轉自文/ 邢火蓮 壽險行業(yè)精英TOP論壇金牌講師
TOP說
據(jù)統(tǒng)計：中國私營企業(yè)的平均壽命只有2.9年，中國每年約有100萬家私營企業(yè)破產倒閉，60%的企業(yè)將在5年內破產，85%的企業(yè)將在10年內消亡，能夠生存3年以上的企業(yè)只有10%，大型企業(yè)集團的平均壽命也只有7.8年。其中有40%的企業(yè)在創(chuàng)業(yè)階段就宣告破產。在中國每天有2740家企業(yè)倒閉，平均每小時就有114家企業(yè)破產，每分鐘就有兩家企業(yè)破產。
丨中式企業(yè)家：企業(yè)是前院，家庭是后院
民營企業(yè)家們從艱險創(chuàng)業(yè)到經營管理，除了本人全身心投入，還可能傾注了整個家庭或家族得心血與感情。也就很難做到公私分明，但一旦在財務往來上個人財產與公司財務不分彼此，將會導致企業(yè)牽連家庭，最后連最基本的家庭財富也失去保障。
企業(yè)相當于我們的前院，而家庭就是后院。我們每天辛苦經營著企業(yè)，從雞叫干到鬼叫，也就是為了家庭后院的富足與安定。唯有我們的“前院”不斷地擴張，不斷地賺錢，才能保證后院有源源不斷的現(xiàn)金流，確保我們的家人永遠能夠過著高品質的生活。
然而對企業(yè)家來說，風險始終貫穿在整個家族企業(yè)的創(chuàng)業(yè)和發(fā)展的過程中，那么一旦企業(yè)前院發(fā)生問題，就會殃及家庭后院。比如：
風險一：在創(chuàng)業(yè)或財富積累的初期，個人帳戶收取企業(yè)往來經營款，導致刑事、民事雙重法律責任
風險二：在企業(yè)快速發(fā)展階段，企業(yè)融資由股東個人或家庭承擔無限連帶擔保責任，引發(fā)家財賠光后果
風險三：在企業(yè)出現(xiàn)問題的時候，家庭財富無條件的為企業(yè)“輸血”，導致企業(yè)一旦出現(xiàn)風險，則家財盡失
從近幾年經濟結構轉型中的千萬和億萬富翁家族企業(yè)破產乃至企業(yè)主本人入獄的真實案例來看，專家指出，家庭與企業(yè)財產不分是家庭破產的重要隱患。
主要表現(xiàn)在比如用企業(yè)資金購買家庭財產（尤其是不動產）、家族成員之間不同公司發(fā)生關聯(lián)交易、企業(yè)股東分紅為避稅采取股東借款的財務處理、企業(yè)虛假出資或抽逃注冊資本等等。一旦企業(yè)主忽略風險，未來可能會發(fā)生刑事坐牢責任、民事債務責任、行政處罰責任三重后果。
所以對于企業(yè)家，特別是富有階層，他的保障可能不是為了解決100萬，200萬的問題。對于企業(yè)家來說，最重要的是要把“家庭私人生活所必須的現(xiàn)金流”與“企業(yè)的現(xiàn)金流”嚴格區(qū)隔。有一個防火墻，然后再做保障安排，包括合理規(guī)劃遺產分配、財產糾紛、財富傳承等問題，而這些其實都可以用保險制度來解決。
丨防火墻基本功能：即使前院失火，絕不能殃及后院
當企業(yè)一旦出現(xiàn)問題時，比如企業(yè)的資金鏈發(fā)生斷裂時，我們會想到哪一些解決方法？
Step 1. 銀行
首先可能第一想到的是銀行。銀行還會繼續(xù)貸款給我們度過難關嗎？企業(yè)家們都知道當企業(yè)的發(fā)展處于高峰期時，銀行總是主動給我們提供貸款，但當我們的資金鏈斷裂時，銀行只會擔心他的貸款能否收得回來，于是就落井下石天天來逼債，甚至把我們辛苦打拼的企業(yè)拿去拍賣。銀行專門做這些錦上添花和落井下石的事。
Step 2. 朋友
再則可能會想到朋友。但當我們的事業(yè)順境時，賓客滿堂，一片喝彩；可我們的企業(yè)逆境時，需要幫助的時候，他們只會拂袖而去。
Step 3. 家庭資產
也同時會想到用家庭資產幫助企業(yè)，直至企業(yè)正常運作或者破產。
“一旦企業(yè)資金鏈發(fā)生斷裂，
我們會想盡辦法，
直至企業(yè)正常運作，或者破產。
因此，這一道防火墻的主要基本功能就是把“家庭私人生活所必須的現(xiàn)金流”與“企業(yè)的現(xiàn)金流”嚴格區(qū)隔，保證無論企業(yè)前院發(fā)展得如何，保障家庭后院一直都有現(xiàn)金流，都可以讓家人過著高品質的生活。
家庭需要哪些必須的現(xiàn)金流呢？
孩子教育、養(yǎng)老、醫(yī)療費用，還有日常生活費等等。那么這個防火墻一點要能夠滿足提供這些現(xiàn)金流的功能，這部分現(xiàn)金流需要多少，也就是防火墻厚與薄的問題，所以只要在不影響正常企業(yè)發(fā)展的情況下，把防火墻盡可能的筑厚，才能保證后院不殃及。
丨防火墻升級功能：為前院錦上添花，雪中送炭
如果前院沒有失火，這個防火墻就像一個安全的“現(xiàn)金企業(yè)”，企業(yè)前院在賺錢，這個“防火墻”的現(xiàn)金企業(yè)也在賺錢，兩個企業(yè)一起賺錢，為生活錦上添花。
如果企業(yè)發(fā)生了資金鏈斷裂，不能正常運作時，那么這個“防火墻的現(xiàn)金企業(yè)”可以用來貸款，同時仍在創(chuàng)造分紅，不僅可以解決企業(yè)前院的燃眉之急，同時也為家庭品質生活提供最基本的保障。這就是雪中送炭，自救的最好方法。
萬一企業(yè)出現(xiàn)狀況，經營出現(xiàn)困境，破產了，我們的“防火墻的現(xiàn)金企業(yè)”資金是相對隔離的。它是不罰沒、不清算、不抵債，是最安全的。完全屬于我們的個人資產，可以讓家人繼續(xù)保持高品質的生活，所以說這個“防火墻現(xiàn)金企業(yè)”是企業(yè)財務發(fā)生危機時，確保家庭財務安全的唯一的最后一根救命稻草。
丨那么如何修筑這道防火墻？
假如您的企業(yè)有1000萬可投資的資產，那每年拿出100萬放在保險公司，保證這每年的100萬不會影響您的正常的生活，也不影響您企業(yè)的正常運作。
當投入第一個100萬時，保險公司就為您開了一個安全的“現(xiàn)金企業(yè)”，由專家為您運作，投資包賺穩(wěn)賺的國家基礎設施建設。由專人打理，不用您費心，完全安全，收益穩(wěn)定，受法律保護的資產。
對企業(yè)家來說，保險不是解決養(yǎng)老和醫(yī)療問題，而是用保險制度來保全資產，是生活中無可替代且最優(yōu)良的資產，為人生和企業(yè)風險做好控管，它不僅讓我們享受幸福與尊嚴，更讓我們免于恐懼與遺憾。使我們無論在順境還是逆境中，都能做到財富自由。
“
當投入第一個100萬時，保險公司
就為您開了一個安全的“現(xiàn)金企業(yè)”。
丨親愛的老總們，您有防火墻嗎?
我們可以不喜歡一些保險，但一定要懂得利用保險，更要懂得享受保險。企業(yè)家永遠不缺交保費的錢，缺得是解決人生經濟問題與企業(yè)繼承問題所需要的現(xiàn)金。
人壽保險具有五大功能：
1.創(chuàng)造現(xiàn)金財富
2.保全資產完整
3.財富傳承
4.慈善功德
5.優(yōu)化資產配置，創(chuàng)造價值人生
投資人壽保險是轉賬不是開銷，是對財產更優(yōu)化的配置。它可以讓錢發(fā)揮更大的功能，讓錢創(chuàng)造錢。
人壽保險就是這么一道防火墻，每個企業(yè)家都要用心去修筑，否則后果不堪設想。李嘉誠說，保險是解決企業(yè)資產危機時候最后的一個救命稻草。所以，這個防火墻現(xiàn)金企業(yè)您要筑得多薄多厚，多高多低，看您需要它抵御多大的風險。有一個防火墻，然后再做保障安排，包括合理規(guī)劃遺產分配、財產糾紛、財富傳承等問題。
End
