本文適用于購買人生第一輛代步車的汽車小白們。
很多人一談到理財，就會想到要強制儲蓄，要斷舍離，要控制自己的消費欲望，要追求50％的結(jié)余率等等。
我曾經(jīng)也因為自己手里的存款不夠多而非常焦慮，于是我不敢花錢買東西，日子過的緊緊巴巴，甚至因為H先生買了我認為沒多大用處的東西而發(fā)脾氣。
可是理財不就是為了更好的生活嗎？當生活因為理財變得不快樂，我就開始思考自己是不是本末倒置、過分緊張了。
就在這樣的心態(tài)下，偶然的一天我和H先生搖到了車牌號，擁有了購車資格。
思考糾結(jié)了很多天，我決定購買一輛剛需代步車。因為我慢慢意識到：生活從來都不是一件簡單的事兒，理財也不是。我們不必把自己當成苦哈哈的苦行僧，過分壓抑自己的欲望。
所以在我們還年輕、擁有無限可能的時候，時不時地獎勵自己一些糖果，來表揚自己的付出和努力，形成良性的循環(huán)，讓人生變得更有樂趣。
于是，我和H先生開始了我們的購車歷程，在這里跟大家分享購車過程中的小經(jīng)驗和小技巧。
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02
購車廣撒網(wǎng)，裸車優(yōu)惠最實際
每家4S店的優(yōu)惠情況都不一樣，并且存在嚴重的信息不對稱問題，最好的方式是選中自己心儀的車型以后，給相應的每家4S店都打電話問清楚。
需要了解的問題包括裸車優(yōu)惠、貸款貼息情況、上牌代理費、購置稅、保險、保養(yǎng)、是否有贈品等等。我們打電話的時候，4S店的銷售一般不愿意在電話里透露更多的詳情，傾向于讓我們到店詳談，為了降低交通成本，這時候就需要跟銷售多磨一磨了。
在優(yōu)惠方面，我認為裸車優(yōu)惠是最實際的，畢竟便宜的是錢。上牌代理費也很容易出現(xiàn)水份，所以這塊也是可談的。至于贈品之類的，可以在其他已經(jīng)爭取不了的前提下多爭取一些。
一般節(jié)假日的車展上優(yōu)惠力度會比平時大一些，季度末年末情況也類似，畢竟到了年底4S店也會有銷售壓力，你懂的。
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03
巧用車貸，讓現(xiàn)金流不再緊張
即使能全款買車，我的建議也是貸款買車，這樣能保證一定的現(xiàn)金流，也可以把省下來的錢拿來理財了。如果理財收益超過了貸款手續(xù)費，那就是穩(wěn)賺不賠了。
一般情況下，貸款買車，有五種方式：
信用卡分期、銀行車貸、汽車金融公司、汽車融資租賃、以及小貸公司或P2P。
按照規(guī)定，車貸額度一般不會超過車價的80%，如果是商務用途，額度會更低一些。
信用卡購車貸款比較方便，利率也最低。但局限性不小，只有銀行合作的品牌汽車經(jīng)銷商，才支持信用卡貸款。
很多品牌，都無法使用。
我們原本打算用招商銀行信用卡貸款，因為看到招商銀行信用卡車購易官網(wǎng)上，剛好我們選中的車型是有貸款優(yōu)惠的。
結(jié)果問了一圈4S店以后發(fā)現(xiàn)，雖然招商銀行名義上跟他們有合作，但其實4S店并沒有把合作推進下去，原因是招商銀行給4S店的優(yōu)惠太小，所以4S店不愿跟招行合作。
這就是現(xiàn)實情況，存在太多的信息不透明，所以需要我們一一去調(diào)查，去求證。
銀行車貸利率也不高，但需要準備很多資料，包括：身份證、戶口簿、結(jié)婚證或單身證，以及收入證明、半年內(nèi)的流水賬單、納稅證明等。而且通常還要用汽車做抵押，這樣額度更高、放款更容易。
但很多銀行有額度上限，比如最多貸50萬。
汽車金融公司呢？最大的優(yōu)勢是限制小，對戶口等等沒有硬性要求，而且，貸款方式也比較靈活，更容易申請5年期貸款。
有時候，汽車金融公司還會做一些手續(xù)費優(yōu)惠活動。大部分人，會通過4S店，選擇用這種方式來貸款。
當然，以租代購的融資租賃方式購車，也可以考慮，只不過合同、手續(xù)上等一些流程上，更加復雜一些。
小額貸款或者P2P我們就暫時不考慮了，因為貸款利率較高。如果實在沒錢，可以選擇這種方式。
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04
車貸有差異，函數(shù)來對比
即使選中了貸款平臺，也要對比一下不同首付比例不同貸款期限，會帶來的不同情況。對比方法可以用我之前科普過的FV函數(shù)。
舉個栗子，比如你要買一輛14萬的車，4S店給你提供了兩種貸款方案：第一種是首付60％，貸款期限兩年，手續(xù)費3400 ；第二種是首付50％，貸款期限一年，手續(xù)費2000；兩種貸款方式都是沒有利息的。那么選擇哪種更劃算呢？
如果你預計到你未來一年收入不穩(wěn)定，可能無法在一年內(nèi)把貸款還完，那么你可以選擇第一種貸款方案。
如果你本身已經(jīng)有了還款的錢，未來一兩年不用擔心貸款還不起的問題。那么對你來說，問題就是你用貸款的錢來進行理財，理財收益是否能超過手續(xù)費。
這個時候我們可以用FV函數(shù)來算一筆賬。
再次溫習一下FV函數(shù)公式：FV=(rate,nper,pmt,［pv］，［type］）。
我們假設理財?shù)哪昊找媛适?％，那么每月的年化收益率就是0.42%。
第一種方案：兩年手續(xù)費3400，rate是0.42%,時間期限nper是24個月，首付84000，貸款56000，那么現(xiàn)值pv=-56000(負值表示現(xiàn)金流出，因為你是拿出5萬6出來進行理財，是你的投入，所以是負值）。
每月還款2333，所以pmt=2333,所以FV=(0.42%,24,2333,-56000)。
計算出來FV=3144.45。
也就是說，采用第一種方案，你兩年以后獲得的理財收益是3144.45元，低于了手續(xù)費3400元。
同理，可算出第二種方案的FV=1974.89元，與手續(xù)費2000元基本持平。
雖然差異不大，但是仍然能夠看出，在理財年化收益率為5％的前提下，第二種方案要優(yōu)于第一種方案。
有人可能會有疑問，如果我的理財年化收益率更高呢？
假設理財年化收益率為12％，那么算出來第一種方案的理財收益是8176.05元，第二種方案的理財收益是4900.71元。很明顯第一種方案更優(yōu)。
所以其實是取決于你的理財年化收益率。我粗略算了下，當理財年化收益率大于6％的時候，選擇第一種方案更佳，每月還款壓力也會更小。
上述就是我們買車過程中總結(jié)出來的經(jīng)驗。買車是一件綜合考慮的事情，雖然我提倡年輕人不應該太過分壓抑自己的欲望，畢竟理財是為了更好的生活。
但是如果買車是非剛需，那我不贊同盡早買車，畢竟車是一件消耗品而不是增值品。從你買入的那天起，它就開始貶值了。
希望每個小伙伴都能在規(guī)劃好的前提下，用最劃算的方式買到自己最心愛的車。如果你也有相關的購車經(jīng)驗，歡迎留言與我分享。
