2016年，保監(jiān)會(huì)下達(dá)了保監(jiān)會(huì)[2016]76號(hào)文，規(guī)定2017年3月底4月初，4類保險(xiǎn)全面停售。
一時(shí)間隨處可見(jiàn)保險(xiǎn)代理人關(guān)于大批產(chǎn)品要停售啦，再不買就晚啦，漲價(jià)啦，錯(cuò)過(guò)就沒(méi)有了的聲音不絕于耳。
我身邊也有不少朋友問(wèn)起，要不要趁著最后一波趕緊買買買。
我的答案你在標(biāo)題看到了。
我們來(lái)看看按照保監(jiān)會(huì)規(guī)定，要停售的都是哪些產(chǎn)品：
1.保障功能差，死亡保險(xiǎn)責(zé)任不包括疾病身故保障責(zé)任和意外身故保障責(zé)任。
2.保額達(dá)不到要求，杠桿低，實(shí)際起不到多少保障作用。
3.理財(cái)型保險(xiǎn)，保單貸款比例過(guò)高的。
4.理賠要求不合理的。
在我看來(lái)，保險(xiǎn)產(chǎn)品本身沒(méi)有好壞，只有是否合適。
當(dāng)然這個(gè)前提是：保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)本身是沒(méi)有問(wèn)題的。
是否合適取決于在銷售過(guò)程中，保險(xiǎn)代理人是否有根據(jù)用戶自身情況做合理規(guī)劃。
怪不得我尊敬的保險(xiǎn)課老師kevin在朋友圈痛心疾首的說(shuō)：
從78年算起，至今中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)39年發(fā)展，預(yù)計(jì)2016年末中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)規(guī)模突破15萬(wàn)億元，成為全球第二保險(xiǎn)市場(chǎng)，保費(fèi)收入亦將突破3萬(wàn)億元。然而現(xiàn)在很多銷售還是擺脫不了恫嚇式銷售，利誘式銷售，想來(lái)也是很無(wú)語(yǔ)，這可不單單是任重道遠(yuǎn)的事情。
作為投保人，如何不被恫嚇，不被利誘？
最重要的就是明確自身的需求！
是需要基本保障功能，還是理財(cái)功能？
家庭的責(zé)任有多大？需要的額度有多少？
保障誰(shuí)？如何保障？
關(guān)于如何明確自身需求，下次有機(jī)會(huì)再來(lái)講講。
最后附上保監(jiān)會(huì)[2016]76號(hào)文
中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步完善人身保險(xiǎn)精算制度有關(guān)事項(xiàng)的通知
保監(jiān)發(fā)〔2016〕76號(hào)
各人身保險(xiǎn)公司：
為進(jìn)一步完善人身保險(xiǎn)精算制度，發(fā)揮保險(xiǎn)保障功能，維護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益，促進(jìn)人身保險(xiǎn)行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展，現(xiàn)將有關(guān)事項(xiàng)通知如下：
一、保險(xiǎn)公司應(yīng)著力提升保險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)保障水平，保險(xiǎn)金額應(yīng)滿足以下要求：
保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)銷售的個(gè)人定期壽險(xiǎn)、個(gè)人兩全保險(xiǎn)、個(gè)人終身壽險(xiǎn)和個(gè)人護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品，死亡保險(xiǎn)金額或護(hù)理責(zé)任保險(xiǎn)金額與累計(jì)已交保費(fèi)或賬戶價(jià)值的比例應(yīng)符合以下要求：
到達(dá)年齡比例下限
18－40周歲160%
41－60周歲140%
61周歲以上120%
其中，到達(dá)年齡指的是被保險(xiǎn)人原始投保年齡，加上當(dāng)時(shí)保單年度數(shù)，再減去1后所得到的年齡。
死亡保險(xiǎn)責(zé)任至少應(yīng)當(dāng)包括疾病身故保障責(zé)任和意外身故保障責(zé)任。
二、保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)精算原理、產(chǎn)品實(shí)際銷售和管理成本及公司自身經(jīng)營(yíng)實(shí)際，合理確定人身保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定附加費(fèi)用、風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)、初始費(fèi)用、退保費(fèi)用等各項(xiàng)費(fèi)用的收取。自本通知實(shí)施之日起，對(duì)于利潤(rùn)測(cè)試結(jié)果顯示新業(yè)務(wù)價(jià)值為負(fù)的新產(chǎn)品，中國(guó)保監(jiān)會(huì)將不接受其審批與備案。如利潤(rùn)測(cè)試主要假設(shè)與實(shí)際經(jīng)營(yíng)結(jié)果發(fā)生重大偏差，中國(guó)保監(jiān)會(huì)將依法追究總精算師責(zé)任。
三、保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)自身經(jīng)營(yíng)實(shí)際、市場(chǎng)利率水平、投資市場(chǎng)變化等情況，科學(xué)合理地進(jìn)行產(chǎn)品定價(jià)，并根據(jù)外部市場(chǎng)的變化及時(shí)調(diào)整。
自本通知實(shí)施之日起，萬(wàn)能保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金的評(píng)估利率上限調(diào)整為年復(fù)利3%。
自本通知實(shí)施之日起，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照有關(guān)規(guī)定，將新開(kāi)發(fā)的預(yù)定利率或最低保證利率不高于評(píng)估利率上限的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品報(bào)送中國(guó)保監(jiān)會(huì)備案，將新開(kāi)發(fā)的預(yù)定利率或最低保證利率高于評(píng)估利率上限的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品報(bào)送中國(guó)保監(jiān)會(huì)審批。
四、保險(xiǎn)公司提供保單貸款服務(wù)的，保單貸款比例不得高于保單現(xiàn)金價(jià)值或賬戶價(jià)值的80%。保險(xiǎn)公司不得接受投保人使用信用卡支付具有現(xiàn)金價(jià)值的人身保險(xiǎn)保費(fèi)以及對(duì)保單貸款進(jìn)行還款。
五、各公司應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于規(guī)范中短存續(xù)期人身保險(xiǎn)產(chǎn)品有關(guān)事項(xiàng)的通知》（保監(jiān)發(fā)〔2016〕22號(hào)）有關(guān)規(guī)定，按照實(shí)質(zhì)重于形式的原則和相關(guān)認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)做好產(chǎn)品預(yù)期存續(xù)時(shí)間的評(píng)估工作。
（一）自2017年1月1日起，對(duì)于投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品、變額年金保險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)按照中短存續(xù)期產(chǎn)品的定義要求進(jìn)行評(píng)估和報(bào)告。
（二）自2017年1月1日起，保險(xiǎn)公司不得將終身壽險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、護(hù)理保險(xiǎn)設(shè)計(jì)成中短存續(xù)期產(chǎn)品。
（三）自2017年1月1日起，對(duì)于附加萬(wàn)能保險(xiǎn)和附加投資連結(jié)保險(xiǎn)等附加險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)單獨(dú)評(píng)估該產(chǎn)品的預(yù)期存續(xù)時(shí)間，并判斷其是否屬于中短存續(xù)期產(chǎn)品。
（四）對(duì)于預(yù)期存續(xù)時(shí)間的評(píng)估與產(chǎn)品實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況有明顯偏差且未及時(shí)進(jìn)行修正的，或者中短存續(xù)期產(chǎn)品數(shù)據(jù)瞞報(bào)、少報(bào)、漏報(bào)的，中國(guó)保監(jiān)會(huì)將依法追究公司總精算師的相關(guān)責(zé)任。
六、保險(xiǎn)公司董事長(zhǎng)和總精算師應(yīng)切實(shí)加強(qiáng)對(duì)中短存續(xù)期產(chǎn)品的資本管控和業(yè)務(wù)規(guī)劃等工作，應(yīng)根據(jù)公司資本實(shí)力等因素合理確定中短存續(xù)期產(chǎn)品的保費(fèi)規(guī)模。保險(xiǎn)公司中短存續(xù)期產(chǎn)品的年度保費(fèi)收入應(yīng)控制在本條所要求的限額以內(nèi)。
（一）自2016年1月1日起，保險(xiǎn)公司中短存續(xù)期產(chǎn)品年度保費(fèi)收入應(yīng)控制在公司最近季度末投入資本和凈資產(chǎn)較大者的2倍以內(nèi)。
（二）對(duì)2015年度中短存續(xù)期產(chǎn)品保費(fèi)收入高于當(dāng)年投入資本和凈資產(chǎn)較大者2倍的保險(xiǎn)公司，自2016年1月1日起給予公司5年的過(guò)渡期。過(guò)渡期內(nèi)，保險(xiǎn)公司的中短存續(xù)期產(chǎn)品年度保費(fèi)收入應(yīng)當(dāng)控制在基準(zhǔn)額以內(nèi)。
基準(zhǔn)額=最近季度末投入資本和凈資產(chǎn)較大者×2+（1-0.2t）×（2015年度中短存續(xù)期產(chǎn)品保費(fèi)收入-2015年末投入資本和凈資產(chǎn)較大者×2），t=年度-2015，年度范圍為2016年至2020年。
（三）保險(xiǎn)公司所銷售的預(yù)期60%以上的保單存續(xù)時(shí)間在1年以上（含1年）3年以下（不含3年）的中短存續(xù)期產(chǎn)品的年度保費(fèi)收入，2016年應(yīng)控制在總體限額的90%以內(nèi)，2017年應(yīng)控制在總體限額的70%以內(nèi)，2018年及以后應(yīng)控制在總體限額的50%以內(nèi)。
（四）自2019年1月1日起，保險(xiǎn)公司中短存續(xù)期產(chǎn)品年度規(guī)模保費(fèi)收入占當(dāng)年總規(guī)模保費(fèi)收入的比重不得超過(guò)50%；自2020年1月1日起，保險(xiǎn)公司中短存續(xù)期產(chǎn)品年度規(guī)模保費(fèi)收入占當(dāng)年總規(guī)模保費(fèi)收入的比重不得超過(guò)40%；自2021年1月1日起，保險(xiǎn)公司中短存續(xù)期產(chǎn)品年度規(guī)模保費(fèi)收入占當(dāng)年總規(guī)模保費(fèi)收入的比重不得超過(guò)30%。
（五）對(duì)中短存續(xù)期產(chǎn)品違反限額要求的保險(xiǎn)公司，中國(guó)保監(jiān)會(huì)將按規(guī)定要求，對(duì)相關(guān)公司采取停止部分或全部新業(yè)務(wù)等監(jiān)管措施。
七、保險(xiǎn)公司總精算師作為公司產(chǎn)品精算管理的第一責(zé)任人，應(yīng)嚴(yán)格按照監(jiān)管規(guī)定和精算原理要求，切實(shí)履行責(zé)任。保險(xiǎn)公司應(yīng)建立產(chǎn)品定價(jià)回溯機(jī)制，總精算師應(yīng)定期對(duì)產(chǎn)品定價(jià)假設(shè)合理性進(jìn)行評(píng)估，對(duì)產(chǎn)品定價(jià)發(fā)生率或退保率與實(shí)際經(jīng)營(yíng)結(jié)果發(fā)生重大偏差的，要及時(shí)向中國(guó)保監(jiān)會(huì)報(bào)告并進(jìn)行說(shuō)明，對(duì)于主觀或故意原因?qū)е碌模袊?guó)保監(jiān)會(huì)將依法追究總精算師責(zé)任。
若保險(xiǎn)公司出現(xiàn)利差損、償付能力、現(xiàn)金流等方面重大風(fēng)險(xiǎn)，或產(chǎn)品精算方面出現(xiàn)重大違法違規(guī)行為，總精算師應(yīng)及時(shí)向中國(guó)保監(jiān)會(huì)報(bào)告。未及時(shí)報(bào)告的，中國(guó)保監(jiān)會(huì)將依法追究總精算師責(zé)任。
八、本通知自發(fā)布之日起實(shí)施。對(duì)于不符合本通知要求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)在2017年4月1日前全部停售。中國(guó)保監(jiān)會(huì)此前印發(fā)的有關(guān)規(guī)定與本通知不符的，以本通知為準(zhǔn)。
中國(guó)保監(jiān)會(huì)
2016年9月2日
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