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概述
背景
三戶指客戶（Customer）、用戶（User）和賬戶(Account)。
三戶模型最早是在增強(qiáng)型電信運(yùn)營(yíng)圖（Enhanced Telecom Operations Map，eTOM）中提出，在電信行業(yè)中得到廣泛使用。
eTOM 引入是電信行業(yè)營(yíng)銷模型轉(zhuǎn)向“以客戶為中心”的理念而產(chǎn)生的成果。圍繞客戶建立用戶和賬戶，這三個(gè)是相互關(guān)聯(lián)的實(shí)體。近年來(lái)，金融行業(yè)也逐步接受和采用了三戶模型。
寫在前面
所有的交易行為都是以人為基礎(chǔ)而發(fā)生的，而人在支付機(jī)構(gòu)，銀行機(jī)構(gòu)等怎么體現(xiàn)呢？這就需要各種各樣的賬戶來(lái)幫客戶完成交易。
本文試從三戶模型，賬戶介紹，銀行賬戶，支付賬戶，備付金賬戶等角度來(lái)介紹支付業(yè)務(wù)的賬戶體系。
三戶模型
三戶模型概念
三戶是指：用戶、客戶、賬戶
與客戶這個(gè)概念關(guān)聯(lián)最為緊密的概念就是用戶和帳戶，這三者之間的關(guān)系應(yīng)該是一個(gè)相互關(guān)聯(lián)但又是獨(dú)立的三個(gè)實(shí)體，這種關(guān)聯(lián)只是一個(gè)歸屬和映射的關(guān)系，而三個(gè)實(shí)體本身是相互獨(dú)立的。
分別是體現(xiàn)完全不同的幾個(gè)域的信息，客戶是體現(xiàn)了社會(huì)域的信息，用戶體現(xiàn)了業(yè)務(wù)域的信息，帳戶體現(xiàn)的是資金域的信息。
- 客戶是指自然人或法人。法人通常被稱為企業(yè)客戶，包括企業(yè)和個(gè)體戶類型?？蛻羰欠从成鐣?huì)領(lǐng)域的信息。
- 用戶是通過(guò)注冊(cè)進(jìn)入系統(tǒng)并使用系統(tǒng)提供的服務(wù)的實(shí)體?？蛻粲凶匀蝗撕头ㄈ?，則用戶對(duì)應(yīng)也有個(gè)人用戶和法人用戶，只有法人客戶在系統(tǒng)注冊(cè)，稱為商戶。用戶體現(xiàn)了業(yè)務(wù)領(lǐng)域的信息。
- 賬戶這里特指支付賬戶， 指用戶在支付系統(tǒng)中用于交易的資金所有者權(quán)益的憑證。帳戶體現(xiàn)的是資金域的信息。
客戶模型如下
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三者之間相關(guān)關(guān)系
一般來(lái)說(shuō)，三者之間有一種歸屬和映射的關(guān)系。一個(gè)客戶可以注冊(cè)多個(gè)用戶，一個(gè)用戶可以擁有多個(gè)帳戶，也可以換算成一個(gè)客戶可以有多個(gè)帳戶。
模型關(guān)系圖
模型領(lǐng)域關(guān)系圖
說(shuō)明
- 訂購(gòu)關(guān)系：客戶開通了業(yè)務(wù)系統(tǒng)服務(wù)，就產(chǎn)生了一個(gè)用戶，用戶作為業(yè)務(wù)服務(wù)的承載主體。一個(gè)客戶可以開通多個(gè)業(yè)務(wù)（即開通多個(gè)用戶賬號(hào)），但一個(gè)用戶只屬于一個(gè)客戶，即客戶和用戶的關(guān)系是一對(duì)多。
- 歸屬關(guān)系：一個(gè)客戶可以擁有多個(gè)賬戶，比如：現(xiàn)金、保證金、積分等，但一個(gè)賬戶只能屬于一個(gè)客戶；一般情況下客戶和賬戶沒(méi)有直接聯(lián)系，就像圖中客戶和賬戶是多對(duì)多的關(guān)系一樣，需要有個(gè)用戶做中間表，即客戶和賬戶的關(guān)系是多對(duì)多。
- 支付關(guān)系：一個(gè)用戶可以用不同的賬戶支付（根據(jù)業(yè)務(wù)使用不同的賬戶支付），但一個(gè)賬戶一般情況只服務(wù)一個(gè)用戶，甚至是一個(gè)用戶下的一個(gè)業(yè)務(wù)（專戶專用）；即用戶和賬戶的關(guān)系是一對(duì)多。
三戶模型的應(yīng)用
不論個(gè)人客戶，還是企業(yè)商戶，都脫離不了上面的三戶模型。
個(gè)人客戶
個(gè)人業(yè)務(wù)
我們?cè)谙到y(tǒng)中通過(guò)實(shí)名在系統(tǒng)中建立客戶對(duì)象,這個(gè)業(yè)務(wù)有一個(gè)主鍵id(如身份證號(hào)碼),我們都將身份證相同的視為同一個(gè)客戶,無(wú)論是不是同一個(gè)系統(tǒng)。例如，無(wú)論是在中國(guó)工商銀行還是中國(guó)銀行，相同的身份證號(hào)碼實(shí)際上都是同一個(gè)人。在平臺(tái)系統(tǒng)中，客戶由系統(tǒng)指定給客戶的唯一客戶ID標(biāo)識(shí)。
其中有一個(gè)關(guān)鍵業(yè)務(wù)邏輯，因?yàn)橄嗤纳矸葑C號(hào)碼將被標(biāo)識(shí)為同一個(gè)客戶，當(dāng)相同的id號(hào)進(jìn)入系統(tǒng)時(shí)，系統(tǒng)是如何處理的?當(dāng)然是客戶合并，即：將相同證件的客戶合成同一個(gè)客戶號(hào)的過(guò)程，我們稱為歸并，但是合并是有風(fēng)險(xiǎn)的，所以對(duì)身份進(jìn)行鑒權(quán)。
企業(yè)客戶
企業(yè)業(yè)務(wù)
同個(gè)人客戶一樣，企業(yè)客戶在銀行或支付平臺(tái)開設(shè)賬戶，賬戶歸屬于此客戶。企業(yè)客戶是一個(gè)組織，其賬戶必然是組織授權(quán)組只內(nèi)有人去操作，但是這個(gè)操作人，同個(gè)人客戶一樣，只是系統(tǒng)的使用者，即：用戶。
企業(yè)的資金比較大，并且有嚴(yán)格的業(yè)務(wù)流程，所以在系統(tǒng)使用上，肯定是多個(gè)用戶操作一個(gè)或多個(gè)賬戶。這種關(guān)系本身來(lái)說(shuō)，也是一種授權(quán)關(guān)系，企業(yè)授權(quán)相應(yīng)的用戶來(lái)操作特定的賬戶，只不過(guò)為了管理方便，可以引入角色管理機(jī)制來(lái)實(shí)現(xiàn)。對(duì)于支付公司來(lái)說(shuō)，企業(yè)客戶通常都是發(fā)展商戶過(guò)程中產(chǎn)生的。
企業(yè)客戶的識(shí)別同個(gè)人客戶識(shí)別也是一樣的，通過(guò)企業(yè)證件來(lái)統(tǒng)一識(shí)別。相同的企業(yè)證件號(hào)歸并到同一個(gè)企業(yè)客戶下面。建立企業(yè)客戶的好處是什么？一是因?yàn)橛行┢髽I(yè)本身只開通了企業(yè)服務(wù)業(yè)務(wù)，而不開通商戶服務(wù)，二是，一個(gè)企業(yè)可以開通多個(gè)商戶，企業(yè)客戶是這些多個(gè)商戶的統(tǒng)計(jì)口徑。
生命周期
一般一個(gè)完整的生命周期包含：
客戶注冊(cè)成為用戶(可一個(gè)或多個(gè)) -> 用戶擁有賬戶(可一個(gè)或多個(gè)) -> 注銷賬戶 -> 注銷用戶
其中可能還會(huì)存在異常情況，比如凍結(jié)用戶，客戶止付。
銷戶
用戶注銷賬戶
如果用戶想要銷戶，收到銷戶申請(qǐng)后，不能直接銷戶?？蛻羰峭ㄟ^(guò)用戶來(lái)進(jìn)行資金賬戶的管理與操作的，沒(méi)有用戶，資金賬戶就有可能沒(méi)法玩了（假設(shè)客戶只授權(quán)自己的一個(gè)而且只有一個(gè)用戶來(lái)操作資金賬戶），特別是一些賬戶還存在債務(wù)。
所以，此時(shí)有個(gè)確認(rèn)過(guò)程，要求各業(yè)務(wù)系統(tǒng)確認(rèn)此用戶下的所有賬戶是否可以銷戶，如果沒(méi)有問(wèn)題，先銷資金賬戶，當(dāng)用戶下的所有資金賬戶都銷戶完畢，再銷用戶，用戶銷戶完成后，會(huì)釋放出此用戶占用的資源，如注冊(cè)手機(jī)號(hào)。
生命周期
用戶除了生命周期狀態(tài)外，還有一個(gè)管理狀態(tài)，比如凍結(jié)，從現(xiàn)實(shí)模型中來(lái)說(shuō)，這個(gè)是不應(yīng)該放在用戶層面的而是放在資金賬戶層面上的，但互聯(lián)網(wǎng)模式下，一個(gè)用戶有多個(gè)資金賬戶，為了用戶體驗(yàn)，把這些放在了用戶層面上了，就如同支付密碼放在用戶層面上一樣。
除了用戶凍結(jié)外，還有一個(gè)管理狀態(tài)為客戶止付，比如：此客戶已經(jīng)被司法凍結(jié)了，則此客戶下所有賬戶都應(yīng)該是止付的。其實(shí)這也是將一些本應(yīng)是資金賬戶層面上的控制，放在了客戶層面上，還是回到那個(gè)用戶體驗(yàn)，因?yàn)橐粋€(gè)客戶有多個(gè)用戶，一個(gè)用戶有多個(gè)資金賬戶，如果要對(duì)同一個(gè)客戶下所有資金賬戶進(jìn)行控制，有點(diǎn)復(fù)雜，所以在客戶層面上做了控制。
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