網(wǎng)上經(jīng)常會(huì)看到這樣的提問(wèn)“我今年xx歲，該不該開(kāi)始理財(cái)呢？”或者“我已經(jīng)xx歲了，還需要繼續(xù)費(fèi)心理財(cái)么？”其實(shí)這是一種誤區(qū)，不論個(gè)人還是家庭，對(duì)于財(cái)富的管理、規(guī)劃、投資是要持續(xù)一生的，而不是某個(gè)階段的“通關(guān)任務(wù)”。
也經(jīng)常有網(wǎng)友問(wèn)：理財(cái)?shù)拈T(mén)檻有多高？像我這種沒(méi)有多少錢(qián)的人可以參與進(jìn)來(lái)嗎？不高，1分就行！
一生的理財(cái)包括很多，比如：結(jié)婚費(fèi)用，買(mǎi)房買(mǎi)車(chē)、子女教育、退休養(yǎng)老、贍養(yǎng)老人的費(fèi)用、甚至將來(lái)面臨的規(guī)避遺產(chǎn)稅等個(gè)人稅收的問(wèn)題；經(jīng)濟(jì)寬裕的情況下，可能還要規(guī)劃度假旅游、孩子出國(guó)深造，甚至是全家移民......
那么，對(duì)于普通大眾來(lái)說(shuō)，如何根據(jù)每個(gè)階段的不同需求和資產(chǎn)狀況調(diào)整我們的理財(cái)方案呢？今天就給大家分析一下~
20歲的你：從月光族開(kāi)始，搭建財(cái)富金字塔
20多歲，是人生精力最充沛的年齡，剛走出校門(mén)的你，成為一個(gè)職場(chǎng)新人，正面對(duì)著人生前所未有的考驗(yàn)——經(jīng)濟(jì)上入不敷出，房租與各種消費(fèi)占據(jù)了收入絕大部分！
舉個(gè)例子：
小A大學(xué)畢業(yè)留在了北京一家小型電商公司工作，每月稅前10k的薪水。由于對(duì)于居住條件要就較高，她和一只吃?xún)?yōu)質(zhì)貓糧的貓咪租住在6000每月的一居室內(nèi)。小A每周末一定要去三四家優(yōu)質(zhì)餐廳，定期還要入手一些輕奢品牌的包包，綜合來(lái)講七七八八算下來(lái)基本上沒(méi)有結(jié)余。
近期小A遭遇到公司末位淘汰制，領(lǐng)取了2個(gè)月薪水補(bǔ)償后目前處于待業(yè)狀態(tài)。目前進(jìn)行過(guò)一次休整旅行后，小A的存款已經(jīng)不足以繳納下次房租。
對(duì)于小A這樣的“月光族”，有三個(gè)建議：
1.量入為出，掌握資金狀況“月光族”首先應(yīng)建立理財(cái)檔案，對(duì)一個(gè)月的收入和支出情況進(jìn)行記錄，看看錢(qián)都花到哪里了。然后對(duì)開(kāi)銷(xiāo)情況進(jìn)行分析，哪些是必不可少的開(kāi)支，哪些是可有可無(wú)的開(kāi)支，哪些是不該有的開(kāi)支。
另外，“月光族”要控制消費(fèi)欲望，特別是要逐月減少可有可無(wú)及不該有的消費(fèi)。
2.強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，逐漸積累拿到工資以后，可以先到銀行開(kāi)立一個(gè)零存整取賬戶(hù)，將每月發(fā)放的工資存入該銀行賬戶(hù)；如果存儲(chǔ)金額較大，可以每月存入一張一年期的定期存單，一年下來(lái)可積攢12張存單，需要用錢(qián)時(shí)可以方便地到銀行支取。
3.別盲目追求時(shí)髦，趕潮流是年輕人的特點(diǎn)，當(dāng)然這也是需要付出代價(jià)的。其實(shí)，高科技產(chǎn)品更新?lián)Q代的速度很快，這種時(shí)尚永遠(yuǎn)也追不上，你辛苦賺來(lái)的工資就在追求時(shí)髦中打了水漂。有這些精力和金錢(qián)還不如琢磨一下如何理性消費(fèi)和規(guī)劃你的理財(cái)人生。
30歲：兩口之家變?nèi)谥遥顿Y要穩(wěn)健
當(dāng)你步入30歲的而立之年，一切的煩惱就會(huì)隨之而來(lái)。
下面來(lái)看一個(gè)案例：
孫女士擁有一個(gè)三口之家，她的先生是一家公司的部門(mén)經(jīng)理，今年32歲，年薪20萬(wàn)元。
孫女士剛剛研究生畢業(yè)，26歲，準(zhǔn)備在家做兩年全職太太，因?yàn)楹⒆觿偝錾痪谩＜彝ガF(xiàn)在月開(kāi)支大約為15500元左右，有5萬(wàn)元的債務(wù)和200多萬(wàn)元（20年）的房貸，房子目前市價(jià)為350萬(wàn)元。雙方父母的年齡都在60歲以上，且都沒(méi)有養(yǎng)老保險(xiǎn)，未來(lái)需要孫女士夫婦付出不小的贍養(yǎng)費(fèi)用。
她的先生所在行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈，而且將來(lái)孫女士重新工作的收入也不確定，因此孫女士夫婦覺(jué)得家庭經(jīng)濟(jì)壓力比較大?，F(xiàn)在先生對(duì)股票投資興趣很大，準(zhǔn)備在半年內(nèi)還清5萬(wàn)元的債務(wù)，并將全部資金投進(jìn)股市。
應(yīng)該如何看待類(lèi)似孫女士這樣的家庭狀況？
1.孫女士先生的工資是家庭唯一的收入來(lái)源，雖然收入頗豐，但家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)很重，而孫女士?jī)赡陜?nèi)無(wú)就業(yè)打算。目前，孫女士家中無(wú)存款，且債務(wù)負(fù)擔(dān)過(guò)于沉重，所以，小宜覺(jué)得，孫女士盡快調(diào)整收支計(jì)劃。
2.雙方家庭一共有四位老人需要照顧，由于老人年齡較大，現(xiàn)在再買(mǎi)保險(xiǎn)已不合算，因此需要平時(shí)從家庭開(kāi)支中預(yù)留出一部分資金作為應(yīng)急備用金，專(zhuān)門(mén)為老人看病或應(yīng)付家庭臨時(shí)開(kāi)支儲(chǔ)備。
3.孫女士的學(xué)歷是研究生，找到的工作收入應(yīng)至少在10000元左右。按照其家庭目前每月高達(dá)15000元的支出來(lái)說(shuō)，丈夫一個(gè)人的收入水平難以支撐家庭的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，因此，孫女士在兩年之內(nèi)還是應(yīng)該盡快找到一份工作。
此外，孫女士的家庭負(fù)債過(guò)多，且沒(méi)有存款。其中5萬(wàn)元的債務(wù)可在半年內(nèi)還清。但是，剩下200多萬(wàn)元的房屋貸款是一個(gè)需要考慮的負(fù)債問(wèn)題。
