有的人問：“為什么小孩子一出生就需要買保險呢？”有一個20多歲的小伙子說：“我年紀輕輕，我身體很好，我不需要買保險?！逼鋵?，這些問題都有共同的原因，道理也很簡單，就是，有風險就需要買保險。

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剛剛出生的小孩子，生病的概率很大，所以需要買住院醫(yī)療保險。小朋友在成長的過程中，有時候很淘氣，意外傷害的風險也比較高，所以需要意外傷害保險和意外醫(yī)療保險。而重大疾病保險，越早買保費越低，保障的時間越長，所以小朋友也應該買適量的重大疾病保險。

某些年輕的朋友，認為自己身強力壯，不會有風險。從概率的角度來講，年輕人的疾病風險是要比年紀大的人低許多。保險公司的重大疾病理賠的數(shù)據(jù)也證明，31歲到60歲之間患病最高，尤其是41歲到50歲這個年齡段是得重大疾病人數(shù)最多的。但是，具體到個體來說，不適用于概率論，也就是說，小概率事情不一定不發(fā)生，大概率的事情不一定會發(fā)生。其實，每天我們都只有兩個可能：生或者死，得病或者不得病，發(fā)生意外或者不發(fā)生意外，有風險或者沒風險。一旦發(fā)生風險，誰都承擔不起。所以，其實每個人都有風險，這個問題我們不需要討論。

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當然許多年輕人都很有文化、有知識，很聰明，明白了疾病的發(fā)生和年齡的關系，總認為自己年輕不著急買重大疾病保險，等差不多年齡容易生病時再買。

關鍵的問題是誰知道哪天會生病呢？我們常開玩笑講：如果知道自己40歲生病，39歲買最合適；30歲生病，29歲買最合適；如果這個保險的觀察期是90天，就在生病之前90天買最合適。

我相信聽到這里，所有正常人都會知道，誰也算不準你會哪天生病，所以買保險還是早買早合適。因為我們不知道意外和明天哪個會先到，疾病哪天會降臨，我們都無法確認，只能提前做好防備。

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我們必須明確一個事情，買保險是為了防風險、為了進行風險管理，是為了解決問題。所以，不能因為買過了保險就不用再買了，保險要買對、要買夠，要把問題解決掉，才不需要再買。有需求就需要解決的方法。

比如有的人買了一些網(wǎng)絡上比較便宜的住院醫(yī)療保險，比如說一年交幾百塊錢就可以報銷到最高600萬的醫(yī)療險。許多人說：“以前買的保險太貴了，還是這個合適。”這是不專業(yè)的說法，這些保險為什么便宜呢？就是因為它有一個很重要的地方，就是一萬之內(nèi)是免賠的，這就是因為大部分人都不會花到一萬，所以都用不上，而花600萬的可能性又不大，給你600萬保額，其實也就是個概念，所以便宜一定有原因。

我不是說這樣的保險不好，如果我們真的有一天生了病真花到10萬，它就可以報銷到9萬；花了100萬，可以報銷到99萬，確實很重要。但并不等于買了這個保險，就不需要去買一些比這個保險貴一點的，比如一年交1000多塊錢，可以報銷到10萬、20萬甚至50萬，醫(yī)療費100%報銷的產(chǎn)品。這就是說，我們大部分人生病住院，每次花費也許就是一萬之內(nèi)，有這些保險也可以減少損失，所以這兩個保險結合到一起才是最好的保險，才是真的保險，而不是只買其中一個，更不能因為貪圖便宜。

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買了住院醫(yī)療保險依然要買重大疾病保險，為什么呢？因為住院醫(yī)療保險它的特點是報銷，也就是有損失才有補償，花多少才能報多少，但絲毫解決不了其它的問題。什么叫其它的問題呢？也就是一個人生病了，如果花了幾十萬上百萬還沒治好，剛才說的那種保險即使都給我們報銷了，家里的生活質(zhì)量只能下降，不會提高。因為生病的人長期不上班收入中斷，家人為了陪護也影響了工作，我們的許多方面，比如精神的壓力，都會受到影響。而如果有一份重大疾病保險，在不需要支付醫(yī)療費的前提下，額外給付幾十萬、上百萬，這筆錢可用來償還房貸，作為孩子學費，做一家人的生活費……所以，住院醫(yī)療保險和重大疾病保險永遠都沒有矛盾，這個問題我們也必須搞清楚。

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今天就這兩個問題，再次強調(diào)購買保險的基本原則，就是有風險才需要保險。風險需要管理，我們要選擇合適的產(chǎn)品來管理不同的風險。所以，無論購買保險還是銷售保險，要學會做好客戶的需求分析、做好風險管理，這才是專業(yè)的做法。