今天搬磚的時(shí)候，又又又和其他部門的同事互撕，現(xiàn)在搬磚各有各的難處。中午的時(shí)候我就在想，如果我有足夠的錢，第一件事就是把這個(gè)勞什子工作辭了，出去浪。那今天就說說財(cái)務(wù)自由的問題，到底要有多少錢，才能夠支撐我的財(cái)務(wù)自由之路？
財(cái)務(wù)自由，說到底是在不工作的前提下，每年的收入>=支出。
01? 先從支出說起
一個(gè)成年人的支出是呈一個(gè)倒U型的，前期沒孩階段，主要靠消費(fèi)升級拉升；后期有孩階段，主要是孩子教育支出占大頭；到老年時(shí)期，雖然生病支出要考慮在內(nèi)，但是畢竟消費(fèi)能力下降，如果前期保險(xiǎn)配置的好，老年人的支出是有限的。
假設(shè)以我現(xiàn)在的情況為起點(diǎn)，以后要覆蓋的家庭支出包括：
1、衣食的基本需求
我對衣服不講究，優(yōu)衣庫也可以穿，但是吃得吃的好一點(diǎn)吧。按照每天1-2杯便利店咖啡，周末出去吃個(gè)飯的這種模式，一個(gè)月怎么也得小三千，兩個(gè)人就乘以二。
2、住的問題是大頭
假設(shè)我現(xiàn)在買一個(gè)房子，首付啃老，其余貸款25年，那大概每月還要還1萬元，一年12萬。
3、時(shí)不時(shí)出行一下子
要是不用上班，一年出行2-3次，那就兩三萬，這還不算多，要是買買買那就得再加兩萬。
4、作死的電子設(shè)備開銷
年輕時(shí)候買個(gè)PS4啊，打個(gè)游戲啊，換個(gè)耳機(jī)啊，這部分一年5000算少了。
5、孩子生活教育支出
從媳婦懷孕檢查，到出生，再到孩子上學(xué)、補(bǔ)習(xí)班各類花銷算下來，要是他的需求大多數(shù)都滿足，在北京養(yǎng)個(gè)孩子先預(yù)估200萬，平攤到25年就是8萬/年。
6、養(yǎng)老費(fèi)用
養(yǎng)老不能靠孩子，養(yǎng)老還得靠自己。假如我年輕的時(shí)候就買了重疾險(xiǎn)、商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)等等這類消費(fèi)型保險(xiǎn)，看個(gè)病基本能覆蓋，加上生活費(fèi)用，每個(gè)月兩千多，兩個(gè)人就是四千多。
假設(shè)我正式老年生活從60歲開始，一直能活到80歲。我把剛剛的支出列了一個(gè)表格。
總共需要支出907萬，假設(shè)我一直到70歲都能有理財(cái)收入，那么我的年均支出就是22.7萬元。
以上就是以我自己為藍(lán)本估算的支出。
02? 下面說說要有多少錢
上面支出已經(jīng)估計(jì)出來了，那么要有多少錢才能夠支撐這些支出呢？
有一種說法是你的資產(chǎn)達(dá)到家庭年支出的20倍，那么你就算實(shí)現(xiàn)了財(cái)務(wù)自由。
這個(gè)20倍怎么來的？
這里有個(gè)假設(shè)估計(jì)，即假設(shè)你的資產(chǎn)每年理財(cái)?shù)氖找媛适?%，那么年家庭支出*20剛好是能夠用理財(cái)收益覆蓋支出的資產(chǎn)數(shù)量。
有人覺得，年收益率5%并不高，很容易實(shí)現(xiàn)啊。但是，通貨膨脹必須得考慮，現(xiàn)在的100元跟二十年后的100元價(jià)值不可同日而語。這就是通脹的威力。假設(shè)年均通脹是6%（實(shí)際上會(huì)遠(yuǎn)比這個(gè)大），那么我的資產(chǎn)年收益率要達(dá)到11%，才能夠勉強(qiáng)抵御通脹的威脅。
另外，像上文我說的，家庭支出不是均勻線性的，中年支出最巔峰時(shí)期遠(yuǎn)不僅20萬的，只是平均數(shù)把這些成本攤薄到其他年份了。所以，我認(rèn)為要按照支出最高的年份做基準(zhǔn)來計(jì)算，否則大額支出可能會(huì)削減本金。
最高的年份就是30萬*20年=600萬元。
所以，結(jié)論就是，現(xiàn)在要有600萬，我才能實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。
03? 600萬是什么？
現(xiàn)在就到了第三個(gè)問題，就是這600萬是什么？
因?yàn)檫@600萬要產(chǎn)生現(xiàn)金流，肯定不能是一套房產(chǎn)，因?yàn)楣潭ㄙY產(chǎn)雖然能夠升值，但不能立刻變現(xiàn)。那么，600萬只得是金融資產(chǎn)等，能產(chǎn)生穩(wěn)定現(xiàn)金流的資產(chǎn)才可以。
最后，如果是北京幾套房，隨便賣一套就幾百萬的，以上這些全部當(dāng)我沒說。
好了，該搬磚去了。
