1

春節(jié)的時候，除了打扮自己，也要給手機打扮一番。

于是我下載了許多手機壁紙，每天換一張。

初一是恭喜發(fā)財，初二是我要暴富，初三是馬上有錢，初四是財源廣進，初五就更隆重了，跪接財神……

我媽好奇地問，為什么沒有春節(jié)愉快豬事順利萬事如意闔家團圓？

我笑稱，生無可戀，只想著錢。（我媽翻白眼）

后來不知怎的我爸也知道了這件事，以后每次吃飯，我爸都會說，來，喝一杯，祝你發(fā)財?。ㄋ遣皇窍牍辔揖疲?/p>

又過了幾天，我媽偷偷問我，你是不是欠債了？還是沒錢了？

我一愣，哎？為什么這么說？

我媽指指我手機，整天壁紙都是錢，越?jīng)]有什么越想要什么啊。

我大笑三聲，有錢是全人類的共同目標??！

但很顯然，現(xiàn)在的年輕人對于錢的渴望，已經(jīng)完全掩蓋不住了好嘛。

春節(jié)時有一個微博熱搜：大城市90后財務情況。里面有一些大數(shù)據(jù)，描述了現(xiàn)在90后年輕人的財貌圖譜。

關鍵詞是：哭窮已經(jīng)成為了90后的標簽之一。

只要大家聊起都是在說，最近沒錢，窮，特別窮，窮到四大皆空。

在采訪的500位90后里，薪資月3000-5000元占比最高，有27.73%，因為年齡和進入社會時間有限，月薪在1.2萬以下的受訪者超過了八成。

賺得不多，但花銷卻不少，就會直接導致一個問題：存不下錢。

有三成90后表示自己是月光族，月盈余占月收入70%以上的比例僅有1.68%，僅三成的年輕人表示會每月剩一點點錢。

去年8月有另外一個大數(shù)據(jù)《中國養(yǎng)老前景調查報告》里指出，中國年輕一代認為要有舒適的老年生活目標，需要儲蓄163.4萬元。

但是，有近六成的年輕人沒有存款。

我們再來看一些國外的數(shù)據(jù)。

根據(jù)美國統(tǒng)計局的數(shù)據(jù)，美國超過三分之一的80后和90后在成年后依然與父母同居，這個數(shù)字有2400萬人。

大部分美國年輕人認為，教育條件和經(jīng)濟安全是長大成人的關鍵，而現(xiàn)在他們結婚生子或購置房產(chǎn)的年齡，都在不斷延后，有71%的美國年輕人為財務狀況焦慮。

美聯(lián)儲的數(shù)據(jù)顯示，美國年輕人的同年齡收入比父輩一代少了20%，在1975年，25-34歲年輕人擁有房產(chǎn)的比例有52%，而到了2018年，已經(jīng)跌至了28.8%。

由這些數(shù)據(jù)可看出，年輕人的經(jīng)濟壓力增加可不是中國特色，而是全球現(xiàn)象。

那么，問題來了，錢都去哪兒了？

我在上周末做了一個讀者調查，很多人和我講述了自己的財務現(xiàn)狀。

2

吃吃吃：

及時行樂是年輕人的生活方式。

有超過六成的讀者表示，平時把錢花在了“吃”這件事上。

中國人向來是“民以食為天”，關于吃，我們好像從來不會委屈自己。

根據(jù)《2018年中國餐桌消費潮流趨勢報告》中的數(shù)據(jù)，2018年中國餐飲業(yè)全年增速依然維持在10%左右，總體規(guī)模達到了4.3萬億。

《2018年居民收入和消費支出情況》中顯示，去年人均可支配收入為28228元，人均消費支出為19853元。

其中食品煙酒消費支出占28.4%，排名第一。

吃，依然是中國人的頭等大事。

人均可支配收入近三萬，但年輕人月薪在8000元左右，那么關于吃的花費，占比肯定會更多。

去年有一個非常流行的詞條是“XXX自由”，比如年初的財務自由，年中的奶茶自由、口紅自由、便利店自由等，還有年底的車厘子自由。

年底時流行過一篇文章，講述了在一線城市打拼的年輕人別看掙得不少光鮮亮麗，可是連個車厘子都吃不起。

一時間車厘子自由引起全網(wǎng)討論，也有人表達了質疑，說這典型的就是偽中產(chǎn)階級的矯情。

但事實是，車厘子動輒大幾十塊一斤，想要吃，確實是有點心疼啊。

然后就有段子出來了。

一個是過年時有人說，正在吃櫻桃（車厘子），家里來客人了。我以迅雷不及掩耳之勢把櫻桃藏茶幾底下，桌面上擺好桔子。

一個是我前天看到的：怎樣的一句話可以既顯實力又云淡風輕？答案是：天天喝車厘子汁也不瘦。

吃貨們愛說一句話：天下美食數(shù)不盡。

總想做一個舌尖上的自己，但兜里的錢就那么點兒。

3

美美美：

顏值是剛需，“面”和“面子”都很重要。

根據(jù)《2018年居民收入和消費支出情況》的數(shù)據(jù)，我們在與美有關幾大項目上的花費，總占比有近24%。

美不僅僅是外貌，其中還包括有衣著、生活用品、教育文化、其他醫(yī)療等服務。身體美和心靈美，都很重要。

不過，每個女生只要提起美，那首先是和外貌有關。

《2018年中國化妝品行業(yè)消費情況及行業(yè)趨勢報告》中指出，光是2018年的第一季度，化妝品行業(yè)的收入就增長了15.9%，高于同期消費品零售總額6.2個百分點。

2018年第一季度化妝品的消費收入高達858億元，中國化妝品規(guī)模在持續(xù)穩(wěn)步增長，幾乎是一個季度一個臺階。

坊間不是流傳著這樣的一句話嗎？

每個女生的衣櫥里永遠缺一件衣服，鞋柜里缺一雙鞋，還缺一堆化妝品，和一個無比精致的化妝臺。

然而，美絕不僅是女生的權利，現(xiàn)在的男生也開始緊跟步伐。

別看網(wǎng)上討論直男審美多么可怕，他們只是沒有把美這件事用以外貌，而全部用在自己感興趣的事情上了。

你可以見到一雙看著很丑但標簽上萬的球鞋被瘋搶一空，你可以看到某公司出的游戲機在預售時就賣光，那些動輒上千的手游皮膚和一堆說不上名字來的充值花費，照樣都有人愿意買。

而且，年輕人已經(jīng)開始進入了“全面人情年齡”。

隨著年齡的增長，已經(jīng)有不少同齡人開始結婚生子，家里也不知從哪兒一夜之間冒出了那么多小孩子。

于是，參加聚會、婚禮、生日宴、滿月宴、過年走親戚，再也不能讓家人帶著去蹭吃蹭喝了，也不再是收紅包的那一位了，都必須要掏錢。

中國人講面子，隨份子，份子錢開始成為了年輕人支出中必不可少的一部分。

哪怕在我的故鄉(xiāng)太原，參加婚宴份子錢少則500元，多則1000元，如果是關系特別好的，更沒有上限。

比如我發(fā)小結婚，我份子錢就是一萬塊，發(fā)小有了孩子，我又是3000元，每年過年是1000元的壓歲錢。

有人會說，份子錢是個禮尚往來的事情，當自己結婚生子的時候就會收回來。

但問題是，很多年輕人是單身，連個對象都沒有，現(xiàn)在都是哐哐往外給錢，猴年馬月才能看到回頭錢??？

網(wǎng)上有句話說：美，是需要代價的。面子，是需要掏錢的。

我真是無比贊同。

4

房房房：

不是不想買，而是買不起。

在我的讀者調查里，有許多人說，自己最大的開銷是居住，要么是房貸，要么是房租。

房子，真是中國人的“心頭肉”啊。

在大城市90后財務情況的微博熱搜下，有一個視頻，給出了一個觀點：大城市的年輕人，買不起房，但也回不了故鄉(xiāng)。

一線城市高昂的房價讓人望而卻步，有許多人選擇離開。

他們離開的原因，其中有一條是，在這里，我可能一輩子都買不起房。

但后來他們發(fā)現(xiàn)，回到家鄉(xiāng)，照樣也買不起。

拿我的家鄉(xiāng)太原舉例，雖不能和北上廣比，但隨便一個地段，也是萬元起步。而在幾年之前，我印象里太原的房價不過5000元左右。

之前也有年輕人感嘆，我真是生得太晚了，如果早一點，說不定還能在大城市買得起房。

然而事實卻并非如此，早在1989年，北京市的房價就已經(jīng)是2000元的水準了。

那是什么年代？我爸媽一個月才賺一兩百塊。

我大學畢業(yè)時，北京通州區(qū)的房價在8000元左右，多年后我和我家人說，好便宜??！為什么當時不買房子呢，真的好虧！

我媽一撇嘴，那個時候覺得8000好貴啊，咱們太原那時的房價才2000塊。

曾有文章痛批過年輕人啃老，靠著家人買房是不夠獨立的表現(xiàn)，但現(xiàn)在這種聲音幾乎銷聲匿跡了，人們發(fā)現(xiàn)了一個扎心的現(xiàn)實：年輕人靠自己，是根本買不起房子的。

很多年輕人也口口聲聲說不買房，房子不是家的屬性，但依然有許多人哪怕背上貸款也要買房，雖然嘴硬，但也必須承認：有房就有了安全感。

一旦有了一點錢，有條件有機會，在可供選擇的大項消費里，買房依然是第一位。

每年也都有言論說，這么高的房價，遲早要崩盤。但等了好幾年，依然沒有太大的動靜。

地產(chǎn)大佬任志強曾說，在有生之年，我應該是看不到房價下降了。

央視財經(jīng)頻道前幾天報道說，2019年1月，一線城市的新房銷售價格上漲了3.3%，二線城市同比上漲了11.6%。

于是有讀者發(fā)朋友圈說：買房子就像買菜一樣，晚了都是剩菜。

大城市容不下肉身，故鄉(xiāng)放不下靈魂，成為了許多在外打拼的年輕人的基本寫照。

而且還有一個事實是：不僅買不起房，現(xiàn)在連租房都塊租不起了。

前幾天我看到有篇文章調侃說：在北京，你還能一個人租一套房子，你就是有錢人。

5

沒錢是年輕人自己的錯？

還真不一定。

有人把年輕的人窮歸于他們自己的問題，我覺得這是一種對年輕人的偏見。

說得好像是等年輕人再大幾歲，自然而然就有錢了一樣。

誠然，如剛才所言，年輕人喜歡及時行樂，愛美愛消費，要有更好的生活方式，沒有更加理性的消費觀念，這些都會直接影響他們的財務狀況。

但，不能忽視我們現(xiàn)在日益增大的生活成本。

根據(jù)中國基金報的報道，中國大城市的生活成本已經(jīng)居于全球前列。

2018年6月，世界最大的人力資源咨詢機構美世咨詢發(fā)布了全球生活成本排名。

其中，香港、北京、上海都進入了全球前十名，深圳12名，廣州15名。

一張電影票，香港大概15美金，上海10-15美金。一條牛仔褲，香港100多美金，上海140美金。一杯咖啡，上海和香港都超過了5美金。

生活成本高昂，多少錢才能活下去？

有一個大致公約數(shù)，大城市月薪不過萬，沒法活。

那再來算一算，稅后你的薪資是多少？除去生活必須費用，你每個月能剩下多少？如果遇上重大開銷，你是否還能有結余？

就一個簡單的事情。

今年春節(jié)，很多人都發(fā)現(xiàn)電影票漲價了，很多四線城市看一場3D電影都需要七八十元。貓眼數(shù)據(jù)顯示，春節(jié)期間，電影票漲幅達到了15%，平均價格為45元。

那我來給你算一筆賬。

在北京，假如你和一個朋友看場電影，兩個人坐地鐵往返大約花費15元，電影票按平均值算需要90元（實際上遠遠高于這個價格），買飲料和零食花費30元。這一共是135元。

電影院在商場，和朋友難得見面，看完電影可能還需要吃個飯，花費100元（這個標準已經(jīng)很低了）。

所以，看一場電影，看似票價只有45元一張，但整體花費卻有235元。

如果一周看一場電影，那么一個月就要花費940元，一年11280元。

可能有人會抬杠，我只看電影，我不吃飯不喝水，不就行了？

不，這不是我給你算賬的關鍵。

我想說的，是“拿鐵因子”。

6

2018年8月，央行發(fā)布了《2018年第二季度支付體系運行總體情況》，中國的信用卡逾期半年未償還的總額已經(jīng)達到了756.67億元，環(huán)比增長了6.35%。

與2014年相比，這個金額已經(jīng)翻倍，與2010相比，增長了近10倍。

從信用卡的持有量來看，我國信用卡持有人數(shù)已經(jīng)達到了新高，平均每人0.46張，等于每兩個人就有一張信用卡。

年輕人的消費觀念比較超前，自己的薪資不夠，就可以用信用卡，還有各種金融服務，各種商家也變著花樣刺激年輕人不斷買買買。

去年的雙十一，光是淘寶天貓，就貢獻出了2135億的交易額。

在如此高熱的消費浪潮里，我依然要給年輕人非常務實地提個醒：

請小心你給自己設下的消費陷阱。

這就是我最后要說的：拿鐵因子。

拿鐵因子這個概念是由金融顧問大衛(wèi)·巴赫提出的。

他通過觀察一對夫妻的日常生活，發(fā)現(xiàn)這個概念，其實非常好理解。在觀察中，他發(fā)現(xiàn)這對夫妻每天早上都會喝一杯拿鐵咖啡。

一杯咖啡，看似不貴，但日積月累，假如30年后，這項花費竟然高達70萬元。

所謂拿鐵因子，指的就是你生活里的那些非必要花銷。

很多人喜歡在工作日的下午喝一杯奶茶，一杯奶茶假如賣30元，一周有5個工作日，那么一周花費150元，一個月就是600元，一年7200元。

如果你的口味喜好可以維持十年，那么這筆花費是72000元。

聽起來是不是很驚人？

想一想，在你的生活里，尤其是上文提到的各項開支中，有哪些其實是可有可無的支出？

在你的日常開支里，有哪些是你的習慣性支出？

吃飯必須搭配飲料？飯后喜歡吃個甜點？口紅色號跟風購買？逛超市時看到就拿？買了一堆沒用的東西？每天工作都要吃零食？不在意零錢？

這些日常中的瑣碎習慣性支出，實際上都是你的拿鐵因子。

之前有觀點說，很多人抱怨存不下錢，但其實決定你財富多少的，不是你有多高的收入，而是你是否能夠發(fā)現(xiàn)自己生活中隱藏的拿鐵因子。

但請注意了！

發(fā)現(xiàn)拿鐵因子只是第一步，下一步是開源節(jié)流，但，最終目的不是你讓少花錢，不是讓你降低生活品質，不是讓你變成守財奴吝嗇鬼。

而是，讓你把這些錢，用在它處。

要把這些拿鐵因子的錢，用來做更有用和更有意義的事情，去學習，去上課，去理財。

我今天之所以要講述年輕人的財務狀況，講拿鐵因子這個概念，是想告訴你一個非常重要的觀點——

年輕人，應該對錢有一個更理性和更全面的認知。

從之前的“慣性花錢”，變成“有目的地花錢”。

從之前的“想著如何有錢”，變成“思考如何用錢生錢”。

面對“錢都去哪兒了”這個問題，如果你支支吾吾說不出一個所以然，那你的錢，可能基本都被浪費，被拿鐵因子吞噬了。

相反，如果你能把自己的每一筆支出都理得清清楚楚，對自己的財務狀況有一個明確的規(guī)劃，那么，我相信，你距離有錢的日子，也不遠了。

最后，不祝你暴富。

祝你會聰明地花錢，又能聰明地賺錢。