在對(duì)保險(xiǎn)有了一定的了解之后，在準(zhǔn)備掏腰包開買之前，我認(rèn)為還有一件非常重要的事值得去做——整理一份“家庭風(fēng)險(xiǎn)清單”。
因?yàn)槲屹I保險(xiǎn)的目的是預(yù)防各種意外、突發(fā)事件、住院包括重大疾病的醫(yī)療費(fèi)用（教育和養(yǎng)老都不再我考慮的范圍內(nèi)）。
所以我從2個(gè)大的維度來(lái)制作了這表單：
意外：小意外、高殘、身故。
疾病：門診、住院、重疾。
此外我有一套度假房，所以我還專門為我的這套房產(chǎn)也買了一份意外家財(cái)保險(xiǎn)。
當(dāng)我認(rèn)真填寫完這個(gè)表單后，我對(duì)家庭的抗風(fēng)險(xiǎn)能力有了一個(gè)全面的了解和掌握。包括保額多少，保費(fèi)多少，到期時(shí)間，觀察期多久都一目了然、清清楚楚。
根據(jù)自己的經(jīng)驗(yàn)有幾個(gè)點(diǎn)是需要注意的：
1、終身壽險(xiǎn)如果是給孩子購(gòu)買，18歲是個(gè)坎。
你需要注意的是，很多壽險(xiǎn)在18歲以前發(fā)生意外是不會(huì)按照保額進(jìn)行賠付，而只是退保費(fèi)。所以在這個(gè)情況下，我又專門為孩子購(gòu)買了“兒童綜合意外保障”。
2.醫(yī)療住院，1萬(wàn)元是個(gè)坎。
有些醫(yī)療保險(xiǎn)的住院免賠額是10000元，例如“太平超E?！?。所以在10000元以下你又打算通過(guò)什么樣的保險(xiǎn)來(lái)對(duì)你的醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行覆蓋呢?目前我自己是通過(guò)社保、單位團(tuán)險(xiǎn)還有工會(huì)互助金的三重保障來(lái)進(jìn)行的。
以上的這些都是我自己在購(gòu)買保險(xiǎn)最初被我忽略掉的點(diǎn)，我列出來(lái)希望你不要走我走過(guò)的路。
另外我還想說(shuō)一下，
面對(duì)代理人眼花繚亂的推薦我們?cè)?b>如何判斷一個(gè)“保險(xiǎn)產(chǎn)品”的好壞呢？
1.保費(fèi) 保額
保費(fèi)和保額就是在玩“杠桿原理”。在產(chǎn)品形態(tài)大體差不多的情況下肯定會(huì)選擇“以小博大”。用最低的保費(fèi)賺取更大的保額。
保額也不是越大越好，一定要從實(shí)際出發(fā)。（詳細(xì)見上篇?保險(xiǎn)代理人曾丟下的那些坑）
2.報(bào)銷范圍
這個(gè)真的太重要了。
就拿我自己購(gòu)買的保險(xiǎn)產(chǎn)品舉例，不同的產(chǎn)品報(bào)銷范圍完全不同。
下面這份是“太平真愛健康醫(yī)療保險(xiǎn)2007款”對(duì)住院費(fèi)用的表述：
也就是說(shuō)這份保單只對(duì)社保規(guī)定的藥品和檢查項(xiàng)目進(jìn)行報(bào)銷。
下面是“太平超E?！钡膱?bào)銷范圍：
報(bào)銷范圍明確表示，不會(huì)限制社保用藥，進(jìn)口藥、自費(fèi)藥全報(bào)。
所以在選擇產(chǎn)品的時(shí)候，你也要思考你手上已經(jīng)購(gòu)買的保險(xiǎn)報(bào)銷范圍是什么，還有哪些空白需要新的保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)進(jìn)行補(bǔ)缺，哪些是重復(fù)報(bào)銷的。
原則，不要過(guò)度消費(fèi)！
3.能否續(xù)保
這點(diǎn)也真的太重要了，很多保險(xiǎn)公司的醫(yī)療產(chǎn)品一旦今年你的身體出現(xiàn)了狀況使用了一次，可能第二年就以各種理由“拒?！?/b>。而最嚴(yán)重的是一旦一家保險(xiǎn)公司拒保，幾乎所有的保險(xiǎn)公司也就拒保了。
所有在看保險(xiǎn)條例的時(shí)候我們一定要仔細(xì)研究他們的續(xù)保條件。
一般情況下你可能看到下面這段話：
在本合同期滿日，如果被保險(xiǎn)人符合我們規(guī)定的續(xù)保條件，我們將自動(dòng)辦理相關(guān)續(xù)保手續(xù)，除非您已申請(qǐng)終止本合同。
但是什么情況是“符合他們的續(xù)保條件呢”？這點(diǎn)我好懵。
再看看人壽這款產(chǎn)品的“續(xù)保條件”
看到了沒有“本公司不接受本合同續(xù)?！薄?/b>
也就是說(shuō)保險(xiǎn)公司是有權(quán)利拒絕你續(xù)保的，這個(gè)主動(dòng)權(quán)在“保險(xiǎn)公司”。
所以我們一定要選擇有續(xù)保保障的產(chǎn)品，你說(shuō)這樣的產(chǎn)品有嗎？還真有，也是我一位保險(xiǎn)代理人給我推薦的——太平超E保。（太平超E保應(yīng)該給廣告費(fèi)了哈O(∩_∩)O哈哈~）
這個(gè)產(chǎn)品的條款里面明確表示：
我們不會(huì)因?yàn)槟骋槐槐ｋU(xiǎn)人的健康狀況變化或歷史理賠情況而單獨(dú)調(diào)整該被保險(xiǎn)人的續(xù)保保險(xiǎn)費(fèi)。除非是你的年齡超過(guò)80歲或產(chǎn)品停售。
這下是不是放心了很多，生病也不是那么害怕了。
3.保險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值
當(dāng)我去關(guān)注“保險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值”的時(shí)候，保險(xiǎn)代理人對(duì)我說(shuō)，“你根本不用去關(guān)注這個(gè)，這個(gè)價(jià)值只有在你退保的時(shí)候才顯得有意義。”可事實(shí)是這樣的嗎？
未必，就拿我給兒子買的“太平福佑金生終身壽險(xiǎn)（分紅型）”為例，因?yàn)楝F(xiàn)金價(jià)值極低，在我連續(xù)繳了3年保費(fèi)花費(fèi)了14013元時(shí)，我的現(xiàn)金價(jià)值卻只有1400元，也就是說(shuō)如果我現(xiàn)在要退保我白交了10600元。其實(shí)你可以這樣理解，現(xiàn)金價(jià)值過(guò)低，你反悔的代價(jià)就越大，所以當(dāng)你準(zhǔn)備購(gòu)買一份現(xiàn)金價(jià)值過(guò)低的產(chǎn)品是你一定要深思熟慮。因?yàn)槟惴覆黄疱e(cuò)誤！
其次還有一些“終身重疾保險(xiǎn)”在孩子18周歲前身故會(huì)在你繳納的保費(fèi)和當(dāng)時(shí)的現(xiàn)金價(jià)值之間選擇一個(gè)較大值來(lái)予賠付的。所以現(xiàn)金價(jià)值也不能不看。
當(dāng)然還有豁免權(quán)、返還型和消費(fèi)型保險(xiǎn)的選擇等等。但你始終要相信“羊毛出在羊身上”這個(gè)道理，無(wú)論是豁免權(quán)還是返還型保險(xiǎn)其實(shí)保險(xiǎn)公司找就把這些錢算到里面了，你只要考慮哪一種對(duì)你的價(jià)值更大更有意義。千萬(wàn)不要被表面的利益所蒙蔽。
購(gòu)買保險(xiǎn)的是你，交錢的也是你，保障的還是你。
所以在購(gòu)買保險(xiǎn)這件事上，你不要把太多的希望寄托于“保險(xiǎn)代理人”。因?yàn)閷?duì)于保險(xiǎn)公司而已，你和他都是他們的客戶在這一點(diǎn)上我們都是一樣的。
至于什么保險(xiǎn)代理人可以給你提供好的售后，這對(duì)于每年離職率在90%的銷售代理行業(yè)更是無(wú)從談起。
所以我還是那句話，自己去了解，自己去學(xué)習(xí)，然后不懂得在向一些比較資深和專業(yè)的保險(xiǎn)代理去詢問(wèn)和咨詢，從家庭的實(shí)際出發(fā)為自己的小家建立一個(gè)完善的保險(xiǎn)體系，讓自己的家庭抗風(fēng)險(xiǎn)能力不斷升級(jí)。
以上這些就是我在為自己小家選擇保險(xiǎn)時(shí)候的所思所想，若有不對(duì)之處請(qǐng)大家多提意見。
總之，每一分錢都應(yīng)該花在真正有價(jià)值的地方！
歡迎大家給我留言，謝謝！
