來源： 全國金融同業(yè)

很多人想從事風(fēng)險管理，覺得這個工作不用低三下四做營銷，不用應(yīng)酬，喝酒。更多的是技術(shù)與分析，有積累，成為專家。而且錢多，穩(wěn)定。權(quán)力大，對業(yè)務(wù)有生殺大權(quán)。其實這些多多少少有些誤解。

任何企業(yè)都是要盈利，一把手都是高度重視市場與銷售，對于銀行就是公司部。所以有志向做一把手行長的年輕人不妨以此為起點。我們?nèi)宋沫h(huán)境就是出問題前沒有人重視，一出了問題就救火。事后諸葛亮。

風(fēng)險管理包括信用風(fēng)險，市場風(fēng)險，操作風(fēng)險三大塊。而目前利率工具，信用工具，例如互換，信用衍生品，利率衍生品應(yīng)用比較少。操作風(fēng)險銀行這一塊剛剛起步，工總行做了些?，F(xiàn)在損失數(shù)據(jù)還是不全不完善。談不上廣泛應(yīng)用。

各種行業(yè)分析，Var蒙特卡羅模擬，情景分析有，但意義不大。所以風(fēng)險管理變成了打雜。操作風(fēng)險管理變成了稽核檢查，信用風(fēng)險管理變成了信貸審批。

前臺部門，一切都是為了把業(yè)務(wù)做成，其他部門都要支持，風(fēng)險管理搞什么呢？說難聽點就是擦屁股。

問題客戶通通移交給風(fēng)險管理部去做。救死扶傷。類似老軍醫(yī)，包治各種疑難雜癥。準(zhǔn)備各種訴訟材料，參加法院審理，執(zhí)行，是主要工作。所以為什么風(fēng)險管理部有很多律師出身的。

市場部是和好客戶打交道，都和諧。風(fēng)險部則是和不那么好的客戶打交道，工作的復(fù)雜決定了需要更高的交際能力和應(yīng)酬能力。所謂霸氣與匪氣。

銀行的主要風(fēng)險還是信用風(fēng)險，其中貸款風(fēng)險是主要內(nèi)容。

銀行要給一個客戶做貸款，一般前提是該客戶 在銀行有較長時間的結(jié)算關(guān)系，有賬戶流水，更重要的是日常企業(yè)財務(wù)到銀行對公柜臺儲蓄柜臺辦理各種業(yè)務(wù)透漏出來的一些信息，客戶經(jīng)理會和企業(yè)財務(wù)聊，從而獲知企業(yè)的運作情況以及資金需求，傳統(tǒng)上一般不和陌生客戶打交道。

當(dāng)企業(yè)符合一定條件了，銀行才開始介入授信放款，包括主動向客戶營銷信貸產(chǎn) 品或客戶主動申請貸款。

借款人通過貸款銀行進行日常結(jié)算，銀行通過檢查賬戶往來，可以發(fā)現(xiàn)一些信息（不是全部，更多的信息要靠銀行與企業(yè)日常的打交道聊天，走訪獲知），例如近期借款人貸款1000萬購買100 臺汽車，那么1000萬支付出去以后，正常情況下后面陸陸續(xù)續(xù)會有汽車銷售收入進賬，比如一周進展幾十萬，那么這就是汽車在銷售。

如果一個月內(nèi)沒有任何進 賬，那么銀行就會很緊張?。。?/span>還有借款人繳稅、水電費支付都是通過銀行代扣代繳、工資通過銀行代發(fā)。

銀行通過觀察其支付是否中斷、是否明顯減少等，來判斷企業(yè)經(jīng)營是否發(fā)生重大變故。

分析賬戶交易流水本身就是一種本事，流水又和銀行系統(tǒng)參數(shù)息息相關(guān)。

這一點和沒有結(jié)算業(yè)務(wù)的貸款公司不同，他們沒有結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，雖然貸款公司可以索取客戶的流水，但是一方面流水可以PS，而且不同銀行的流水格式參數(shù)千差萬別，貸款公司又如何識別真?zhèn)危烤退闶钦娴?，又如何識別有效信息？ 而且銀行系統(tǒng)時不時的更新升級，很多同樣一個科目又有各種入賬方式，隔行如隔山。流水要分析，但是不是全部。

所謂銀行信貸風(fēng)控，就是對每一個細節(jié)深入細致的熟悉，而不是空洞的FRM之類的理論。所以要到銀行作風(fēng)控，首先你要熟悉銀行的結(jié)算系統(tǒng)，對公要熟悉，對私也要熟悉。

不少互聯(lián)網(wǎng)公司也有辦法，通過一些互聯(lián)網(wǎng)信息，類似人肉搜索方式做風(fēng)險控制，運用大數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)挖掘，機器學(xué)習(xí)，反欺詐等計算，批量化操作。

這是一個有意義的 嘗試，互聯(lián)網(wǎng)公司目前都是燒錢期，成熟的商業(yè)模式會如何，還未得而知。

大數(shù)據(jù)固然重要，而作為銀行人，往往我們要關(guān)心的是小數(shù)據(jù)，與手里的客戶相關(guān)的小數(shù) 據(jù)。

結(jié)算數(shù)據(jù)類似于抽樣，從客戶成千上萬的變量中抽取最能代表客戶風(fēng)險狀況的東西——現(xiàn)金流信息。有時候做好了現(xiàn)金流分析，已經(jīng)能夠判斷風(fēng)險80%,當(dāng)然 客戶的一些社交網(wǎng)絡(luò)信息，如微博、qq信息，微信信息重要不重要，有時候的確很重要，權(quán)當(dāng)一種預(yù)警信息吧。

對于那些小微貸款，客戶處于社會底層，不在金融 體系里，賬戶都沒有，更別說結(jié)算，那么只能用互聯(lián)網(wǎng)抓瞎，權(quán)作一種聊勝于無。

對于銀行來說，直接放棄這些客戶是比較保險的做法。

擔(dān)保方面的熟悉。第一還款來源前面已經(jīng)談過了。下面說說第二還款來源。

抵押物：要熟悉各種抵押物，房產(chǎn)，房產(chǎn)有幾種類型，各有什么政策風(fēng)險？抵押登記如何辦理？他項權(quán)證也有假的哦，我親歷過，房管局和借款人串通起來騙貸幾個億！?。」蓹?quán)質(zhì)押如何辦理，政府哪個部分受理？出了風(fēng)險如何處置？有哪些障礙？汽車抵押如何控制？如何拖車？

所以銀行風(fēng)險控制，就是這些細枝末節(jié)的東西，一個小細節(jié)失控，就是幾個億的漏洞?。?！

做了十年風(fēng)險管理，說說自己的體會。

年少時，認為要專業(yè)，什么VBA\SAS\CFA\FRM\風(fēng)險案例模型研究一大堆，其實到了后來發(fā)現(xiàn)，做好還是要團隊，要管理，要整合資源。也即是另一種 能力。

專業(yè)的知識，可以補救，能力提升則不易。明明知道哪些事情該如何做，但是具體的事情要人去做，手下的人品質(zhì)出了問題，再強大的風(fēng)險控制體系，都無濟 于事。人防物防技防?，F(xiàn)在過于偏重技術(shù)，例如用大數(shù)據(jù)建模篩選信貸客戶，用行為模型做貸后管理。

其實銀行里面，更多的強調(diào)人品的作用。太過聰明的人不適合做銀行。

例如前段時間炒得沸沸揚揚的，某P2P公司，業(yè)務(wù)員造假資料，騙貸款。這種事情就是金融機構(gòu)最擔(dān)心的事情，一般傳統(tǒng)金融機構(gòu)這一塊做的 比較好，員工流動性小，歸屬感強，比較在意自己的長遠職業(yè)規(guī)劃。

目前很多新型金融機構(gòu)，如互聯(lián)網(wǎng)金融等，對技術(shù)的重視程度太高，技術(shù)其實是雙刃劍，一個金 融機構(gòu)過于重視技術(shù)，人品風(fēng)險就比較大，人沒了人情味，沒了感情，對單位沒了感情，僅僅為了比較高的薪酬，短期化行為就比較嚴(yán)重。

固然，新型互聯(lián)網(wǎng)金融， 短期內(nèi)可以發(fā)展很大，但是一旦大了，必然面臨銀行一樣的成長煩惱，如何管理人員，如何樹立價值觀。人員、業(yè)務(wù)管理不好，本身就是巨大風(fēng)險。

這時候，一個機構(gòu)的風(fēng)險往往不來自于外部，而是內(nèi)外勾結(jié)。員工流動性極大的機構(gòu)，比如風(fēng)險極高。

到了一定位置，什么樣背景的風(fēng)控總監(jiān)都有，有的來自政府，人民銀行，銀監(jiān)局，有的來自律師，有的就是行內(nèi)的，如公司部老總調(diào)任風(fēng)險部老總，風(fēng)險部老總調(diào)任支行行長，這種調(diào)任很普通，沒有什么特別的理由，因為必須定期輪崗。

所以年輕的時候，更多的要去歷練，多崗位歷練，不要一開始就定位，就是風(fēng)險控制，這樣很局限，風(fēng)險控制要跳出理論框框，不懂業(yè)務(wù)能做風(fēng)險控制嗎？不懂業(yè)務(wù)細節(jié)，連風(fēng)險在哪里都不知道，何談風(fēng)險控制？

不懂管理能做風(fēng)控嗎？風(fēng)控措施要執(zhí)行，如何激勵下屬去執(zhí)行？

到了更高層面，一個副行長既要分管個金部，公司部、風(fēng)險部等等。

誰說你就不能到這個層面呢？

職業(yè)可以從行業(yè)分，專業(yè)分：風(fēng)險控制、銷售、財務(wù)、法務(wù)、辦公室

也可以分為：研究類、決策類、執(zhí)行類、協(xié)調(diào)、領(lǐng)導(dǎo)

風(fēng)控知識，我相信，一年半載就都知道了，但是做好卻不容易，很多事情到了風(fēng)控這里，就是硬骨頭，有的人領(lǐng)導(dǎo)能力強，善于協(xié)調(diào)地方政府、協(xié)調(diào)上下級，輕松搞定很多硬骨頭，而有的人雖然知道事情如何做，就是做不了，協(xié)調(diào)不下來

為啥干銀行要好酒量呢，大家都知道和公安、法院搞好關(guān)系，對于風(fēng)險控制有多么重要?。?！

做了那么多調(diào)查研究，模型數(shù)據(jù)分析，最后應(yīng)該是一頁A4紙，上面列出要找誰，解決什么問題，到此為止，切入正題，約出來吃飯，喝酒，酒場搞定問題即可。

模型也好，分析也罷，都是know why，要解決問題，要know who。

為啥銷售也能作風(fēng)控，就是他不需要知道前面的細節(jié)，只要解決掉A4紙上面的問題即可。

找到目標(biāo)關(guān)鍵人物，投其所好，吃喝玩樂，吹拉彈唱，搞定這個人，又是另外一種本事

跳出風(fēng)控看風(fēng)控，你會看到另外一個世界。

舉個例子，一筆抵押貸款,抵押資產(chǎn)是商業(yè)房產(chǎn)，但是歷經(jīng)幾任行長都沒能徹底妥善化解掉。官司打到最高人民法院而且勝訴。但是至今無法執(zhí)行。其中故事可以寫幾本書。

大家都以為房地產(chǎn)抵押最保險而且銀行最多的貸款也是房產(chǎn)抵押貸款，風(fēng)控處置流程知識大家都知道。

但是具體如何操作，真的要靠交際能力，和人民銀行銀監(jiān)局地方政府（甚至消防隊這種部門）法院媒體地痞流氓方方面面搞好。

你處置了這個房產(chǎn)，舉報紀(jì)委來查你處置流程，雖然是真金不怕火煉，但是搞得行內(nèi)行外沸沸揚揚，搞得你聲名狼藉一身騷，就這樣一個最簡單的最安全的房產(chǎn)抵押例子，都有這么復(fù)雜，更不要說什么擔(dān)保公司擔(dān)保汽車抵押股權(quán)質(zhì)押人保貨押乃至信用類。

這個FRM教材不會寫。在銀行有很多這樣的陳年老帳，風(fēng)控都不愿意碰。而真正有魄力啃下這些硬骨頭的往往是非科班出身的，退伍兵，銷售出身之類的，腦子靈活下手夠狠。

賴賬的很多都是狡詐之徒，學(xué)歷往往不高，大學(xué)出來的風(fēng)控人員按常理出牌反而畏首畏尾，所謂知己知彼，百戰(zhàn)不殆。

在中國做風(fēng)險管理，大部分時間消磨在這種人際關(guān)系上。做得好的，爭取到政府領(lǐng)導(dǎo)的支持，在政府公檢法司、宣傳、紀(jì)檢監(jiān)察的強大攻勢下，很多壞賬及時化解。

所謂妥善處理，就是擺平方方面面的關(guān)系。一個方面沒有照顧到，留下尾巴，就為更大的風(fēng)險埋下伏筆。關(guān)系處理不好，就是矛盾，遲早要產(chǎn)生風(fēng)險。風(fēng)險也是人與人之間的博弈，斗智斗勇。

現(xiàn)在技術(shù)發(fā)達了，企業(yè)上了ERP，銀行上了信貸管理系統(tǒng)，加上互聯(lián)網(wǎng)，大數(shù)據(jù)橫行。人與人之間的隔閡變大了，貸款從網(wǎng)上手機上申 請，銀行也用大數(shù)據(jù)建模型管理貸款。

從原始社會的打架，到現(xiàn)代黑客戰(zhàn)，類似于軍備競賽，反欺詐手段高明了，欺詐手段也升級了。信用還是要靠人與人之間的感 情建立的，銀行與企業(yè)之間沒有合作與感情，那么很難說風(fēng)險管理就很強大。

要讓企業(yè)認為這個銀行是值得尊敬的，是有血有肉的，是值得長期打交道的，而不是冷 冰冰的數(shù)據(jù)與模型。一旦大數(shù)據(jù)系統(tǒng)檢測到企業(yè)數(shù)據(jù)指標(biāo)不合格，立馬停止授信額度，抽貸，斷貸，逼死企業(yè)。這種大數(shù)據(jù)征信，防范了一時的風(fēng)險，但是傷害了企 業(yè)。

未來是不是銀行都要變成互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)公司？我感覺傳統(tǒng)的銀行，人海戰(zhàn)術(shù)，社區(qū)金融，身邊的銀行，小區(qū)銀行，這種方式還是有生存空間的。

隔壁王二狗要貸點款，填一堆報表，該網(wǎng)點客戶經(jīng)理到網(wǎng)上去錄入一大堆數(shù)據(jù)，電腦自動到滿世界去搜索一下王二狗的活動（微博發(fā)言、qq記錄、大眾點評，可穿戴設(shè)備數(shù)據(jù)庫看看他幾點起床、在哪里吃飯，在哪里活動，有沒有出入不良場所，心跳多少，脈搏多少，健康幾何），再用數(shù)據(jù)挖掘，機器學(xué)習(xí)技術(shù)，給王二狗畫一個像？一分鐘后，機器說，能批多少多少？這種模式很快，速度快，效率高，機器學(xué)習(xí)，就是人給機器打工。甚至以后連信息錄入的工作都不需要人工了，自助貸款機，的確，我們連身邊的活生生的人都不相信了，反而要依靠機器才能認識一個人，王二狗人品如何，鄰居說了不算，機器說了算，而且機器可以積累經(jīng)驗，增長智慧。一個審批人的經(jīng)驗增長速度遠遠趕不上機器學(xué)習(xí)智慧的積累程度。

人與人之間的隔閡越來越深了。

無信任不金融，互聯(lián)網(wǎng)降低了金融準(zhǔn)入門檻，但信任門檻永遠在那里。金融的發(fā)展基礎(chǔ)，是建立在“信任”之上，信任的門檻永遠擺在那里，金融機構(gòu)只有通過服務(wù)的方式取得客戶信任，才有機會開展金融。至于該如何獲取信任，絕不僅僅是技術(shù)。

做風(fēng)險的很多時候要和法律打交道，而法律法規(guī)經(jīng)常變化，有時候一個不經(jīng)意的變化，就會導(dǎo)致很多業(yè)務(wù)翻新。

例如，2015年8月6日，最高人民法院發(fā)布了《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，核心是企業(yè)間直接融資渠道的逐步合法化、廢除四倍利率上限標(biāo)準(zhǔn)、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺擔(dān)保的合法。

大家可能不會太在意這個東西，但是，這個卻極大的影響征信模式。

這個司法解釋，明確了企業(yè)借貸的合法性，而目前悲催的是企業(yè)之間的借貸未入人行征信而且技術(shù)上也不可能納入?。?！依靠征信系統(tǒng)的銀行將無法掌握企業(yè)的實際負債情況。

而且企業(yè)法人或負責(zé)人的個人借貸行為有可能需要企業(yè)承擔(dān)責(zé)任，這一部分在企業(yè)的財務(wù)報表里無法反映，會增加銀行授信調(diào)查工作的難度。

公安、國土、房管、工商、稅務(wù)、保險、證券、社保、郵政、金融、電信等部門。

很多人會說不善社交，于是躲在銀行后勤做風(fēng)險，而支行的風(fēng)控要和客戶打交道，就躲到分行去做風(fēng)控，分行要和客戶打交道，就躲到總行去做風(fēng)險模型，做科學(xué)家，做博士后，做課題。

就好像本科找不到工作就讀研，研究生找不到工作就讀博。其實呢，要學(xué)習(xí)，提升自己的能力，領(lǐng)導(dǎo)能力，營銷能力，交際能力。

銀行工作就這些，無論哪個層次的風(fēng)險管理，都是，社交第一。風(fēng)險管理，有的時候是很強調(diào)及時性。

過時的信息沒意義。體現(xiàn)著資料上的，都是歷史信息，什么企業(yè)審貸資料。要像情報人員一樣去了解信息，而很多諜報人員，都是社交高手。

千萬不要迷信技術(shù)。你說審查技術(shù)高，是神仙，掐指一算，運籌帷幄，決勝千里？NO，不會的。

你再牛逼，能比銀行副總牛嗎，老總的社交圈子廣，國內(nèi)國外到處飛，其實國內(nèi)的商業(yè)圈子還是比較小，誰誰誰干了什么事，只有圈內(nèi)人知道，再牛逼的信貸調(diào)查審查畢竟還在一個公 司基層，你的社交圈子決定了你看到的都是文本資料，靜態(tài)資料。

而重要的風(fēng)險點，往往是從社交場合上觀察打探到的。富人圈里傳出來，某某某又在哪里投了個啥項目，失敗了。層次不一樣，看到的東西絕對不一樣。

所以千萬不要局限自己，自作牢籠，坐坐井觀天。銀行的一切工作，無非就是風(fēng)險和營銷。

很不對等的是，客戶經(jīng)理以及審批人員，都 在基層，而決定企業(yè)風(fēng)險的是企業(yè)高管。由于這種生活社交的不對等，決定了我們的審批審查了解的信息都十分滯后。

而審貸委員會的成員，稍稍能和企業(yè)老板一起 出現(xiàn)在一些社交場合，所以你會發(fā)現(xiàn)，有時候委員會會說一些新的信息，而這些信息審查人員是不了解的。有時候，行長說能放的貸款，審查人員是不會理解的。

不要窩在辦公室，埋頭在一堆堆企業(yè)申報的材料里，做各種復(fù)雜的財務(wù)模型，搞來搞去，沾沾自喜，以為自己好高明，發(fā)現(xiàn)了什么風(fēng)險點。

套用我以前老板說的，像個兔子在草叢里面打滾。PAPER WORK。沒用的。站的高，才能看得遠。

所以有的時候，市場部老總調(diào)任風(fēng)險總監(jiān)，而不是風(fēng)險經(jīng)理提拔為風(fēng)險老總。因為層次在那里決定了他的視野和高度已經(jīng)遠遠超越了一個風(fēng)險經(jīng)理對風(fēng)險的理解。

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