏色外貿(mào)的工廠工作。2019年3月，吳遜被新車在線銷售人員的日常電話銷售活動(dòng)所感動(dòng)，并承諾與銷售人員一起去看車。
吳遜向記者指出，從接受新車電話銷售到看車、訂購汽車、簽署合同和首付款的整個(gè)過程就像一個(gè)“陷阱”。
“起初，我要求在到達(dá)指定地點(diǎn)時(shí)看到車，但售貨員說先在手機(jī)上等著看。因?yàn)槲乙郧白⒁獾揭惠v新車，所以我直接說我想在哈弗買F5。后來，銷售人員說只有一輛車。為了防止別人點(diǎn)餐，我必須先付押金，所以我花了2000元買了這輛車。后來，售貨員給我看了車的信息，讓我在上面簽名，但簽名后，他發(fā)現(xiàn)車根本不是本地的。吳遜說。吳遜說，他終于在4S商店看到了這輛車，但當(dāng)時(shí)他沒有多想。出于“最后一輛車”的考慮，吳遜當(dāng)晚又將2000元交給了銷售人員，其中1000元作為“車輛押金”，1000元作為定金。直到他拿到了汽車和駕照，吳遜才意識(shí)到他已經(jīng)簽了《融資租賃合同》。他不是汽車的主人，也不是汽車保險(xiǎn)的第一受益人。直到那時(shí)，吳遜才開始意識(shí)到自己“被困住了”。吳遜告訴記者，他在從毛豆的新車網(wǎng)買車的過程中簽了兩個(gè)協(xié)議，一個(gè)是買車時(shí)簽的電子《融資租賃合同》，另一個(gè)是提貨時(shí)簽的紙質(zhì)《融資租賃合同之補(bǔ)充協(xié)議》。
吳遜提供給記者的《融資租賃合同》長達(dá)12頁。合同的出租方是瓜子融資租賃(中國)有限公司，合同中沒有毛豆新車網(wǎng)。吳遜只在合同的最后一頁留下了他的簽名，其他所有信息都是空白的。
零件《融資租賃合同》
當(dāng)時(shí)，銷售人員直接跳到最后一頁，要求簽名。我從未看過合同。當(dāng)汽車被拿起時(shí)，一份書面合同被簽署了，情況也是如此。讓我看看汽車出廠的報(bào)告，并督促我盡快簽字。吳遜說。
記者注意到，吳遜在不看合同的情況下簽署合同的經(jīng)歷只是“例行公事”。許多車主在網(wǎng)上報(bào)告說，他們從頭到尾都沒有簽合同。毛豆的賣家被懷疑偽造簽名。此外，一些不識(shí)字的車主還“愚蠢地”簽署了合同。
此外，吳遜指出，在低首付的誘惑下，他沒有注意利率。他向記者發(fā)表了聲明。他在網(wǎng)上為新車購買的哈弗F5制造商指南價(jià)格僅為11.8萬元，但新車的最終網(wǎng)上交易價(jià)格超過了18.5萬元(首付2.6萬元，每月支付3321.4 元x 48期)，“如果他去4S店，他可能已經(jīng)購買了14萬元以上”。
2、或涉嫌暴力催收
對(duì)吳遜，來說，這種汽車的月供應(yīng)量實(shí)際上承受著巨大的壓力。
去年拿起汽車后，吳遜做了大量的運(yùn)輸工作來勉強(qiáng)維護(hù)它。然而，由于今年的流行病，吳遜不能再出去收集汽車。再加上外貿(mào)行業(yè)的“冷天”，吳遜所在工廠的外貿(mào)沒有外貿(mào)訂單，現(xiàn)在只能靠內(nèi)部訂單生存。吳遜說，“我們?nèi)匀恍枰脝T。我們不知道這頓飯什么時(shí)候供應(yīng)?！?/p>
目前，吳遜已經(jīng)在大豆平臺(tái)上逾期3個(gè)月了?！拔蚁胪素?，但是因?yàn)橛馄冢乙?500元退貨，但是我連錢都沒有，所以我不能一直退貨。”
吳遜也擔(dān)心再次被“打敗”。他告訴記者，毛豆新車網(wǎng)要求他退貨時(shí)簽《自愿交車承諾書》。在此承諾中，只有車主主動(dòng)將車交給毛豆處置，但沒有明確提及終止貸款。“恐怕這是另一個(gè)坑。”吳遜說：“但是，毛豆每天都打電話給我要錢，但他沒有簽字退款?！闭沁@些電話讓吳遜極度緊張，晚上無法入睡，并發(fā)現(xiàn)記者被孤立。你知道，我差點(diǎn)跳出宿舍。如今，吳遜想在網(wǎng)上借錢，并根據(jù)他們的要求歸還汽車，但另一方面，他不想被“欺騙”從吳遜打給記者的電話錄音中，記者得知吳遜在通話過程中暈倒并哭泣。他還聽說接到電話的人確實(shí)說了“進(jìn)去”、“回家”、“找律師打官司”、“在外面工作”、“缺乏社會(huì)經(jīng)驗(yàn)”、“后果真的很嚴(yán)重”等等。當(dāng)吳遜一開始提到簽合同的問題時(shí)，收銀員指出那是在貸款之前，現(xiàn)在是在貸款之后，并說如果你對(duì)合同有任何疑問，你可以在一開始就找到把車賣給他的人，然后聯(lián)系‘河南'。
吳遜告訴記者，錄音中提到的“青豆”指的是售后服務(wù)。他認(rèn)為這對(duì)彼此來說是一個(gè)“踢皮球”，因?yàn)樗窃谡憬I的車。此外，很久以前，在那個(gè)時(shí)候，他和銷售員對(duì)質(zhì)，但銷售員后來把一切都告訴了他。既然銷售人員已經(jīng)離開公司，電話號(hào)碼是空的。沒有證據(jù)表明他們被“欺騙”。
3、是否涉嫌誤導(dǎo)廣告
吳遜的經(jīng)歷不是一個(gè)孤立的例子。記者發(fā)現(xiàn)，許多車主與吳遜有著類似的購車經(jīng)歷。盡管投訴的銷售人員在“說話技巧”或做法上有所不同，但投訴的車主指出，實(shí)質(zhì)上存在誤導(dǎo)消費(fèi)者相信他們是分期購車或故意隱瞞“租車”事實(shí)的嫌疑。
目前，毛網(wǎng)的車主已經(jīng)從全國各地出來捍衛(wèi)自己的權(quán)利，并要求退款，這引起了一波“投訴”。
一位豆角老板告訴記者，很多豆角老板非常關(guān)心這個(gè)平臺(tái)，因?yàn)樗麄兛吹搅嗣膹V告。廣告提到“買一輛新車”，而不是“租一輛新車”。此外，在銷售過程中，銷售人員沒有在一半的句子中提到“汽車租賃”。一些銷售人員直接提到了“汽車租賃”，這被懷疑是“消費(fèi)者欺詐”。
自成立以來，毛網(wǎng)推出了許多廣告來擴(kuò)大市場份額。許多消費(fèi)者都熟悉它的廣告，如“買新車，買毛豆”，“毛豆新車凈，買新車首付0-10%，開新車首付3000元”。這使得消費(fèi)者默認(rèn)毛網(wǎng)是一個(gè)汽車電子商務(wù)平臺(tái)。在廣告中，毛沒有提到融資租賃的概念。此外，它削弱甚至避免從銷售角度談?wù)撊谫Y租賃，這很容易誘使消費(fèi)者誤認(rèn)為是分期付款購買。為了更接近事件的真相，《國際金融報(bào)》自己充當(dāng)了買方。
毛豆與方圓(化名)取得聯(lián)系后，直接要求記者看車。當(dāng)被問及汽車購買過程時(shí)，方圓說：“這是一個(gè)分階段的計(jì)劃。首先你先付首付，然后每個(gè)月付一次，然后是你的信用信息和你想付的比例(首付)?！彼€強(qiáng)調(diào)，“我們是來打包牌照和購買稅的。他們都做了安排?！焙髞?，方圓邀請(qǐng)記者去看車。這樣做的好處是“明天看車，報(bào)銷路費(fèi)”和“明天有活動(dòng)，折扣比平時(shí)大”。在記者說他“不急著買車”之后，他仍然不停地勸說記者“買是眼前的事，不賣可以考慮好幾年”和“早買早享”。在記者沒有提及“融資租賃”一詞之前，方圓也沒有主動(dòng)提及相關(guān)話題。途中，方圓還告訴記者，貸款是通過工行，發(fā)放的，這給了記者在新車在線平臺(tái)上買車、在工行分期貸款的錯(cuò)覺。記者主動(dòng)提到融資租賃的概念后，方圓表示，這實(shí)際上是一種貸款模式，只是從國外引進(jìn)的一種新模式。
根據(jù)記者最近的調(diào)查和跟蹤，大多數(shù)抱怨新車網(wǎng)“買車租車”的車主和吳遜，一樣年輕或太老，正在走向另一個(gè)極端——。制造商購買汽車的指導(dǎo)價(jià)格也大多低于15萬元。這部分客戶經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，法律意識(shí)相對(duì)薄弱。
毛豆新車網(wǎng)通過引入低門檻、低首付、簡單手續(xù)、快速審批和優(yōu)惠待遇，邀請(qǐng)車主盡快看車，讓車主在消費(fèi)沖動(dòng)階段快速預(yù)訂和簽訂合同。在底線上，許多沒有或儲(chǔ)蓄較少的年輕人和城市消費(fèi)者缺乏信用擔(dān)保，他們將很快“融入社會(huì)”。
此外，新車網(wǎng)“購車租賃”背后還有“例行貸款”、“高利貸”和“暴力討債”，這與最初的互聯(lián)網(wǎng)金融非常相似，導(dǎo)致車主“陷入”困境。
關(guān)于車主投訴的“購車轉(zhuǎn)租車”事件，新車網(wǎng)告訴記者，《國際金融報(bào)》“購車轉(zhuǎn)租車”事件根本不存在，是按照法律法規(guī)操作的?！八匈徿囌咴谫徺I和取車時(shí)都會(huì)錄制一段視頻。他們都非常清楚這種融資租賃方式，包括合同中的所有程序。但是現(xiàn)在一些用戶沒錢了。他們不想承認(rèn)這一點(diǎn)，并想歸還汽車。”
此外，它還表示，業(yè)主的還款記錄與銀行的信用報(bào)告系統(tǒng)有關(guān)。如果所有者未能支付到期日，銀行的信用報(bào)告系統(tǒng)也會(huì)有問題。
在與記者溝通的過程中，方圓還向記者指出，毛豆新車網(wǎng)的模式是毛豆由第三方擔(dān)保，銀行直接貸款?！斗綀A朋友圈》的截圖顯示，客戶從毛豆處獲得汽車分期付款88800元，并要求客戶在分行親自簽署汽車專項(xiàng)分期付款。
4.低首付背后的高利率
事實(shí)上，當(dāng)新車網(wǎng)廣泛宣傳低首付時(shí)，它也忽略了另一個(gè)事實(shí)，即高利率。
在毛豆的新車網(wǎng)或手機(jī)應(yīng)用中，首付和月付隨處可見，但利率從未出現(xiàn)過。當(dāng)記者問及具體利率時(shí)，方圓含糊其辭，只說這是銀行基于個(gè)人信用調(diào)查的計(jì)劃。然而，根據(jù)毛豆新車網(wǎng)公布的首付和月供，消費(fèi)者可以粗略計(jì)算出他們將承擔(dān)的利率成本。
以五菱宏光S3 2019 1.5L手動(dòng)標(biāo)準(zhǔn)車型為例。其制造商的指導(dǎo)價(jià)格是59，800元。如果分期付款計(jì)劃是10%的首付款，那么這24次分期付款的總額將為8.8萬元人民幣，即兩年內(nèi)利息的28%，年利率為300元人民幣的26.2%。同樣，36種債券的年利率約為21.66%。48種債券的年利率約為19%。如果首付為20%，24種債券的年利率約為28.4%。36種債券的年利率約為23.23%。48種債券的年利率約為20.24%。
如果首付為30%，24種債券的年利率約為31.19%。36種債券的年利率約為25.18%。48種債券的年利率約為19.7%。
毛豆新車網(wǎng)爆款五菱宏光S3年利率榜
根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第26條，借款人與貸款人約定的利率不得超過年利率的24%。貸款人要求借款人按約定利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。借款人與貸款人約定的利率超過年利率36%，任何超過年利率的利率協(xié)議均無效。人民法院應(yīng)當(dāng)支持借款人要求貸款人返還已支付的超過年利率36%的利息。
從以上年息表可以看出，毛豆新車網(wǎng)的平均年息高達(dá)30%以上，最低為19%。盡管這不是高利貸，但對(duì)于缺乏其他資質(zhì)的低收入客戶來說，這并不低。
通過利率表，我們還可以看到毛豆新車財(cái)務(wù)計(jì)劃的內(nèi)在邏輯，即首付越低，利率越低，貸款時(shí)間越長，利率越低。一名銀行員工告訴記者《國際金融報(bào)》，毛豆新車網(wǎng)鼓勵(lì)客戶以這種方式進(jìn)行低首付和長期財(cái)務(wù)規(guī)劃。對(duì)我來說，貸款總額越高，貸款期限越長，他們賺的錢就越多。
對(duì)于毛豆新車網(wǎng)的目標(biāo)群體(年輕人和老年人)，其背后的高利率不能通過低首付和月付直接看到。
汽車分析師任萬付告訴記者《國際金融報(bào)》，他的“套路”也完全掌握了這部分消費(fèi)者的心理。一方面，是低首付的“占便宜”心態(tài)。另一方面，這部分人口缺乏法律保護(hù)意識(shí)。他們?nèi)匀徊恢廊绾伪Ｗo(hù)自己的合法權(quán)益。上述銀行員工也認(rèn)為新新自己的客戶目標(biāo)群體非常準(zhǔn)確?！暗蛦蝺r(jià)汽車需要分期付款和低首付，這表明這個(gè)群體對(duì)汽車的需求很大，而且確實(shí)缺錢。有些人只需要表明他們對(duì)價(jià)格(利率)不太敏感，而低首付會(huì)降低這個(gè)群體的購買門檻。”這群人經(jīng)常遠(yuǎn)離銀行系統(tǒng)，因?yàn)樗麄儾环香y行批準(zhǔn)的資格標(biāo)準(zhǔn)。他們被銀行稱為“二級(jí)”客戶，而毛豆的新車網(wǎng)“掏空”了這些客戶。
高利率是控制“二級(jí)”客戶風(fēng)險(xiǎn)的法寶之一。上述銀行員工指出，對(duì)于毛豆，他們可以通過小額、相對(duì)分散和高利率來彌補(bǔ)稍高的不良率，確保利潤。在許多汽車無法靠自己賺錢的時(shí)候，包括4S商店在內(nèi)的許多平臺(tái)利潤已經(jīng)開始向金融領(lǐng)域靠攏。5.“購買和改變租金”的性質(zhì)
如果毛豆新車網(wǎng)只通過高利率控制風(fēng)險(xiǎn)，只要法律允許，也許車主不會(huì)集體攻擊它?，F(xiàn)在讓他們更擔(dān)心的是，在毛豆平臺(tái)上買車已經(jīng)變成了在他們不知情的情況下租車。
這里的“租車”實(shí)際上是指融資租賃，這是一種代租代購的方式。一家汽車金融租賃公司的高管告訴記者，與傳統(tǒng)的融資方式相比，融資租賃在中國起步較晚。一般來說，在融資租賃期間，為了方便公司的管理和保護(hù)公司的權(quán)益，租賃財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)以公司的名義進(jìn)行登記。當(dāng)融資租賃到期時(shí)，客戶可以選擇以自己的名義轉(zhuǎn)讓租賃財(cái)產(chǎn)，從而完成整個(gè)融資租賃過程。如果客戶未能在期限內(nèi)完成租賃，公司可收回并處置租賃財(cái)產(chǎn)以彌補(bǔ)損失，從而保護(hù)公司的利益。
上述高管表示，事實(shí)上，融資租賃模式由于首付低、流程簡單等優(yōu)勢，近年來在中國發(fā)展迅速。在他看來，融資租賃使客戶能夠以低門檻購買汽車，也使公司能夠控制風(fēng)險(xiǎn)，這是一個(gè)雙贏的局面。然而，許多消費(fèi)者仍然非常不熟悉這種模式，許多人不能接受代租購買的模式。因此，他們不會(huì)在銷售過程中主動(dòng)向客戶提及融資租賃的概念。
在記者的調(diào)查和采訪中，大多數(shù)車主在了解到他們已經(jīng)買了一輛車并把它改成了汽車租賃后，仍然不清楚融資租賃的概念。他們還認(rèn)為這是一個(gè)普通的經(jīng)營租賃。雖然最終的正常還款可以轉(zhuǎn)移到自己的名下，但實(shí)際上就像買一輛二手車。
