今年資本市場上寶萬之爭的大戲，一個之前稍顯生僻的保險品種“萬能險”也走進(jìn)了公眾的視野。提到寶能系的杠桿，不能不提到前海人壽的“萬能險”，它是撬動寶能系杠桿的第一力量：2015年全年，前海人壽主要運用萬能險吸收保戶投資款新增交費高達(dá)605億元，市場占比8.23%，超過大名鼎鼎的安邦人壽的5.5%的市場占比，進(jìn)入2016年，截至5月底，前海人壽保戶投資款新增交費已經(jīng)高達(dá)415億元。這場世紀(jì)股權(quán)大戰(zhàn)能有如此精彩，萬能險功不可沒啊。

而另一方面，對于每個保險客戶而言，今年你或多或少被推銷過的“金賬戶”“鉆石賬戶”等等各種理財賬戶，”智慧星“”智能星“等星星系列，這些都是萬能險，大名鼎鼎的”日結(jié)息，月復(fù)利，一年滾存十二次”的好產(chǎn)品。

這萬能險聽起來還是很不錯的呢，那到底我們該不該玩，又如何玩呢？

要了解萬能險，首先你得看懂一張圖：萬能險資金流動圖

是不是有密集恐懼癥的感覺？

寶寶不怕，待象博士給你講重點：作為投保人，上圖你需要get到兩個重點，就可以玩轉(zhuǎn)萬能險：

首先，要扣除各種各樣的費用啦，包括代理人的傭金，公司的運營成本，……

其次，要扣除保障成本，保險公司給你提供了各種保障，比如身故賠50萬，或者重疾賠付50萬等等，都是有成本的，這叫保障成本

然后，每一期剩下的money，保險公司幫你運作增值，給你一個收益率，形成了利息，連同額外的小獎勵（持續(xù)繳費獎勵）進(jìn)入保單的個人賬戶。一般都有最低保證利率，年化收益率從1.75%-3.5%不等吧。當(dāng)然，實際結(jié)算利率是多少，各家公司每個月都是需要公布在官方網(wǎng)站的，所以，很透明的。

總結(jié)：保單個人賬戶價值就如同你放在余額寶里面的錢，只要足夠下一年度各種費用和成本的扣除，那么，下一年度你可以選擇不交保費的（這是玩轉(zhuǎn)萬能險的關(guān)鍵技能點之一）。所以，這也是為什么你手中的萬能險保險合同中交費年限那一項通常是寫的“不限”兩個字。

NoNoNo，萬能險的保障內(nèi)容，如基本的身故保障以及可選的重疾保障，都是采用自然費率定價。這也是與傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品定價最大的區(qū)別點！

簡單來說，就是每一年根據(jù)當(dāng)時被保險人的年齡和保障額度，進(jìn)行調(diào)整：同樣的保障額度，年輕的時候保障成本低，年齡增長之后保障成本越來越高(這也是玩轉(zhuǎn)萬能險的關(guān)鍵技能之一！)

同樣是身故保額50萬，今年30歲，保障費用100元，明年長一歲，保障費用就會上漲到104元。具體怎么漲，你的保單或者保險產(chǎn)品說明書里面都寫得清清楚楚。

請原諒，我是一個對萬能險有偏愛的人兒，為何？因為，在我的眼中，它真的真的是一款全生命周期的產(chǎn)品，可以滿足各個階段的需求，無論是對保障的需求，還是對保值增值的需求。鑒于此項內(nèi)容太過復(fù)雜和專業(yè)，再舉個栗子吧：

這份保單伴隨小王人生階段的每一步:結(jié)婚，生子，買房，孩子的高等教育，退休，不僅能夠提供合適的保障，還能實現(xiàn)資金的保值增值。

當(dāng)然，以上演示，只是為了告訴你，其實一張萬能壽險保單可以滿足一個人生命周期中個人和家庭的各種需求，而且保額可以隨時調(diào)整以適應(yīng)環(huán)境的變化，保費支出金額也可以靈活調(diào)整，以適應(yīng)不同時期的經(jīng)濟(jì)狀況。在整個生命周期中，保單的賬戶價值就是保單靈活性的來源和保障。所以，從你決定投保萬能險的那一刻起，一定不要把你的保險合同丟在一邊從來不管，一定要適時的調(diào)整，滿足各個階段的需求。

如果，你這一生，只想擁有一張保單，那么，靈活多變的萬能險一定是最佳選擇。但玩轉(zhuǎn)的關(guān)鍵點在于“調(diào)整”。保額和保費何時調(diào)，怎么調(diào)，這可都是技術(shù)活，你需要的不是隨時把你家的保單翻出來“算”，而是有一個專業(yè)而靠譜的保險顧問，協(xié)助你來“”調(diào)“”。這也是為什么在國外，萬能險一定是經(jīng)過一定考核后部分銷售人員才能銷售的險種，因為，這可能是長達(dá)一生的陪伴和調(diào)整。

萬能險的最大特點是靈活，至于到底怎么玩，首先請一定要管住自己的“手“，其次是找到一個真正專業(yè)的保險顧問協(xié)助你用它來完成你一生的心愿。此人最好是受過高等金融教育訓(xùn)練，通過相關(guān)理財規(guī)劃師資格考試的持證人，從業(yè)多年……還有一顆為你著想的心。