今天分享【重疾分組是什么，哪種最好？】大家可以搜“爬樓暗號(hào)”回聽(tīng)

大家經(jīng)常看到“重疾分組”這個(gè)詞，到底是什么意思呢？

解答：只有多次賠付的重疾險(xiǎn)，才可能存在分組的概念，比較常見(jiàn)的是分3-5組，比如：某重疾險(xiǎn)分ABCD四個(gè)組，假設(shè)某人得了B組中的疾病B1，保險(xiǎn)公司理賠過(guò)了，以后只管ACD組里的疾病，再得B組里的任何疾病都不賠付，這是重疾分組的涵義。

一、為什么要有重疾分組，感覺(jué)有點(diǎn)坑??？

對(duì)于多次賠付的重疾，不分組自然比分組的好，但重疾險(xiǎn)不分組意味著保險(xiǎn)公司賠付的概率更大、風(fēng)險(xiǎn)更高。所以市面上多次賠付的重疾險(xiǎn)，不分組的比較少，價(jià)格也很高。平衡保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)和消費(fèi)者的保費(fèi)支出，這是重疾分組的意義。所以重疾分組不是坑，而是合理的折中考慮。

二、什么樣的分組比較好？分組好不好怎么看？

理論上不分組多次理賠是最好的，但是前面解釋了其實(shí)重疾分組是合理折中的，市面上五花八門(mén)的分組怎么看哪種好了？

1、分組多、高發(fā)疾病越分散越好。

保監(jiān)會(huì)規(guī)定的25種重大疾病覆蓋了95%以上的重疾發(fā)病率，其中的前6種占到85%以上。6大高發(fā)重疾：惡性腫瘤、急性心肌梗塞、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)、腦中風(fēng)后遺癥、終末期腎病、重大器官移植術(shù)。

很少有重疾險(xiǎn)將6種高發(fā)重疾均分在5、6個(gè)組里，比如急性心肌梗塞和冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)都是冠心病引起的重疾，很多重疾險(xiǎn)都會(huì)放一組。但只要惡性腫瘤、腦中風(fēng)后遺癥、急性心肌梗塞/冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)分在不同組別，還是較合理的。小結(jié)一下，同組疾病的數(shù)量少或者高發(fā)疾病分散到不同組是比較好的情況。

2、談到重疾分組，不得不說(shuō)與它密切相關(guān)的間隔期：間隔期就是兩次重疾賠付之間的間隔時(shí)間，只有超過(guò)約定的時(shí)間后再次確診才賠付。間隔期間隔期越短當(dāng)然越好，目前較短的為180天，當(dāng)然也有一些間隔期設(shè)置不夠合理的產(chǎn)品，比如國(guó)壽康寧（至尊版）間隔期為3年。

三、關(guān)于癌癥多次賠付，都存在一次癌癥理賠過(guò)后就不再賠付的情況，對(duì)癌癥來(lái)說(shuō)，這點(diǎn)不太友好。一般認(rèn)為罹患癌癥后生存超過(guò)5年就算基本治愈，叫做5年生存率。國(guó)內(nèi)很多癌癥的5年生存率低，與癌癥的復(fù)發(fā)和轉(zhuǎn)移有著密切的關(guān)系。從這點(diǎn)看，癌癥的多次賠付還是有意義的，尤其是女性，因?yàn)榕灶净及┌Y的概率比男性大，乳腺癌等的5年生存率也較高。

如果考慮癌癥多次賠付的產(chǎn)品，要特別注意看間隔期。一些產(chǎn)品的癌癥間隔期為5年，對(duì)比一下5年生存率，這個(gè)要求真的不夠科學(xué)。目前認(rèn)為3年的間隔期是比較合理的。

小結(jié)： 對(duì)于重疾多次賠付的產(chǎn)品，我們認(rèn)為癌癥多次賠付>重疾不分組>重疾分組合理>重疾分組不合理，最好的是癌癥多次賠付的。但是癌癥多次賠付、重疾不分組的產(chǎn)品較少而且價(jià)格很高，對(duì)于預(yù)算一般的家庭，更傾向于有著合理分組的產(chǎn)品。因?yàn)檫@類(lèi)產(chǎn)品可選范圍廣，其他設(shè)計(jì)比如間隔期、保費(fèi)等有著較大的優(yōu)勢(shì)，綜合來(lái)看性?xún)r(jià)比很不錯(cuò)。

好啦，總結(jié)完啦，字有點(diǎn)多，大家可以多花點(diǎn)時(shí)間看看~