21天理財(cái)特訓(xùn)營第9天，閱讀書籍《你的第一本保險(xiǎn)指南》第2章 購前指南：買保險(xiǎn)的正確方法 & 第3章重點(diǎn)關(guān)注：中產(chǎn)必備的保險(xiǎn)四大金剛
最近有兩件事情給了我很大的觸動：
一件是近期公司一名員工的意外死亡，他是上班途中騎電動車闖紅燈，被一輛正常行駛的汽車撞倒當(dāng)場身亡。由于他負(fù)主要責(zé)任，所以評不了工傷，因此算上交強(qiáng)險(xiǎn)、三方責(zé)任險(xiǎn)（很少比例）加上對方和單位上的人道主義資助，家屬最多能夠拿到的超不過30萬元。50多歲，家里的一對子女尚未成家，對于一個(gè)家庭來說，一個(gè)頂梁柱就沒了！
另外一個(gè)事情是我一個(gè)親戚，由于腦淤血突發(fā)，送醫(yī)院里搶救，僅ICU病房一天的費(fèi)用就是1萬多，最后還是沒能挽救回來，半個(gè)多月后撒手人寰，60多歲，正是享受天倫之樂的年紀(jì)。
所以說生命無常，我們除了要珍惜自己，更是要通過保險(xiǎn)的合理化配置，有效降低風(fēng)險(xiǎn)（各種意外、疾病導(dǎo)致的傷殘甚至死亡），給家庭一個(gè)充分保障（不致于因病致貧），解決后顧之憂。
書中提到保險(xiǎn)的四大金剛，分別為：重疾險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)以及意外險(xiǎn)。關(guān)于對這幾類保險(xiǎn)的具體配置方法和建議以及搭配組合方法，都讓我深受啟發(fā)。
相對來說，我對保險(xiǎn)接觸比較早，同時(shí)對保險(xiǎn)一直持開放的態(tài)度。我從2009年開始，就配置了相關(guān)保險(xiǎn)：目前自身的保險(xiǎn)包括重疾險(xiǎn)（終身和定期）、意外險(xiǎn)和少量的定期壽險(xiǎn)；此外商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)我也購買了600萬的微醫(yī)保醫(yī)療險(xiǎn)（我認(rèn)為這是托底保險(xiǎn)），加上單位的團(tuán)體險(xiǎn)；本來我自認(rèn)為保障已經(jīng)很到位了，但看了本書后，我仍然大吃一驚。我發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)配置現(xiàn)存多個(gè)問題：一個(gè)是保障額度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠；第二個(gè)是保險(xiǎn)的結(jié)構(gòu)不合理，尤其是定期壽險(xiǎn)配置過低；第三個(gè)保障期限問題。
1、保障額度問題
第一、主要是重疾險(xiǎn)的額度不足。因?yàn)橹丶驳陌l(fā)生可能導(dǎo)致收入中斷，將為家庭帶來更大的壓力，重疾險(xiǎn)的保額應(yīng)至少覆蓋投保人3~5年的收入。
后續(xù)行動：重疾險(xiǎn)這塊將加大配置，采用終身型和消費(fèi)型相結(jié)合的方式。
第二、意外險(xiǎn)配置不夠，目前是全家累計(jì)共用50萬。由于意外發(fā)生概率低，意外險(xiǎn)相對價(jià)格便宜，可以花很少的錢，撬動更高的杠桿。
后續(xù)行動：盡可能把意外險(xiǎn)的保額提高，增加到一般意外100萬，航空等交通出行意外保額超過100萬。
2、保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)不合理
表現(xiàn)為目前的定期壽險(xiǎn)配置比例太低。我之前一直把意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)混為一談，認(rèn)為意外險(xiǎn)包括死亡和殘疾帶來的賠償?？磿院蟛虐l(fā)現(xiàn)自然死亡、疾病身故、猝死、自殺及自傷均不屬于意外傷害。也就是疾病和猝死不屬于意外險(xiǎn)的賠付范圍，而是屬于定期壽險(xiǎn)的范圍。
根據(jù)統(tǒng)計(jì)我國僅十幾年來疾病死亡超過70%，意外死亡占20%，所以定期壽險(xiǎn)的配置更有必要。
定期壽險(xiǎn)的保額，主要取決于三個(gè)因素。
一是個(gè)人和家庭的債務(wù)額度，比如房貸、車貸等，確保一方身故后，債務(wù)不轉(zhuǎn)嫁到另一半或父母身上。
二是家庭成員的基本生活成本。如果家庭每年的開銷為20萬元，那么身故理賠金至少應(yīng)為100萬元，以負(fù)擔(dān)家庭未來5—10年的基本生活開銷。
三是父母的養(yǎng)老支出。
后續(xù)行動：測算定期壽險(xiǎn)的保額（可在保險(xiǎn)代理人的協(xié)助下），盡可能加大配置。
3、保障期限和繳費(fèi)時(shí)限問題
重疾險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)的期限：原則上越長越好，如果預(yù)算充足，保終身當(dāng)然是最好的選擇，因?yàn)殡S著年齡的增長，罹患重疾以及疾病死亡的概率也會增加。另一方面，保障期限的延長，會帶來保費(fèi)的升高。但如果一時(shí)半會兒拿不出那么多錢，有可以采取權(quán)宜之計(jì)：在確保保額充足的情況下，我們可以把保額拆成兩個(gè)產(chǎn)品來實(shí)現(xiàn)，一個(gè)保到退休，另一個(gè)保終身。這種終身險(xiǎn)和定期險(xiǎn)（或者消費(fèi)型保險(xiǎn)）搭配購買的方法，一方面可以解決人生關(guān)鍵時(shí)期（退休前）的風(fēng)險(xiǎn)問題，另一方面可以確保步入老年后也有保障。
至于繳費(fèi)年限的選擇，以退休年齡65歲為標(biāo)準(zhǔn)，盡可能拉長繳費(fèi)年限，20年交或30年交皆可。繳費(fèi)年限越長，年均保費(fèi)越低，從而做到用盡可能少的錢去撬動盡可能高的保額。
后續(xù)行動方案：確保各類保險(xiǎn)額度足夠的前提下，提高保障年限（至退休甚至終身），并盡可能延長繳費(fèi)年限。
