最近在學(xué)養(yǎng)老規(guī)劃跟子女教育規(guī)劃，金融計(jì)算器真的算是個(gè)神器，學(xué)會(huì)它，你真的能看清楚很多問題。

為什么要做養(yǎng)老規(guī)劃？

1.老年化增速

根據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，到2025年，60歲以上的人口將達(dá)到3億，我國成為超老年型國家，專家預(yù)計(jì)到2040年我國人口老齡化進(jìn)程達(dá)到頂峰。

2.生物醫(yī)學(xué)科學(xué)技術(shù)發(fā)展：活得太久

3.社保養(yǎng)老問題

交社保的人少，用社保的人多，2010到2016年社會(huì)保險(xiǎn)基金累計(jì)虧空8793億，養(yǎng)老金結(jié)余或于2035年耗盡，即使年紀(jì)最大的80后，到那時(shí)還依然沒超過退休年齡，所以對(duì)我們這些80后來說，養(yǎng)老規(guī)劃迫在眉睫。。

4.有尊嚴(yán)，有品質(zhì)的退休生活

我的父母辛辛苦苦大半輩子，下半輩子還是不能好好退休生活，還在為生活打拼，讓我很感慨，不想自己在退休的年齡還要為了生活打拼。

養(yǎng)老目標(biāo)及缺口分析

案例

根據(jù)客戶現(xiàn)有家庭費(fèi)用的支出及退休后是生活支出調(diào)整，我們算出了客戶的養(yǎng)老缺口

然后針對(duì)缺口，我們做出了一些合理假設(shè)，利用金融計(jì)算器算出為保障客戶的生活質(zhì)量，客戶退休時(shí)每年需要的生活費(fèi)為43萬

然后再利用金融計(jì)算器，剔除通貨膨脹率，按照穩(wěn)健投資策略6%，逆推算出客戶在55歲的時(shí)候要準(zhǔn)備936萬養(yǎng)老金

35歲到55歲這20年間，如何達(dá)到936萬的養(yǎng)老金，我們提供多種方案供客戶選擇

由上面表格可知，不同的養(yǎng)老工具，投入的成本不同：

1、選用銀行定期存款養(yǎng)老，總投入約為714萬。

2、選用保險(xiǎn)養(yǎng)老，總投入約為662萬。

3、選用房產(chǎn)投資養(yǎng)老，總投入約為556萬。

4、選用債股基金定投養(yǎng)老，總投入約為509萬。

5、選用偏股基金定投養(yǎng)老，總投入約為409萬。

投資方案建議及可行性分析

綜上所述，因?yàn)轲B(yǎng)老規(guī)劃屬于長期投資，可以用時(shí)間化解去風(fēng)險(xiǎn)，所以選擇用組合投資方案，根據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好，我們建議用以下兩個(gè)養(yǎng)老方案。

建議方案一（穩(wěn)健組合）：分紅險(xiǎn)（保守型）+穩(wěn)健組合（每月基金定投）｛海外的分紅保險(xiǎn)+國內(nèi)的基金投資組合，全球資產(chǎn)配置，美元資產(chǎn)可以對(duì)沖人民幣貶值帶來的風(fēng)險(xiǎn)；可以對(duì)利用保險(xiǎn)工具，有效避稅）

建議方案二（穩(wěn)健偏進(jìn)?。夯饐喂P（穩(wěn)健組合）+每月基金定投（穩(wěn)健組合）

1、因?yàn)橛捎陴B(yǎng)老規(guī)劃具有時(shí)間和剛性需求的特點(diǎn)，因此更要預(yù)先規(guī)劃，建議您從現(xiàn)在開始設(shè)定專門的資金賬戶作為養(yǎng)老規(guī)劃。

2、基金是屬于中長期投資（3年以上)，因?yàn)楣墒谐什ɡ诵挖厔?shì)發(fā)展，單筆（等額比例法)+每月定期定額(平均成本法），都需要跨越一定的經(jīng)濟(jì)周期；從基金過往業(yè)績來看，年回報(bào)8%以上基金不少，但市場(chǎng)短期有一定的波動(dòng)，需有保持長期持有投資理念。

3、1只基金覆蓋10以上股票，通過買多只基金做投資組合等于分散了投資風(fēng)險(xiǎn)，也間接買入不同的優(yōu)質(zhì)企業(yè)。

4、重視投后管理，根據(jù)市場(chǎng)做好投后管理策略；每年檢討方案是否達(dá)到預(yù)期收益，是否需要調(diào)整

養(yǎng)老還是得靠自己，未雨綢繆，應(yīng)在年輕的時(shí)候提前規(guī)劃，保障晚年有一個(gè)高品質(zhì)的退休生活