每個(gè)家庭收入不同、偏好不同，選擇的保險(xiǎn)自然不一樣。別人眼里好的產(chǎn)品，并不一定適合所有人。作為保險(xiǎn)“門外漢”的我們?cè)撊绾翁暨x保險(xiǎn)呢？我們一起來(lái)看看吧。
確定重疾險(xiǎn)需求
買保險(xiǎn)前，我們建議大家一定要想清楚這 3 個(gè)問(wèn)題：
①準(zhǔn)備在保險(xiǎn)上投入多少資金？
首先要明確的是，保險(xiǎn)是一個(gè)組合，一般包括：醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)，不同的保險(xiǎn)作用不同。就這四大險(xiǎn)種來(lái)說(shuō)，重疾險(xiǎn)是保費(fèi)最貴的一個(gè)險(xiǎn)種，因此一定要有一個(gè)合理的規(guī)劃。
我見(jiàn)過(guò)很多年收入 10 萬(wàn)左右的家庭，僅夫妻兩人的重疾險(xiǎn)就花了近 2 萬(wàn)，幾年后發(fā)現(xiàn)繳費(fèi)壓力過(guò)大，此時(shí)退保損失大，不退保又沒(méi)錢交，進(jìn)退兩難…
一般來(lái)說(shuō)，包括重疾險(xiǎn)在內(nèi)，所有保費(fèi)的支出，最多不要超過(guò)年收入的?10%。
②保額要買多少？
買保險(xiǎn)其實(shí)就是買保額，保額太低實(shí)際上沒(méi)有太大意義。一般來(lái)說(shuō)，保額應(yīng)盡量覆蓋未來(lái) 5 年內(nèi)的支出。
重疾險(xiǎn)的本質(zhì)就是收入損失險(xiǎn)，因此對(duì)于重疾險(xiǎn)的保額，我們建議至少?30?萬(wàn)起步，有條件可以做到?50?萬(wàn)甚至更高。只有保額高，才能有抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。
③之前有過(guò)哪些疾??？
買重疾險(xiǎn)，健康告知是一定要有的。所以建議大家，買重疾險(xiǎn)之前，核對(duì)下過(guò)往病歷和檢查報(bào)告。萬(wàn)一自己大意，在不符合告知的情況下購(gòu)買，容易給日后理賠埋下隱患。
想明白了以上 3 點(diǎn)，我們就來(lái)詳細(xì)了解一下重疾險(xiǎn)。
了解重疾險(xiǎn)常識(shí)
重疾險(xiǎn)類型
很多人都只知道重疾險(xiǎn)， 很少人知道重疾險(xiǎn)其實(shí)也是有多種類型的。不同的重疾險(xiǎn)實(shí)際的保障內(nèi)容差別也很大。目前市場(chǎng)上常見(jiàn)的重疾險(xiǎn)有：消費(fèi)型、儲(chǔ)蓄型、返還型。
①消費(fèi)型重疾險(xiǎn)
如果整個(gè)保障期間都沒(méi)有出險(xiǎn)，保費(fèi)不會(huì)返還。保費(fèi)比較便宜，一般只保障疾病，如：重疾、中癥、輕癥、癌癥等。保障期限也相對(duì)靈活一些?？蛇x擇保終身，也可以選擇保到70歲、80歲。
這類重疾險(xiǎn)杠桿率非常高，節(jié)省下來(lái)的保費(fèi)可以去購(gòu)買專門的理財(cái)。
②儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)
在保障期內(nèi)，無(wú)論什么原因患重疾或者身故，都能得到賠償。一般來(lái)說(shuō)，儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)都是保終身的，身故和重疾一定會(huì)賠一個(gè)。
儲(chǔ)蓄型的重疾相比消費(fèi)型，最明顯的區(qū)別在于——現(xiàn)金價(jià)值。儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值會(huì)一直增長(zhǎng)，到老的時(shí)候如果不想要這份保障了，還可以退保拿回來(lái)一筆錢養(yǎng)老。
上面說(shuō)的這兩種，都是保障型的重疾，保障重疾、身故、全殘等責(zé)任。
③返還型重疾險(xiǎn)
返還型重疾險(xiǎn)通常都會(huì)帶身故保障和滿期金。
滿期金是指到一定期限沒(méi)有出險(xiǎn)，保費(fèi)退還給你；比如：你購(gòu)買了一份保單保30年交了13萬(wàn)，30年內(nèi)沒(méi)有出險(xiǎn)，13萬(wàn)或增加一點(diǎn)利息返還給你。
這種保險(xiǎn)購(gòu)買時(shí)保費(fèi)比一般的保險(xiǎn)貴很多，給你返錢讓你產(chǎn)生買保險(xiǎn)不花錢的錯(cuò)覺(jué)，實(shí)際幾十年跨度的通貨膨脹就是最大的成本。因此這種類型的重疾，一般不建議購(gòu)買。
重疾險(xiǎn)的保障范圍
①重大疾病
在保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》中，規(guī)定了 25種，其中 6 種屬于必保疾病，另外19 種屬于可選疾病。
根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，這25種重疾的理賠率高達(dá)95%以上。所以，重疾的病種覆蓋多一些、少一些，不用太糾結(jié)。
②中癥/輕癥
輕癥的誕生，使得患者在疾病早起就能獲得理賠、接受治療，是非常利于投保人的設(shè)計(jì)。
中癥的賠付比例往往高于輕癥。重疾險(xiǎn)的中癥和輕癥保障，有的直接含在重疾合同內(nèi)，有的則需要另外附加。一般來(lái)說(shuō)，附加了輕癥，費(fèi)率不會(huì)增加太多。所以如果產(chǎn)品可以附加輕癥的話，還是建議大家附加上，能大大提升理賠概率。
需要注意的是：
高發(fā)的25種重疾是保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)規(guī)定，每款重疾險(xiǎn)都有，而輕癥則沒(méi)有統(tǒng)一規(guī)范，保險(xiǎn)公司的自由度比較大。所以建議買重疾險(xiǎn)時(shí)要看看輕癥保障是否涵蓋高發(fā)輕癥/中癥。跟重疾一樣的道理，發(fā)病率高，理賠的可能性才大。
③身故
目前市面上大多數(shù)重疾險(xiǎn)都涵蓋身故責(zé)任，有的身故返保費(fèi)，有的身故賠保額。也要一些消費(fèi)型的重疾險(xiǎn)，可以不選擇附加身故保障。
不過(guò)，重疾險(xiǎn)的身故責(zé)任和重疾是共享保額的，也就是說(shuō)如果重疾賠付過(guò)，身故保障就不存在。
④豁免
豁免簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是，發(fā)生了合同約定的保險(xiǎn)事故后（包括輕癥、重疾、全殘、身故），后期的保費(fèi)不用交了，但保障依舊還在。
如何選購(gòu)重疾險(xiǎn)
現(xiàn)在的重疾險(xiǎn)，保障花樣越來(lái)越多，那么多附加險(xiǎn)，要不要選呢？
首先是：二次癌癥。需要注意的是兩次癌癥之前的間隔期，如果間隔期為5年，建議不附加；如果間隔期小于5年，比如3年，建議附加。
其次是：特定疾病?？杉涌刹患印Ｈ绻胍丶脖Ｕ细?，可搭配一款不含身故責(zé)任的純重疾，價(jià)格也差不多。
然后是：豁免保障。一般比較優(yōu)秀的重疾，都自帶被保人豁免。而投保人豁免，如果是給本人投保，就不用附加了；如果給孩子、父母或夫妻互保，建議加上。
最后是：身故責(zé)任。如果是保定期，如保到70歲，就不必附加身故責(zé)任了，搭配個(gè)定期壽險(xiǎn)更好。如果是保終身，可選身故賠保額、也可不選身故責(zé)任。如果一個(gè)是身故返保費(fèi)，一個(gè)是無(wú)身故責(zé)任，而年保費(fèi)又相差比較多的話，優(yōu)先無(wú)身故責(zé)任的。
雖然上面所說(shuō)的挑選維度，在預(yù)算充足、產(chǎn)品費(fèi)率相差不大的情況下，可以優(yōu)先選擇保障病種更多，對(duì)病種理賠條件更寬松的產(chǎn)品當(dāng)然更好。但如果費(fèi)率相差較大，就要好好斟酌是否值得了。
重疾險(xiǎn)單次賠付、多次賠付該怎么選擇？
需要明確的是，不管單次賠付、多次賠付，重疾險(xiǎn)先保證買到足夠的保額。
比如，一定預(yù)算下買單次賠付重疾險(xiǎn)能買80萬(wàn)保額，買多次賠付重疾險(xiǎn)能買50萬(wàn)保額，那肯定優(yōu)先考慮買更高保額的單次賠付重疾險(xiǎn)。
當(dāng)然，如果是同樣的保額，保費(fèi)相差不大的情況下，優(yōu)選賠付次數(shù)更多的。畢竟從目前的保險(xiǎn)市場(chǎng)看，一旦患了重疾，二次患病的可能性比一般健康的人要高，再想買保險(xiǎn)已經(jīng)很難了。所以，多次賠付的產(chǎn)品也有其存在的重要意義。
最后，從理賠概率和患病概率綜合來(lái)看購(gòu)買多次賠付重疾險(xiǎn)，建議要勾選上“二次癌癥”，否則意義不大。至于重疾賠付次數(shù)，不必過(guò)分追求，2-3次就夠用。
