最近的《我不是藥神》電影應(yīng)該是賺足了眼球，感動了無數(shù)觀眾。

可是電影再感動，生活還是生活，這部電影對我們是一種警醒，試想，如果買了保險，我們的生活是不是能最大程度的保障一些呢？

現(xiàn)在的很多人，連保險的基本概念都搞不明白，完全分不清楚各個保險之間的區(qū)別。我到底是應(yīng)該去買一個什么樣的險種。甚至是連我為什么要買保險的這個問題都還沒有搞清楚。其實(shí)選擇合適的保險方案之前呢，我們需要對保險有一個深入的,基礎(chǔ)的了解。深入的是只說我們了解的范圍比較廣，好基礎(chǔ)呢，是說我們并不需要去了解，多么專業(yè)的內(nèi)容，而是說至少針對這些專用名詞，你不能看不懂，不能給你一本合同給你一個投保書你一臉懵懂。

今天我來分享一些自己學(xué)習(xí)的保險相關(guān)的知識，希望給到大家一些幫助。

保險是風(fēng)險管理的辦法之一，用最少的錢買到最多的保障，其他的都是沒用的

三個方面：

第一，保險為什么會被設(shè)計出來？我們?yōu)槭裁匆ベI保險？

第二，壽險，醫(yī)療險，意外險，年金分紅萬能險那么多種類，分別有什么保障作用？

第三，常見專有名詞解釋~~

第一，保險為什么會被設(shè)計出來？我們?yōu)槭裁匆ベI保險？

我們?yōu)槭裁葱枰I保險?很多人根本搞不清楚自己買保險的目的,孩子剛剛生出來或者是說還在懷孕的時候就在想。我要給孩子最好的保障，我需要給孩子買一份最好的保險。那買這個保險解決什么問題呢，生病的時候有錢花?然后他長大了，以后有什么教育金,婚嫁金,保險公司可以給一堆的金給他這樣子就是我給寶寶最好的禮物了。所以我要把它去買一個保險。

但是大家并沒有去想保險保的是這部分的責(zé)任嗎，保險為什么會被設(shè)計出來。我們首先要去回溯一下這個保險，當(dāng)時最早的雛形是一個什么樣？

舉一個非常簡單的例子，比如說一個村子里面有一百戶的人家，那么每年都會有一戶人家被火燒掉那個整個房子就沒有了，那他的這個損失就是一百萬。所以如果說有一家人去承擔(dān)這個風(fēng)險的話。那么這一百萬，對于這個家負(fù)擔(dān)比較大，他是沒有辦法去承擔(dān)的。

那后來呢，大家就想到一個辦法，那這個一百萬我們承擔(dān)不了一萬我們都能承擔(dān)吧，剛好我們一百戶人，乘以一萬，那我們湊成一個一百萬的資金池。這個時候啊，誰家出事，都拿這一百萬來給誰家送補(bǔ)貼。這樣子呢，就已經(jīng)是一個保險的雛形了那也就是說這一萬塊錢是保費(fèi)，那這一百萬是一個保額。他現(xiàn)在就是百分之一，那這個發(fā)生的概率。所帶來的經(jīng)濟(jì)損失呢，是一個家庭沒有辦法所需承擔(dān)的，這就是保險被設(shè)計出來的原理。

我們的保險呢，其實(shí)是從海上保險發(fā)展過來的，當(dāng)時麥哲倫環(huán)球航行不斷的出海，然后經(jīng)常一出去這個這個船就直接沒有了，所以這些船東帶來的損失會非常大，所以最早的保險是從這個海上的保險過來的。剛才取的這個村莊的例子，非常容易簡單易懂的說明了保險的原理。

保險有幾個非常核心的要素，發(fā)生率低，經(jīng)濟(jì)損失要大，這個經(jīng)濟(jì)損失是我們沒有辦法所能承擔(dān)的。這就是保險被設(shè)計出來的基本目的，所以我們自己買保險，也要去遵循這樣的概率，這樣的事情。對于我們的生活來說，我們這輩子的人生來說，到底什么事情是發(fā)生概率低經(jīng)濟(jì)損失大呢，非常簡單，是生死和疾病，把這些都是我們經(jīng)常所遇到的，尤其是死活疾病，這個是我們所認(rèn)為的風(fēng)險。

那么保生呢，其實(shí)很多保險是保生的保險，那就是說在一定的時間段內(nèi)，如果在那個既定時間你還活著，這個時候保險公司給你一筆錢，那如果這個社保的時間比較短的話，那這是不是一個百分百發(fā)生的事情呢，那幾點(diǎn)不是百分百也有百分之九十幾所以這是一個大概率事件，不應(yīng)該買保險來去保障的。

我們應(yīng)該去保障什么呢，這筆錢非常大，我們有可能一下子拿不出來那么多錢，或者是我們家根本就支付不了這筆錢，這才叫我們應(yīng)該是保障的一個大病。那保這種病也只是一個醫(yī)療險的問題，那么如果生了大病，我們還會有什么樣的風(fēng)險呢，大家沒有去想過？如果真的是生了重疾躺在床上是不是一兩年都沒有辦法去工作，那沒有工作，我們就沒有收入。

其實(shí)疾病帶給我們的經(jīng)濟(jì)損失是由兩個部分的。第一本是叫收入損失，第二部分才是叫我們因此而花的錢。所以呢，只有大病。和這個退休之前的身故。還是屬于純純粹粹的一個純保障型，因?yàn)樗耆娜シ习l(fā)生概率低經(jīng)濟(jì)損失大這么一個特點(diǎn)。

我出一萬，你給我買這個賠一百萬，這樣子的概率啊，有這種概率，我們才能去以小搏大。那么對于保險公司來說消費(fèi)型的險種就是屬于這樣的模式。那么我們每個人出的錢都非常少，但是呢，誰出了事兒。都會從這個資金池里面拿錢出來去補(bǔ)充這個人。所以消費(fèi)型的保險，如果沒有出事并不是說這筆錢被保險公司轉(zhuǎn)走了，而是說被應(yīng)該拿到這筆賠付的人去拿走了，所以大家對于這種保障型的險種消費(fèi)型的險種，需要有一個清晰的認(rèn)知。那么很多人就會講了。我覺得市場上像你說的這種保險并不多見呀，更多的都是說，哎呀，活到六十歲給我一筆生存生存金。六十五歲開始領(lǐng)養(yǎng)老金，這好像是保生的吧，對這確實(shí)。

保生的保險通常都是屬于儲蓄型的，儲蓄型，那么基本上發(fā)生的概率就是非常高的，尤其是終身險。那么終身，也就是說保一輩子，那么它發(fā)生的概率是百分百的。那在這種情況下的話。我們可想而知保生的保終身的險種，必然要比保死亡保疾病的保險是要貴很多的。那么這個時候呢，我們就大概能看出來啊，我們的家庭情況屬于一種哪一個階段。如果我的家庭預(yù)算比較少，我們家收入比較低，其實(shí)我們是完全可以去買純保障型的險種，而如果我們家的收入比較高，我覺得，這個時候我才應(yīng)該去選擇保終身保身的這種保險。

所以保險是去做風(fēng)險管理的方法之一。對于我們來說，我們要去做保險規(guī)劃的目的就是用最少的錢買到最多的保障，這就是我們的核心訴求，想其他的都是沒用的，不要給孩子存教育金啊，然后存什么婚嫁金之類的，你所有能看到的收益看起來特別高的保險，這都是掩飾出來的，他并不是一個知識的收益率。所以大家一定要注意所見不一定是實(shí)際的。

第二，壽險，醫(yī)療險，意外險，年金分紅萬能險那么多種類，分別有什么保障作用？

功能區(qū)分類：壽險，重疾險，醫(yī)療險，意外險，年金險---重要

按型號分類：分紅險，萬能險，投連險，養(yǎng)老金，教育金---不重要

我們買的分紅險只是一個型號而已，我們可以把分紅險配在這個壽險后者重疾后面。養(yǎng)老金和教育應(yīng)該只是說我買這個保險為了做什么，他們根本不屬于保險的分類。

壽險：簡單來說就是保身故的，也就是說掛了才給錢，所以這種保險都非常的簡單，唯一的比較點(diǎn)就是，反正都是掛了，給錢同樣的保額，誰在這個價格便宜，誰的這個健康告知比較松，我就可以去選擇誰家的受限。

壽險分為定期壽險和終身壽險兩種的。

定期壽險的我們通常會去保障到我們退休之前。也就是說我們剛才所說的年輕時候的身故是用定期壽險來去保障的，那么很多人這個時候會把壽險跟意外險做混淆，說如果退休之前身故的話我們買個意外險不就好了嗎？不會因?yàn)橐馔馍砉拾?，還會有什么事故的原因嗎，當(dāng)然是意外身故能占得比例是非常低的，連百分之十都不到。其實(shí)絕大多數(shù)的身故，都是由于疾病身故，所以呢，我們是需要買壽險才能完全的去規(guī)避掉。這個由于家庭經(jīng)濟(jì)支柱，在退休前帶來的生活風(fēng)險。

終身壽險是做什么呢，終身壽險的，因?yàn)橐惠呑涌偸菚r付的。所以呢，更多地是有錢人用來做資產(chǎn)規(guī)劃的這么一種險種，她也要去做遺產(chǎn)的傳承，比如說我想給后代留五千萬，這個時候。我只要在保險公司放一千萬就可以了，因?yàn)樗幸粋€一比五的杠桿。通常來講這個一千萬放在保險公司，用保險公司的投資水平，那大概會是在七十多歲的時候，賬戶余額會到達(dá)你的這個保額也就是五倍保額。

之前保險公司其實(shí)相當(dāng)于每年給你買了一個定期壽險去滿足你的這個生活的賠付啊，如果是超過了這個年紀(jì)，其實(shí)相當(dāng)于是你自己的錢，去養(yǎng)著自己，只不過是保險公司幫你去投資而已，所以我們家庭經(jīng)濟(jì)狀況有限的人一定是買低壽險，有錢且要做資產(chǎn)傳承的還是買終身壽險。市場上面其實(shí)是有很多的假重疾險它的主險是屬于終身壽險，大家可以去看平安符，它的主險一定是一個終身壽險，然后附加一個重疾，其實(shí)相當(dāng)于身故，本來應(yīng)該給你的錢提前到你得了重疾確診就給你錢。所以這種的是屬于結(jié)構(gòu)設(shè)計上的假重疾，他的本質(zhì)分類是屬于壽險。而平安每年在報自己的這個險種規(guī)模的時候也是報在壽險的種類里面去的。

重疾險:這個重疾那會有兩種損失：一種那是你要花錢去看病，另外一種呢，是你喪失了工作能力沒有了收入。所以重疾險到底是保什么的呢，重疾險保的是你的收入損失，并不僅僅是看病所需的花銷，看病的費(fèi)用是醫(yī)療險，而不是重疾險。所以呢重疾險我們需要去考慮到我們年收入的二到三倍。然后，這個二到三倍里面，第一是你生病的損失，第二個是通貨膨脹，第三要去除那些醫(yī)療險報銷不了的費(fèi)用。所以我們現(xiàn)在很多的家庭，比如說十幾二十萬的收入，其實(shí)你最需要的是重疾險。至少是六七十萬以上的保額并不是十幾萬.

那個代理人在賣重疾險的時候經(jīng)常跟你說，你看一個癌癥花三十萬。那個社保給你報十五萬以內(nèi)掙錢，只需要買十五萬的保額就行了，為什么他會這么去講，因?yàn)檫@根本就不是重疾險所設(shè)計出來的目的。原因，就是說。很多保險公司重疾險買的價格都非常的高，所以如果買一個五十萬的保額的那個價格特別高，代理人怕你壓根兒就承受不了。所以跟你去講你其實(shí)只需要去負(fù)責(zé)醫(yī)療這部分就好了，那如果真的是醫(yī)療的話，我買一個醫(yī)療險就好了，我給你買重疾險的。

那我如果買了一個醫(yī)療險的話，那我的收入損失誰來給我去補(bǔ)償呢，對大家其實(shí)是犯了把重疾險和醫(yī)療險混淆的一個問題，那么反過來講一下我們第一開始講了一個壽險。數(shù)保額應(yīng)該買多高呢，我們已經(jīng)說過壯年時期那一個人出現(xiàn)點(diǎn)什么問題。我們需要把這個錢留給老婆孩子啊，留給自己的老年父母。所以這筆錢需要做到自己家庭收入的十倍二十倍。很多人的壽險，保額都是不夠的。但是呢，定期壽險，價格是非常非常便宜的，所以大家一點(diǎn)都不用擔(dān)心說在我的合理預(yù)算之內(nèi)我不夠錢去買。如果你不夠錢去買壽險，那么一定是你的這個規(guī)劃師或者是代理人。或者是做所謂的賣保險的他給你做的方案是極其有問題的。

醫(yī)療險:分成兩類啊，比較多的兩類，一種是呢，是在重疾險附加的。這種險大部分都是說六千一萬塊錢的保額。保費(fèi)還不便宜，幾百塊錢，其實(shí)這種保險能有什么用，真正有用的，那是一萬塊錢以上的我們要出了大事兒才擔(dān)心自己沒有錢花的，如果是小事兒總能湊到一萬塊錢了，對不對？

所以呢醫(yī)療險我們買高保額的，價格特別便宜，一年只需要幾百塊錢，這種醫(yī)療險呢，是最合適我們的。那這種醫(yī)療險就算是你買到三百萬。一年也只需要幾百塊錢。就算是五十多歲也就只需要一千出頭兒，所以種保險非常非常的便宜，每個人一定要買的醫(yī)療險啊，那么另外一種高端醫(yī)療險的就一般都是幾萬塊錢，那么可以去住國際部這種醫(yī)院，那不是普通的家庭可以去做的，因?yàn)檫@些醫(yī)院的我們肯定不會去看大病的，如果真的是大病，我們肯定會去三甲醫(yī)院去看。所以呢，對于一般的家庭來說，我們有一個百萬醫(yī)療險就可以.

意外險：意外險的，那就是保意外的，一般有綜合意外和交通意外。其實(shí)呢，意外是涵蓋所有的壽險里面。所有的意外風(fēng)險都在壽險里面。所以只要你的壽險額度買的足夠高的話，我們買意外險，唯一的意義就只有意外醫(yī)療了。所以保額不必攀高，如果大家是想買一個很高的意外險，應(yīng)該是認(rèn)真的想想我是不是應(yīng)該買的是壽險，而不是一個意外險。

那么當(dāng)然，交通意外險的價格非常的便宜，保額也很高，所以大家可以拿來給壽險是做補(bǔ)充。那么這種意外險，千萬不要去買那種交十年保三十年三十年以后保額保費(fèi)返還一百二十五一百四十的這種保險。那么意外險是唯一一個不會因?yàn)槟挲g增長而增長保費(fèi)的一個險種，大家不用擔(dān)心保費(fèi)會長。而且呢，你現(xiàn)在買一個意外險，兩百就可以了，那么你買一個長期的，需要一兩千。你的保費(fèi)預(yù)算是非常有限的，你應(yīng)該把錢花到刀刃上。更多的去買壽險買重疾買醫(yī)療而不是去買意外。

年金險：公司非常高額利潤來源的一個險種之一，年金就是年年給金子。這就是每年從保險公司領(lǐng)錢出來就是屬于年金險。那這種險我們通常會用做養(yǎng)老金教育金，所以我說養(yǎng)老金教育金，他只是一個目的，并不是一個險種。那么現(xiàn)在這種年金險的保險公司通常都會玩很多的花樣，保險公司開門紅做的險種通常都是年金險。附加一個萬能賬戶或者是年底（分紅）型。那這是什么意思呢，大家一定要注意年金險坑是非常大的。那么它所謂的說啊，保底收益率三百，利息3.5，他只是一個萬能賬戶并不是你的主險。也就是說你的年金每年要出來了一筆錢對不對里出來的這筆錢其實(shí)相當(dāng)于是你本金的利息，比如說你一年交十萬OK，我一年領(lǐng)你五千塊錢，五千塊錢放到萬能賬戶里面去享受一個百分之3.5或者是百分之3的保底利息，那你想一想這個利息相當(dāng)于是利息的利息。

等他給你去回本，就給你去賺大錢，有沒有可能性，當(dāng)然沒有可能了，所以千萬不要被附加險的保底收益所迷惑，認(rèn)為是你本金的。然后呢，所有的年金險的利益也是都是假設(shè)你一毛錢都不領(lǐng)的情況下。才有可能拿到那么多錢，那你不可能。一毛錢都不領(lǐng)的，很多人都是邊里邊里這里賬戶沒有那么多錢了，就算你一筆都不理你，最終也不會有那么高的收益。因?yàn)楸ｋU公司的利益演示表。保險公司最官方的那一套，通常來講不是很高，你去看中檔和低檔之間，就是你能拿到的錢。那么對于下面的賣保險的人來說，這個表通常都是作假的。

比如說我們2017年的收益比2016年增加了百分之一百零七，OK，什么叫增加百分之一百零七。并不是說你的收益就有那么高，上一年百分之一，這一年，如果是百分之1.07，那也叫百分之增長了一百零七，他根本就沒有去寫上一年是多少。所以這樣子去打擦邊球，這是非常可惡的一件事情，或者有些公司說啊，我們這個去年我們之前的每一年都會比我們公布的預(yù)期收益率要高，怎么會高呢，歷史上是有一年特別高，2015年，那么他用2015年的實(shí)際收益率去幫你推算了過去十年的一個演算。這也是一種障眼法，明明只有一年那么高，你把過去十年你怎么沒法2008年0的時候?qū)懮先ツ兀克赃@也是保險公司玩的套路，大家一定要睜大眼睛看清楚這些數(shù)據(jù)上面的套路，是非?？膳碌?。

分紅險的坑很多，我們普通人不要去碰，你連退保都很困難，你會發(fā)現(xiàn)進(jìn)退兩難。

萬能險：傳統(tǒng)型是很虧的，新型的萬能險是非常好的險種。五點(diǎn)幾的收益率，然后一年就可以拿出來了，你可以完全放心的把它當(dāng)作一個理財產(chǎn)品去買，但是這種保險，現(xiàn)在已經(jīng)越來越少了，能買到的地方也越來越少，如果有，大家完全可以把它當(dāng)作是一個理財產(chǎn)品去買，沒有任何的問題，萬能險是世界上唯一一款可以帶你的條款合同里寫清楚保底又保本的一個產(chǎn)品。

那么傳統(tǒng)萬能險是什么呢？它會扣你很多的初始費(fèi)用，大家回去把自己的智慧星智能星這些保險翻開以后，看看這個里面是不是有初始費(fèi)用一欄第一年扣百分之五十，第二年百分之二十五，第三年百分之十五，第四年第五年百分之五。以后你進(jìn)去了一筆錢，先扣你百分之五，這叫初始費(fèi)用。所以傳統(tǒng)型萬能險的初始費(fèi)用非常的高，而新型的那種險的初始費(fèi)用是非常低的可以忽略不計，或者說他今天扣了也要返還給你。所以這種萬能險如果買的是傳統(tǒng)型，我們其實(shí)是比較被動的，我們?nèi)绻虚g去更換要去退保，其實(shí)是也是有損失的。但是損失確實(shí)會比分紅型要小一點(diǎn)，所以萬能險還算是比較有良心。

投連險：千萬不要去碰它，綁定的全部都是股票的賬戶，，那也就是說股票長了你就好股票跌你就不好，你還不如直接去買個股票。

養(yǎng)老金教育金：本質(zhì)是理財產(chǎn)品，所以我們一定要拿理財產(chǎn)品的要求來要求養(yǎng)老金和教育金。而不是被忽悠一下說，二十年回本，十年回本，憑什么我的理財產(chǎn)品要十年或者二十年回本呢，我要去銀行買個理財，你能允許他十年二十年回本嗎，當(dāng)然不行，那必然不行，你們?yōu)槭裁茨苋ト萑瘫ｋU公司怎么去忽悠你們呢.

所以呢，醫(yī)療險還是必須要有的，你們家的稅后收入的百分之十就是你們?nèi)业念A(yù)算。記住一定是全家不是一個人的。如果有人跟你說保險預(yù)算可以發(fā)到百分之十五或者二十那一定是誆你的。所以大家想想我們要用這么少的預(yù)算去給全家買齊保障，而且不能有風(fēng)險的漏洞，這確實(shí)不是一件容易的事情，我們預(yù)算最少我們也是要把我們的保額做夠。保額做夠了，我們才能保證我們出事兒的時候是真正能陪到錢的，這個保險買了是有用的。

那么對于小朋友應(yīng)該買什么呢，好多人買保險最開始都是因?yàn)槲乙o你們家庭的小朋友買個保險。對于小朋友來說最大的保障，是大人，只要兩個大人健健康康的，能掙錢能在。那么小朋友一定不會出什么太大的問題。所以完全沒有必要給小朋友買壽險，因?yàn)樗麤]有經(jīng)濟(jì)收入,沒有經(jīng)濟(jì)收入，如果他不在的話是沒有經(jīng)濟(jì)損失的。但是小朋友要買重疾，因?yàn)樾∨笥焉眢w健康狀況好，價格比較便宜，還有醫(yī)療和意外險也是必備的。

第三，常見專有名詞解釋~~

猶豫期：從你的保單承保的那一天開始，是有十到十五天的猶豫期。

十到十五天的猶豫期在這里猶豫期之內(nèi)，你退保的話是沒有任何的經(jīng)濟(jì)損失的只有十塊錢的工本費(fèi)損失。所以大家呢，跟業(yè)務(wù)員買完保險了，立馬就讓他趕緊把你的合同給送回來，一定要見到合同。不能說合同還沒收到，先看到了一個回執(zhí)，回執(zhí)簽了以后你就沒有后悔的可能性了，因?yàn)楝F(xiàn)在的代理人特別精明，他會先給你回執(zhí)。然后等回執(zhí)交了以后你的猶豫期都已經(jīng)過了過了兩三個月，再把保單送給你，你這個時候去看保險合同。且不說，你看不懂啊，就是你看著東西也來不及了，你來不及去退吧，對大家一定要注意一定要利用好你的猶豫期從你扣完費(fèi)的第二天起這個保險就承保了，白紙黑字，看看你的黑合同上面寫的是什么，只有合同上面承諾的東西才是靠譜的，我們只看合同。

健康告知：這個時候千萬要認(rèn)真的去填寫，不要被代理人忽悠說，只要兩年不住院就可以啦，到時候出事兒，我?guī)湍愀愣?，這些話不要信，老老實(shí)實(shí)的做告知。為什么中國的理賠糾紛會那么多兩點(diǎn)，第一客戶自己根本就不知道自己買什么保險。賣保險的把這個保險說的天花亂墜，說什么事兒都可以找保險公司。OK出來以后去找吧，根本就不在合同賠付的范圍之內(nèi)，第二種糾紛，如實(shí)告知什么有沒有什么病癥，這個告知是指標(biāo)超標(biāo)都算的，什么都沒有告知這個時候到了保險公司去辦公室一查，你之前有那么多的并沒有告訴我當(dāng)然可以跟你拒保了。

保費(fèi)，保額：保費(fèi)就是你出的錢,保額就是保險公司給你陪的那筆錢。

所以如果我們要去算一個保險的保險杠桿有多大，那么我們就把所有的總保費(fèi)乘到一起，每年交多少乘以二十年，然后和你的保額相比。如果沒有杠桿，這個保險都不要去碰它，沒有杠桿，我自己都能付得起這個錢付保費(fèi)的保險干什么呢，我還不如自己存錢。

受益人：最好是填指定的，而不是法定的，如果是法定的話就會被當(dāng)作遺產(chǎn)分掉了。

定期消費(fèi)型，返還型：只有定期險才有消費(fèi)型和返還型之說，定期消費(fèi)型就是這段時間內(nèi)，如果不出事兒就消費(fèi)掉了。那如果是說定期返還型，你沒有出事兒呢，我還要把保費(fèi)還給你，這就屬于返還型，那么通常返還型的價格是消費(fèi)型的三倍以上最少的三倍。多的五倍六倍都有。所以，如果是買個定期保險千萬買消費(fèi)型的。我寧愿你把這筆錢存下來放到銀行里面去，我也不想讓你去買一個返還型的每個低保額沒有用的

那么終身有沒有消費(fèi)型和返還型的，也有，但其實(shí)是不常見的終身消費(fèi)型的保一輩子，就是在2016年底的時候特別流行那么一陣兒。就是說保終身的，然后呢啊，在七十七歲的時候或者是說六十六歲八十八歲啊你把你所有交的保費(fèi)返還給你.這種終身返還型的，這種保險的陸續(xù)都停售了.反正給你的錢就是給你多少的保費(fèi)這個價一筆就轉(zhuǎn)過來了.