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分期付款，看似簡(jiǎn)單、方便，但卻是一個(gè)大坑。不僅讓你透支明天的金錢(qián)，更是在透支你的人生。

1

最近，閨蜜小賈特別缺錢(qián)，每次工資沒(méi)發(fā)幾天，就開(kāi)始四處借錢(qián)要周轉(zhuǎn)。

問(wèn)了好幾次，她才吞吞吐吐告訴我，因?yàn)榍岸螘r(shí)間買(mǎi)東西有點(diǎn)狠，現(xiàn)在，每個(gè)月工資一發(fā)下來(lái)就得還4000多的分期。

其實(shí)，像小賈這樣的人不在少數(shù)。甚至網(wǎng)上都有段子說(shuō)，現(xiàn)在人跟人之間的問(wèn)候，應(yīng)該是“花唄還了嗎？”“分期還剩多少？”“白條還有余額嗎？”

分期消費(fèi)太常見(jiàn)了，在一二線城市中，有70%以上的年輕人都曾用過(guò)分期。

輕輕松松就緩解了經(jīng)濟(jì)壓力，窮人也能買(mǎi)得起。

哪怕最新款的iPhone，只要分12期、每個(gè)月還895.74元，一個(gè)普通白領(lǐng)也能用上蘋(píng)果的頂配手機(jī)。

即使這樣，我今天還是想要懟一懟分期，讓你們看一看，這個(gè)看上去如此便捷的方式，實(shí)際上暗藏玄機(jī)。

對(duì)于很多人來(lái)說(shuō)，分期并不能讓他們利用通貨膨脹的紅利省一大筆錢(qián)，反而很容易會(huì)變成一個(gè)坑。

你要相信，你分期時(shí)有多爽，還款時(shí)淚就有多咸。

2

省錢(qián)，只不過(guò)是看上去而已?

只要你購(gòu)物，商家就在變著花樣鼓動(dòng)你分期。

購(gòu)物時(shí)，各種0息分期的廣告，不斷誘惑你去買(mǎi)買(mǎi)買(mǎi)；

付款時(shí)，一鍵分期的按鈕，只要額度夠就能分期；

刷卡后，立馬就有短信提示，你可以選擇快速分期；

還款時(shí)，也有賬單分期的選項(xiàng)，告訴你還款不必太辛苦……

如此大張旗鼓，就是為了能在你身上賺錢(qián)。

因?yàn)?，看上?息的分期，實(shí)際上真得是很貴。

雖然，在分期的時(shí)候，金融機(jī)構(gòu)都會(huì)強(qiáng)調(diào)沒(méi)有利息，但他依舊會(huì)收取手續(xù)費(fèi)，其實(shí)就是變相的利息。

就拿前文說(shuō)的手機(jī)來(lái)說(shuō)，在官網(wǎng)，它的售價(jià)是9999，如果你分12期，每個(gè)月的還款895.74,?總還款額就是10748.88，手續(xù)費(fèi)就是749.88。

按照分期的宣傳，一年手續(xù)費(fèi)只有7.5%，就算是利息也是很低了。

但如果你相信了，就太天真了。

因?yàn)槟忝總€(gè)月都在還款，欠款一直都在減少，在最后一個(gè)月的時(shí)候，本金就只有833.25元了，但手續(xù)費(fèi)還是按照欠款9999元來(lái)計(jì)算的。

為了算清它真正的利率，我專(zhuān)門(mén)請(qǐng)教了在銀行工作的同學(xué)，結(jié)果一算才知道，真正的月利率是1.13%，真正的年利率是13.57%，都快接近15%了。

你以為分期很劃算，實(shí)際上都快直逼高利貸了。

而且，還有很多銀行，哪怕你中斷了分期，想要一次性還清，手續(xù)費(fèi)該收的還是會(huì)收，而且一分錢(qián)都不少。

曾看過(guò)一組數(shù)據(jù)，靠著這種分期業(yè)務(wù)，某銀行在一年的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)就達(dá)到了5454.07億元。

這下你明白了，為什么這些金融機(jī)構(gòu)，總是變著法子讓你來(lái)分期，還不是因?yàn)檫@中間的利潤(rùn)很客觀。

很簡(jiǎn)單啊！明面是讓你提前實(shí)現(xiàn)夢(mèng)想，暗地里是業(yè)務(wù)員的業(yè)績(jī)有了保障。

3

分期好還，欲望卻難填?

也許，你會(huì)說(shuō)，沒(méi)有利息、沒(méi)有手續(xù)費(fèi)的分期，就是白借錢(qián)給你花，這樣的機(jī)會(huì)千萬(wàn)不能錯(cuò)過(guò)。

即使如此，我的態(tài)度還是堅(jiān)決不！

因?yàn)槟阋坏﹪L到了分期的甜頭后，日后哪怕有了利息和手續(xù)費(fèi)，你還是會(huì)去分的。

經(jīng)濟(jì)學(xué)家Prelec發(fā)現(xiàn)，人們?cè)谟眯庞弥Ц稌r(shí)，能夠體會(huì)到強(qiáng)烈的“消費(fèi)快樂(lè)”。

這種拿別人錢(qián)買(mǎi)買(mǎi)買(mǎi)的快感，很容易感到一種痛快。

雖然，還款時(shí)會(huì)肉疼，但比起快感來(lái)說(shuō)，根本就算不上什么。

跟所有女孩子一樣，小賈喜歡買(mǎi)一些好東西犒勞自己。

因?yàn)楣べY不高，為了早早用上心儀的東西，她開(kāi)始用分期?！疤崆皩?shí)現(xiàn)愿望，壓力還可以分?jǐn)?，這多好！”

只需要一點(diǎn)錢(qián)，就能用上戴森吹風(fēng)機(jī)、lamer面霜、前男友面膜，很快，小賈就陷入了分期的自嗨中。

一開(kāi)始，她還會(huì)在意手續(xù)費(fèi)，后來(lái)索性不管了，覺(jué)得多花一點(diǎn)錢(qián)也值。

結(jié)果一年多過(guò)去了，很多好東西擱置了，網(wǎng)上吹爆了的貴婦護(hù)膚品，也沒(méi)有讓她變成林青霞。

在心理學(xué)有一個(gè)名詞，叫棘輪效應(yīng)，就是指人的欲望會(huì)不斷膨脹，一開(kāi)始只是要一支口紅，后來(lái)想要的是整個(gè)色號(hào)的口紅了。

很多商家就是利用人的這種心理，先用0息0手續(xù)費(fèi)讓你嘗個(gè)甜頭，等你欲罷不能時(shí)，就開(kāi)始漁翁得利，坐收手續(xù)費(fèi)了。

千萬(wàn)，不要把自己的意志力想得有多么強(qiáng)大。

很多時(shí)候，我們不過(guò)就是池塘里的小魚(yú)兒，明明都已經(jīng)看到了同伴因?yàn)橐粫r(shí)貪心喪命了，可是當(dāng)魚(yú)鉤下來(lái)的時(shí)候，還是會(huì)毫不猶豫地咬上去。

4

你不光是在花明天的錢(qián)，還在斷明天的路

也許你會(huì)說(shuō)，人生的樂(lè)趣就在買(mǎi)買(mǎi)買(mǎi)，那我也勸你不要依賴(lài)分期。

在貼吧上，看到這樣一個(gè)故事：

網(wǎng)友準(zhǔn)備買(mǎi)房，定金交了、合同簽了，結(jié)果房貸批不下來(lái)，最后房子沒(méi)買(mǎi)成，白白損失了幾萬(wàn)塊錢(qián)。

銀行拒貸的理由是，她的征信不好。

網(wǎng)友挺郁悶的，之前有刷信用卡的習(xí)慣，雖會(huì)分期，但每次都是按時(shí)還款，怎么征信就不好了。

結(jié)果，她一問(wèn)專(zhuān)業(yè)人士才知道，自己的征信就是被她之前的分期習(xí)慣給搞壞了。

分期實(shí)際上是屬于貸款，如果借款機(jī)構(gòu)是正規(guī)的銀行、金融機(jī)構(gòu)，那征信報(bào)告上就會(huì)體現(xiàn)為貸款。

但如果，你是買(mǎi)手機(jī)、美容、上英語(yǔ)課辦了分期，那你欠的大多都是一些民間的小貸公司，它們不僅利息高，在征信上還顯示為小貸，這比正規(guī)銀行的要更損耗一點(diǎn)。

而且，很多時(shí)候每辦一次分期，征信上都會(huì)有一次查詢(xún)記錄。

所以，哪怕你是按時(shí)還，但對(duì)于審核人員來(lái)說(shuō)，他會(huì)覺(jué)得，你得多窮啊，就連幾千塊錢(qián)的東西都買(mǎi)不起，還要分期才能還得清。

不良征信需要5年才能消除，一般房貸參考的都是五年內(nèi)的記錄。

不要以為自己以后不買(mǎi)房，征信沒(méi)有什么關(guān)系，等到你用征信的時(shí)候，那時(shí)后悔也晚了。

那時(shí)，就只能找更坑人的小貸公司了。

5

不要被外界迷惑，是時(shí)候該逃離了

去年雙十一，網(wǎng)上出現(xiàn)了一個(gè)新詞“暴花戶(hù)”。

指的是一些人，本身沒(méi)有什么錢(qián)，但特別敢消費(fèi)，經(jīng)常莫名其妙地就能花掉一大筆錢(qián)。

這些人之所以這么敢花，最主要的就是整個(gè)社會(huì)都在鼓吹“買(mǎi)買(mǎi)買(mǎi)”。

“包能治百病，如果一個(gè)包治不好，那就買(mǎi)兩個(gè)”、“過(guò)有品質(zhì)的生活，這才能對(duì)得起自己”、“不涂口紅的女人，是沒(méi)有未來(lái)的”……

沒(méi)錢(qián)了，只要小手點(diǎn)一點(diǎn)，幾秒鐘賬戶(hù)就多了幾千塊錢(qián)；只要小手點(diǎn)一點(diǎn)，再貴的東西，分期也能買(mǎi)得起。

身處這樣的環(huán)境下，年輕人買(mǎi)得心安理得，欠得光明正大。

這就像是泡在溫水中的青蛙，當(dāng)水溫一點(diǎn)點(diǎn)上升的時(shí)候，它們不但沒(méi)有逃離，反而還享受著溫水中的快感。

自以為很安逸，實(shí)際危機(jī)重重，最后，只能是在快樂(lè)中被煮熟。

其實(shí)，人跟青蛙一樣。在一個(gè)大環(huán)境中，不會(huì)居安思危，只會(huì)因?yàn)楦蟊姴秸{(diào)一致，就壓根不會(huì)考慮風(fēng)險(xiǎn)。

就跟著周?chē)娜艘黄鹪谧脏酥羞^(guò)活，壓根不知道再不逃離，就要死了。

這就是現(xiàn)在年輕人的現(xiàn)狀，被各種買(mǎi)買(mǎi)買(mǎi)裹挾，被觸手可及的分期誘惑。

但越是在這樣的時(shí)刻，年輕人就越該保持一種清醒，越要遠(yuǎn)離這種太容易獲得的快感。

6

所謂的誘惑，不過(guò)是被你放大了而已

曾有一群經(jīng)濟(jì)學(xué)家，對(duì)印度窮人做了幾年的跟蹤調(diào)查，發(fā)現(xiàn)越是窮的人，越容易沖動(dòng)消費(fèi)。

道理很簡(jiǎn)單，得不到的永遠(yuǎn)在騷動(dòng)。

人性就是這樣，會(huì)不自覺(jué)地放大得不到東西的優(yōu)點(diǎn)。

小賈就說(shuō)，她分期買(mǎi)的第一個(gè)東西，是一套貴婦護(hù)膚品，當(dāng)時(shí)花了10000多。

當(dāng)時(shí)，各大美容博主都在推薦這個(gè)護(hù)膚品，說(shuō)是用完皮膚特別好，人都能瞬間年輕10多歲。

看多了這樣的推薦后，小賈當(dāng)時(shí)就心動(dòng)了，咬了咬牙買(mǎi)了一套，分了24期。

終于得了心心念念的東西，小賈高興壞了，可是沒(méi)多久，她發(fā)現(xiàn)效果很一般，并沒(méi)有讓她的皮膚改善多少。

不是因?yàn)槟莻€(gè)東西有多好，會(huì)讓你心心念念；而是因?yàn)槟阍谛男哪钅畹臅r(shí)候，不自覺(jué)地夸大了擁有它的幸福感，夸大了它的作用。

就像你的男/女神，在沒(méi)有得到的時(shí)候，你就戴著濾鏡去看對(duì)方，覺(jué)得他/她就是世界上最好的人。

結(jié)果，當(dāng)你費(fèi)盡心思得到后，才發(fā)現(xiàn)也都不過(guò)只是普通人而已，一樣會(huì)打嗝、一樣會(huì)放屁、一樣會(huì)在廁所里便秘。

對(duì)生活有追求是好事，但千萬(wàn)不能被自己的欲望奴役了。尤其是，當(dāng)你把誘惑放大后，更要保持一點(diǎn)冷靜和理智。

不然，你就會(huì)發(fā)現(xiàn)，欲望這個(gè)怪獸是永遠(yuǎn)都滿(mǎn)足不了的，在它跟前，你不過(guò)只是一個(gè)小渣渣，咬一口連牙縫都不夠填的。

7

每個(gè)人都在負(fù)重前行，但別讓自己壓死

曾在知乎上，看到這樣一個(gè)告誡，是說(shuō)年輕人要趁早明白自己和別人不一樣。

也許，你的同事跟你都拿著8000的月薪。

但你不能看著同事買(mǎi)買(mǎi)買(mǎi)，自己也跟著肆無(wú)忌憚地買(mǎi)買(mǎi)買(mǎi)。

因?yàn)?，每個(gè)人身上背負(fù)的東西不一樣，也許，他的女朋友不需要他來(lái)買(mǎi)房；他的父母都有養(yǎng)老金，不需要他來(lái)贍養(yǎng)……

而你的女朋友，不僅要車(chē)房，還要一筆不菲的彩禮錢(qián)；你的父母，再過(guò)幾年就喪失了勞動(dòng)力，只能靠著你養(yǎng)活。

一個(gè)人最怕的不是負(fù)擔(dān)大，而是認(rèn)不清自己，盲目從眾，最后卻被負(fù)擔(dān)壓垮了。

當(dāng)然，也不是要把分期一竿子打死，只要你足夠理性、利率恰當(dāng)，分期也是一個(gè)配置資源的一種方式。

但在分期前，請(qǐng)一定保證三點(diǎn)：

①?看清分期利率，不要自己辛辛苦苦賺得錢(qián)，白白給別人做了獎(jiǎng)金；

②?購(gòu)買(mǎi)前要理性，千萬(wàn)別把自己的信用額度當(dāng)成自己的錢(qián)來(lái)花；

③?如果一定要分期，每個(gè)機(jī)構(gòu)的利率不同、各個(gè)期限的利率也不同，多對(duì)比幾家再下手；

分期確實(shí)爽，但這種爽終究只是地上的影子，它永遠(yuǎn)不長(zhǎng)久，有時(shí)候只需要一片烏云就能消失地?zé)o蹤無(wú)影。

如果，你這短暫的青春，被這虛無(wú)縹緲的東西毀了，我都替你感到不值當(dāng)。

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文章來(lái)自：“2號(hào)人事部”人力資源管理系統(tǒng)轉(zhuǎn)載https://www.2haohr.com/